На головну сторінку   Всі книги

10.2. Закони кредиту

Уявлення суспільства про кредит не може бути повним без розкриття законів його руху. Знання законів, налагодження механізму їх реалізації дають можливість найбільш успішно застосовувати ті ресурси, які додатково отримують суб'єкти ринку у вигляді тимчасово невживаних вартостей.

Економічні закони передбачають виявлення стійкого взаємозв'язку між економічними явищами, в тому числі між кредитом і іншими економічними категоріями. Кредит являє собою лише елемент загальної системи економічних відносин, його функціонування можна зрозуміти не в изолированности, не у відриві від цих відносин, а у взаємозв'язку і взаємодії з ними. Як вже відмічалося, кредит тісно взаємодіє як з економікою загалом, так і з окремими її секторами. Стикаючись з іншими елементами виробничих відносин, кредит, проте, «не розчиняє» в них свою суть. Будучи залежним від цих відносин, він зберігає свою відносну самостійність. Закони кредиту в загальному вигляді характеризують те. що виражає єдність залежності кредиту і його відносної самостійності.

У економічних законів, в тому числі законів кредиту, є дві фундаментальних ознаки: необхідність і істотність. Необхідність - основа закону. Без її пізнання, без розкриття невідворотності тієї або інакшої залежності кредиту від інших економічних відносин практично немає закону, а є лише опис всіх і всіляких зв'язків, характерних для економічних категорій. Закон, з одного боку, що не виражає необхідних зв'язків, «залізної» необхідності, не може кваліфікуватися як закон.

Необхідність, що виражається законом, з іншого боку, повинна поєднуватися з суттю кредиту - ознака істотності. Взаємодіючи із зовнішньою середою, кредит залишається самим собою. На нього можуть впливати різні економічні процеси, але його специфічні риси від цього не зникають. Разом з тим кредит впливає на інші економічні відносини за допомогою властивих йому якостей (поворотності, терміновості і інш.). У цьому значенні зв'язку, що виражаються законами кредиту, стійкі, постійні. Там, де немає постійності у взаємодії, немає і закону кредиту.

Закон, отже, виражає такі зв'язки, які відносяться саме до кредиту і одночасно є неминучими тільки для кредиту.

Важливо не змішувати закон з суттю кредиту. Закон виражає лише елемент суті, одну з її сторін. Крім того, закони звернені не до самої суті, а до відносин між сутностями.

Крім необхідності і істотності, економічні закони володіють і іншими ознаками, наприклад об'єктивністю. Положення про об'єктивність законів перешкоджає їх суб'єктивістському тлумаченню, передбачає такі їх якісні і кількісні характеристики, які існують поза і незалежно від свідомості людей. Це означає, що:

- кредит як об'єктивна реальність здійснює свій рух у часі і просторі;

- йому властиві протиріччя, причинна обумовленість, певні тенденції, закономірності, структура;

- його існування нерозривно пов'язане з іншими економічними освітами;

- він складає лише елемент загальної системи економічних відносин.

Важливим в даній характеристиці є і те, що кредит, незважаючи на зміни, що відбуваються в йому, перетворення з однієї форми в іншу, незважаючи на механізм управління, залишається об'єктивною вартісною категорією з її загальними властивостями і зв'язками. Закони кредиту - передусім економічні закони, де вартість, одягнута в особливу форму, продовжує свій рух, не втрачаючи при цьому своїх глибинних властивостей.

На практиці об'єктивність економічних законів не досягається сама собою. Вона стає можливою тільки при дотриманні інтересів кредитора і позичальника, наявності певних економічних умов.

До ознак закону відноситься також його загальність. Згідно з даною ознакою класифікувати ту або інакшу якість як закон, певний розвиток як закон розвитку можна тільки тоді, коли одна і та ж подія виникла при схожих обставинах, властивих всім явищам.

На відміну від ряду загальних економічних законів, регулюючих економіку загалом, закони кредиту діють лише на базі тих відносин, суть яких вони виражають.

Закони кредиту конкретні. Зачіпаючи особливі сторони руху кредиту, вони визначають напрям його руху, зв'язку зі суміжними економічними категоріями, залежності від конкретних матеріальних процесів і т. д. У певному значенні закони кредиту більш конкретні, ніж закони відтворювання і його окремих фаз, оскільки вони зумовлені специфікою категорії, що розглядається.

Закони кредиту виявляються передусім як закони його руху. Кредит як відносини між кредитором і позичальником не можна представити без руху позиченої вартості, без її просторового переходу від одного суб'єкта до іншого, без тимчасового функціонування в кругообігу коштів позичальника. Рух складає найважливішу характеристику кредиту як вартісної освіти, характеристику більш істотну, ніж його властивість, то, без чого кредит не може існувати.

У зв'язку з цим в переліку законів кредиту потрібно особливо виділити закон, що виражає особливості руху позиченої вартості, закон поворотності кредиту.

Закон поворотності кредиту (на відміну від власних або бюджетних ресурсів) відображає повернення позиченої вартості до кредитора, до свого початкового пункту. У процесі повернення від позичальника до кредитора передається саме та позичена вартість, яка раніше була передана у тимчасове користування. Важливо тут і те, що поворотність позиченої вартості - це поворотність в квадраті, оскільки кошти повертаються не тільки до позичальника, здійснивши свій кругообіг, але від нього до юридичної початкової точки.

Розглядаючи закони кредиту, потрібно визнати, що рух позиченої вартості залежить від джерел її освіти. Якщо така залежність існує, то її можна виразити у вигляді певного закону. При кредиті здійснюється взаємодія з реально створеними вартостями, його рух багато в чому зумовлений наступною обставиною: чи є в розпорядженні кредитора реальні кошти, які можуть бути передані позичальнику. Закон, регулюючий залежність кредиту від джерел його освіти, визначимо як закон рівноваги між тими, що вивільнюються і що перерозподіляються на початках поворотності ресурсами.

До законів кредиту можна віднести також закон збереження позиченої вартості. Кошти, що надаються у тимчасове користування, повернувшись до кредитора, не втрачають не тільки своїх споживчих властивостей, але і своєї вартості; позичена вартість, повернувшись з господарства позичальника, з'являється в своєму первозданному рівноцінному вигляді, готова вступити в новий оборот. На відміну від засобів виробництва, частково або що повністю перенесли частину своєї вартості на готовий продукт, позичена вартість повертається в своїй постійній рівноцінній якості, володіючи тими ж потенційними властивостями, що і при первинному вступі в оборот.

Істотне значення для кредиту, як і для інших економічних категорій, має час, що становить атрибут руху вартості. Воно багато в чому пов'язане з тими потребами, які виникають у суб'єктів ринку. Від того, куди, в які витрати вкладені кредитні ресурси, залежить загальна тривалість функціонування кредиту в кругообігу коштів.

Час функціонування кредиту виявляється залежним і від ряду інших чинників, в тому числі часу вивільнення ресурсів. Чим більше час, на який вивільнена вартість у кредитора, тим ширше за можливість збільшення тривалості її функціонування в господарстві позичальника. Чим швидше оборотність кредиту, тим ширше за можливість вивільнення позиченої вартості і її вступу в новий оборот.

Все це дозволяє уточнити тимчасові межі функціонування кредиту, зробити висновок про те, що рух позиченої вартості в кожній господарській операції обмежений. Тимчасові межі позиченої вартості, можливості її надання тільки на певний термін зумовлюють і тимчасовий характер існування кредитора і позичальника. У результаті тимчасовий характер функціонування кредиту стає атрибутом відносин не окремих його частин, а законом кредиту як цілого, законом, відтворюючим залежність кредиту від тривалості вивільнення позиченої вартості і її використання в кругообігу коштів. Закон кредиту, що відображає подібну його залежність, передбачає, зокрема, задоволення тільки тимчасових потреб суб'єктів відтворювання у використанні запозиченої вартості.

Розглянуті закони руху кредиту мають для практики велике значення. Відхід від їх вимог, порушення їх суті може негативно вплинути на грошовий оборот, знизити роль кредиту в народному господарстві.

Порушення поворотності кредиту дестабілізуватиме грошовий обіг, приводить до банкрутства банків, загострює соціальні протиріччя, викликаючи невдоволення вкладників тих банків, які оголосили про свою неспроможність.

Відсутність дисбалансу між ресурсами, що залучаються в процес кредитування, збільшує грошову масу, приводить до зниження купівельної здатності грошової одиниці.

Порушення збереження позиченої вартості приводить до девальвації ресурсів кредитора, зниженню розміру реальних вартостей, що надаються в порядку допомоги народному господарству.

Знання і облік законів кредиту виступають найбільш важливою задачею держави і банків в регулюванні економіки країни.

Питання для самоконтроля

1. Що таке функція кредиту і якими властивостями вона повинна володіти?

2. У чому складаються п'ять рис перераспределительной функції кредиту?

3. Яка характеристика функції тимчасового заміщення грошей в економічному обороті?

4. Які функції кредиту, що мають дискусійний характер?

5. Якими ознаками повинні володіти закони кредиту?

6. У чому складається закон поворотності кредиту?

7. По-якому зміст закону збереження вартості?

8. Яке значення закони кредиту мають для практики кредитних відносин? 10.3 Вплив динаміки обмінних курсів на діяльність:  10.3 Вплив динаміки обмінних курсів на діяльність транснаціональних компаній: Динаміка валютних курсів впливає саме безпосередній чином на результати діяльності транснаціональних компаній, функціонуючих, як відомо, в декількох країнах (з декількома валютами) одночасно. Тому для забезпечення стійкого
10.3. Облік персонализированних банківських карт, отриманих у спонсора:  10.3. Облік персонализированних банківських карт, отриманих у спонсора: Співробітник КЦ отримує персонализированние банківські карти і ПИН-конверти у спонсора згідно з актом прийому-передачі персонализированних карт. Акт прийому-передачі персонализированних карт (додаток 9) складається в двох примірниках, з яких
10.3. Склад і структура доходів ФБ РФ (федерального бюджету РФ):  10.3. Склад і структура доходів ФБ РФ (федерального бюджету РФ): Основними доходами в РФ, як і в країнах з розвиненою ринковою економікою є податки. Податки являють собою обов'язкові платежі юридичних і фізичних осіб, що поступають в державу в зазделегідь встановлених законом розмірах і у визначені
10.3. РОЗПОДІЛ НАКЛАДНИХ ВИТРАТ ПО ВИДАХ ПРОДУКЦІЇ:  10.3. РОЗПОДІЛ НАКЛАДНИХ ВИТРАТ ПО ВИДАХ ПРОДУКЦІЇ: При зміні рівня деталізування і бази розподілу накладних витрат, як правило, виходять різні оцінки рентабельності окремих виробничих підрозділів або видів продукції. Чим вище частка накладних витрат, тим великих змін в
10.3. Правовоєрегулірованієвзіманіяналогов надоходииприбиль.:  10.3. Правовоєрегулірованієвзіманіяналогов надоходииприбиль. Платники податків. Об'ектиналогообложеній. Ставкиналоговнадоходиїпрібиль. Льготипоналогам. Порядокисчисленія иуплатиналогов: Правове регулювання стягування податків на доходи і прибуток здійснюється на основі Закону «Про податки на доходи і прибуток». Платниками податків на доходи і прибуток є юридичні особи Республіки Білорусь, іноземні юридичні особи і
10.3. Основи організації комерційних банків: Комерційні банки різних видів і форм власності створюються в:  10.3. Основи організації комерційних банків: Комерційні банки різних видів і форм власності створюються у вигляді акціонерних товариств або товариств з обмеженою відповідальністю згідно із законом України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000 м., «Про господарських
10.3. Контроль (моніторинг) за грошовими активами підприємства:  10.3. Контроль (моніторинг) за грошовими активами підприємства: Об'єктом контролю є сукупний рівень залишку грошових активів, що забезпечують поточну платоспроможність підприємства, а також рівень ефективності сформованого портфеля короткострокових фінансових інвестицій - еквівалентів грошових коштів