Головна   Всі книги

1. Депозитна політика комерційного банку

У сучасних умовах для ефективного функціонування, розвитку і досягнення своїх цілей кожний комерційний банк повинен розробити власну депозитну політику. Депозитна політика - це сукупність заходів комерційного банку, направлених на визначення форм, задач, змісту банківської діяльності по формуванню банківських ресурсів, їх плануванню і регулюванню поворотній основі.

Депозитна політика повинна передусім відповідати наступним вимогам: економічна доцільність; конкурентоздатність; внутрішня несуперечність. Депозитна політика банку повинна включати: 1) розробку стратегії для здійснення діяльності банку по залученню грошових коштів у внески; 2) формування тактики комерційного банку з розробки, пропозиції і просування нових банківських депозитних продуктів для клієнтів; 3) контроль реалізації політики і її ефективність; До складу суб'єктів депозитної політики кб включені клієнти банку, комерційні банки і державні установи. До об'єктів віднесені залучені кошти банку і додаткові послуги банку (комплексне обслуговування). Принципи формування депозитної політики комерційного банку: Принцип наукової обгрунтованості, Принцип забезпечення надійності, Принцип комплексного підходу. Дотримання цих принципів дозволяє банку сформувати як стратегічне, так і тактичні напрями в організації депозитного процесу, забезпечуючи тим самим ефективність і оптимізацію його депозитної політики. Можна виділити наступні напрями депозитної політики комерційного банку: аналіз депозитного ринку; визначення цільових ринків для мінімізації депозитного ризику; мінімізація витрат в процесі залучення коштів; оптимізація управління депозитним і кредитним портфелем; підтримка ліквідності банку і підвищення його стійкості. Для здійснення практичної діяльності по залученню коштів банки розробляють Положення по депозитних (вкладним) операціях (окремо по внесках фізичних осіб і по депозитах юридичних осіб), в яких обмовляються: правила і умови прийому депозитів (внесків); порядок укладення договору банківського внеску; його зміст; права вкладників і обов'язок банку; способи нарахування і виплати відсотків по внесках (депозитам).

Рівень процентних ставок по внесках (депозитам) встановлюється кожним комерційним банком самостійно з орієнтацією на ставку рефінансування Банка Росії, а також виходячи з положень власної депозитної політики. При встановленні розміру процентної ставки по строкових внесках (депозитам) визначальним чинником є термін, на який розміщуються кошти: чим більше термін, тим вище рівень відсотка. Не менш важливим чинником є сума внеску. Крім гнучкої процентної політики з метою залучення коштів банки повинні створювати вкладникам гарантії надійності приміщення коштів у внески.

Депозитні (вкладні) операції комерційного банку - це операції по залученню коштів юридичних і фізичних осіб у внески на певний термін, або до запитання, в т. ч. залишків коштів на розрахункових рахунках клієнтів для використання їх як кредитні ресурси і в інвестиційній діяльності. Розрізнюють: - депозити юридичних осіб (підприємств, організацій, банків); - депозити фізичних осіб. Депозити за формою вилучення поділяються на: - депозити до запитання (зобов'язання, що не мають конкретного терміну); - строкові депозити (зобов'язання, що мають певний термін); ощадні внески

Депозити до запитання - це кошти, які можуть бути запитані в будь-який момент без попереднього повідомлення банку з боку клієнта. Це: - кошти на розрахункових, поточних, бюджетних і інших рахунках; - кошти на кореспондентському рахунку банку, що відкривається в РКЦ; - власні кошти підприємств, призначені для капітальних вкладень і що зберігаються на окремих рахунках; - внески до запитання.

Основне перевагою цих депозитів - висока ліквідність, для банків встановлення низької процентної ставки або взагалі її відсутність. Основний недолік: для їх власників - відсутність сплати відсотків по рахунку (або дуже маленький відсоток); для банку - необхідність мати більш високий оперативний резерв для підтримки ліквідності (через потенційну можливість вилучення грошей з рахунків до запитання).

Строкові депозити - це кошти, що залучаються банками на певний термін. Розмір відсотків, що виплачуються клієнту по строковому внеску, залежить від терміну, суми депозиту і виконання вкладником умов договору. Строкові депозити як правило класифікуються в залежності від їх терміну: депозити з терміном до 3 місяців; від 3 до 6 місяців; від 6 до 9 місяців; від 9 до 12 місяців; понад 12 місяців. Достоїнством термінових депозитних рахунків для клієнта є встановлення більш високої процентної ставки в порівнянні з депозитом до запитання, а для банку - можливість підтримки ліквідності з меншим оперативним резервом. Нестача термінових депозитних рахунків для клієнтів складається в низькій ліквідності. Для банку недолік складається в необхідності виплат підвищених відсотків по внесках і зниженні, таким чином, прибутки. Також можна розрізнюють: - внески, обмежені мінімальною сумою і без обмеження сум; - внесок, що поповняється - дозволяє вкладнику періодично поповнювати внесок додатковими внесками; - внесок, що не поповняється; - внески з фіксованою процентною ставкою на весь термін; - внески з фіксованою, прогресивною», що збільшується «з течією терміну процентною ставкою; - внески з нефіксованою протягом терміну процентною ставкою; - капіталізовані внески - внески, по яких сума нарахованих відсотків приєднується до суми основного внеску.

Найважливішими інструментами депозитної політики комерційних банків є депозитні і ощадні сертифікати. Ощадний сертифікат - цінний папір, що засвідчує суму внеску, внесеного в банк, і права вкладника (держателя сертифіката) на отримання після закінчення встановленого терміну суми внеску і зумовлених в сертифікаті відсотків в банку, що видав сертифікат, або в будь-якому відділенні цього банку. Депозитний сертифікат може бути виданий тільки юридичним особам, а ощадний - тільки фізичним особам. Банківські сертифікати не можуть використовуватися як засіб платежу в розрахунках за товари і послуги. Вони виконують лише функцію засобу накопичення. У залежності від категорії вкладників, сертифікати також можна класифікувати: - за способом випуску: що випускаються в разовому порядку; що випускаються серіями; - за способом оформлення: іменні; на пред'явника. Сертифікати повинні бути тільки терміновими. Основними задачами, що вирішуються банками в ході випуску сертифікатів, є: - залучення тимчасово вільних коштів юридичних і фізичних осіб для збільшення ресурсного потенціалу; - регулювання ліквідності банку шляхом акумулювання пасивів з фіксованим терміном звертання і прибутковістю; Таким чином, строкові депозити населення і суб'єктів господарювання виступають найважливішим чинником отримання прибутку банків, що використовується для проведення активних операцій. Для вкладників перевага депозиту перед готівкою полягає в тому, що депозит приносить відсотки. Депозитний портфель - Портфель диверсифицируется таким чином, щоб рівномірно розподіляти не тільки прибутковість, але і ризик. Депозитний портфель банку - балансовий залишок на поточних, розрахункових і депозитних рахунках юридичних і фізичних осіб на певну дату. Тримайте свої амбіції при собі: Коли моя дочка у віці 14 або 15 років почала подумувати про:  Тримайте свої амбіції при собі: Коли моя дочка у віці 14 або 15 років почала подумувати про надходження в коледж, вона вирішила не складати скучну і довгу автобіографію, яку амбіційні діти - або, швидше, діти амбіційних батьків - часто пишуть в середній школі для
Держатель реєстру акціонерів.: При числі акціонерів АТ не більше за 500 держателем реєстру може бути:  Держатель реєстру акціонерів.: При числі акціонерів АТ не більше за 500 держателем реєстру може бути саме суспільство. Тоді АТ проводить реєстрацію акціонерів і здійснює загальне ведіння реєстру. При числі зареєстрованих акціонерів більше за 500 АТ доручає ведіння і зберігання реєстру
Дерево цілей: - графічна модель, за допомогою якої описується впорядкована:  Дерево цілей: - графічна модель, за допомогою якої описується впорядкована ієрархія цілей.
ДЕПРЕСІЯ: стадія заломлення або фаза промислового циклу, безпосередньо:  ДЕПРЕСІЯ: стадія заломлення або фаза промислового циклу, безпосередньо наступна за економічною кризою, т. е. за періодом різкого скорочення платоспроможного попиту і зростання випуску товарів (перевиробництва).
Депозити -: це внески клієнтів, які можуть бути: безстрокові (:  Депозити -: це внески клієнтів, які можуть бути: безстрокові (до запитання), термінові (зобов'язання, що мають певний термін), умовні (кошти можуть бути вилучені при настанні зазделегідь обумовлених умов).
Депозитний сертифікат: - письмове свідчення кредитної установи про депонування:  Депозитний сертифікат: - письмове свідчення кредитної установи про депонування грошових коштів, засвідчуюче право юридичної особи на отримання після закінчення встановленого терміну депозиту і відсотків по ньому; може бути переданий іншій юридичній особі.
Депозитні сертифікати: Депозитні сертифікати (certificates of deposit, CD) - це метод:  Депозитні сертифікати: Депозитні сертифікати (certificates of deposit, CD) - це метод секьюритизації (securitizing) банківських депозитів. Компанія з вільною готівкою відкриває в банку депозит на? 500 ТОВ. Вона погоджується залишити свої гроші терміном на один

© 2018-2022  epr.pp.ua