На головну сторінку   Всі книги

16.1. Поняття і ознаки банківської системи

Поняття «система» широко використовується сучасною наукою. Воно співвідноситься з дослідженням багатоманітних явищ природи і суспільного розвитку. Вважається, що ознакою сучасного мислення є системний підхід.

Терміном «система» охоче оперують не тільки вчені, філософи, але і діячі культури і мистецтва, організатори виробництва і роботи банків.

Як це ні покажеться дивним, але термін «система» не отримав від цього чіткого визначення. Частіше за все під словом «система» розуміється склад чого-небудь. У Федеральному законі «Про Центральний банк Російській Федерації (Банку Росії)» (1995 р.) зазначається, що банківська система включає Центральний банк і кредитні організації. Таке тлумачення не випадково («система» від rp. systeme - ціле, складене з частин, з'єднання).

З цього ж припущення про зміст системи виходить і німецьке законодавство, а також деякі німецькі автори. У одному з кращих німецьких підручників «Банківська справа» під редакцією проф. Х. Е. Бюшгена зазначається, що банківська система складається з універсальних і спеціалізованих банків, емісійного банку. Центральний банк грає ведучу роль - роль банку банків.

Разом з тим терміни «система» і «банківська система» визначають не тільки склад банків. За змістом поняття «банківська система» більш широке, воно включає:

- сукупність елементів;

- достатність елементів, створюючих певну цілісність;

- взаємодія елементів.

Якими ж властивостями, ознаками характеризується банківська система?

1. Банківська система передусім не є випадковим різноманіттям, випадковою сукупністю елементів. У неї не можна механічно включати суб'єкти, також діючі на ринку, але підлеглі іншим цілям.

Наприклад, на ринку функціонують торгова система, система транспорту і зв'язку, виконавчої і законодавчої влади, правоохоронних органів і т. п. Кожна з даних і інших систем має своє особливе призначення. Вони стикаються один з одним, але мають різні задачі. У банківську систему не можна включати виробничі, сільськогосподарські одиниці, зайняті іншим родом діяльності.

2. Банківська система специфічна, вона виражає властивості, характерні для неї самої, на відміну від інших систем, функціонуючих в народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами і відносинами, що складаються між ними.

Коли розглядається банківська система, то, передусім, є у вигляду, що вона як складовий елемент включає банки, які як грошово-кредитні інститути дають «забарвлення» банківській системі.

Разом з тим це не треба розуміти так, що суть банківської системи є складання сутностей її елементів. Суть банківської системи - це не арифметична дія, а проникнення в нову більш широку суть, що охоплює суть не тільки окремих елементів, але і їх взаємозв'язок. Суть банківської системи звернена не тільки до суті приватних, становлячих елементів, але і до їх взаємодії.

З цього слідує, що суть банківської системи впливає на склад і суть її окремих елементів.

Практика знає декілька типів банківської системи:

- розподільна централізована банківська система;

- ринкова банківська система;

- система перехідного періоду.

У протилежність розподільній системі банківська система ринкового типу характеризується відсутністю монополії держави на банки. Кожний суб'єкт відтворювання самої різноманітної форми власності (не тільки державної) може утворити банк. У ринковому господарстві функціонує множинність банків з децентралізованою системою управління. Емісійні і кредитні функції розділені ними між собою. Емісія зосереджена в центральному банку, кредитування підприємств і населення здійснюють різні ділові банки - комерційні, інвестиційні, інноваційні, іпотечні, ощадні і інш. Ділові банки не відповідають за зобов'язаннями держави, так само як держава не відповідає за зобов'язаннями ділових банків; ділові банки підкоряються своїй Раді, рішенню акціонерів, а не адміністративному органу держави.

Відмінності між цими двома типами системи представлені в табл. 16.1.

Сучасна банківська система Росії являє собою систему перехідного періоду. Вона виступає як ринкова модель; розділена на два яруси: перший ярус охоплює установи Центрального банку РФ, що здійснює випуск грошей в обіг (емісію), його задачею є забезпечення стабільності рубля, нагляд і контроль за діяльністю комерційних банків.. Другий ярус складається з різних ділових банків, задача яких - обслуговування клієнтів (підприємств, організацій, населення), надання їм різноманітних послуг (кредитування, розрахунки, касові, депозитні, валютні операції і інш.).

Банківська система перебуває в стадії перехідної системи: вона містить компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія ще недостатньо розвинена. Відомо, що та або інакша система так чи інакше відбувається з попередньої, тому містить «рідні плями» минулої. Ринкова система, виникла з централізованої системи, проходячи становлення в умовах перехідного періоду, повинна бути в умовах Росії ще «наповнена» ринковою ідеологією. У складі елементів банківської системи і їх взаємодії повинні повніше враховуватися особливості і умови ринкової економіки.

3. Банківську систему можна представити як ціле, як різноманіття частин, підлеглих єдиному цілому. Це означає, що її окремі частини (різні банки) пов'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна іншу.

У випадку, якщо ліквідовується один банк, вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції і послуги. У банківську систему при цьому можуть влитися нові частини, що заповнюють специфіку цілого.

Теоретично можна передбачити, що навіть в тому випадку, якщо в банківській системі зникає перший ярус - центральний банк, вся система не руйнується, якийсь час інші банки здатні в межах випущеної маси платіжних коштів здійснювати розрахунки, видавати кредити, провести інші банківські і небанківські операції. У історії деяких країн були приклади, коли емісійні операції поручалися не тільки центральному банку, але і новим, комерційним банкам.

4. Банківська система не знаходиться в статичному стані, навпаки, вона постійно в динаміці. Тут виділяються два моменти.

По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється. Наприклад, ще недавно в Росії не було муніципальних банків, зараз вони створені в ряді великих економічних центрів. Істотне місце займали маленькі банки (з капіталом до 100 млн крб.), поступово їх число скорочується, досягши до 1 вересня 1998 р. 0,5% загальної чисельності кредитних установ. З виходом нового банківського законодавства банківська система придбала більш довершену законодавчу базу.

Таблиця 16.1

По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки. Взаємодія утвориться як між центральним банком і комерційними банками, так і між ними. Банки беруть участь на ринку міжбанківських кредитів, пропонують для продажу «довгі» і «короткі» гроші, купують грошові ресурси один у одного. Банки можуть робити один одному інакші послуги, наприклад, брати участь в спільних проектах по фінансуванню підприємств, утворювати об'єднання і союзи.

5. Банківська система є системою «закритого» типу. У повному розумінні її не можна назвати закритою, оскільки вона взаємодіє із зовнішньою середою, з іншими системами. Крім того, система поповнюється новими елементами, відповідними її властивостям. Проте, вона «закрита», оскільки, незважаючи на обмін інформацією між банками і видання центральними банками спеціальних статистичних збірників, інформаційних довідників, бюлетенів, існує банківська «таємниця». Згідно із законом банки не мають права давати інформацію про залишки грошових коштів на рахунках, про їх рух.

6. Банківська система - «самоорганизующаяся», оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичній ситуації неминуче приводить до «автоматичної» зміни політики банку.

У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції у виробництво, зменшує терміни кредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основний, а побічної діяльності. Навпаки, в умовах економічної і політичної стабільності і, отже, скорочення ризику банки активізують свою діяльність як по обслуговуванню основної виробничої діяльності підприємств, так і довгостроковому кредитуванню господарства, отримують доходи переважно за рахунок своїх традиційних процентних надходжень.

Банки, що не вжили заходів, що враховують змінні події, неминуче виявляються в скрутному економічному становищі, втрачають клієнтів, несуть збитки, зрештою перестають існувати.

7. Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчій владі. Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі загального і спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами, що встановлюються центральним банком, який здійснює контроль за діяльністю кредитних інститутів (в ряді країн функції нагляду за діяльністю комерційних банків покладені на інші спеціальні державні органи).

Всі ці ознаки властиві і російській банківській системі, яка в сучасних умовах, будучи системою перехідного періоду, проте є системою, що розвивається. Нормативна і законодавча база їх діяльності весь час міняється. Економічна криза, обвал банківської системи 1998 р. як наслідок диспропорцій, що нагромаджуються в народному господарстві і грошовому обороті загальмували розвиток банків, більш того по деяких позиціях відкинули їх на декілька років тому, девальвувавши капітали грошово-кредитних інститутів, скоротивши їх чисельність, однак як ринкові інститути банки зберегли свою значущість в економіці перехідного періоду.

Ознаки банківської системи:

- включає елементи, підлеглі певній єдності, що відповідають єдиним цілям;

- має специфічні властивості;

- здібна до взаємозамінності елементів;

- є динамічною системою;

- виступає як система «закритого» типу;

- володіє характером саморегулирующейся системи;

- є керованою системою.

Банківська система не ізольована від навколишнього середовища, навпаки, вона тісно взаємодіє з нею, являє собою підсистему більш загальної освіти, який служить економічна система. Будучи частиною більш загального, банківська система функціонує в рамках загальних і специфічних банківських законів, підлегла загальним юридичним нормам суспільства, її акти, хоч і виражають особливості банківського сектора, однак можуть вноситися в загальну систему, як і вона сама, тільки в тому випадку, якщо не суперечать загальним засадам і принципам, будують загальну систему як єдине ціле. з 163. Лотерейні позики і тонтини: Лотерейні позики представляють в практиці декілька різновидів, з:  з 163. Лотерейні позики і тонтини: Лотерейні позики представляють в практиці декілька різновидів, з яких найголовніші наступні: а) по облігаціях, хоч і сплачуються певні відсотки, але, зверх того, частина суми, яка також пішла б на сплату відсотків, вживається
163. Чи Є ситуації, коли Президент Російської Федерації не має право:  163. Чи Є ситуації, коли Президент Російської Федерації не має право розпустити Державну Думу?: Так, є, і вони исчерпивающе визначені діючою Конституцією Росії. Державна Дума не може бути розбещена: 1) протягом року після її обрання (Дума повинна розкритися перед народом, продемонструвати свій потенціал); 2) з моменту
з 162. Позики що погашаються що і непогашаються; погашени: Державними позиками, що Погашаються називаються такі позики, які:  з 162. Позики що погашаються що і непогашаються; погашени: Державними позиками, що Погашаються називаються такі позики, які згідно з умовою повинні бути погашені протягом певного терміну або безстроково, по розсуду фінансового управління. Крім того, до числа позик, що погашаються відносяться і так
16.2. ОБЛІК ВИТРАТ НА ВИРОБНИЦТВО ПРОДУКЦІЇ ПО СТАТТЯХ КАЛЬКУЛЯЦІЇ:  16.2. ОБЛІК ВИТРАТ НА ВИРОБНИЦТВО ПРОДУКЦІЇ ПО СТАТТЯХ КАЛЬКУЛЯЦІЇ: Облік матеріальних витрат. Сировина і матеріали відпускають у виробництво відповідно суворому до діючих норм витрати по масі, об'єму, площі або рахунку і оформляють лимитно-заборни- мі картами, вимогами, накладними. Під витратою сировини і
16.2. Система міжнародних організацій, протидіючих:  16.2. Система міжнародних організацій, протидіючих легалізації незаконних доходів: Організація Об'єднаних Націй Ведучу роль в боротьбі з тероризмом, організованою злочинністю і відмиттям грає ООН. У її структурі є декілька підрозділів і самостійних організацій, діяльність яких пов'язана з протидією
1.6.2. Особливості іпотечного кредитування: Іпотечний кредит - це кредит, забезпечений певної нерухомої:  1.6.2. Особливості іпотечного кредитування: Іпотечний кредит - це кредит, забезпечений певною нерухомою власністю. Іпотечне кредитування - це надання кредиту під заставу нерухомого майна. Створення дійової системи іпотечного кредитування можливе на базі розвитку
16.2. Характеристика елементів банківської системи: Елементи банківської системи утворять єдність, виражають при цьому:  16.2. Характеристика елементів банківської системи: Елементи банківської системи утворять єдність, виражають при цьому специфіку цілого і виступають носіями його властивостей. Елементами банківської системи є банки, деякі спеціальні фінансові інститути, що виконують банківські операції, але не