На головну сторінку   Всі книги

Банківський відсоток

Банківський відсоток - один з найбільш розвинених в Росії форм позикового відсотка. Він виникає в тому випадку, коли одним з суб'єктів кредитних відносин виступає банк.

Банк, як і будь-яка кредитна установа, розміщує в позику, передусім не власні, а залучені кошти.

Частка доходу, що отримується банком, являє собою компенсацію за посередництво, «ризикове об'єднання» і кредитну оцінку. Ризик невиконання зобов'язань перед банком по його активах перевищує ризик невиконання зобов'язань перед вкладником по пасивах. Таким чином, він приймає на себе ризик неплатежів по позиках. Крім того, вкладники допускають більш низьку процентну ставку по коштах, що передаються в банк з тим, щоб не займатися пошуком клієнтів і оцінкою їх кредитоспроможності.

Рівень банківського відсотка по пасивних операціях залежить від: терміну і розміру ресурсів, що залучаються; надійність комерційного банку; міцність взаємовідносин з клієнтом.

Рівень відсотка на міжбанківському грошовому ринку при інших рівних умовах, як правило, перевищує норму депозитного відсотка, оскільки враховує витрати і інтереси кредитної установи, що надає позику.

До приватних чинників, лежачих в основі визначення рівня відсотка по активних операціях банку, відносяться: собівартість позикового капіталу; кредитоспроможність позичальника; мета позики; характер забезпечення; термін і об'єм кредиту, що надається.

Верхня межа відсотка за кредит визначається ринковими умовами. Нижня межа складається з урахуванням витрат банку по залученню коштів і забезпеченню функціонування кредитної установи.

При розрахунку норми відсотка в кожній конкретній операції комерційний банк враховує: рівень базової процентної ставки; надбавку за ризик з урахуванням умов кредитного договору. Базова процентна ставка (Пбаз) визначається виходячи з орієнтувальної собівартості кредитних вкладень і закладеного рівня прибутковості позикових операцій банку на майбутній період:

Пбаз = Cl + С2 + Пм, (3)

де С1 середня реальна ціна всіх кредитних ресурсів на період, що планується;

С2 - відношення витрат, що плануються по забезпеченню функціонування банку до очікуваного об'єму продуктивно розміщених коштів;

Пм - рівень прибутковості позикових операцій, що планується банку з мінімальним ризиком.

Середня реальна ціна кредитних ресурсів (С1) визначається по формулі середньозважений арифметичній виходячи з ціни окремого вигляду

30

ресурсів і його питомої ваги в загальній сумі мобилизуемих банком (платних і безкоштовних) коштів.

Середня реальна ціна окремих видів ресурсів визначається на основі ринкової номінальної ціни вказаних ресурсів і коректування на норму обов'язкового резерву, що депонується в Центральному банку РФ. Зокрема,

Пд

Сд = 100%, (4)

1- норма обов'язкового резерву де Сд - середня реальна ціна строкових депозитів, що залучаються банком; Пд - середній ринковий рівень депозитного відсотка.

Аналогічно визначається середня реальна ціна по інших джерелах коштів, по яких передбачене відрахування коштів в фонд обов'язкових резервів.

Надбавка за ризик диференціюється в залежності від наступних критеріїв: кредитоспроможність позичальника; наявності забезпечення по позиці; терміну кредиту; міцність взаємовідносин клієнта з банком.

Визначення процентної маржі (Мфакт), т. е. різниці між середніми ставками по активних (Па) і пасивних операціях банку (Пі): Мфакт = Па - Пі (5)

Основними чинниками, що впливають на розмір процентної маржі, є об'єм і склад кредитних вкладень і їх джерел, терміни платежів, характер вживаних процентних ставок і їх рух.

При діючій практиці кредитування в нашій країні, як правило, застосовуються фіксовані ставки відсотка, не належні перегляду до закінчення кредитної операції. Однак, просуваючись по шляху створення ринкового механізму, не можна не враховувати досвід західних країн, де одночасно існує набір процентних ставок, які, в більшості випадків, переглядаються в залежності від ринкової кон'юнктури і пристосовуються до неї.

У цих умовах всі активи і пасиви прийнято ділити, на чотири категорії відповідно до швидкості регулювання процентних платежів і переходу на новий рівень ставок. БАР'ЄРИ ДЛЯ ВИХОДУ НА РИНОК НОВИХ ФІРМ:. Критики затверджують, що маркетингова діяльність споруджує:  БАР'ЄРИ ДЛЯ ВИХОДУ НА РИНОК НОВИХ ФІРМ:. Критики затверджують, що маркетингова діяльність споруджує значні додаткові бар'єри для виходу на ринок нових фірм, бар'єри у вигляді патентів, необхідність великих витрат на стимулювання, необхідність налагодження співпраці з
Банк Японії: www.boi.or.jp/en/index.htm Web-сайт Банку Японії. Банк Японії був:  Банк Японії: www.boi.or.jp/en/index.htm Web-сайт Банку Японії. Банк Японії був заснований в 1882 році. Монетарну політику проводить Політична рада, що складається з голови, двох його заступників і шести зовнішніх членів, що призначається урядом і
15. Банкрутство юридичних осіб.: Під банкрутством (неспроможність) розуміє визнану арбітражним:  15. Банкрутство юридичних осіб.: Під банкрутством (неспроможність) розуміє визнану арбітражним судом нездатність юридичної особи в повному об'ємі задовольнити вимоги кредиторів за грошовими зобов'язаннями і (або) виконати обов'язок по сплаті обов'язкових платежів.
Банкрутство, фінансове оздоровлення, антикризове управління:  Банкрутство, фінансове оздоровлення, антикризове управління організацією: Антикризове управління - це управління, в основі якого лежить передбачення небезпеки кризи, аналіз його симптомів, заходів по зниженню негативних наслідків, використання його чинників, механізм виведення з кризи. Криза -
Банкрутство: - поняття, що означає розорення, відмову підприємства платити по своїх:  Банкрутство: - поняття, що означає розорення, відмову підприємства платити за своїми борговими зобов'язаннями через відсутність коштів. Як правило, приводить до закриття або примусової ліквідації підприємства, розпродажу майна для погашення всіх боргів.
Банк приходить на будинок: Банк Гостра конкуренція в сфері кре- дитних відносин:  Банк приходить на будинок: Банк Гостра конкуренція в сфері кре- дитних відносин підштовхує приходить на будинок Д " F банки до подальшого пошуку шляхів розширення послуг. Зараз, мабуть, більшість фахівців розділяють думка експертів
7. Банківське регулювання і нагляд: У світовій практиці банк регулювання може здійснюватися: - під:  7. Банківське регулювання і нагляд: У світовій практиці банк регулювання може здійснюватися: - під егідою ЦБ (РФ) - уряду і Мінфіну (Франція) - незалежне агентство (фед. відомство банк нагляду в ФРН) - змішаний тип (США - ФРС, фед. корпорація страхування депозитів, фед.