Головна   Всі книги

4.13. Особливості стягнення банківських кредитів: автокредити, споживчі і іпотечні кредити, кредити малому, середньому і великому бізнесу. Договірна підсудність і третейські суди

Якщо Ви заборгували банку

$100, це ваша проблема.

Якщо Ви заборгували банку

$100 000 000, це вже

проблема банку.

Джон Підлога Гетті

Історично банк виник як засіб задоволення таких економічних потреб суспільства, як безпечне зберігання грошей, отримання доходу від зберігання грошей, позика тимчасово бракуючих коштів, здійснення платежів між населенням і організаціями і т. п. Основою народження банків було лихварство, яке з'явилося в VIII-VII вв. до н. е., т. е. ще до появи грошей. Древні ділки "позичали" своїм одноплемінник необхідні товари під певне зростання, як правило, під заставу майна або на довір'ї. Слово "банк" сталося від італійського "banqo" - лава, на якій сиділи міняйла грошей на ринках в середні віки. Перший банк як кредитна установа з'явився в Венециї в XII в. Його функціями були прийом внесків на зберігання і виробництво трансфертів і переказів. Потім з'явилися банки в Барселоні (1309 р.), Генує (1407 р.), Гамбурге (1619 р.).

Історія вітчизняної банківської системи починається з 1733 р., коли був підписаний наказ Імператриці Ганни Іоановни про Правила позики грошей з Монетарної контори. Монетарна контора оперувала надто обмеженими коштами, які видавалися під заставу золота і срібла. Перші російські банки створені в 1754 р.- Дворянський і Купецький, причому вони були не приватними, як в країнах Європи, а великими державними, обслуговуючими цільові групи населення.

Згідно з сучасним Федеральним законом від 2 грудня 1990 р. N395-1 "Про банки і банківську діяльність"*(202): "Банк є кредитною організацією, яка має виняткове право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення вказаних коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах поворотності, платности, терміновості, відкриття і ведіння банківських рахунків фізичних і юридичних осіб" (виділене мной.- М. С.).

Таким чином, одна з основних функцій банків - залучати гроші (пасив) і розміщувати їх у вигляді видачі кредитів (актив).

Від того, наскільки якісно банком виконується видача і забезпечується повернення кредитів, залежить прибутковість банку.

У даному параграфі мова піде про основні проблеми банків в сфері стягнення кредитів з фізичних (авто-, споживчі і іпотечні кредити) і юридичних (великий, середній і малий бізнес) лиць. Незважаючи на те що всі загальні положення про стягнення, викладені в книзі, повністю застосовні до банківської діяльності, ряд специфічних особливостей потрібно виділити окремо.

З урахуванням того, що видача кредитів і робота з простроченою заборгованістю є основною діяльністю банку, кредити видаються, як правило, в масових масштабах. Очевидно, що організація діяльності банку повинна бути максимально настроєна на дані бізнес-процеси, т. е. якісно організована система профілактики виникнення і стягнення проблемних боргів. Банк - досить "сильна" сторона в договорі і може зажадати від клієнта більшість документів і гарантій.

Природно, ми хочемо побудувати ефективну систему роботи з боргами, а не систему довгого і болісного прийняття рішень, що має місце бути в ряді банків. "Щоб вижити і добитися процвітання, банкіри повинні відкинути свої бюрократичні традиції і перетворитися в підприємців, реагуючих і що пристосовуються до ринкової економіки"*(203).

Разом з тим потреби бізнесу такі, що система профілактики навіть в банках вже перестала бути в хорошому значенні консервативною і більше направлена на отримання прибутку і боротьбу за клієнта, часом в збиток якості.

Відомо, що зараз банками максимально спрощений порядок отримання кредитів фізичними особами: можна отримати кредит, просто представивши паспорт. Такі умови, безсумнівно, сприяють виникненню надалі проблемної заборгованості.

Також банки не завжди використовують надані їм можливості і інструменти. Наприклад, Федеральний закон "Про кредитні історії" все ще не отримав з різних причин належного застосування, хоч є інструментом попередньої перевірки позичальника.

Так, якщо на початку 2006 р. кредитних історій в бюро кредитних історій не було (як не було і самого бюро), то навесні 2007 р. в Центральному каталозі кредитних історій було більше за 28 млн. титульних частин кредитних історій, а в липні 2008 р.- біля 48 млн. титульних частин (збільшення на 70%), при цьому унікальних, т. е. без урахування повторень в декількох бюро кредитних історій, біля 30 млн. титульних частин (зростання за той же період часу - біля 43%). Однак 99,6% інформації доводиться на фізичні обличчя*(204).

Розглянемо ряд загальних питань, виникаючих при стягненні проблемних кредитів.

1. Чи Має право банк припиняти нарахування відсотків і пенею, наприклад, якщо позичальник не платить?

Припинення нарахування відсотків за кредитним договором допускається ГК РФ, наприклад, в рамках процедури прощення довга (ст. 415). Щоб не кваліфікувати прощення боргу як дарування, заборонене для юридичних осіб, відмова від відсотків повинна бути зумовлена зустрічним задоволенням - оплатою основного боргу і пр. Разом з тим прощення боргу в цьому випадку спричиняє певні податкові ризики, оскільки боржник, по суті, отримує дохід у вигляді вибаченої суми відсотків, і у банку як податкового агента (по фізичних особах) виникає обов'язок обчислити, втримати і сплатити суму податку, а при неможливості - повідомити про це податковий орган (ст. 41, 43, п.1 ст. 210, п.1, 5 ст. 226 НК РФ).

При прийнятті рішення про прощення боргу банку досить направити позичальнику лист, в якому указати, що після внесення позичальником суми основного боргу в певному розмірі позичальник буде звільнений від сплати відсотків і неустойок за кредитним договором.

Крім цього, можливе зменшення банком процентної ставки за кредитним договором (наприклад, до 0,001%) по угоді з позичальником. Однак в цьому випадку існує ризик донарахування податковими органами сум податків і стягнення з банку пені в порядку ст. 40 НК РФ в зв'язку зі значним заниженням банком процентної ставки по кредиту в порівнянні з ринковими ставками.

Також зобов'язання може бути припинено наданням замість виконання отступного у вигляді якого-небудь майна боржника (ст. 409 ГК РФ), новацією, заліком і іншими способами (детальніше див. в параграфі 6.2).

Таким чином, для виключення всіх ризиків банк зобов'язаний нараховувати відсотки до повного повернення суми основного боргу або до визнання даного боргу безнадійним (нереальним до стягнення)*(205).

Що стосується пенею і неустойок, то, на нашій думку, навіть при вказівці в кредитному договорі про "нарахування пенею", а не про "право нарахувати пені" банк має право не застосовувати дані санкції, оскільки відсотки являють собою не оплату за кредит, а санкції - вигляд відповідальності. Питання про застосування санкцій як спосіб захисту своїх прав знаходиться в компетенції банку.

2. Чи Має право банк при зміні черговості платежів встановити як перша черга стягнення пенею?

Часом позичальник проводить часткову оплату, яка за рішенням банка йде, насамперед, на погашення суми нарахованих пенею. Це зручно і для позичальника, і для банку, оскільки дозволяє погасити все пені і далі, наприклад, "увійти в графік". У іншому разі пені довгий час залишаються непогашеними.

У відповідності зі ст. 319 ГК РФ сума зробленого платежу, недостатня для виконання грошового зобов'язання повністю, при відсутності інакшої угоди гасить, передусім, витрати кредитора по отриманню виконання, потім - відсотки, а в частині, що залишилася - основну суму боргу.

У відповідності з п.11 Постанови Пленуму ВР РФ і Пленуму ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р. N13/14 "Про практику застосування положень Цивільного кодексу Російської Федерації про відсотки за користування чужими грошовими коштами"*(206) при застосуванні норм про черговість погашення вимог за грошовим зобов'язанням при недостатності суми зробленого платежу суду потрібно вийти з того, що під відсотками, що погашаються раніше основної суми боргу, розуміються відсотки за користування грошовими коштами, а не неустойки. Таким чином, робить виведення РФ по іншій справі, відсотки, передбачені ст. 395 ГК РФ за невиконання або прострочення виконання грошового зобов'язання, гасяться після погашення суми основного боргу*(207).

Таким чином, банк не має право направляти гроші, що поступили від позичальника спочатку на оплату пенею, а потім на сплату відсотків і основного боргу. У цьому випадку суд навіть має право змінити розрахунок вимог.

Так, ВАС РФ в одній з справ погодився з наступним: "При цьому суд касаційної інстанції, встановивши порушення статьи319 Цивільного кодексу Російської Федерації про черговість погашення вимог за грошовим зобов'язанням, змінив рішення суду першої інстанції з урахуванням положень даної статті, зарахувавши частково сплачені підприємцем грошові кошти в погашення не неустойки, а відсотків і суми позики, які внаслідок цього поменшали до стягнення. Застосування названої норми права судом касаційної інстанції засноване на її буквальному прочитанні і доводи заявника про зворотне не можуть бути прийняті до уваги, оскільки неустойка (пені) не є витратами кредитора"*(208).

Відмітимо, що право банку змінювати черговість, вказану в ст. 319 ГК РФ, якщо воно встановлене кредитним договором, правомірно.

Так, "суд відхилив вимогу про перегляд справи в порядку нагляду, оскільки право банку в односторонньому порядку змінювати черговість погашення грошових зобов'язань позичальника встановлено в укладеній генеральній угоді про відкриття кредитної лінії, що відповідає положенням чинного цивільного законодавства"*(209).

Разом з тим звернемо увагу, що при розв'язанні даного питання ми говоримо тільки про поточні зобов'язання. Якщо кредит гаситься частинами, то і черговість погашення, встановлена ст. 319 ГК РФ, діє, на нашій думку, тільки для поточних платежів, тому пені можуть бути стягнуті після погашення поточних платежів, а не після повної оплати всієї суми кредиту. Крім того, на нашій думку, угодою сторін (т. е. не в односторонньому порядку) може бути встановлена оплата пенею до суми основного боргу.

3. Підвищені відсотки - це відсотки за користування, неустойка або звичайні відсотки плюс неустойка?

У ряді кредитних договорів банки встановлюють звичайні відсотки і підвищені відсотки, вживані при порушенні позичальником термінів оплати. Крім того, встановлюється неустойка.

Разом з тим підвищені відсотки - це звичайні відсотки плюс неустойка.

"У тих випадках, коли в договорі позики або в кредитному договорі встановлене збільшення розміру відсотків в зв'язку з простроченням сплати боргу, розмір ставки, на яку збільшена плата за користування позикою, потрібно вважати інакшим розміром відсотків, встановлених договором відповідно до пункту 1 статьи395 Кодексу"*(210).

Для прикладу: звичайні відсотки - 15%, підвищені - 25%. У цьому випадку 10% з підвищених відсотків будуть кваліфікуватися як неустойка.

При наявності в договорі умов про нарахування при простроченні повернення боргу підвищених відсотків, а також неустойки за те ж порушення кредитор має право пред'явити вимогу про застосування тільки однієї із заходів відповідальності. Два вигляду відповідальності одночасно застосовувати не можна*(211).

5. Проблема встановлення договірної підсудності і можливості передачі справ на розгляд третейського суду детально досліджена в параграфі 4.2.

У доповнення відмітимо, що в практиці підіймалося питання про неможливість встановлення договірної підсудності в аспекті застосування ст. 17 Закону РФ від 7 лютого 1992 р. N2300-1 "Про захист прав споживачів"*(212) про право вибору споживачем підсудності суперечки.

Однак суди в результаті "визнають" правомірність договірної підсудності: "У відповідності зі статтею 32 ГПК РФ сторони можуть по угоді між собою змінити територіальну підсудність для даної справи до прийняття його судом до свого виробництва. По угоді сторін не може бути змінена підсудність, встановлена статтями 26, 27 (родова підсудність) і статтею 30 (виняткова підсудність) ГПК РФ. Підсудність суперечок по позовах про захист прав споживачів встановлюється частиною 7 статьи29 ГПК РФ (альтернативна підсудність), отже, може бути змінена сторонами в умовах договору в порядку статьи32 ГПК РФ, оскільки не віднесена законом до виняткової"*(213).

Тепер звернемося до проблематики, що є у відповідних видах кредитування. 4.2.2. Програмно-цільове планування: Суть програмно-цільового планування в тому, що воно дозволяє:  4.2.2. Програмно-цільове планування: Суть програмно-цільового планування в тому, що воно дозволяє реалізувати логіку планування від постановки мети до визначення конкретних практичних дій. Програмно-цільове планування здійснюється за три етапи: Визначення системи
4.2.2. Відповідальність за невиконання батьками або інакшими законними:  4.2.2. Відповідальність за невиконання батьками або інакшими законними представниками неповнолітніх обов'язків за змістом і вихованню неповнолітніх: Федеральним законом від 4 травня 2011 р. N 98-ФЗ "Про внесення змін в деякі законодавчі акти Російської Федерації" були внесені зміни в ст. 5.35 КоАП, яка доповнена ч. 2 і 3, що встановлюють відповідальність в тому числі за
4.2.2 Обов'язки: На основі розробленої стратегії маркетингу і з урахуванням ємності:  4.2.2 Обов'язки: На основі розробленої стратегії маркетингу і з урахуванням ємності ринку, потреб, платоспроможного попиту, освоєння нових ринків збуту керує комерційно-збутовою діяльністю підприємства. Організує доставку продукції покупцям в
4.2.2 Бюджетні обмеження: Розглянемо безліч всіх доступних споживачу товарних наборів при:  4.2.2 Бюджетні обмеження: Розглянемо безліч всіх доступних споживачу товарних наборів при умові, що він має в своєму розпорядженні якусь фіксовану грошову суму М (money). Очевидно, споживач може купити кількість товарів x1, х2, х3,. .., хn по цінах відповідно: Р1,
4.2.1. Продуктово-тематичне планування: Задачами даного вигляду планування є: визначення напрямів:  4.2.1. Продуктово-тематичне планування: Задачами даного вигляду планування є: визначення напрямів і пропорцій в науково-технічному розвитку підприємства; встановлення тематики наукових досліджень і розробок; формування структури перспективної виробничої програми
4.2.1. Моделювання безризикової ставки на основі пут - колл паритету:  4.2.1. Моделювання безризикової ставки на основі пут - колл паритету біржових опціонів на ф'ючерс РАО «ЕЕС» на момент оцінки позабіржових опціонів: Безризикова ставка знаходитися згідно з процедурою описаною в п. 2.7.. Порівняємо страйки біржових опціонів колл і пут на ф'ючерс РАО «ЕЕС» за станом на 01.04.05 з метою знаходження однакових страйков. Страйки біржових опціонів колл на ф'ючерс РАО
4.1.6. Сучасні тенденції розвитку ринку роздрібних переказів:  4.1.6. Сучасні тенденції розвитку ринку роздрібних переказів (Універсальна комерція): Сьогодні, коли мир став більш мобільним, з'явилася необхідність мати можливість здійснювати платежі в будь-якому місці, в будь-який час і використовуючи різні механізми. Рішенням може стати злиття різних типів електронних платіжних механізмів або так

© 2018-2022  epr.pp.ua