Головна   Всі книги

10.3. Розвиток банківської системи Росії

У сучасній економіці розвиток банків- голота банківської " u

ской системи є важливою предпосил-системи в економіці "

кой для стійкого економічного зростання.

Не даремно її часто називають кровоносною системою економіки.

Історична закономірність між зростанням приватних національних інвестицій і розвитком банківської системи спостерігається в переважній більшості розвинених і країн, що розвиваються.

Акумулюючи кошти населення і організацій, банки концентрують у себе ресурси для інвестування в різні сектори економіки. Існування посередника між дрібними інвесторами і приватними фірмами є необхідною умовою інвестиційного процесу. Справа в тому, що дрібний вкладник не є нейтральним по відношенню до ризику вкладення своїх активів і, володіючи незначними коштами, не може істотно знизити цей ризик. Тому при прямому кредитуванні приватних фірм, більшість населення вважала б за краще зберегти свої гроші у себе під подушкою і в зв'язку з істотним ризиком втрати накопичень не кредитувати економіку. Банк же, володіючи фінансовим потенціалом безлічі вкладників, може істотно диверсифицировать свої активи, сформувавши їх таким чином, щоб при практично нульовому ризику прибутковість інвестицій була не тільки позитивною, але і задовольняла б межвременним перевагам більшості населення.

На відміну від окремої людини банк може успішно управляти ризиками, не піддаючи загрозі своє існування. Невиплати по деяких з позик не є «смертельними» для банку, він зобов'язаний закладати математичне очікування цих невиплат в свої витрати. Якщо ж людина самостійно дала позику приватній фірмі, то невиплата по ній знищить багаторічні заощадження цієї людини і може поставити його, особливо якщо це немолода людина, на грань убогості. У банківській системі, як ніде, виявляється «ефект доміно», коли банкрутство одного або декількох ненадійних банків веде до кризи всієї галузі і зачіпає навіть надійні банки. Дефолт банківської системи, виникши буквально з нічого, може привести до серйозних наслідків у всій економіці і навіть до економічного спаду.

Історія XX в. знає безліч прикладів, коли банківська криза розкручувала спіраль кризи всієї економічної системи. Таким чином, стабільність економіки прямо залежить від стабільності банківської системи. А оскільки у багатьох економістів існують великі сумніви, що стабільність цієї системи може бути досягнута тільки ринковими силами, то у держави виникає насущна необхідність регулювання цієї галузі.

Початком історії регулювання банківського сектора можна вважати 1930-е рр., коли під впливом щойно пережитої Великої депресії (яка почалася з краху всієї фінансової системи), в США були прийняті законодавчі акти, що закріплюють державне регулювання як банківської сфери, так і інших фінансових установ. Один з цих актів, наприклад, вводив державне страхування банківських внесків; для цих цілей була створена Федеральна корпорація страхування ссудосберега-тельних асоціацій. У інших розвинених країнах також почали з'являтися схожі закони і створюватися відомства по регулюванню банківської системи. У цей час банківське регулювання існує в тій або інакшій мірі в більшості країн світу. Розвиток банківського сектора повинен бути одним з найважливіших чинників довгострокового економічного зростання в Росії.,

-. Страхування банківських внесків фізичних

Страхування ", г

,. г осіб - це початковий етап реформи банків-банківських

внесків " " г

ской системи Росії загалом, оскільки банківська реформа це перший крок для переходу російських банків на міжнародні стандарти фінансової звітності, чого вимагають міжнародні фінансові організації. Держава, реалізовуючи свою економічну стратегію в механізмі страхування банківських внесків фізичних осіб, зможе стабілізувати макроекономічні показники економіки країни, збільшить надійність і конкурентоздатність банків, знизить криминализацию внесків населення, збільшить інвестиційні ресурси для банків, які будуть направлені на потребі фінансування економіки.

Введення системи страхування банківських внесків населення може спричинити за собою і добровільне страхування банківських внесків, що дозволить надалі перейти до системи створення страхування банківських внесків юридичних осіб, а далі до формування системи страхування міжбанківських депозитів, що дозволить підвищити надійність банківської системи загалом. У результаті повинна з'явитися група банків, що спеціалізується на обслуговуванні самого важкого сектора - малих і середніх підприємств, стабільність яких нам так необхідна. Все це буде сприяти зростанню капіталізації і розвитку банківської сфери.

Федеральний закон «Про страхування внесків фізичних осіб в банках Російської Федерації» був прийнятий Державною Думою РФ 28 листопада 2003 р. Ідея його прийняття виникла ще в 1994 р., коли в Державній Думі почалося обговорення відповідного законопроекту, але протягом 1990-х рр. декілька спроб його прийняття виявилися невдалими.

Даний Федеральний закон встановлює правові, фінансові і організаційні основи функціонування системи обов'язкового страхування внесків фізичних осіб в банках Російської Федерації, компетенцію, порядок освіти і діяльність організації, що здійснює функції по обов'язковому страхуванню внесків, - Агентства по страхуванню внесків, порядок виплати відшкодування по внесках, регулює відносини між банками, Агентством по страхуванню внесків, Банком Росії і органами виконавчої влади Російській Федерації в сфері відносин по обов'язковому страхуванню внесків фізичних осіб в банках.

Федеральним законом визначені основні принципи формування і функціонування обов'язкової системи страхування внесків фізичних осіб в Російській Федерації, а саме:

обов'язковість участі банків в системі страхування внесків;

скорочення ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у разі невиконання банками своїх зобов'язань;

прозорість діяльності системи страхування внесків;

накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування внесків за рахунок регулярних страхових внесків банків - учасників страхування внесків.

Під внеском Федеральний закон «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ» розуміє грошові кошти у валюті Російській Федерації або іноземній валюті, що розміщуються фізичними особами в банку на території Російській Федерації на основі договору банківського внеску або договору банківського рахунку, включаючи капіталізовані (прираховані) відсотки на суму внеску. Саме ці внески підлягають страхуванню. Але у відповідності з ч. 2 ст. 5 вказаних вище Закони не підлягають страхуванню грошові кошти:

розміщені на банківських рахунках фізичних осіб, що займаються підприємницькою діяльністю без утворення юридичної особи, якщо ці рахунки відкриті в зв'язку з вказаною діяльністю;

розміщені фізичними особами в банківські внески на пред'явника, в тому числі засвідчені ощадним сертифікатом і (або) ощадною книжкою на пред'явника;

передані фізичними особами банкам в довірче управління;

розміщені у внески в тих, що знаходяться за межами території Російській Федерації філіали банків Російської Федерації.

Участь в системі страхування внесків обов'язкова для всіх банків. Банк вважається учасником системи страхування внесків від дня його постановки на облік до дня зняття його з обліку в системі страхування внесків у відповідності зі ст. 28 Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ».

У зобов'язання банків входить:

сплачувати страхові внески до фонду обов'язкового страхування внесків;

представляти вкладникам інформацію про свою участь в системі страхування внесків, про порядок і розміри отримання відшкодування по внесках;

розміщувати інформацію про систему страхування внесків в доступних для вкладників приміщеннях банку, в яких здійснюється обслуговування вкладників;

вести облік зобов'язань банку перед вкладниками, що дозволяє банку сформувати на будь-який день реєстр зобов'язань банку перед вкладниками за формою, яка встановлюється Банком Росії за пропозицією Агентства;

виконувати інакші обов'язки, передбачені вказаним законом.

Стаття 7 Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ» перелічує наступні права вкладників:

отримувати відшкодування по внесках в порядку, встановленому справжнім Федеральним законом;

повідомляти в Агентство про факти затримки банком виконання зобов'язань по внесках;

отримувати від банку, в якому вони розміщують внесок, і від Агентства інформацію про участь банку в системі страхування внесків, про порядок і розміри отримання відшкодування по внесках.

Вкладник, що отримав відшкодування по внесках, розміщених в банку, відносно якого наступив страховий випадок, зберігає право вимоги до даного банку на суму, визначувану як різниця між розміром вимог вкладника до даного банку і сумою виплаченого йому відшкодування по внесках в даному банку. Задоволення такого права вимоги вкладника до банку здійснюється відповідно до цивільного законодавства Російської Федерації.

Страховим випадком признається одна з наступних обставин:

відгук (анулювання) у банку ліцензії Банка Росії на здійснення банківських операцій згідно з Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність»;

введення Банком Росії відповідно до законодавства Російської Федерації мораторію на задоволення вимог кредиторів банку.

Право вимоги вкладника на відшкодування по внесках виникає від дня настання страхового випадку. Особа, яка придбала у вкладника право вимоги по внесках після настання страхового випадку, права на відшкодування по таких внесках не має. Вкладник (його представник) має право звернутися в Агентство з вимогою про виплату відшкодування по внесках від дня настання страхового випадку до дня завершення конкурсного виробництва, а при введенні Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів - до дня закінчення дії мораторію.

Встановлені два страхових випадки, коли фізична особа має право на отримання від Агентства по страхуванню внесків виплати відшкодування:

відгук (анулювання) у банку ліцензії Банка Росії на здійснення банківських операцій;

введення Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів банку.

Питання про модель такого страхування (американської або європейської), його негативні і позитивні моменти, економічну ефективність і інакші параметри обговорювалися в юридичній літературі (роботи І. Ларіонової, А. Рябіна, С. А. Кузьміна, Н. А. Крічевського, Г. Е. Рождественського, А. В. Турбанова і інш.).

Відносини по страхуванню представлені в Цивільному кодексі РФ у вигляді декількох самостійних конструкцій (видів страхування). Для того щоб визначити, до якої з них відноситься страхування внесків фізичних осіб, потрібно виділити його істотні ознаки і співвіднести їх з ознаками окремих видів страхування. У самому ГК РФ страхування банківських внесків поряд зі страхуванням іноземних інвестицій від некомерційних ризиків, морським страхуванням, медичним страхуванням і страхуванням пенсій віднесено до спеціальних видів страхування (ст. 970). Критерієм виділення цих видів страхування не є загальні об'єктивно і внутрішньо властиві ним правові особливості, що вимагають особливого регулювання. Кожний окремий вигляд володіє певною специфікою (особливості в предметі, страхових випадках або сторонах.)

В загальному вигляді страхування банківських внесків фізичних осіб згідно з Законом про страхування внесків виглядає таким чином. Згідно з даним зобов'язанням банк (страхувальник) зобов'язаний сплачувати страхові внески на користь Агентства по страхуванню внесків (страхувальника), а Агентство зобов'язане при настанні страхового випадку виплатити вкладникам банку - фізичним особам (вигодоприобретателям) певне страхове відшкодування. У п. 3 ст. 5 говориться, що «страхування внесків здійснюється внаслідок справжнього Федерального закону і не вимагає укладення договору страхування». Юридичним фактом, породжуючим виникнення зобов'язання, в цьому випадку виступає не договір, а виходячи з положень п. 2 ст. 6 і п. 1 ст. 28 внесення Агентством банку в реєстр банків, яким по ст. 2 Закону є «перелік банків, що перебувають на обліку в системі страхування внесків».

Сторонами страхування внесків є банк і Агентство. Банк (страхувальник) стає стороною з моменту внесення його в реєстр. У реєстр вносяться ті банки, які мають ліцензію на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і на відкриття і ведіння банківських рахунків фізичних осіб (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 28 Закони). Страхувальником є Агентство по страхуванню внесків - некомерційна організація, створена в формі державної корпорації. Метою її діяльності є забезпечення функціонування системи страхування внесків (п. 1 ст. 15 Закони).

Основним обов'язком банку по відношенню до Агентства є сплата страхових внесків в порядку, визначуваному ст. 35-37 Закону. Агентство зобов'язано виплатити вкладнику на його вимогу відшкодування по внеску (страхову виплату) при настанні страхового випадку. Такими випадками, а точніше, страховими ризиками, згідно п. 1 ст. 8 Закони є відгук (анулювання) у банку ліцензії Банка Росії на здійснення банківських операцій або введення Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів банку. Відшкодування по внесках в банку, відносно якого наступив страховий випадок, виплачується вкладнику в розмірі 100% суми внесків в банку, але не більше за 700 000 рублів (в ред. Федерального закону від 13.10.2008 № 174-ФЗ).

Вкладник зберігає право вимоги до банку в розмірі суми, не покритої сумою відшкодування. Після здійснення виплати до Агентства в сумі зробленого відшкодування переходить право вимоги, яке вкладник мав до банку (ст. 13 Закону).

Крім того, страхування внесків можна порівняти зі страхуванням фінансових ризиків. Такий вигляд страхування не описаний в ГК, але передбачається Наказом Росстрахнадзора від 19 травня 1994 р. № 02-02/08, що затвердив «Умови ліцензування страхової діяльності на території Російській Федерації». Згідно п. 9 Додатки 2 до Умов страхування фінансових ризиків являє собою «сукупність видів страхування, що передбачають обов'язки страхувальника по страхових виплатах в розмірі повної або часткової компенсації втрати доходів (додаткових витрат) особи, про страхування якого укладений договір (застрахованої особи)».

Таке страхування проводиться, зокрема, на випадок невиконання (неналежного виконання) договірних зобов'язань контрагентом застрахованої особи, що є кредитором по операції. Представляється, що до такого вигляду страхування можна віднести і страхування внесків, оскільки воно проводиться на випадок невиконання банком свого обов'язку по поверненню внеску.

Інструктивний лист Росстрахнадзора «Про окремі питання ліцензування страхування фінансових ризиків» від 6 березня 1995 р. № 09/1-5р -02 містить наступне правило: страхування фінансових ризиків, що проводяться на випадок невиконання зобов'язання контрагентом, не може передбачати обов'язку страхувальника по страхових виплатах у випадках, якщо мало місце умисне невиконання договірних зобов'язань. Невиконання банком зобов'язання по поверненню внеску умисним не є, оскільки відгук ліцензії і введення мораторію проводяться крім його волі, хоч самі ці заходи цілком можуть бути викликані умисними діями банку.

Особливості інституту Отже страхування внесків можна опре- ділити як страхування непредпринима- страхування внесків, ^ ^ ^

тельского фінансового ризику на випадок

невиконання боржником зобов'язання за договором. Специфіка його складається в тому, що страхувальником виступає обличчя, не виконуюче договір, т. е. сам причинитель шкоди, а вигодоприобретателем виявляється потерпілий.

Враховуючи інші «особливості» страхування внесків (специфіка обов'язкового характеру страхування, відсутність страхового інтересу у банку, відсутність відповідальності за спричинення збитків і інш.), всю конструкцію страхування банківських внесків можна представити як особливу гарантію для вкладників. Вона полягає в можливості, не чекаючи процедури конкурсного виробництва, отримати задоволення. Для банку участь в системі страхування зводиться до того, що вимоги до нього пред'являють не вкладники, а Агентство. Саме в цій заміні все значення системи страхування внесків.

Формування інституту страхування внесків фізичних осіб в банках Росії відбувається таким чином.

Російські банки згідно із законом зобов'язані подати заяви про включення в систему страхування внесків.

Ключовим аспектом Закону про обов'язкове страхування внесків є критерії відбору банків для участі в системі страхування внесків. Федеральний закон «Про страхування внесків фізичних осіб в банках Російської Федерації» (ч. 4 ст. 45) передбачає чотири етапи розгляду клопотання банків в Банку Росії: попередній аналіз, тематична інспекційна перевірка, заключний аналіз результатів і винесення висновку по кожному конкретному клопотанню Комітетом банківського нагляду.

Згідно з Федеральним законом «Про страхування внесків фізичних осіб в банках Російської Федерації» (ч. 11 і 15 ст. 15) Банк Росії направляє повідомлення про винесення позитивного висновку в ці банки і в Агентство по страхуванню внесків - не пізніше наступного робочого дня за вдень прийняття відповідного рішення. Офіційна інформація про включення банків в реєстр банків, що перебувають на обліку в системі страхування внесків, розповсюджується Агентством по страхуванню внесків згідно з Федеральним законом «Про страхування внесків фізичних осіб в банках Російської Федерації» (ч. 4 і 5 ст. 28).

Комітет банківського нагляду Банку Росії регулярно (як правило - щотижня) відповідно до плану і черговості подачі клопотання виносить висновку про відповідність банків критеріям участі в системі страхування внесків - відносно чергової групи банків, по яких підходять до кінця заходу щодо заключного аналізу результатів (третій етап).

Державна корпорація «Агент-Агентство

по страхуванню

ство по страхуванню внесків» створено внесків в січні 2004 р. на основі Федерального

закону «Про страхування внесків фізичних осіб в банках Російської Федерації» від 23 грудня 2003 р. № 177-ФЗ.

Агентство по страхуванню внесків є державною корпорацією, створеною Російською Федерацією, статус, мета діяльності, функції і повноваження якої визначаються Федеральним законом «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ» від 23 грудня 2003 р. № 177-ФЗ і Федеральним законом «Про некомерційні організації» від 12 січня 1996 року № 7-ФЗ. Місцезнаходженням центральних органів Агентства є місто Москва.

З метою забезпечення функціонування системи страхування внесків Агентство здійснює виплату вкладникам відшкодувань по внесках при настанні страхового випадку, веде реєстр банків-учасників системи страхування внесків, контролює формування фонду страхування внесків, в тому числі за рахунок внесків банків, управляє коштами фонду страхування внесків.

Внаслідок особливої суспільної і економічної значущості банківської системи Агентство замінило арбітражних керівників - індивідуальних підприємців при банкрутстві кредитних організацій, що мали ліцензію Банку Росії на залучення грошових коштів фізичних осіб, а також при банкрутстві відсутніх кредитних організацій-боржників.

Одночасне виконання Агентством двох функцій - страхування внесків і ліквідації неплатоспроможних банків - є необхідним елементом цілісної системи захисту інтересів вкладників і інакших кредиторів російських банків. Подібне організаційне об'єднання функцій дозволяє скорочувати збитки системи страхування внесків, максимально швидко і ефективно повертати з конкурсної маси в фонд обов'язкового страхування внесків засобу, виплачені громадянам, забезпечити прозорість і повноту розрахунків з всіма кредиторами. Поєднання функцій дає можливість сформувати єдиний центр відповідальності перед кредиторами неспроможних банків, що буде сприяти підвищенню довір'я до банківської системи і інститутів державної влади.

При здійсненні функцій по обов'язковому страхуванню внесків Агентство:

організує облік банків (веде реєстр банків);

здійснює збір страхових внесків і контроль за їх надходженням в фонд обов'язкового страхування внесків;

здійснює заходи щодо обліку вимог вкладників до банку і виплати їм відшкодування по внесках;

має право звертатися в Банк Росії з пропозицією про застосування до банків за порушення вимог Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ» заходів відповідальності, передбачених ст. 74 Федерального закону «Про Центральний банк Російській Федерації (Банку Росії)» від 10 липня 2002 р. № 86-ФЗ і нормативними актами Банку Росії;

розміщує і (або) інвестує тимчасово вільні грошові кошти фонду обов'язкового страхування внесків в порядку, визначеному Федеральним законом «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ»;

має право вимагати від банків розміщення інформації про систему страхування внесків і про участь в ній банку в доступних для вкладників приміщеннях банку, в яких здійснюється обслуговування вкладників;

визначає порядок розрахунку страхових внесків у відповідності зі ст. 36 Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ»;

здійснює інакші повноваження, направлені на досягнення поставлених перед Агентством згідно з вищепоказаним Законом цілей.

Здійснення Агентством функцій по обов'язковому страхуванню внесків не вимагає отримання ліцензії на здійснення страхової діяльності.

Органами управління Агентства є рада директорів Агентства, правління і генеральний директор. Вищий орган управління Агентства - рада директорів. У нього входять 13 членів: сім представників Уряду РФ, п'ять представників Банку Росії і генеральний директор Агентства. Генеральний директор Агентства входить до складу ради директорів Агентства по посаді. Голова ради директорів Агентства обирається радою директорів Агентства по представленню Уряду РФ. Засідання ради директорів скликаються його головою або не менш ніж однієї третю членів ради директорів по мірі необхідності, але не рідше за один раз в квартал. Рада директорів правомочна приймати рішення, якщо на засіданні присутній не менше за половину його членів. Рішення приймаються простою більшістю голосів від числа присутніх. При рівності числа голосів голос головуючої на засіданні ради директорів Агентства є вирішальним. Засідання ради директорів проводиться головою ради директорів, а в його відсутність - особою, уповноваженою головою.

При здійсненні функцій по обов'язковому страхуванню внесків рада директорів Агентства:

затверджує пропозиції правління Агентства про розмір витрат, що прогнозується з федерального бюджету для покриття дефіциту фонду обов'язкового страхування внесків в черговому році і направляє їх в Уряд Російської Федерації для включення в проект федерального закону про федеральний бюджет на черговий рік;

встановлює ставку страхових внесків;

визначає напрями, умови і порядок розміщення і (або) інвестування тимчасово вільних грошових коштів Агентства, а також граничний розмір і (або) грошових коштів, що інвестуються, що розміщуються;

приймає рішення про наявність дефіциту фонду обов'язкового страхування внесків і направляє пропозиції про порядок його покриття при настанні страхового випадку в Уряд РФ не пізніше п'яти днів від дня отримання повідомлення від правління Агентства;

приймає рішення про перелік до федерального бюджету відповідно до бюджетного законодавства Російської Федерації отриманих згідно з Федеральним законом «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ» коштів федерального бюджету після відновлення фінансової стійкості фонду обов'язкового страхування внесків;

затверджує порядок розрахунку страхових внесків;

затверджує річний звіт Агентства;

8) затверджує порядок надання банкам відстрочки або розстрочки погашення заборгованості;

9) затверджує кошторис витрат Агентства;

10) затверджує організаційну структуру Агентства;

приймає рішення про створення філіали і про відкриття представництв Агентства;

призначає на посаду і звільняє від посади генерального директора Агентства;

призначає на посаду і звільняє від посади членів правління Агентства;

14) призначає аудитора Агентства;

15) заслуховує звіти генерального директора Агентства з питань діяльності Агентства;

16) затверджує регламент роботи правління Агентства;

17) здійснює керівництво діяльністю служби внутрішньо- го аудиту Агентства;

приймає рішення про випуск Агентством облігацій і інакших емісійних цінних паперів;

здійснює інакші повноваження, передбачені Федеральним законом «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ».

Кількісний склад правління Агентства визначається радою директорів Агентства. Генеральний директор Агентства входить до складу правління по посаді і керує його роботою. Члени правління Агентства, за винятком генерального директора Агентства, призначаються на посаду терміном на п'ять років радою директорів Агентства за пропозицією генерального директора. Члени правління Агентства працюють в Агентстві на постійній основі. Правління діє на основі регламенту правління, що затверджується радою директорів Агентства, якою встановлюються терміни і порядок скликання і проведення його засідань, а також порядок прийняття ним рішень.

При здійсненні функцій по обов'язковому страхуванню внесків правління Агентства:

приймає рішення про виплату вкладникам відшкодування по внесках;

приймає рішення про включення банку в реєстр банків і про виключення банку з реєстру банків;

звертається в Банк Росії з пропозицією про застосування до банку заходів відповідальності у відповідності зі ст. 74 Федерального закону «Про Центральний банк Російській Федерації (Банку Росії)»;

вносить на затвердження в раду директорів Агентства пропозиції про розвиток системи страхування внесків, напрями, про умови і про порядок розміщення і (або) інвестування тимчасово вільних грошових коштів фонду обов'язкового страхування внесків;

вносить на затвердження в раду директорів Агентства пропозиції про розмір фонду обов'язкового страхування внесків, достатній для здійснення виплат відшкодування, що прогнозуються в майбутньому році по внесках, розмірі витрат, що прогнозується з федерального бюджету для покриття дефіциту фонду обов'язкового страхування внесків в майбутньому році;

направляє в раду директорів Агентства повідомлення про наявність дефіциту фонду обов'язкового страхування внесків на основі даних реєстрів зобов'язань банків перед вкладниками, формування яких передбачене п. 4 ч. 3 ст. 6 Федеральних закони «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ», не пізніше трьох днів від дня отримання з банку реєстру зобов'язань банку перед вкладниками;

розглядає річний звіт Агентства і передає його на затвердження ради директорів Агентства;

представляє в раду директорів Агентства пропозиції про використання прибутку Агентства;

затверджує штатний розклад Агентства, визначає умови найма, звільнення, службові обов'язки і права, систему дисциплінарних стягнень, розмір і форми оплати труда службовців Агентства;

10) здійснює інакші повноваження, якщо вони не знаходяться в компетенції ради директорів Агентства.

Генеральний директор Агентства призначається на посаду радою директорів Агентства по представленню голови ради директорів Агентства терміном на п'ять років. Його кандидатура представляється раді директорів за місяць до витікання (закінчення) терміну повноважень генерального директора Агентства.

Генералъний директор Агентства:

діє від імені Агентства і представляє без довіреності його інтереси у відносинах з органами державної влади, організаціями іноземних держав і міжнародними організаціями, іншими установами і організаціями;

очолює правління Агентства і організує реалізацію рішень правління Агентства;

видає накази і розпорядження з питань діяльності Агентства;

розподіляє обов'язки між своїми заступниками;

призначає на посаду і звільняє від посади службовців Агентства;

приймає рішення з інакших питань, віднесених до компетенції Агентства, за винятком питань, віднесених до компетенції ради директорів Агентства і правління Агентства.

Звітний період Агентства встановлюється з 1 січня по 31 грудня включно. Річний звіт Агентства складається щорічно не пізніше 15 лютого року, наступного за звітним, і затверджується радою директорів Агентства до 15 березня. Річний звіт Агентства прямує в Уряд РФ і Банк Росії. Узагальнені дані річного звіту Агентства і його бухгалтерський баланс підлягають обов'язковому опублікуванню в «Вісникові Банку Росії» і «Російській газеті». Достовірність річного бухгалтерського балансу Агентства, звіту про рух грошових коштів фонду обов'язкового страхування внесків, звіту про прибутки (про збитки), отримані від розміщення і (або) інвестування тимчасово вільних грошових коштів Агентства, підтверджується незалежною аудиторською організацією.

Агентство і Банк Росії координують свою діяльність і інформують один одну з питань здійснення заходів щодо страхування внесків. З метою інформаційного забезпечення функціонування системи страхування внесків Банк Росії направляє в Агентство звітність банків і інакшу необхідну інформацію. Банк Росії не пізніше робочого дня, наступного за вдень прийняття відповідного рішення, інформує Агентство про наступного: видачі банку дозволу Банка Росії; прийнятті рішення про проведення перевірки банку за пропозицією Агентства; застосуванні Банком Росії до банку заходів відповідальності у вигляді накладення заборони (обмеження) на залучення внесків громадян, призначенні тимчасової адміністрації по управлінню кредитною організацією, про відгук (анулюванні), а також про заміну ліцензії Банка Росії; реорганізації банку; введенні мораторію на задоволення вимог кредиторів банку.

Агентство не пізніше робочого дня, наступного за вдень прийняття відповідного рішення, інформує Банк Росії: про внесення банку в реєстр банків і про виключення банку з вказаного реєстру; про зміну ставки страхових внесків.

Агентство має право звертатися в Банк Росії з пропозиціями:

про проведення перевірки банку Банком Росії; порядок участі службовців Агентства в таких перевірках, їх права і обов'язки встановлюються нормативними актами Банку Росії по узгодженню з Агентством;

про застосування Банком Росії до банку заходів відповідальності, передбачених федеральними законами, з додатком документів, що обгрунтовують необхідність застосування вказаних заходів.

Про прийняте рішення, про проведення перевірки банку Банком Росії і про застосування Банком Росії до банку заходів відповідальності Банк Росії повідомляє Агентству протягом 15 днів від дня отримання відповідної пропозиції.

Постановка банку на облік в системі страхування внесків здійснюється Агентством шляхом внесення його в реєстр банків на основі повідомлення Банка Росії про видачу банку дозволу Банка Росії. Агентство вносить банк в реєстр банків в день отримання повідомлення Банка Росії. Банк знімається Агентством з обліку в системі страхування внесків шляхом його виключення з реєстру банків в наступних випадках:

відгуку (анулювання) ліцензії Банка Росії і завершенні Агентством процедури виплати відшкодування по внесках;

припинення права на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і на відкриття і ведіння банківських рахунків фізичних осіб в зв'язку із заміною ліцензії Банка Росії і виконання банком своїх зобов'язань перед вкладниками; одночасно з прийняттям такого рішення банк зобов'язаний повідомити всіх вкладників про свій вихід з системи страхування внесків;

припинення діяльності банку в зв'язку з його реорганізацією.

Плата за постановку банку на облік і зняття з обліку в системі страхування внесків не стягується.

Банк, відносно якого наступив страховий випадок, в семиденний термін від дня настання цього страхового випадку представляє в Агентство реєстр обязателъств банку перед вкладниками, підтверджуючий залучення грошових коштів у внески, належних страхуванню. У разі задоволення (часткового задоволення) банком вимоги вкладника, в тому числі в ході конкурсного виробництва, банк (конкурсний керівник) зобов'язаний в той же день направити в Агентство відповідні відомості і документи. Агентство має право запитувати і отримувати в банку, відносно якого наступив страховий випадок, додаткову інформацію, в тому числі копії документів, якщо представленій вказаним банком інформації недостатньо для здійснення заходів щодо виплати відшкодування по внесках. Банк, відносно якого наступив страховий випадок, зобов'язаний представити Агентству необхідну інформацію протягом трьох робочих днів від дня отримання відповідного запиту Агентства. Агентство щотижня повідомляє банку, відносно якого наступив страховий випадок, інформацію про вкладників цього банку, що отримали відшкодування по внесках, сумах, виплачених Агентством, а також про внески, по яких здійснювалося відшкодування по внесках.

Агентство має право отримувати інформацію, що становить службову, комерційну і банківську таємницю банку, відносно якого наступив страховий випадок, необхідну для здійснення ним функцій, встановлених Федеральним законом. Агентство зобов'язано надати що стала йому відомої інформацію про операції банку, відносно якого наступив страховий випадок, по рахунках і внесках, про його фінансове становище, а також інакшу інформацію, що є комерційною і банківською таємницею вказаного банку, по запиту суду, а також Банку Росії.

У разі розголошування Агентством або його посадовими обличчями інформації, що становить службову, комерційну і банківську таємницю, Агентство зобов'язане відповідно до законодавства Російської Федерації возместитъ заподіяні збитки особі, права якого були порушені.

Фінансовою основою системи страхування внесків є створення Фонду обов'язкового страхування внесків. Фонд обов'язкового страхування внесків - це сукупність грошових коштів і інакшого майна, які формуються і використовуються згідно з Федеральним законом «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ». Фонд обов'язкового страхування внесків належить Агентству на праві власності і призначений для фінансування виплати відшкодування по внесках. Фонд обов'язкового страхування внесків відособляється від інакшого майна Агентства. По фонду обов'язкового страхування внесків ведеться відособлений облік. Грошові кошти фонду обов'язкового страхування внесків враховуються на рахунку Агентства, що спеціально відкривається в Банку Росії. Банк Росії не сплачує відсотків по залишках грошових коштів, що знаходяться на цьому рахунку. На фонд обов'язкового страхування внесків не може бути звернене стягнення за зобов'язаннями Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації, муніципальних утворень, банків, інакших третіх осіб, а також Агентства, за винятком випадків, коли зобов'язання Агентства виникли в зв'язку з невиконанням їм обов'язків по виплаті відшкодування по внесках. Стягнення за рахунок фонду обов'язкового страхування внесків за зобов'язаннями Агентства, виниклими в зв'язку з невиконанням Агентством обов'язків по виплаті відшкодування по внесках, здійснюється толъко на основі судового акту.

Фонд обов'язкового страхування внесків формується за рахунок:

страхових внесків, що сплачуються згідно з Федеральним законом «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ»;

пенею за невчасну і (або) неповну сплату страхових внесків;

грошових коштів і інакшого майна, які отримані від задоволення прав вимоги Агентства, придбаних внаслідок виплати їм відшкодування по внесках;

коштів федерального бюджету у випадках, передбачених Федеральним законом «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ»;

доходів від розміщення і (або) інвестування тимчасово вільних грошових коштів фонду обов'язкового страхування внесків;

первинного майнового внеску у відповідності зі ст. 50 Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб в банках РФ»;

інших доходів, не заборонених законодавством Російської Федерації.

Страхові внески єдині для всіх банків і підлягають сплаті банком від дня внесення банку в реєстр банків і до дня відгуку (анулювання) ліцензії Банка Росії або до дня виключення банку з реєстру банків. Першим розрахунковим періодом для сплати страхових внесків признається період від дня внесення банку в реєстр банків до дня закінчення календарного кварталу включно, в якому банк був внесений в реєстр банків. Введення Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів банку припиняє обов'язок банку сплачувати страхові внески на час дії вказаного мораторію. При цьому банк зобов'язаний сплатити страхові внески за розрахунковий період, протягом якого введений вказаний мораторій, включно по день, попередній введенню даного мораторію. Розрахунковим періодом для сплати страхових внесків є календарний квартал року. За невчасну або неповну сплату страхових внесків банки, що допустили вказане порушення, сплачують пені.

Закон про страхування внесків дає Вдосконалення системи ^ -

органам, регулюючим банківську

страхування внесків

діяльність, можливість подальшого впровадження критеріїв «прийнятності і придатності» відносно власників банків, а також стандартів мінімальної величини і (достатність) капіталу банків.

Виплати приватним вкладникам повинні бути початі через 14 днів після відгуку банківської ліцензії або встановлення мораторію

ЦБР на виконання вимог кредиторів неспроможного банку. Закон передбачає 100%-ное страхове покриття внесків в розмірі до 700 тис. крб. Вимога страхової виплати по внесках однієї фізичної особи в розмірі понад 700 тис. крб. буде задовольнятися відповідно до російського законодавства про банкрутство.

Критерії відбору банків включають серед інших такі вимоги, як виконання економічних нормативів, достатність фінансової стійкості, якість і прозорість структури власності. Вимоги фінансової стійкості і прозорості структури власності цілком обгрунтовані, однак застосування наглядових вимог в Росії досі було формалізованим і бюрократизированним. Це дозволяло банкам порушувати суть банківського законодавства не порушуючи букву закону, наприклад, шляхом створення складних акціонерних структур з участю номінальних держателів акцій, а також посередницьких холдингових компаній, за якими переховувалися справжні власники.

Аналіз формування системи страхування внесків фізичних осіб показує, що на сьогоднішній день вона стала повноцінно працюючим механізмом. Це торкається всіх аспектів її функціонування: починаючи від формування складу учасників і закінчуючи виплатами вкладникам.

На 1 січня 2008 р.

в ССВ зареєстроване 934 банки. З них 25 не діють в зв'язку зі страховими випадками, а ще шість діючих банків, формально залишаючись в ССВ, втратили право на відкриття нових рахунків і прийом у внески коштів фізичних осіб. У банках - учасниках ССВ зосереджено 97,5% всіх грошових коштів, розміщених громадянами у внески і на рахунки в банках Російської Федерації.

На етапі становлення ССВ розмір ставки був встановлений на максимальному рівні - 0,15% розрахункових бази за розрахунковий період (календарний квартал року), оскільки було потрібен швидко акумулювати необхідний об'єм грошових коштів для безперебійного функціонування ССВ. Це дозволило в серпні 2006 р. провести підвищення суми страхового відшкодування з 100 тис. до 190 тис. крб. Після цього були створені передумови для збільшення суми відшкодування по внесках до 400 тис. крб. У результаті частка фізичних осіб, сукупний розмір внесків яких в одному банку знайдеться в межах суми гарантій, досяг 98,9%. За оцінками Агентства, заощадження біля 95,2% вкладників захищені в повному об'ємі.

Рада директорів Агентства ухвалила рішення про зниження з 1 липня 2007 р. ставки страхових внесків банків в фонд обов'язкового страхування внесків з 0,15 до 0,13% розрахункової бази, встановивши III квартал 2007 р. як перший розрахунковий період по сплаті страхових внесків по новій ставці. ССВ впливає помітний позитивним чином на зміцнення фінансової стабільності, сприяє поступовому зростанню довір'я населення до банківської системи і служить посиленню позитивних тенденцій, що спостерігаються в сфері заощаджень населення в банківському секторі.

З найбільш значущих змін в розвитку ринку внесків необхідно виділити те, що в 2007 р. спостерігалася активна притока внесків населення в банківську систему. За рік заощадження фізичних осіб в банках збільшилися на 1347 млрд крб. За оцінками, що є, в 2007 р. високі темпи приросту внесків були забезпечені двома основними чинниками.

Перший чинник - прискорене зростання добробуту населення. Так, середньомісячна заробітна плата в реальному вираженні в 2007 р. збільшилася в порівнянні з відповідним періодом минулого року на 16,2%, що вище за рівень 2006 р. (13,3%).

Другий чинник - це підвищення з 26 березня 2007 р. максимального розміру страхового відшкодування по внесках з 190 до 400 тис. крб. Досвід попереднього підвищення з 100 до 190 тис. крб. в серпні 2006 р. також показав позитивну реакцію ринку внесків на таку подію.

По підсумках 2007 р. помітно виріс об'єм депозитів розміром понад 100 тис. крб. (на 46,2%), при цьому було відкрито 2,6 млн нових рахунків об'ємом понад 100 тис. крб.

Швидше усього зростали внески від 400 до 500 тис. крб. і великі внески, що набагато перевищують страховий рівень (понад 700 тис. крб.). Їх об'єми у II півріччі 2007 р. збільшилися на 33,2% і на 26,6% відповідно, тоді як загальний об'єм внесків у II півріччі 2007 р. виріс на 18,2%.

Середній розмір внеску в інтервалі до 100 тис. крб. склав

тис. крб., від 100 до 400 тис. крб.- 178,5 тис. крб., від 400 до 700 тис. крб.- 508,6 тис. крб., понад 700 тис. крб.- 2,9 млн крб. У 2007 р. продовжилося збільшення частки коштів, що розміщуються населенням в довгострокові депозити. У результаті на 1 січня 2008 р. частка депозитів понад одного року становила 62,6% коштів фізичних осіб, розміщених в банківській системі, збільшившись з початку року на

процентного пункту. Довгострокові внески протягом вже досить тривалого часу забезпечують основну частку в прирості ресурсної бази банків за рахунок внесків населення.

Успіх системи страхування внесків в довгостроковій перспективі буде залежати від якості банківського нагляду і здатності ЦБ РФ запобігати банкрутству проблемних кредитних установ. Надходження вимог великих страхових виплат на самому початку існування Фонду страхування внесків може знекровити Фонд і підірвати довір'я вкладників і учасників банківського сектора до системи страхування. Важливим показником ефективності системи стане швидкість отримання вкладниками компенсацій з Фонду, а вона, в свою чергу, залежить від того, наскільки швидко ЦБ РФ визнає банк неспроможним.

Особливе значення для налагодження кредитних Кредитні історії " "

відносин і побудови сучасної економіки загалом має прийняття Федерального закону «Про кредитні історії» від 30 грудня 2004 р. № 218-ФЗ.

Метою даного Федерального закону є створення системи розкриття інформації про сумлінність виконання позичальниками зобов'язань перед кредиторами. Федеральний закон направлений на зниження витрат банків при оцінці кредитоспроможності позичальників і дозволить знизити вартість кредитів, що видаються.

Згідно із законом кредитна історія - це інформація, склад якої визначений федеральним законом, що характеризує виконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань за договорами позики (кредиту) і що зберігається в бюро кредитних історій. Наскільки важливі взаємовідносини по створенню, використанню і збереженню кредитних історій для держави, видно по рівню прийнятого нормативно-правового акту. Це федеральний рівень: вказані взаємовідносини регулюються Федеральним законом «Про кредитні історії» від 30 грудня 2004 р. № 218-ФЗ. Важливість і актуальність даного Закону безперечна, оскільки зачіпаються питання, що стосуються банківської таємниці. Відповідно до норм Закону надання кредитного звіту користувачу кредитної історії і інакшим особам, що має законне право на отримання кредитного звіту, не є порушенням службової, банківської, податкової або комерційної таємниці. Даний Закон також був необхідний для створення умов формування ринку доступного житла через розвиток іпотечного кредитування, оскільки буде забезпечене скорочення витрат банків на оцінку кредитоспроможності позичальників і знизиться вартість іпотечних житлових кредитів, підвищиться їх доступність для населення.

У ч. 2 ст. 1 Закони вказане, що його цілями є: створення і визначення умов для того, щоб бюро кредитних історій могло формувати, обробляти, зберігати і розкривати інформацію, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту); підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків; підвищення ефективності роботи кредитних організацій.

Законом «Про кредитні історії» чітко обумовлені суб'єкти, які можуть вступати у взаємовідносини. Так, ст. 2 регулює відносини, виникаючі між:

позичальниками і організаціями, що укладають з фізичними особами, в тому числі з індивідуальними підприємцями і (або) юридичними особами, договори позики (кредиту);

організаціями, що укладають з фізичними особами, в тому числі з індивідуальними підприємцями і (або) юридичними особами, договори позики (кредиту), і бюро кредитних історій;

організаціями, що укладають з фізичними особами, в тому числі з індивідуальними підприємцями і (або) юридичними особами, договори позики (кредиту), і Центральним каталогом кредитних історій;

Центральним каталогом кредитних історій і суб'єктами кредитних історій;

Центральним каталогом кредитних історій і користувачами кредитних історій;

Центральним каталогом кредитних історій і бюро кредитних історій;

бюро кредитних історій і користувачами кредитних історій;

бюро кредитних історій і суб'єктами кредитних історій;

9) бюро кредитних історій і федеральним органом виконай- тельной владі, уповноваженим на здійснення функцій по контролю і нагляду за діяльністю бюро кредитних історій.

У зміст кредитної історії входять три складових: титульна частина; основна частина; додаткова частина.

Кількість частин однаково як для фізичних, так і для юридичних осіб, але склад їх різний.

У титулъной частині кредитної історії фізичної особи міститься наступна інформація про суб'єкта кредитної історії:

прізвище, ім'я, по батькові (якщо останнє є) на російській мові (для іноземних громадян і осіб без громадянства, написані буквами латинського алфавіта на основі відомостей, що містяться в документі, що засвідчує особистість відповідно до законодавства Російської Федерації), дата і місце народження;

дані паспорти громадянина Російської Федерації або при його відсутності інакшого документа, що засвідчує особистість відповідно до законодавства Російської Федерації (серія, номер, дата і місце видачі, найменування і код органу, що видав паспорт або інакший документ, що засвідчує особистість);

ідентифікаційний номер платника податків (якщо обличчя його указало);

страховий номер індивідуального особового рахунку, вказаний в страховому свідченні обов'язкового пенсійного страхування (якщо обличчя його указало).

У основній частині кредитної історії фізичної особи містяться наступні відомості (якщо такі є):

відносно суб'єкта кредитної історії - вказівка місця реєстрації і фактичного місця проживання; зведення про державну реєстрацію фізичної особи як індивідуальний підприємець;

відносно зобов'язання позичальника (для кожного запису кредитної історії) - сума зобов'язання позичальника на дату укладення договору позики (кредиту); термін виконання зобов'язання позичальника в повному розмірі відповідно до договору позики (кредиту); термін сплати відсотків відповідно до договору позики (кредиту); вказівка про внесення змін і (або) доповнень до договору позики (кредиту), в тому числі термінів виконання зобов'язань, що стосуються, про дату і суму фактичного виконання зобов'язань позичальника в повному і (або) неповному розмірах, про погашення позики (кредиту) за рахунок забезпечення у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань за договором, про факти розгляду судом, арбітражним і (або) третейським судом суперечок за договором позики (кредиту) і змісті резолютивних частин судових актів, що набрали законної чинності, за винятком інформації, вхідної до складу додаткової (закритої) частини кредитної історії, інакша інформація, офіційно отримана з державних органів.

У дополнителъной (закритої) частині кредитної історії фізичної особи містяться наступні відомості:

відносно джерела формування кредитної історії - повне і скорочене (якщо таке є) найменування юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземній мові; єдиний державний реєстраційний номер юридичної особи; ідентифікаційний номер платника податків; код основного класифікатора підприємств і організацій (далі - ОКПО);

відносно користувачів кредитної історії - а) юридичної особи: повне і скорочене (якщо таке є) найменування юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземній мові; єдиний державний реєстраційний номер; ідентифікаційний номер платника податків; код ОКПО; дата запиту; б) індивідуального підприємця: зведення про державну реєстрацію фізичної особи як індивідуальний підприємець; прізвище, ім'я, по батькові (якщо останнє є) на російській мові (для іноземних громадян і осіб без громадянства написані буквами латинського алфавіта на основі відомостей, що містяться в документі, що засвідчує особистість відповідно до законодавства Російської Федерації); ідентифікаційний номер платника податків; дані паспорти громадянина Російської Федерації або при його відсутності інакшого документа, що засвідчує особистість відповідно до законодавства Російської Федерації (серія, номер, дата і місце видачі, найменування і код органу, що видав паспорт або інакший документ, що засвідчує особистість); дата запиту.

У титулъной частині кредитної історії юридичної особи міститься наступна інформація про суб'єкта кредитної історії:

повне і скорочене (якщо таке є) найменування юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземній мові (в останньому випадку - написане буквами латинського алфавіта);

адреса (місцезнаходження) постійно діючого виконавчого органу юридичної особи (у разі відсутності постійно діючого виконавчого органу юридичної особи - інакшого органу або особи, що має право діяти від імені юридичної особи без довіреності), по якій здійснюється зв'язок з юридичною особою, його телефон;

єдиний державний реєстраційний номер юридичної особи;

ідентифікаційний номер платника податків;

зведення про реорганізацію юридичної особи - повне і скорочене (якщо таке є) найменування реорганізованої юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземній мові; єдиний державний реєстраційний номер реорганізованої юридичної особи.

У основній частині кредитної історії юридичної особи містяться наступні відомості (якщо такі є):

відносно суб'єкта кредитної історії - про процедури банкрутства юридичної особи, якщо арбітражним судом прийнято до виробництва заява про визнання юридичної особи неспроможним (банкротом); основні частини кредитних історій реорганізованих юридичних осіб, що припинили існування, якщо юридична особа була створена шляхом реорганізації;

відносно зобов'язання позичальника (для кожного запису кредитної історії) - сума зобов'язання позичальника на дату укладення договору позики (кредиту); термін виконання зобов'язання позичальника в повному розмірі відповідно до договору позики (кредиту); термін сплати відсотків відповідно до договору позики (кредиту); вказівка про внесення змін і (або) доповнень до договору позики (кредиту), в тому числі термінів виконання зобов'язань, що стосуються, про дату і суму фактичного виконання зобов'язань позичальника в повному і (або) неповному розмірах, про погашення позики (кредиту) за рахунок забезпечення у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань за договором, про факти розгляду судом, арбітражним і (або) третейським судом суперечок за договором позики (кредиту) і змісті резолютивних частин судових актів, що набрали законної чинності, за винятком інформації, вказаної в додатковій (закритої) частині кредитної історії, інакша інформація, офіційно отримана з державних органів.

У дополнителъной (закритої) частині кредитної історії юридичної особи міститься наступна інформація:

відносно джерела формування кредитної історії - повне і скорочене (якщо таке є) найменування юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземній мові; єдиний державний реєстраційний номер юридичної особи; ідентифікаційний номер платника податків; код ОКПО;

відносно користувачів кредитної історії - а) індивідуального підприємця: зведення про державну реєстрацію фізичної особи як індивідуальний підприємець; прізвище, ім'я, по батькові (якщо останнє є) на російській мові (для іноземних громадян і осіб без громадянства написані буквами латинського алфавіта на основі відомостей, що містяться в документі, що засвідчує особистість відповідно до законодавства Російської Федерації); ідентифікаційний номер платника податків; дані паспорти громадянина Російської Федерації або при його відсутності інакшого документа, що засвідчує особистість відповідно до законодавства Російської Федерації (серія, номер, дата і місце видачі, найменування і код органу, що видав паспорт або інакший документ, що засвідчує особистість); дата запиту; б) юридичної особи: повне і скорочене (у випадку якщо таке є) найменування юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземній мові; єдиний державний реєстраційний номер юридичної особи; ідентифікаційний номер платника податків; код ОКПО; дата запиту.

У основній частині кредитної історії також може міститися індивідуальний рейтинг суб'єкта кредитної історії, розрахований на основі методик, затверджених відповідним бюро кредитних історій.

До складу кредитної історії включається інформація про всі зміни відомостей, що містяться в ній.

Джерела формування кредитної історії представляють всю інформацію, що є, визначену ст. 4 Федерального закону «Про кредитні історії», в бюро кредитних історій на основі укладеного договору про надання інформаційних послуг. Допускається укладення договору про надання інформаційних послуг з декількома бюро кредитних історій. Договір про надання інформаційних послуг, що укладається між джерелом формування кредитної історії і бюро кредитних історій, є договором приєднання, умови якого визначає бюро кредитних історій. Кредитні організації зобов'язані представляти всю інформацію, що є, визначену ст. 4 вказаного Федерального закону, відносно всіх позичальників, що дали згоду на її уявлення хоч би в одне бюро кредитних історій, включене в Державний реєстр бюро кредитних історій.

Джерело формування кредитної історії представляє інформацію в бюро кредитних історій тільки при наявності на це письмового або інакшим способом документально зафіксованої згоди позичальника. Згода позичальника на представлення інформації в бюро кредитних історій може бути отримана в будь-якій формі, що дозволяє однозначно визначити отримання такої згоди.

Джерела формування кредитної історії представляють інформацію в бюро кредитних історій в термін, передбачений договором про надання інформації, але не пізніше 10 днів від дня здійснення дії (настання події), інформація про яке входить до складу кредитної історії згідно з Федеральним законом «Про кредитні історії», або з дня, коли джерелу формування кредитної історії стало відомо про здійснення такої дії (настанні такої події). Інформація представляється в бюро кредитних історій в формі електронного документа. Представлення джерелами формування кредитної історії вказаної вище інформації в бюро кредитних історій не є порушенням службової, банківської, податкової або комерційної таємниці (ч. 6 ст. 5 ФЗ «Про кредитні історії»).

Бюро кредитних історій, в свою чергу, представляє кредитний звіт:

користувачу кредитної історії - по його запиту;

суб'єкту кредитної історії - по його запиту для ознайомлення зі своєю кредитною історією;

в Центральний каталог кредитних історій - титульну частину кредитного звіту;

в суд (судді) по карній справі, що знаходиться в його виробництві, а при наявності згоди прокурора - до органів попереднього слідства по збудженій карній справі, що знаходиться в їх виробництві.

Бюро кредитних історій надає кредитний звіт користувачу кредитної історії на основі договору про надання інформаційних послуг, що укладається між користувачем кредитної історії і бюро кредитних історій. Фізичні особи, за винятком індивідуальних підприємців, мають право на отримання кредитних звітів тільки у випадку, якщо вони є суб'єктами відповідних кредитних історій, по яких запитуються кредитні звіти.

Основна частина кредитної історії розкривається користувачу кредитної історії тільки на основі запиту, вмісного повну інформацію про суб'єкта кредитної історії, що запитується з титульної частини кредитної історії.

Кредитні звіти представляються суб'єкту кредитної історії по його запиту в одній з двох форм:

1) в писъменной формі, завіреній друком бюро кредитних історій і підписом керівника бюро кредитних історій або його заступника;

2) в формі електронного документа, юридична сила якого підтверджена електронним цифровим підписом відповідно до законодавства Російської Федерації або інакшого аналога власноручного підпису керівника або інакшого уповноваженого обличчя бюро кредитних історій.

Кредитний звіт представляється в термін, що не перевищує 10 днів від дня звертання в бюро кредитних історій із запитом про його надання. Договором про представлення кредитного звіту користувачу кредитного звіту може бути передбачений більш короткий термін його уявлення. Кредитний звіт видається користувачам кредитних історій тільки в формі електронного документа, юридична сила якого підтверджена електронним цифровим підписом відповідно до законодавства Російської Федерації або інакшого аналога власноручного підпису керівника бюро кредитних історій або інакшого уповноваженого обличчя бюро кредитних історій.

Основна частина кредитної історії розкривається користувачу кредитної історії з письмового або інакшим способом документально зафіксованої згоди суб'єкта кредитної історії.

У цій згоді повинні бути вказані найменування користувача кредитної історії і дата його оформлення. Згода суб'єкта кредитної історії, отримана користувачем кредитної історії, діє протягом одного місяця від дня його оформлення. Згода суб'єкта кредитної історії, отримана кредитною організацією, зберігає силу протягом всього терміну дії договору позики (кредиту), укладеного з вказаним суб'єктом кредитної історії протягом одного місяця.

Після закінчення терміну дії згоди суб'єкта кредитної історії бюро кредитних історій не має право розкривати основну частину кредитної історії користувачу кредитної історії, що отримав цю згоду. Бюро кредитних історій має право в будь-який час запитати у користувача кредитної історії справжній примірник згоди суб'єкта кредитної історії на отримання основної частини кредитної історії.

Додаткова (закрита) частина кредитної історії може бути надана тільки суб'єкту кредитної історії, а також в суд (судді) по карній справі, що знаходиться в його виробництві, а при наявності згоди прокурора до органів попереднього слідства по збудженій карній справі, що знаходиться в їх виробництві, причому в порядку і на умовах, які визначаються Урядом РФ. Суд (суддя), органи попереднього слідства отримують інакшу інформацію, що міститься в кредитній історії, крім інформації, вказаної в п. 4 ч. 1 ст. 6 Федеральних закони «Про кредитні історії», згідно з Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність» і Федеральним законом «Про комерційну таємницю» від 29 липня 2004 р. № 98-ФЗ.

Користувачі кредитних історій, джерела формування кредитних історій і інакші особи, що отримали згідно з Федеральним законом «Про кредитні історії» доступ до інформації, вхідної до складу кредитної історії, і (або) до коду суб'єкта кредитної історії, зобов'язані не розголошувати третім особам вказану інформацію. За розголошування або незаконне використання даної інформації вказані обличчя несуть ответст-венностъ в порядку, передбаченому законодавством Російської Федерації.

Важливу роль в реалізації даного Федерального закону грає Банк Росії, структурний підрозділ якого - Центральний каталог кредитних історій - покликано виконувати функцію єдиного інформаційного центра, в якому можна буде безкоштовно отримати інформацію про те, в якому бюро кредитних історій знаходиться інформація про конкретного суб'єкта кредитних історій.

Центральний каталог кредитних історій створюється Банком Росії з метою збору, зберігання і надання потенційним користувачам кредитних історій інформації про бюро кредитних історій, в якому сформована кредитна історія конкретного суб'єкта кредитної історії, забезпечення інформаційної взаємодії між бюро кредитних історій і здійснення тимчасового зберігання баз даного ліквідованого бюро кредитних історій.

Центральний каталог кредитних історій зберігає титульні частини всіх кредитних історій, які ведуть бюро кредитних історій на території Російській Федерації. Він має право встановлювати форми представлення інформації з бюро кредитних історій. Центральний каталог кредитних історій надає інформацію суб'єктам кредитних історій і користувачам кредитних історій на безвідплатній основі на основі їх запитів, вмісних інформацію про суб'єкта кредитної історії, що запитується з титульної частини кредитної історії.

Учасниками відносин обміну інформації про сумлінність виконання позичальниками зобов'язань перед кредиторами нарівні з самими позичальниками і кредиторами, а також Центральним каталогом кредитних історій виступає бюро кредитних історій (БКИ).

Бюро кредитних історій - юридична особа, зареєстрована відповідно до законодавства Російської Федерації, що є комерційною організацією і що надає згідно з справжнім Федеральним законом послуги по формуванню, обробці і зберіганню кредитних історій, а також по наданню кредитних звітів і супутніх послуг.

Основна мета БКИ складається в накопиченні певного переліку інформації, що характеризує платіжну дисципліну позичальника по виконанню договорів позики (кредиту) і в сукупності що становить кредитні історії юридичних і фізичних осіб для її подальшої передачі особам, що отримали згоду на отримання кредитного звіту для укладення договору позики (кредиту).

БКИ зобов'язано представляти інформацію, що міститься в титульних частинах кредитних історій, що зберігаються в йому, в Центральний каталог кредитних історій у вигляді електронного повідомлення протягом двох робочих днів від дня початку формування відповідної кредитної історії або від дня внесення змін в титульну частину кредитної історії. Одночасно з вказаною інформацією бюро кредитних історій представляє в Центральний каталог кредитних історій код суб'єкта кредитної історії, отриманий від джерела формування кредитної історії.

Бюро кредитних історій забезпечує зберігання кредитної історії протягом 15 років від дня останньої зміни інформації, що міститься в кредитній історії. Після закінчення вказаного терміну кредитна історія анулюється (виключається з числа кредитних історій, що зберігаються у відповідному бюро кредитних історій). Центральний каталог кредитних історій забезпечує зберігання інформації про бюро кредитних історій, в якому сформована кредитна історія суб'єкта кредитної історії, до отримання повідомлення від бюро кредитних історій про анулювання кредитної історії суб'єкта кредитної історії. У разі оголошення повторних торгів бюро кредитних історій, що не відбувається при ліквідації кредитні історії передаються організатором торгів на зберігання в Центральний каталог, який забезпечує зберігання переданих йому кредитних історій до передачі їх в бюро кредитних історій, але не більш п'яти років від дня передачі йому таких кредитних історій. Після закінчення вказаного терміну відповідні кредитні історії анулюються. Бюро кредитних історій забезпечує захист інформації при її обробці, зберіганні і передачі сертифікованими коштами захисту відповідно до законодавства Російської Федерації. Бюро кредитних історій, його посадові обличчя несуть відповідальність за неправомірне розголошування і незаконне використання інформації, що отримується в порядку, передбаченому законодавством Російської Федерації.

Сукупність інформації, отриманої бюро кредитних історій, є обмежено оборотоспособним об'єктом.

Державний контроль і нагляд за діяльністю бюро кредитних історій здійснюються уповноваженим державним органом відповідно до законодавства Російської Федерації. На цей орган покладені наступні функції:

ведіння державного реєстру бюро кредитних історій;

встановлення вимог до фінансового положення і ділової репутації учасників бюро кредитних історій;

затвердження плану проведення контрольно-ревізійних заходів щодо перевірки дотримання бюро кредитних історій вимог справжнього Федерального закону;

проведення контрольно-ревізійних заходів на основі затвердженого плану, а також у разі наявності письмових звертань суб'єктів кредитних історій, джерел формування кредитних історій, Центрального каталога кредитних історій або бюро кредитних історій, при цьому предметом контролю є якість бюро кредитних історій послуг (в тому числі точність і достовірність інформації), що надається, дотримання прав учасників інформаційного обміну, дотримання вимог Федерального закону «Про кредитні історії»;

напрям в бюро кредитних історій обов'язкових для виконання розпоряджень про усунення виявлених в їх діяльності порушень;

здійснення в межах своєї компетенції взаємодії з Центральним каталогом;

здійснення інакших функцій, передбачених законодавством Російської Федерації.

Рішення уповноваженого державного органу можуть бути оскаржені бюро кредитних історій в судовому порядку.

Бюро кредитних історій вважається створеним від дня його державної реєстрації відповідно до законодавства Російської Федерації. Юридична особа має право здійснювати діяльність як бюро кредитних історій згідно з Федеральним законом «Про кредитні історії» тільки після внесення запису про нього в Державний реєстр бюро кредитних історій. Внесення запису про юридичну особу в Державний реєстр бюро кредитних історій здійснюється уповноваженим державним органом. Уповноважений державний орган направляє в Центральний каталог кредитних історій інформацію про знову зареєстроване бюро кредитних історій не пізніше двох робочих днів від дня внесення запису про бюро кредитних історій в Державний реєстр бюро кредитних історій. Жодна юридична особа в Російській Федерації, за винятком юридичних осіб, що здійснюють згідно з вказаним Федеральним законом діяльність як бюро кредитних історій або асоціації (союзів) бюро кредитних історій, не може використати в своєму найменуванні слова «бюро кредитних історій» або інакшим образом вказувати на те, що дана юридична особа має право на здійснення такої діяльності.

Внесення запису про бюро кредитних історій в Державний реєстр бюро кредитних історій здійснюється уповноваженим державним органом на основі заяви бюро кредитних історій, до якого повинні бути прикладені:

оригінали або засвідчені в нотаріальному порядку копії засновницьких документів;

зведення про керівників бюро кредитних історій і про їх заступників;

оригінал або засвідчена в нотаріальному порядку копія ліцензії на здійснення діяльності по технічному захисту конфіденційної інформації;

документи, підтверджуючі забезпечення захисту інформації в бюро кредитних історій при її обробці, зберіганні і передачі сертифікованими коштами захисту відповідно до законодавства Російської Федерації;

документи, підтверджуючі фінансове положення і ділову репутацію учасників бюро кредитних історій. Перелік вказаних документів встановлюється уповноваженим державним органом згідно з справжнім Федеральним законом.

Уповноважений державний орган розглядає заяви юридичних осіб про внесення запису про бюро кредитних історій в державний реєстр бюро кредитних історій в термін, що не перевищує 15 робочих днів від дня отримання необхідних документів. Основами для відмови у внесенні запису про юридичну особу в Державний реєстр бюро кредитних історій є:

наявність у керівників бюро кредитних історій і їх заступників судимості за здійснення злочинів в сфері економіки;

невідповідність вимогам, що встановлюються уповноваженим державним органом до фінансового положення і ділової репутації учасників бюро кредитних історій;

невідповідність документів, прикладених до заяви бюро кредитних історій, вимог законодавства Російської Федерації;

непредставлення певних документів, необхідних для внесення запису про бюро кредитних історій в Державний реєстр бюро кредитних історій;

факт володіння відповідно часткою або сумою часткою в капіталі бюро кредитних історій, перевищуючою 50%: однією особою; особою і особами, що є аффилированними по відношенню до нього; особами, що є аффилированними по відношенню до особи, що не бере участь в капіталі бюро кредитних історій;

участь в капіталі бюро кредитних історій організацій, сукупна частка участі в яких держави, органів державної влади, органів місцевого самоврядування і (або) Банку Росії становить 100%, і (або) аффилированних по відношенню до них осіб (дане обмеження не розповсюджується на кредитні організації).

Рішення про відмову у включенні в Державний реєстр бюро кредитних історій повідомляється бюро кредитних історій в письмовій формі і повинне бути вмотивоване. Відмова у включенні в Державний реєстр бюро кредитних історій, а також неприйняття уповноваженим державним органом у встановлений термін відповідного рішення можуть бути оскаржені в судовому порядку. Бюро кредитних історій зобов'язано інформувати уповноважений державний орган про зміни, внесені в його засновницькі документи, в 30-дневний термін від дня державної реєстрації цих змін у встановленому порядку.

На основі відповідної заяви уповноваженого державного органу бюро кредитних історій у разі неодноразового порушення ним Федерального закону «Про кредитні історії» може бути виключено арбітражним судом з Державного реєстру бюро кредитних історій. Кредитні історії, що зберігаються в бюро кредитних історій, виключеному з Державного реєстру бюро кредитних історій, протягом 10 робочих днів від дня виключення бюро кредитних історій з вказаного реєстру передаються на зберігання в Центральний каталог кредитних історій для подальшої реалізації в порядку, передбаченому законом.

Бюро кредитних історій несе відповідальність по законодавству Російській Федерації. Невиконання ним положень Федерального закону «Про кредитні історії» і розпоряджень уповноваженого державного органу може бути основою для пред'явлення уповноваженим державним органом в судовому порядку вимоги про виключення бюро кредитних історій з Державного реєстру бюро кредитних історій.

Посадові особи уповноваженого державного органу не мають право використати інакше чим в цілях, передбачених Федеральним законом «Про кредитні історії», і розголошувати в якій-небудь формі інформацію, що становить комерційну, службову, банківську, податкову таємницю бюро кредитних історій, джерел формування кредитних історій, суб'єктів кредитних історій і користувачів кредитних історій.

По інформації ФСФР Росії, в державний реєстр бюро

кредитних історій включені 31 бюро кредитних історій.

Постановою Уряду РФ від Федеральна служба 1П ~nnc f, СП1,

^ 1 10 серпня 2005 р. № 501 уповноважений-по

фінансових ринках

ним органом по контролю і нагляду за діяльністю бюро кредитних історій є Федеральна служба по фінансових ринках (ФСФР).

Федеральна служба по фінансових ринках Росії - це федеральний орган виконавчої влади, що здійснює функції по прийняттю нормативних правових актів, контролю і нагляду в сфері фінансових ринків (за винятком страхової, банківської і аудиторської діяльності). Вона знаходиться в прямому підкоренні Уряду РФ.

ФСФР веде госреестр кредитного бюро, встановлює і контролює вимоги до фінансової і ділової репутації банків, затверджує план перевірок і проводить контрольно-ревізійні заходи, відстоює інтереси власників кредитних історій у разі порушення закону.

ФСФР затвердила Положення про вимоги до фінансового положення і ділової репутації учасників бюро кредитних історій, а також перелік документів, які представляються в ФСФР для підтвердження фінансового положення і ділової репутації учасників. Зокрема, вартість чистих активів юридичної особи, що володіє більше за 25% акцій (часткою) бюро, встановлюється в розмірі не менше за 3 млн крб. за станом на кінець фінансового року протягом двох років, попередніх року придбання учасником бюро частки в статутному капіталі БКИ.

Крім того, учасник бюро повинен існувати не менш двох років; вартість частки участі (внеску), що придбавається в статутному капіталі БКИ не повинна перевищувати вартості його чистих активів на момент придбання частки. Також учасник бюро не повинен мати заборгованість по сплаті податків і зборів за станом на дату уявлення заяви про внесення запису в державний реєстр бюро кредитних історій.

Для фізичних осіб сукупний щорічний об'єм доходів учасника бюро, що володіє більше за 25% акцій БКИ, встановлюється в розмірі не менше за 300 тис. крб. за кожний з останніх двох років, попередніх року придбання учасником бюро частки (внеску) в статутному капіталі БКИ.

Положенням ФСФР встановлені вимоги до ділової репутації учасників бюро: вони повинні дотримувати законодавство РФ, а також відповідати вимозі незалучення протягом двох останніх років до відповідальності за порушення законодавства про банківську, комерційну, службову і (або) податкову таємницю, дотримувати положення засновницьких і внутрішніх документів бюро, а також принципи професійної етики.

Крім цього посадові особи учасника БКИ не повинні притягуватися до карної відповідальності за злочини в сфері економіки або проти державної влади, інтересів державної служби і служби в органах місцевого самоврядування, а також до адміністративної відповідальності за правопорушення в області підприємницької діяльності, фінансів, податків і зборів, ринку цінних паперів, банківської діяльності, зв'язку і інформацій.

Крім того, протягом двох останніх років до посадових осіб учасника БКИ не повинні бути застосовані заходи впливу у вигляді обмеження основного виду діяльності уповноваженими державними органами і Банком Росії, що здійснюють відносно учасника функції контролю і нагляду.

Що Набрало чинності 19 січня 2006 р. Положення про госреестре бюро кредитних історій (БКИ) вирішило найбільш гостре питання, що перешкоджало розвитку інституту кредитного бюро в Росії. Тепер БКИ зможуть впливати реальний чином на розвиток вітчизняного ринку споживчого кредитування. Бюро, що війшло в реєстр, буде не тільки накопичувати інформацію об кредитополучателях, але і обмінюватися нею з банками.

14 лютого 2006 р. ФСФР ухвалила рішення про внесення ТОВ «Об'єднане бюро кредитних історій» в державний реєстр БКИ. Так, 21 лютого 2006 р. в державний реєстр бюро кредитних історій були внесені: ВАТ «Національне бюро кредитних історій», ЗАТ «Бюро кредитних історій «Інфокредіт» (НБКИ), ЗАТ «Пріволжськоє кредитне бюро».

Національне бюро кредитних історій було створене 30 березня 2005 р. Засновниками є наступні юридичні особи: АК «БАРС-Банк», «Альфа-Банк», «Внешторгбанк», АБ «Газпромбанк», «Дельтабанк», банк «ЗЕНІТ», «ИМПЕКСБАНК», «Перший чесько-російський банк», банк «Петрокоммерц», АКБ «РОСБАНК», КБ «Ситібанк», КБ «Юніаструм Банк», Асоціація російських банків, Некомерційне партнерство «Національне бюро кредитної інформації», Trans Union - ведуча американська компанія по наданню інформації про споживачів, CRIF - ведучий європейський провайдер інформації, систем прийняття рішень, технологій і консалтингових послуг для оцінки кредитних ризиків і розвитку маркетингових стратегій.

У 2008 р. 254 банки підписали з НБКИ договори про обмін інформацією і почали передачу йому даних. Враховуючи динаміку надходження інформації, фахівці Національного бюро кредитних історій чекають, що найближчим часом в базі даних буде зберігатися більше за 1 млн кредитних історій. 104 Торгові системи ринку цінних паперів: Торгова система - це набір взаємопов'язаних правил по входу в ринок:  104 Торгові системи ринку цінних паперів: Торгова система - це набір взаємопов'язаних правил по входу в ринок і виходу з нього. У самому простому виконанні торгова система є засобом систематизації і спрощення торгівлі на біржі. У сучасних реаліях можна дати і інакше визначення:
10.4 Роль транснаціональних компаній в діяльності:  10.4 Роль транснаціональних компаній в діяльності мировогофинансового ринку: Транснаціональні компанії поміщаються важливу в розвитку світового валютного ринку, т. до. на їх частку доводиться найбільше число контрактів, що є«значенням життя» світового валютного ринку. Міжнародне значення транснаціональних компаній
104 Процесуальний порядок розгляду цивільних справ судами:  104 Процесуальний порядок розгляду цивільних справ судами касаційної інстанції.: На рішення всіх судів в Російській Федерації, прийняті по першій інстанції, за винятком рішень світових суддів, сторонами і іншими особами, що бере участь в справі, може бути подана касаційна жалоба, а прокурором, що бере участь в справі, може бути
104. Постанова суду апеляційної інстанції: У відповідності зі ст. 329 ГПК якщо суд апеляційної інстанції:  104. Постанова суду апеляційної інстанції: У відповідності зі ст. 329 ГПК якщо суд апеляційної інстанції змінює рішення світового судді або відміняє його і приймає нове, то постанова районного суду приймається в формі рішення, яке замінює повністю або в частині рішення світового
10.4. Обов'язки покупця: До обов'язків покупця відноситься прийняття товару, переданого:  10.4. Обов'язки покупця: До обов'язків покупця відноситься прийняття товару, переданого продавцем. Прийняття товару передбачає його огляд з метою перевірки і оцінки поставленого об'єкта для встановлення кількості і якості. Тому воно повинне бути здійснене в
10.4. Маркетингові дослідження в міжнародному маркетингу:  10.4. Маркетингові дослідження в міжнародному маркетингу: Узагальнення приватних рішень, які повинні прийматися на різних етапах міжнародних маркетингових досліджень, і відомості, необхідні для цього, приведені в табл. 10.2. Таблиця 10.2 Інформаційна база маркетингових рішень Маркетингові
10.4. Функції і види аудиту: У залежності від інформації, що використовується і потреб:  10.4. Функції і види аудиту: У залежності від інформації, що використовується і потреб користувачів результатами аудиту його поділяють на зовнішній і внутрішній аудит. Основною функцією зовнішнього аудиту є перевірка фінансової звітності економічного об'єкта на

© 2018-2022  epr.pp.ua