На головну сторінку   Всі книги

16.3. Розвиток банківської системи

На хід розвитку банківської системи впливає ряд макроекономічних і політичних чинників. Серед них можна виділити такі, як:

- міра зрілості товарно-грошових відносин;

- громадський і економічний порядок, його цільове призначення і соціальна спрямованість;

- законодавчі основи і акти;

- загальне уявлення про суть і роль банку в економіці.

Банки виконують операції, що носять в основному грошовий характер. Вони приймають грошові внески, видають грошові кредити, здійснюють грошові розрахунки в готівковій і безготівковій формах. Тому міра развитости товарно-грошових відносин, развитости торгівлі, грошового обігу зумовлює і масштаби, і зміст банківської діяльності. Кредитор перетворюється в банк не сам по собі, а по мірі формування досить пожвавленого грошового і торгового оборотів, коли торгівля грошима, банківська справа стали основним заняттям підприємства, коли воно відділилося від торгівлі, стало самостійним виглядом промислу. На розвиток банків впливає розвиток національних ринків, міжнародної торгівлі. Попит на банківські послуги розширяється по мірі збільшення виробництва, масштабів обміну між товаровиробниками.

При загальному поступальному розвитку банківського господарства воно може в той же час стримуватися війнами, які пов'язані з руйнуванням матеріальних благ і майна. Негативний вплив на банківську систему можуть також надати і затяжні економічні кризи.

Громадський і економічний порядок неминуче зачіпає і характер діяльності банківської системи. Якщо в суспільстві не заохочуються заощадження, банки не можуть мобілізувати вільні ресурси; якщо замість товарообміну вводяться обов'язкові вилучення продуктів, якщо загалом не заохочується діяльність банків, віддається перевага розподілу, а не обміну продуктів, то кредитні установи не отримують імпульсів для розвитку, більш того банки можуть бути згорнені, як це, наприклад, було в нашій країні в період військового комунізму. На розвиток банків впливають і заборони місцевої влади. Місцеве лоббі, складене з місцевих банків, місцевих підприємців, може впливати на прийняття рішень по відкриттю філіали інших банків. Природне для розвитку банків стягнення позикового відсотка може стримуватися загальним уявленням суспільства про його цінності і мораль.

Помітний вплив на розвиток банківської системи може надати законодавча база тієї або інакшої країни. Як відмічалося раніше, в деяких країнах банкам забороняється виконувати певні операції з цінними паперами, вкладати свої капітали в капітали підприємств. У ряді країн банкам не дозволено займатися страхуванням. У США діє система двійчастого підкорення, коли утворити банк можуть як власті окремих штатів, так і федеральний уряд. У свою чергу згідно із законом банки можуть самі вибрати свою юрисдикцію (органи регулювання і контролю). Відповідно до законодавства в деяких країнах центральні банки можуть широко займатися обслуговуванням господарства, в інших їх основна функція зосереджена на випуску грошей в обіг і зміцненні їх платоспроможності.

Законодавство надає вплив на розвиток банківської системи не тільки своїми заборонами. Відомі численні приклади, коли згідно з тим або інакшим законом засновується той або інакший банк, покликаний сприяти розвитку тієї або інакшої галузі народного господарства (промисловості, торгівлі, транспорту і т. п.).

На розвиток банківської системи величезний вплив надають і загальні уявлення про суть і роль банку в економіці. У розподільній системі банк сприймається як частина державного апарату управління, як орган контролю, нагляду за діяльністю підприємств. Банк в зв'язку з цим виступав як би в ролі надбудови, що не створює свого продукту. Інакше положення займають банки в умовах ринкової економіки. Банківська система набуває дворівневого характеру, власність на банки придбаває риси, адекватні різноманіттю форм власності в господарстві, з'являються приватні, кооперативні і акціонерні банки, такі спеціалізовані кредитні установи, як іпотечні, муніципальні банки; система стає більш многосторонней, придбаває більш закінчені риси, пропонує суспільству більш широкий спектр операцій і послуг.

- Розвиток банківської системи можна розглядати не тільки в історичному розрізі, але і з позиції її сучасного положення. Тут також можна виділити деякі чинники, в тому числі стан економічного розвитку, міжбанківську конкуренцію і інш.

Банківська система придбаває особливий позитивний заряд в своєму розвитку в фазі економічного підйому, коли попит на банківський продукт і банківські послуги істотно зростає. Разом із збільшенням об'єму банківських операцій зростає банківський дохід, який використовується на розвиток кредитної установи. У фазі підйому скорочуються економічні ризики, діяльність банківської системи набуває стабільного характеру.

Навпаки, в умовах економічної кризи, що супроводиться інфляцією, дефіцитом місцевих і федеральних фінансів, розвиток банків дестабілізуватиметься, розмір ресурсів, що акумулюються банками, різко скорочується, що приводить до зниження традиційних банківських операцій, банки вимушені шукати побічні джерела доходу, що збільшує ризики, відволікає банківські ресурси від продуктивної діяльності. У умовах інфляції знецінюється капітальна база комерційних банків, можуть падати їх доходи від кредитних операцій. Дефіцит бюджету часто приводить до його покриття за рахунок додаткової емісії грошових знаків, що ще більше дестабілізуватиме грошовий ринок.

На стані банківської системи і її поточному розвитку відбиваються і політичні чинники. Тут, передусім, виявляється важливою загальна політична спрямованість держави. Якщо держава проголошує цілі розвитку приватної власності, ринкових відносин, то це сприяє залученню і зростанню приватного банківського капіталу, збільшенню чисельності кредитних установ. Невизначеність політичних мотивів і цінностей держави, приводить до затримки розвитку банків; стоку капіталів за межу. На поточний розвиток банків може вплинути навіть зміна в країні політичного лідера. Його політична і економічна програма може не відповідати інтересам банківського капіталу, в зв'язку з чим банки не прагнуть розвивати свої операції, стримують інвестиції в народне господарство.

У світовій практиці існує спеціальний термін - політичні ризики, відповідно до яких країни ранжируются по відношенню один до одного; країнам з високим рейтингом політичного ризику, як правило, скорочується або повністю припиняється кредитна підтримка з боку міжнародних банківських інститутів, а також з боку окремих країн, що мають в своєму розпорядженні вільні грошові кошти.

На розвиток банківської системи може вплинути і поточну економічну політику держави. Центральний банк як національний інститут має в своєму розпорядженні значний інструментарій, за допомогою якого він може регулювати діяльність як окремих банків, так і банківської системи загалом. Проводячи політику, направлену на стабілізацію банківської системи, центральний банк може вимагати від комерційних банків збільшення їх резервів, видавати їм в порядку підтримки короткострокові кредити або, навпаки, відкликати ліцензії на проведення банківських операцій, стримувати відкриття філіали. Відповідно до політики центрального банку комерційні банки також. міняють свою тактику - розширюють або звужують інвестиції, регулюють напрям своєї діяльності.

Досить помітним чинником, що визначає розвиток банківської системи, є міжбанківська конкуренція. Наявність досить представницького числа самостійних банків в країні і її окремих регіонах створює певне середовище, в якої банки вимушені вступати в боротьбу за клієнта, поліпшувати якість обслуговування, розширювати послуги, пропонувати ринку нові продукти.

У країнах з ринковою орієнтацією конкуренція сприяє розвитку банківської системи. У законодавстві даних країн містяться спеціальні положення, стримуючі утворення монополізму в банківській сфері, оскільки вважається, що монополізм як антипод конкуренції не сприяє розвитку банківського ринку.

Розвиток банківської системи може стримуватися під впливом таких чинників, як надмірний податковий прес на банківський прибуток, відсутність достатніх ресурсів для активного ведіння банківських операцій, нестачу кваліфікованих кадрів і інш. У країнах з перехідною економікою часто саме ці чинники не дозволяють банкам робити більш широкі кроки в своєму розвитку.

Розвиток банківської системи можна розглядати з кількісної і якісної точок зору. У перехідний період в Росії істотно зростає чисельність кредитних інститутів. До 1 вересня 1998 р. в Росії нараховувалися 6271 комерційний банк і їх філіали (включаючи Ощадний банк РФ і його філіали). Як відмічалося, в загальному числі російських комерційних банків ще помітна частка банків з малою капітальною базою. На початку 1998 р. лише у 52,5% російських комерційних банків капітальна база відповідала міжнародним стандартам. На цю ж дату (1 січня 1998 р.) 11,6% російських банків мали статутний фонд до 500 тис. крб., що в 10 раз менше, ніж це потрібно маленькому європейському банку.

З якісної сторони розвиток банківської системи характеризується не тільки з позиції достатності статутного капіталу банків, але і з позиції зростання інвестицій в сферу виробництва, збільшення переліку послуг, що надаються, в тому числі нових банківських продуктів і технологій. З якісної сторони роль банків, як це буде показане далі, визначається тим, наскільки вони реально надають вплив на прискорення економічного зростання, підвищення ефективності виробництва. 170. Яка роль депутатських фракцій в Державній Думі?:  170. Яка роль депутатських фракцій в Державній Думі?: Фракція - це об'єднання депутатів представницького органу влади за принципом партійної приналежності. Фракції створюються як в федеральному, так і в регіональних парламентах. Можливо, в найближчому майбутньому, в зв'язку з переходом до формування
16.8. ТРАНСФЕРТНІ ЦІНИ: Трансфертна ціна - це ціна, по якій центр відповідальності:  16.8. ТРАНСФЕРТНІ ЦІНИ: Трансфертна ціна - це ціна, по якій центр відповідальності передає свою продукцію (роботу, послуги) іншим центрам відповідальності всередині організації або продає продукцію (роботи, послуги) на сторону (іншої організації). Трансфертні ціни
16.7 Платіжний баланс і його структура: Платіжний баланс - систематизований статистичний запис всіх:  16.7 Платіжний баланс і його структура: Платіжний баланс - систематизований статистичний запис всіх економічних операцій між резидентами даної країни і іншим миром за певний період часу (рік, квартал, місяць). По російському законодавству, резидентами вважаються:
з 166. Заборгованість найголовніших держав Європи: Сучасна величезна заборгованість європейських держав є:  з 166. Заборгованість найголовніших держав Європи: Сучасна величезна заборгованість європейських держав є явище нове, породжене умовами державного і народного господарства 19-го сторіччя. Загальна сума державних боргів Європи, що тягнулася до кінця 18-го віку до 15 мільярдів
16.5. ОБЛІК ПО ЦЕНТРАХ ВИТРАТ: Центр витрат - це будь-яка одиниця діяльності організації,:  16.5. ОБЛІК ПО ЦЕНТРАХ ВИТРАТ: Центр витрат - це будь-яка одиниця діяльності організації, що виділяється в обліку для здійснення контролю за витратами даної одиниці. Передбачається, що в цій одиниці можна організувати нормування, планування, облік використаних ресурсів,
16.4. Суть, функції і роль банків як елемента банківської:  16.4. Суть, функції і роль банків як елемента банківської системи16.4.1. Сучасні уявлення про суть банку: Питання про те, що таке банк, не є таким простим, як це здається на перший погляд. У народному побуті банки - це сховища грошей. Разом з тим дане або подібне йому життєве тлумачення банку не тільки не розкриває його суті, але і
1.6.4. Основні внутрішні джерела повторної інформації в:  1.6.4. Основні внутрішні джерела повторної інформації в фінансовому менеджменті: Інформаційне забезпечення фінансового менеджменту в своїй основі має інформаційну базу, що формується із зовнішніх і внутрішніх джерел фирми.1. До показників, що формуються з внутрішніх джерел інформації, відносяться. показники результатів