На головну сторінку   Всі книги

19.3. Сучасне дистанційне банківське обслуговування

У сучасній науці різні технології дистанційного банківського обслуговування фізичних і юридичних осіб визначаються такими поняттями, як "вилучений банкинг", "дистанційний банкинг" чи "онлайновий банкинг".

Дистанційний (онлайновий) банкинг (remote banking, on-line banking) - це комплекс банківських послуг, наданих з використанням різних технологій вилученого обслуговування клієнтів.

У своїй основі дистанційні банківські послуги представляють синтез традиційних банківських операцій і послуг і нових інтерактивних форм взаємодії банків із клієнтами, реалізованих по коштах мережних і телекомунікаційних технологій.

Функції і характеристики онлайнових банківських систем. Для того щоб скласти серйозну конкуренцію філіальним банківським мережам, системи онлайнового банківського обслуговування повинні забезпечувати: екстериторіальність і безперервність роботи банківської системи; множинність каналів і пристроїв доступу до банківської інформації; интерактивность обслуговування (самообслуговування); можливість вибору між проведенням операцій в інтерактивному чи режимі через оператора; проведення більшої частини операцій у режимі реального часу; точність, актуальність і наочність надання інформації; підтримка основних систем керування персональними фінансами; можливість оперативної реалізації нових продуктів з метою своєчасної реакції на потребі клієнтів і дії конкурентів і ін.

Наявність обов'язкових вимог не гарантує конкурентноздатності системи на ринку. Конкурентноздатність систем онлайнового банкинга визначається: а) зручністю користування системою (користувальницький інтерфейс); б) функціональними можливостями системи (доступні клієнтам операції); в) безпекою системи (надійністю збереження і передачі інформації).

Зручність банківської системи є вирішальним чинником, завдяки якому онлайновие банківські послуги стають привабливими для більшості клієнтів. Зручність онлайновой системи виражається в тім, наскільки: а) простий і функціональний користувальницький інтерфейс вона має; б) зрозуміла і проста установка і настроювання програмного забезпечення; в) зручні і прості звичайні прийоми виконання операцій у системі для одержання різних банківських послуг, особливо для нових користувачів. Тому в створенні онлайнових систем, призначених для масового використання, повинні брати участь, крім фінансистів і програмістів, ще і проектувальники інформаційних систем, фахівці з розробки графічних інтерфейсів користувача, маркетологи і психологи.

Крім зручності, важливе значення для користувачів мають функціональні можливості системи онлайнового банківського обслуговування. Ніж ширше функціональні можливості такої системи, тим більше повноцінної і затребуваний вона є. Свідоме чи змушене обмеження функціональних можливостей онлайновой банківської системи сильно зменшує її привабливість. Щоб зробити системи онлайнового банкинга конкурентноздатними, банки повинні прагнути наділити їхній практично всім спектром послуг, що доступні клієнтам в офісі банку: операції з коштами на власних рахунках (виписки, переклади по своїх рахунках, робота з пластиковими картами); інвестування коштів (депозити, цінні папери); розрахунки з контрагентами (разові і періодичні платежі) і т.д. Важливо розуміти, що онлайновие банківські послуги коштують тих зусиль, що вимагаються для їхнього впровадження, тільки в тому випадку, коли з їхньою допомогою можна робити те, что не можна було зробити, спираючи на традиційні технології, чи коли вони надають той же набір функцій, що і звичайні банківські філіальні мережі, але по більш низьких цінах.

Питання забезпечення безпеки при створенні й експлуатації систем онлайнового банківського обслуговування також є дуже важливими. Захист системи повинен забезпечувати: однозначну ідентифікацію взаємодіючих суб'єктів (клієнта і банка); шифрування переданої фінансової інформації; безпека каналів передачі інформації; захист носіїв інформації. Сьогодні ці питання успішно зважуються більшістю професійних коштів захисту.

Класифікація онлайнових банківських послуг. Послуги дистанційного банківського обслуговування можуть надаватися як різним суб'єктам кредитно-фінансового ринку, так і по різних каналах доступу. Вони можуть розрізнятися по ступені чи універсальності комплексності наданих операцій.

У якості одного з найважливіших ознак класифікації вилученого банкинга виділяють тип суб'єкта, якому надається даний вид послуг: вилучений банківський сервіс для корпоративних клієнтів і вилучений банківський сервіс для фізичних осіб.

Вилучений банківський сервіс для корпоративних клієнтів може надаватися як по обмеженому колу операцій (переклад коштів в автоматичній кліринговій системі, відстеження поточних платежів і ін.), так і по широкому, часто нічим не уступає традиційному корпоративному обслуговуванню (надання інформації про стан рахунка, про умови одержання позички, пряме обслуговування депозиту, дебетование і кредитування рахунків, платежі постачальникам і в податкові органи й інші). Незважаючи на те що корпоративний сектор для багатьох банків є стратегічно важливим сегментом ринку, у сфері дистанційного банківського обслуговування в силу об'єктивних причин (менший обсяг первісних інвестицій, менш тверді вимоги до інтеграції, більш проста програмна реалізація) найбільше поширення наприкінці 1990-х - початку 2000-х рр. одержав вилучений банківський сервіс для фізичних осіб.

З погляду каналів доступу до банківських послуг можна виділити шістьох форм сучасного вилученого банкинга: 1) телефонний банкинг [189];

Пс-банкинг [190]; 3) видеобанкинг [191]; 4) интернет-банкинг [192]; 5) мобільний банкинг [193]; 6) інтерактивний телевізійний банкинг/ Усі вони представляють особливу область відносин між банком і клієнтом - одержання банківських послуг на відстані. Тому в економічній літературі дані терміни часто вживаються як взаємозамінні, що невірно. Вони відрізняються друг від друга тим, на яких сегментах фінансового ринку і з використанням яких телекомунікаційних технологій, а також коштів доступу до банківської інформації надаються дистанційні банківські послуги.

Форми дистанційного банківського обслуговування розрізняються за часом впровадження в банківській практиці. Першою формою дистанційного банківського обслуговування був телефонний банкинг (з 1983 р.). У силу поширеності і приступності телефонних терміналів у деяких країнах він дотепер залишається однієї із самих популярних різновидів вилученого банкинга. Його перевагами є приступність і простота використання. До недоліків відносять обмежений набір наданих банківських операцій, а також відсутність візуального інформаційного моніторингу наданих послуг.

Другою формою дистанційного банківського обслуговування є Пс-банкинг (кінець 1980-х рр.). При даній формі банкинга клієнту надається спеціальне програмне забезпечення для роботи зі своїм чи рахунком програмний продукт, інтегрований з однієї з популярних програм для керування особистими фінансами (Quicken, Microsoft; Money і ін.). До переваг ПС-6анкинга відносять широкий спектр наданих банківських операцій і візуальну наочність прийнятих рішень, до недоліків - наявність виділеної лінії зв'язку для підключення до мережі банку і необхідність в установці спеціального програмного забезпечення.

На початку 1990-х рр. з'явилася ще одна форма дистанційного банківського обслуговування - видеобанкинг. Звичайно для нього використовуються пристрої, називані мультимедийними кіосками (multimedia kiosks), чи спеціально призначені для цих цілей банкомати (automated teller machines). Це пристрою із сенсорним екраном, що дозволяють клієнту одержати доступ до різної інформації, а також спілкуватися з банківськими службовцями і проводити з їх допомогою практично будь-які операції в режимі онлайн. Вони встановлюються в супермаркетах, аеропортах, університетах і інших громадських місцях. Істотною перевагою відео- банкинга є можливість проведення широкого спектра банківських операцій у режимі онлайн. Серйозним недоліком - користування тільки в спеціально відведених місцях.

У середині 1990-х рр. з'явився интернет-банкинг, що з'явилося дійсним проривом у дистанційному банківському обслуговуванні. На відміну від телефонного банкинга, при якому телефон був споконвічно погано пристосований для здійснення банківських операцій, на відміну від Пс-банкинга, при якому було потрібно встановлення спеціального програмного забезпечення й обов'язкове модемне приєднання до мережі банку, на відміну від ви- деобанкинга, при якому було потрібно залишати свій будинок для здійснення банківських операцій, интернет-банкинг ідеально пристосований для дистанційного банківського обслуговування в силу своєї приступності, універсальності і гнучкості мережного середовища.

Значне зниження вартості персональних комп'ютерів, телекомунікаційного устаткування і доступу до Інтернету протягом другої половини 1990-х рр. обумовило підвищений інтерес до інтернет- банкингу як з боку самих банків, так і з боку банківських клієнтів. В даний час интернет-банкинг активно розвивається в Європі (Швеції, Фінляндії, Німеччини) і США. Так, у грудні 2000 р. у США більш 1700 банків мали електронні представництва і понад 600 пропонували різні форми дистанційного банкинга. При цьому 71 з 100 найбільших банків США надавали своїм клієнтам онлайновие послуги, у тому числі 9 з 10 самих великих [194]. У табл. 19.1 показані темпи розвитку онлайнового банкинга в США.

Таблиця 19.1

Темпи розвитку онлайнового банкинга в США в 1998-2002 р.

Групи банків по величині капіталу

Відсоток національних банків, що пропонують онлайновие послуги

II квартал 1998 р. III квартал 1999 р. IV квартал 2000 р. I квартал 2002 р.*

Менш 100 млн дол. 2 7 20 34

Від 100 млн до 1 млрд дол. 7 27 51 73

Від 1 млрддо 10 млрддолл. 27 62 79 89

Більш 10 млпд дол. 53 100 100 100

Усього: 6 20 37 45

Експертний прогноз.

Джерело: Office of the Comptroller of the Currency. USA, 2001.

У Росії в 2002 р. кілька десятків банків займалися впровадженням систем онлайнового банкинга, орієнтуючись на фізичних і юридичних осіб. Більшість банків, що впроваджують онлайновие послуги, відносилися до категорії середніх і малих банків. Істотний недолік інтернет- банкинга - утрата фізичного контакту клієнтів з банківськими службовцями, що для багатьох є серйозною психологічною проблемою.

У 1997-1998 р. з'явилася новітня форма дистанційного банківського обслуговування - мобільний банкинг. В даний час існує два його різновиди: 1) на базі протоколу Wireless Access Protocol - WAP-банкинг; 2) з використанням протоколу Short Message Service - SMS-банкинг. У 2002 р. з'явилася просунута версія другого різновиду мобільного банкинга: протокол Multimedia Message Service - MMS-банкинг. У випадку WAP-банкинга стільниковий чи телефон персональний коммуникатор грають приблизно таку ж роль, як комп'ютер при інтернет- банкинге. Зміст сторінок передається в мікробраузер стільникового чи телефону записну книжку-коммуникатор і відображається на дисплеї. Уведення даних і їхня передача в банк провадяться, як при интернет-банкинге, за допомогою відповідної форми. SMS-банкинг заснований на використанні механізму коротких текстових повідомлень, MMS-банкинг - на використанні механізму графічних мультимедийних повідомлень. За допомогою таких повідомлень на стільниковий чи телефон коммуникатор передається інформація банку, наприклад, список чи рахунків виписка по рахунку, а в банк передаються дані, уведені клієнтом. Очевидною перевагою WAP-банкинга є зручність для користувача - можливість навігації по сайту банка, наочне надання і зручне введення інформації. Перевага SMS-банкинга - простота, приступність і дешевина.

Безумовними лідерами мобільного банкинга сьогодні є скандинавські фінансово-кредитні організації Фінляндії і Швеції. Так, фінсько-шведська банківська група MeritaNordbanken у 2000 р. обслуговувала кожного шостого клієнта по WAP- каналах. Мобільний банкинг активно розвивається в Німеччині і Великобританії. Сполучення переносимости і персональности з обчислювальними здібностями й екраном дисплея робить інтелектуальні мобільні телефони і коммуникатори прекрасною платформою для надання банківських послуг. Імовірно, у найближчі роки з упровадженням мобільних телефонів із графічними кольоровими дисплеями і появою більш швидкісних мереж передачі даних 3G мобільний банкинг здатний стати широко розповсюдженою формою дистанційного банківського обслуговування фізичних осіб.

До останнього часу интернет-банкинг і мобільний банкинг були найбільш сучасними і затребуваними технологіями дистанційного банківського обслуговування фізичних осіб, На початку нового тисячоріччя позначився ще один напрямок розвитку дистанційного банкинга - цифровий телевізійний банкинг. В даний момент системи цифрового телевізійного банкинга знаходяться в стадії пилотних іспитів. У майбутньому ці системи дозволять здійснювати банківські операції з використанням звичайних телевізійних приймачів, що здатно значно розширити клієнтську базу. Технологія цифрового телевізійного банкинга буде поєднувати в собі практично всі переваги інших систем дистанційного банкинга за винятком гранично високої мобільності, який володіють системи мобільного банкинга.

Наступним ознакою класифікації вилученого банкинга є тип об'єкта, що надає дану послугу: мультиканальний чи банк віртуальний банк. Частина банків розвиває системи дистанційного банкинга у виді додаткового сервісу до традиційних послуг для задоволення зрослих вимог клієнтів. Клієнтам пропонується максимально широкий вибір послуг, вони можуть робити операції як через звичайні філії, так і через телекомунікаційні канали доступу. Интерактивность сполучається з можливістю людського спілкування з працівниками банку в офісі і по телефоні. Такий підхід можна назвати сервіс орієнтованим, а банки, що дотримують цієї концепції, - мультиканальними. Як правило, по такому шляху йдуть великі роздрібні банки, що бажають знаходитися в руслі передових тенденцій розвитку і розраховують у перспективі домогтися раціоналізації своєї роздрібної мережі.

Інші фінансові інститути в главу кута ставлять мінімізацію витрат і з цією метою організують окремий віртуальний банк, що працює тільки через Інтернет і інші канали електронного доступу. Як правило, віртуальні банки надають клієнтам більш високі ставки по внесках і беруть менші комісійні за надані послуги, чим звичайні банки. Крім того, деякі з віртуальних банків повертають клієнтам частина комісій за зняття грошей у банкоматах, як би компенсуючи відсутність власної інфраструктури. У 2001 р. у світі нараховувалося кілька десятків віртуальних банків, найбільш відомими з який були: NetBank, E*TRADE Bank, CompuBank, BankDirect і ін. Згідно з прогнозами, у найближчі роки чисельність віртуальних банків буде рости унаслідок високої конкуренції з боку "мультиканальних" банків і ссудосберегательних асоціацій, низької капіталізації, відсутності довіри до віртуальних банок з боку традиційно консервативних споживачів банківських послуг (табл. 19.2).

Таблиця 19.2

Динаміка кількості віртуальних банків у 1995-2005 р. Рік* Кількість банків, що відкрилися, Кількість поглинених/ банків, щозакрилися, Усього I

1995 1 0 1

1996 2 0 3

1997 1 0 4

1998 3 0 7

1999 17 0 24

2000 22 2 44

2001 25 5 64

2002 18 7 75

2003 14 8 81

2004 12 9 84

2005 10 10 84

Дані за 2000-2005 р.- оцінні.

Джерело: Online Banking Report. 2000. № 10, http:/' www.onlinebanking/

cgi-bin/web banks

У якості ще однієї ознаки класифікації вилученого банкинга виділяють універсальність (комплексність) наданих послуг. У цьому зв'язку можна виділити простий сервіс, просунутий сервіс (базові послуги) і універсальний дистанційний банківський сервіс (розширені послуги). Послуги простого дистанційного сервісу, як правило, обмежуються досить вузьким набором, що включає: одержання довідкової інформації про процентні ставки й обмінні курси банку, а також інформації про залишок коштів на рахунку. Просунутий дистанційний сервіс, як правило, дозволяє проводити безготівкові внутрібанківські платежі, переводити кошту по своїх рахунках, відслідковувати всі банківські операції по своїх рахунках за будь-який проміжок часу.

Універсальний дистанційний сервіс містить у собі повний набір банківських послуг, наданих фізичним особам у традиційних офісах банку (внутрібанківські і міжбанківські платежі, операції по купівлі-продажу безготівкової валюти і ЦБ, одержання кредиту в режимі вилученого доступу), за винятком операцій з готівкою. У табл. 19.3 показані основні види послуг, що пропонувалися онлайновими банками в США в 2000 р.

Таблиця 193

Основні види послуг, що пропонувалися онлайновими банками в США в 2000 р.

Вид продукту/послуги

Відсоток онлайнових банків, що пропонують даний продукт/послугу

Усі банкн Банки з капіталом менш 100 млн дол. Банки з капіталом від 100 млн до 1 млрд дол. Банки з капіталом від 1 млрд до 10 млрд

долл. Банкн із капіталом понад 10 млрд дол.

Балансові виписки і грошові перекази 88.8 74,1 90.2 94.5 100,0

Оплата рахунків 78.2 60.0 77.4 90.4 100.0

Оформлення кредитів 60.0 51,8 51.7 75.3 80.5

Відкриття нових рахунків 36.6 29.8 43.9 45.2 43.9

Брокерські

послуги 21.6 10.6 14.7 41.1 53.7

Керування

ликвидно

стью 15.7 14,1 16.2 15.1 17.1

Трастовие

операції 11.9 3.5 9.8 12.3 41.5

Виставляння рахунків 10.6. _7J 7,9 _ 16.4 24.4

Страхова

ние _ 5,4 2,4 23 6.8 0.3

Базові послуги* 77.6 56,5 77,4 90.4 100.0

Розширені послуги** 23.9 14,1 17,0 41.1 58,5

Базові послуги включають балансові виписки, грошові перекази й оплату рахунків.

* Розширені послуги включають базові і щонайменше три інші. Джерело: Office of the Comptroller of the Currency, USA, 2000.

Варто відзначити, що навіть серед банків з найвищою капіталізацією, тобто капіталом понад 10 млрд дол., тільки 58,5% пропонували розширений набір онлайнових послуг. Це дозволяє зробити висновок, що системи онлайнових банківських послуг навіть у самих великих банках ще не стали універсальними.

Банки, що надають своїм клієнтам універсальний набір послуг дистанційного банкинга, стають телекомунікаційними фінансовими чи центрами телекомунікаційними банками, у яких по різних каналах стікаються розпорядження клієнтів. Клієнти таких банків можуть використовувати для проведення операцій кожної з підтримуваних каналів чи доступу комбінації каналів у залежності від ситуації. Наприклад, можна використовувати комп'ютер на робочому місці при керуванні рахунками з роботи, мобільний телефон - по дорозі, мультимедийний кіоск - у чи аеропорті супермаркеті і звичайному чи телефоні інтерактивний телевізор - будинку.

Не виключено, що найближчим часом на світовому ринку з'явиться кілька сотень банків, що пропонують універсальний дистанційний банківський сервіс, оскільки розвиток його сучасних форм означає для банків одержання конкурентних переваг на фінансовому ринку. Сучасні форми дистанційного банківського обслуговування здатні замінити багатьом банкам філіальні мережі, тому що володіють поруч переваг у порівнянні з традиційними формами банківського обслуговування:

підвищена конкурентноздатність. Інтерактивне середовище відкриває можливість створення принципово нових банківських продуктів, а також швидкого масштабирования й інтегрування банківських послуг з іншими фінансовими послугами, що використовують вилучений доступ до грошових рахунків;

підвищена якість послуг. Використання дистанційного банкинга дозволяє усунути фактор тимчасового обмеження доступу до банківських операцій і виключити "географічну складову" при роботі з клієнтами;

знижена собівартість операцій. Використання дистанційного банкинга дозволяє як скоротити безпосередню собівартість банківських операцій, так і знизити операційні витрати за рахунок зниження накладних витрат на керування філіями. Для приклада, у табл. 19.4 приведені дані про діяльність онлайнових і традиційних банків у США в 2000 р.

Таблиця 19.4

Порівняння діяльності онлайнових н традиційних банків у США в 2000 р. Групи банків по величині капіталу Прибутковість: повернення на власний капітал (%) Ефективність: непроцентні витрати до чистому поточному доходу* (%) Якість кредитів: невіз- вращенние позики до загального обсягу позик** (%)

Менш 100 млн дол.:

Мультиканальние банки 6,34 77,90 0,52

Закінчення табл. 19.4 Групи банків по величині капіталу Прибутковість: повернення на власний капітал (%) Ефективність: непроцентні витрати до чистому поточному доходу* (%) Якість кредитів: невіз- вращенние позики до загального обсягу позик** (%)

Традиційні банки 10,13 65,52 0,87

Від 100 млн до 1 млрддолл.:

Мультиканальние бант 14,15 59,59 0,68

Традиційні банки 13,03 60,57 0,73

Від 1 млрд до Юмлрддолл.:

Мультиканальние банки 18,26 56,26 0,81

Традиційні банки 15,68 54,74 0,56

Більш високий коефіцієнт свідчить про більш низьку ефективність.

Більш високий коефіцієнт свідчить про більш низьку якість кредитів.

Джерело: Office of the Comptroller of the Currency, USA, 2000.

Таким чином, мультиканальние банки з високою капіталізацією демонстрували високі показники прибутковості, низькі показники ефективності і якості наданих кредитів у порівнянні з традиційними банками. Навпроти, мультиканальние банки з низькою капіталізацією демонстрували більш низькі показники прибутковості і більш високі показники якості наданих кредитів. Ці особливості найчастіше порозуміваються структурою банківських активів і пасивів, але в цілому дозволяють зробити висновок, що для мультиканальних банків з низькою капіталізацією надання онлайнових банківських послуг є найчастіше менш прибутковою і менш ефективною формою надання банківських послуг у порівнянні з мультиканальними банками з високою капіталізацією.

Розвиток онлайнових банківських послуг у Росії. Онлайновие банківські послуги з'явилися в Росії в травні 1998 р., коли систему вилученого керування банківськими рахунками "Домашній банк" запустив Автобанк. У 2002 р. близько 50 російських банків пропонували різні форми онлайнових банківських послуг. Найбільш відомими онлайновими банківськими системами є: "Домашній банк" (Автобанк), "Телебанк" (Гута- банк), "Кортис" (Бин), "Комунибанк" (Інтернет Банк), "Домашній банк" (Менатеп Спб), "iBank" (Національний Комерційний Банк), "CyberPlat" (Платина), "Интернетбанк" (Північна Скарбниця), "Банк-Онлайн" (Суднобудівний банк), "Телебанк-нн" (Еліпс Банк) і ін.[195] Основними операціями, здійснюваними з використанням систем онлайнового банкинга в Росії, сталі: 1) відкриття карбованцевих і валютних рахунків; 2) керування поточними рахунками, у тому числі і картковими; 3) покупка і продаж цінних паперів; 4) оплата комунальних послуг, послуг мобільного зв'язку, доступу в Інтернет і ін.; 5) здійснення внутрібанківських і міжбанківських грошових переказів; 6) проведення валютообменних операцій; 7) одержання виписок по рахунках і доступ до історії рахунка.

У цілому функціональні можливості систем онлайнового банкинга, пропоновані російськими банками, значно розрізняються. Велика частина онлайнових операцій у 2000-2001 р. приходилася на одержання виписок по чи рахунках валютообменние операції. У 2001-2002 р. у Росії початок розвиватися онлайновое кредитування. Однак його масштаби поки досить незначні. У той же час собівартість деяких онлайнових операцій, здійснюваних російськими банками, уже сьогодні значно нижче собівартості аналогічних операцій у рамках філіальної банківської мережі. Наприклад, операції по конвертації коштів у рамках системи "Домашній банк" є на 30% більш рентабельними в порівнянні з традиційними.

Порівнюючи ситуацію на ринку онлайнових банківських послуг у розвитих країнах із ситуацією в Росії, можна помітити, що, з одного боку, деякі російські проблеми дуже подібні з проблемами розвитих країн, а з іншого боку, у них є своя специфіка. До числа подібних проблем можна віднести відсутність интегрированности електронного банківського обслуговування, свого роду "розірваність" послуг. Це добре було видно на прикладі двох окремих онлайнових систем, що діють у 2001 р. у Гуті-банку (система "Телебанк-онлайн" - для керування поточним рахунком і система "Internet broker" - для покупки/продажу цінних паперів). Крім того, багато хто онлайновие банківські системи дуже заплутані і складні у використанні. У той же час на російському ринку не діють важливі для розвитих ринків обмежуючі фактори, а саме: банківська консервативність, висока конкуренція з боку небанківських фінансових посередників і деякі інші.

Можна виділити двох груп специфічних причин, що пояснюють низькі темпи розвитку онлайнових банківських послуг у Росії. Першу групу складають зовнішні (макроекономічні) причини: 1) унаслідок відсутності традицій не одержали розвиток ранні форми дистанційного банківського обслуговування, на базі яких можна було б активно впроваджувати сучасні системи онлайнового банкинга; 2) низький рівень доходів значної частки російського населення не дозволяє здійснювати заощадження великих обсягів фінансових ресурсів і, отже, розміщати їх на банківському ринку;

недостатня пропозиція онлайнових банківських послуг; 4) проблеми з забезпеченням безпеки онлайнових послуг (табл. 19.5).

Таблиця 19.5

Фактори, що стримують поширення онлайнових банківських послуг у Росії Фактори Вага І%Л

Низькі функціональні можливості 9

Висока вартість 7

Проблеми безпеки 20

Недостатня информированность клієнтів 17

Закінчення табл. 193 Фактори Вага (%)

Незатребуваність з боку клієнтів 5

Відсутність пропозиції з боку банків 34

Інші причини 4

Джерело http:/www.intemetfinance.ru

До внутрішнього (мікроекономічним) факторам, що пояснюють низькі темпи розвитку онлайнових банківських послуг у Росії, варто віднести:

а) з боку банківських клієнтів - низькі функціональні можливості онлайнових систем, високу вартість онлайнового обслуговування, недолік у банківських клієнтів достовірної інформації про даний вид послуг;

б) з боку банків - нерозуміння можливого впливу онлайнових фінансових послуг на розвиток банківського бізнесу; незнання вимог і умов, який необхідно дотримувати для організації зручного і безпечного онлайнового сервісу, идр.

Відповідно до дослідження компанії Cap Gemini/Ernst amp; Young частка банківських операцій, чинених через Інтернет, до 2003 р. у Європі може скласти 25%, у США - 20%, у Росії - 3-4%*.

В даний час можна виділити ряд найбільш перспективних напрямків розвитку банківських послуг у Росії. По-перше, значно зросла активність розроблювачів спеціалізованого устаткування і програмного забезпечення для нестатків онлайнового банкинга як серед вітчизняних компаній, що спеціалізуються на банківській автоматизації, так і серед іноземних, вихідних на російський ринок. Маються всі підстави припустити, що в найближчі роки разові контакти між постачальниками і замовниками даних послуг можуть перерости в довгострокові партнерські відносини. При цьому роль технологічних компаній на російському ринку онлайнових фінансових послуг буде зростати.

По-друге, розвиток онлайнових банківських послуг відбувається або в комплексі, або паралельно з розробкою коштів електронної комерції - онлайнових платіжних і торгових систем. Приклади такої діяльності (2000-2001 р.) - спільний проект Автобанка і компанії "Айти" - платіжна Інтернет-система "Еліт-карт"; платіжна система "CyberPlat"; проект банку "БИН" і компанії "Айти" - система "Кортис" идр. До цього варто додати, що паралельно з послугами онлайнового банкинга в банках і дочірніх компаніях активно розвиваються й інші онлайновие фінансові послуги: интернет-трейдинг і інтернет-страхування. Швидше за все, найближчим часом у Росії з'являться перші телекомунікаційні фінансові холдинги.

По-третє, у ряді російських банків підсилюється робота з розвитку відразу декількох напрямків онлайнового банкинга: одночасно з Пс-банкингом і интернет-банкингом розвивається мобільний банкинг. Наприклад, спільний проект Гути-банку і компанії "Мобільні телефонні системи" чи проект Промислово-будівельного банку Спб і компанії "Мегафон". Як видно, у найближчі роки різні форми онлайнового банківського обслуговування будуть не стільки конкурувати між собою, скільки доповнювати один одного, надаючи клієнтам широкий вибір каналів доступу до власних банківських рахунків.

Необхідно також відзначити, що на відміну від економічно розвитих країн ринок онлайнових фінансових послуг у Росії в силу своєї слабості (низкою вовлеченности фінансових ресурсів і незначного кола користувачів) не може в даний час бути каталізатором розвитку електронної комерції. Скоріше, навпаки: саме від поступального розвитку російської економіки, росту сфери послуг і добробуту населення будуть залежати як обсяги інвестицій в електронні банківські послуги, так і віддача на вкладений капітал.

МАТЕРІАЛИ ДЛЯ САМОСТІЙНОЇ РОБОТИ

Дайте визначення наступним ключовим поняттям: комерційний банк, банківська операція, позабалансові операції, кредитна організація, небанківська кредитна організація, банківська система, центральний емісійний банк, комерційний банк, спеціалізований банк; дистанційний чи онлайновий банкинг, телефонний банкинг, Пс-банкинг, видеобанкинг, интернет-банкинг, мобільний банкинг, інтерактивний телевізійний банкинг, многоканальние банки, телекомунікаційні банки, базовий дистанційний банківський сервіс, віртуальні банки, універсальний дистанційний банківський сервіс.

Питання і завдання для обговорення

1 " Що таке пряме й опосередковане фінансування?

У чому причина існування банків як посередників між кредиторами і позичальниками?

У чому складається економічна сутність банківської діяльності?

Охарактеризуйте основні функції комерційних банків.

Охарактеризуйте загальну структуру одноуровневой і дворівневої банківської системи.

Перелічите основні функції центрального емісійного банку

У чому складається відмінність універсальних комерційних банків від спеціалізованих?

Перелічите функції і характеристики систем дистанційного банківського обслуговування.

Опишіть основні форми дистанційного банкинга і сформулюйте їхньої особливості.

Поясните, у чому складаються розходження між сервисно-ориентированним і віртуальним підходами до надання банківських послуг.

Перелічите основні переваги і недоліки дистанційного банкинга в порівнянні з традиційними формами банківського обслуговування.

Які основні види послуг надаються системами дистанційного банкинга?

Які фактори стримують розвиток дистанційних банківських послуг у розвитих країнах і Росії?

Література

Введення в банківську справу: Учеб. посібник / Під ред. проф. Г. Асхау- ера. М.: Світ і культура, 1997.

Кидуелл Д. С., Петерсон Р. Л., Блекуелл Д. У. Фінансові інститути, ринки, гроші. Спб.: Питер, 2000.

Німецька банківська система / Під ред. Ю. Штайна. Кельн: Банк Ферлаг Гмбх, 1993.

Фінанси: Підручник / Під ред. В. В. Ковальова. М.: ПБОЮЛ М. А. Захаров, 2001.

Engler Я, Essinger. The Future of Banking. 1st Edition. Financial Times Prentice Hall, 2000.

Gosling P. Changing Money: How the Digital Age Is Transforming Financial Services, 2000.

Vartanian Т., Ledig R., Bruneau L. 2lSL Century: Money, Banking and Commerce. Fried, Frank, Shriver amp; Jacobson, 1998. 20.3. Основні проблеми в сфері міжнародного маркетингу:  20.3. Основні проблеми в сфері міжнародного маркетингу: Перша проблема, з якою стикається міжнародний маркетинг, - пошук хорошого продукту для імпорту або експорту, що задовольняє потреба або бажання покупця і що має прийнятну ціну. Наприклад, який-небудь продукт може бути недорогим по
20.3. АНАЛІЗ ВІДХИЛЕНЬ ПО ВИТРАТАХ Аналіз кошторису витрат на:  20.3. АНАЛІЗ ВІДХИЛЕНЬ ПО ВИТРАТАХ Аналіз кошторису витрат на виробництво: Фактичні дані про витрати на виробництво в поелементном розрізі містяться в розділі «Витрати по звичайних видах діяльності» Додатку до бухгалтерського балансу (форма № 5 бухгалтерської звітності), а планові - в кошторисі витрат на
20.2. ПРОЦЕНТНИЙ РИЗИК, МЕТОДИ ЙОГО ОЦІНКИ І УПРАВЛІННЯ:  20.2. ПРОЦЕНТНИЙ РИЗИК, МЕТОДИ ЙОГО ОЦІНКИ І УПРАВЛІННЯ: Процентний ризик являє собою імовірність фінансових втрат внаслідок зміни рівня процентних ставок. Применитеьно до комерційних банків процентний ризик може бути визначений як ризик скорочення чистого доходу банку аж до втрати
20.2. Джерела інформації для перевірки: Джерела інформації, що використовуються при аудиті основних коштів,:  20.2. Джерела інформації для перевірки: Джерела інформації, що використовуються при аудиті основних коштів, залежать від прийнятої підприємством облікової політики. Це виражається у виборі методів нарахування амортизаційних відрахувань, введення основних коштів в експлуатацію і інш. Необхідно
20.1. Поняття неспроможності, банкрутства і конкурсного:  20.1. Поняття неспроможності, банкрутства і конкурсного виробництва: Під неспроможністю розуміється засвідчена судом абсолютна неплатоспроможність боржника. Дуже часто як синонім терміну «неспроможність» вживається слово італійського походження банкрутство. Однак необхідно відмітити, що
20.1. Функції і структура ринку цінних паперів: Грошові кошти можуть бути вкладені у виробничу і торгову:  20.1. Функції і структура ринку цінних паперів: Грошові кошти можуть бути вкладені у виробничу і торгову діяльність, в нерухомість, дорогоцінні метали і т. п. У всіх випадках вони з течією часу можуть принести прибуток, якщо правильно вибрані напрями і умови, на яких
196. Чи Проводять палати Федеральних Зборів РФ спільні засідання?:  196. Чи Проводять палати Федеральних Зборів РФ спільні засідання?: Палати збираються спільно лише для заслухання: 1) щорічних послань Президента Росії; 2) щорічних послань Конституційного Суду РФ про стан конституційної законності; 3) виступів керівників іноземних держав. У присутності