На головну сторінку   Всі книги

Банківська система країни в умовах планової економіки

Банківська система в період революційних потрясінь. Перший перехідний до капіталізму період закінчився для вітчизняної банківської системи 14 (27) грудня 1917 р., коли всі приватні банки були оголошені державною власністю (як пояснювалося, щоб не повторювати помилку Паріжської комуни) і такі, що злилися в єдиний з Державним Народний банк, що став єдиним банком Радянської республіки.

Історичну епоху з 1918 по 1987 рр. для кредитно-фінансової сфери можна охарактеризувати як час між двома перехідними періодами. Якими істотними подіями воно характеризується? У роки «військового комунізму» практично втратили своє економічне значення гроші. Переклад в 1919 р. державних підприємств на кошторисно-бюджетне фінансування привів до невостребованности ними кредитних установ. Відповідно до постанови СНК РСФСР від 19 січня 1920 р. Народний банк був скасований, частина його функцій була передана Центральному бюджетно-розрахунковому управлінню Наркомфіна.

Закінчення громадянської війни, перехід до непу, збільшення ролі грошей і стабілізація валюти зажадали відбудування кредитної системи наново. У кінці 1921 р. був відтворений Державний банк РСФСР (в 1923 р. перетворений в Державний банк СРСР).

Політична стабілізація суспільства, усунення адміністративних бар'єрів, розвиток суспільних настроїв на користь приватного підприємництва і зростання підприємницької активності привели до певного відновлення тієї ніші, яку займали банки в національній економіці. З січня 1922 р. стали утворюватися кредитні і ссудосберегательние товариства. У лютому 1922 р. в формі пайового товариства з участю Держбанку засновується Банк споживчої кооперації (Покобанк), перетворений в 1923 р. у Всеросійський кооперативний банк (Всекобанк). Спочатку він обслуговував тільки свої пайовики, організації споживчої кооперації. У жовтні 1922 р. створюється Торговельно-промисловий банк (Промбанк), в першій половині 1923 р. встановлені Центральний сільськогосподарський банк і республіканські сельско* господарські банки. 10 лютого 1923 р. в Москві відкрилася перша державна ощадна каса. У тому ж 1923 р. губернським виконкомам було надане право створювати місцеві комунальні банки. Їх призначення перебувало в підтримці кредитами процесу відновлення міського господарства і нового будівництва, місцевої промисловості і торгівлі. Чисельність таких банків швидко зростала. На 1 січня 1923 р. їх було 10, а в 1926 р.- вже 45 і 112 філіали. У 1922 р. було дозволено організовувати на пайових початках невеликі приватні банки у вигляді суспільств взаємного кредиту. Таким чином, в період непу до 1926 р. поступово відтворювалася ступінчаста піраміда кредитних установ, що існувала до «військового комунізму»: на верхній сходинці стояв Державний банк; сходинкою нижче знаходилися 6 банків союзного значення (Всекобанк, Промбанк, ЦСХБ, Внешторгбанк, Банк для електрифікації, Центральний банк комунального хозяйстваи житлового будівництва), 18 республіканських і обласних банків; нижчу сходинку займали місцеві кредитні установи (комунальні банки, міські ломбарди і ощадкасса, суспільства взаємного кредиту, суспільства сільськогосподарського кредиту). Усього в 1926 р. по СРСР нараховувалося 12,4 тис. кредитних установ (без філіали і відділень).

Це створило умови для створення в країні дворівневої банківської системи.

Банківська реформа 1927 р. і створення дворівневої банківської системи. Найважливішими компонентами в формуванні дворівневої банківської системи є два моменти: з'ясування цілей її створення; розуміння умов, при яких вона стає необхідною.

Як цілі формування дворівневої банківської системи завжди виступають: а) запобігання безконтрольній грошовій емісії для покриття дефіциту державного бюджету; б) підтримка стабільності в економіці шляхом контролю над грошовим обігом і кредитним ринком; в) напрям акумульованих кредитних ресурсів в реальний сектор економіки.

«. Державний банк потребує корінної реформи, щоб зробитися солідним центральним емісійним банком, регулюючим грошовий обіг в країні, керівним політикою приватних банків і що наглядає за їх діяльністю. Поруч з ним необхідний центральний сільськогосподарський банк... Необхідний і центральний промисловий банк... Обидва банки не можуть бути організовані без допомоги і сприяння уряду, але тут необхідна участь і приватного елемента. Вся ця реформа досить проста і цілком здійсненна...», - відмічав П. П. Мігулін, автор одного з самих відомих історичних досліджень вітчизняної банківської системи [161].

Розуміння необхідності дворівневої банківської системи виникає на певному рівні концентрації і централізації грошових ресурсів, відповідає певним задачам, що стоять перед національною економікою. Однак мало проголосити її створення, вона повинна і функціонувати. До умов, при яких вона стає можливою, відносяться: виведення державного (центрального) банку з-під контролю виконавчої влади, стабільність в національній господарській системі, наявність багатоступінчастого кредитного ринку.

Грандіозна задача проведення індустріалізації країни при досягнутому зміцненні рубля і сбалансированности державного бюджету вимагала реформування кредитної системи. Між банками не було чіткого розмежування функцій, вони могли самостійно встановлювати процентні ставки по внесках і кредитах, конкурувати. У роки непу прийшло розуміння цілей формування дворівневої банківської системи: запобігання безконтрольній грошовій емісії для покриття дефіциту державного бюджету; підтримка стабільності в економіці шляхом контролю над грошовим обігом і кредитним ринком; напрям акумульованих кредитних ресурсів в реальний сектор економіки.

Вирішальну роль на формування дворівневої банківської системи країни надало прийняття постанови ЦИК иСНК СРСР від 15 червня 1927 р.[162] «Про принципи побудови кредитної системи». Відповідно до нього на Державний банк, емісійний центр країни, покладалося загальне керівництво всіма спеціалізованими банками, розмежовувалися клієнти банків.

У відповідності з п. 1 перших розділи постанови «безпосереднє керівництво всією кредитною системою» було покладено на Державний банк Союзу ССР. Йому надавалося право:

безпосереднього спостереження за використанням банками кредитів;

отримання від всіх кредитних установ балансових даних, відомостей про відкриті кредити і заборгованість окремих клієнтів, а також поточні рахунки і внески державних органів;

надання підтримки кредитним установам в періоди їх касових ускладнень.

Кожному банку другого рівня відкривався контокорентний рахунок. Кредитні установи зобов'язувалися передавати Держбанку вільні резерви в розмірах, що встановлюються Комітетом у справах банків.

Другий розділ постанови визначав розмежування функцій і узгодження операцій кредитних установ. За кожним загальносоюзним банком (Торговельно-промисловий, Акціонерний по електрифікації, Центральний сільськогосподарський, Центральний комунального господарства і житлового будівництва, зовнішньої торгівлі) закріплялася своя сукупність потенційних об'єктів і суб'єктів кредитування.

Відмітимо, постанова носила багатоплановий характер. Їм вирішувалися не тільки проблеми створення дворівневої банківської системи, але і інакші. Зокрема, здійснювалася максимальна централізація кредитних ресурсів, для того щоб їх направити на нове будівництво, проведення індустріалізації країни.

Тому кредитування найбільших підприємств закріплялося за Держбанком.

Відповідно до третього розділу постанови засновувалися Комітет (при Народному комісаріаті фінансів Союзу ССР) і наради (в союзних республіках) у справах банків. Вони наділялися владними повноваженнями. У відповідності з п. 25 «прийняті Комітетом у справах банків і не припинені Народним комісаріатом фінансів Союзу ССР протягом тижневого терміну рішення, що не вимагають санкції законодавчих органів, є обов'язковими до виконання для всіх кредитних установ».

Відповідно до суті даного акту можна затверджувати, що він законодавче закріпив утворення в країні дворівневої банківської системи: перший рівень представляв Держбанк СРСР, він став банком банків; другий рівень складали інакші кредитні установи. Держбанк СРСР перестав конкурувати з інакшими банками за надання кредитів.

Наявність дворівневої банківської системи не є ознакою панування системи капіталістичних або соціалістичних відносин, це слідство певного рівня розвитку національної економіки і її кредитного сектора, вдосконалення техніки і технологій в реалізації банківських операцій, досягнення певного рівня спеціалізації, яка може відбуватися і реально відбувається в різних господарських системах, капіталістичних і некапіталістичних.

Перетворення дворівневої банківської системи в двухзвенную. Разом з відходом від принципів непу, формуванням економіки мобілізаційного типу в період Великої Вітчизняної війни і післявоєнного відновлення народного господарства розвиток і функціонування системи комерційного кредитування були поставлені в залежність від планового розвитку народного господарства (передусім потреб індустріалізації), політичної ситуації в світі (підготовки до Другої світової війни і її ходу), мірі розвитку господарського розрахунку на держпідприємствах і в колгоспах.

Відповідно до постанови Уряду СРСР від 30 січня 1930 р. «Про кредитну реформу» була проведена ще одна кредитна реформа в кредитній сфері.

У результаті стався перехід від комерційного кредиту, що непланується зазделегідь до планового банківського кредитування. Державним підприємствам і кооперативам заборонялося відпускати товари і робити послуги один одному в кредит. При відсутності грошей вони зобов'язувалися звертатися за необхідними коштами в банк.

Були змінені не тільки форми, але і методи кредитування. Після кредитної реформи банківський кредит надавався предприятиям-поку- пателям.

Внаслідок реалізації постанови сталося зосередження короткострокового кредитування в Держбанку СРСР, який став обслуговувати основну масу підприємств (виключення складали підприємства місцевого підкорення).

У 1931 р. практично перестала існувати приватна торгівля. Ееместо зайняла державна і кооперативна торгівля. Це викликало зміни в банківській сфері. Кредитна справа після згортання непу зосередилася в руках держави, самі банки стали державними органами, що виконували управлінську функцію контролю рублем.

Відповідно до постанови Уряду СРСР від 5 травня 1932 р. № 191[163] «Про організацію спеціальних банків довгострокових вкладень» в системі Наркомфіна СРСР були організовані:

а) Банк фінансування капітального будівництва промисловості і електрохозяйства (Промбанк), перетворений з Банку довгострокового кредитування промисловості і електрохозяйства;

б) Банк фінансування соціалістичного землеробства (Сельхозбанк);

в) Банк фінансування капітального будівництва кооперації (Все- кобанк), перетворений з Всеросійського кооперативного банку;

г) Банк фінансування комунального і житлового будівництва (Цекомбанк).

Як витікає з назв банків, їх головною задачею ставало не кредитування, а фінансування народного господарства.

У обов'язку нових банків входило уявлення в Наркомфін і відповідні наркомати і відомства оперативної і бухгалтерської звітності про використання планів фінансування капітального будівництва відповідних галузей народного господарства.

Усупільнення банків пояснювалося потребами соціалістичної реконструкції усього народного господарства і інтересами швидкого розвитку капітального будівництва, зухвалими спеціалізацію галузевого фінансування при забезпеченні єдності кредитної системи, контролю за встановленим цільовим використанням державних коштів, що відпускаються на капітальне будівництво, впровадження госпрозрахунку на будівництвах і здешевлення будівництва.

Відповідно до прийнятої постанови були внесені зміни в законодавство країни.

Згодом Всекобанк перейменували в Банк фінансування і кредитування торгівлі (Торгбанк). У 1957 р. він був скасований.

Банківська система в післявоєнний період. Після реорганізації банківської системи, проведеної в 1959 р., Сельхозбанк і Цекомбанк були скасовані, Промбанк був перетворений в Банк фінансування капітального будівництва (Стройбанк СРСР). З 1959 по 1987 рр. банківська система проіснувала без значних змін.

Державний банк СРСР був емісійним банком і розрахунковим центром країни. У його складі діяли Державні трудові ощадні каси. Якщо після банківської реформи 1930 р. в Держбанку було зосереджене короткострокове кредитування, то з 1959 р. він став здійснювати і довгострокове кредитування капітальних вкладень. Його основні функції зводилися: а) до регулювання грошового обігу; 6) до організації державного фонду кредитування народного господарства; в) до кредитування підприємств всіх галузей (крім будівництва); г) до організації і виробництва грошових розрахунків; д) до касового обслуговування народного господарства; е) до касового виконання держбюджету; ж) до придбання, зберігання і використання валютного фонду країни, виробництва розрахунків з іноземними державами.

Всесоюзний банк фінансування капітальних вкладень (Стройбанк СРСР) здійснював фінансування і довгострокове кредитування капітального будівництва. У 1961 р. Стройбанк був переданий з ведіння Мінфіну СРСР в безпосереднє підкорення уряду.

Банк для зовнішньої торгівлі СРСР (Внешторгбанк) виробляв валютні перекази по неторгових платежах з СРСР в інші країни і з-за кордону в СРСР, зберігав кошти іноземних представництв в СРСР і вів їх рахунки у іноземній валюті, здійснював валютно-касові операції неторгового характеру, виробляв обмін валюти туристам і інш. операції.

Що Зберігалася згодом протягом декількох десятиріч ситуація стабільності, повної незмінності, державній монополії на кредитному ринку породила довір'я до державної банківської системи як до самому могутнього гаранта внесків, сформувала певну психологію у населення, самого масового вкладника. Вона виражається в тому, що зберігається тривалий час стійкій перевазі державних кредитних організацій комерційним банкам,

В результаті до 1987 г, банківська система країни включала: а) Держбанк СРСР;

б) Стройбанк СРСР; в) Внешторгбанк СРСР. Держбанку була переподчинена державна система трудових ощадних кас. За межею діяли совзагранбанки.

У 1987 р. всередині країни була здійснена перебудова нижньої ланки банківської системи і освічені п'ять спеціалізованих банків: Агропромбанк СРСР, Зовнішекономбанк СРСР, Жілсоцбанк СРСР, Промстройбанк СРСР, Ощадбанк СРСР.

Утворення суверенної банківської системи Росії пов'язане з розпадом СРСР. Банківські об'єднання: Серед найважливіших процесів, що відбуваються в банківській системі в:  Банківські об'єднання: Серед найважливіших процесів, що відбуваються в банківській системі в сучасних умовах, можна відмітити посилення конкуренції між різними банками і іншими кредитними організаціями. Гостра конкурентна боротьба, негативні явища в економіці ведуть до
Банківські і небанківські кредитні організації: Кредитна організація - юридична особа, яка для видобування:  Банківські і небанківські кредитні організації: Кредитна організація - юридична особа, яка для видобування прибутку як основної мети своєї діяльності на основі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські
Банківські кризи і банківські цикли: Гостя з Марса, який переглянув би останні роки банківської:  Банківські кризи і банківські цикли: Гостя з Марса, який переглянув би останні роки банківської історії, можна було б пробачити за висновок, що вона складалася з періодичних криз, що перемежаються відносно нетривалими періодами спокою. У Великобританії за останні
Банківські кредитні картки.: Призначені для купівлі товарів з використанням банківського:  Банківські кредитні картки.: Призначені для купівлі товарів з використанням банківського кредиту, а також для отримання авансів в готівково-грошовій формі. Головна особливість цієї картки - відкриття банком кредитної лінії, яка використовується автоматично всякий раз,
1. 2. Банківські карти як форма безготівкових розрахунків.:  1. 2. Банківські карти як форма безготівкових розрахунків.: Законодавство не містить визначення форми безготівкових розрахунків, встановлюючи лише відкритий їх перелік з обмовкою про можливість існування інакших форм платежів, передбачених «законом, встановленими відповідно до нього банківськими
Банківські гарантії по експортно-імпортних операціях:  Банківські гарантії по експортно-імпортних операціях: З метою підвищення надійності виконання сторонами контракту взятих на себе зобов'язань у зовнішньоекономічних зв'язках Російської Федерації, як і в інших країнах, широке поширення отримала практика надання гарантій третіми особами. У
Банківська таємниця: Кредитна організація зобов'язана дотримувати банківську таємницю, тобто не:  Банківська таємниця: Кредитна організація зобов'язана дотримувати банківську таємницю, тобто не розповсюджувати зведення про своїх клієнтів, про їх рахунки, внески і операції. Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані самим клієнтам або їх