На головну сторінку   Всі книги

Форми і види кредиту

Форма кредиту - це різновиди кредиту, витікаючі з суті кредитних відносин. Структура кредиту включає кредитора, позичальника і позичену вартість (мал.

5.4).

_ > Товарна форма _ > Грошова форма

Змішана форма

_ > Банківська форма _ > Комерційна форма _ > Державна форма - > Міжнародна форма - > Цивільна (особиста) форма

~ > Продуктивна форма ^ Споживча форма

~ > Пряма і непряма форма ~ > Явна і прихована форма

Основна і додаткова форма

Розвинена і нерозвинена форма

Рис. 5.4. Класифікація форм кредиту

Товарна форма кредиту передує грошовій формі кредиту. У даній формі кредиту товари передаються у позику. При цьому товари, що є об'єктом кредиту, забезпечують його повернення. Товари використовуються в економічному обороті, а гасяться частіше за все грошима. Товари переходять у власність позичальника лише після погашення кредиту і сплати відсотків.

Грошова форма кредиту - класична форма кредиту, означає, що у позику надаються тимчасово вільні грошові кошти. Дана форма кредиту багато в чому залежить від ситуації в економіці, рівня інфляції, безробіття і т. д. Дана форма кредиту використовується як державою, так і фізичними особами, як всередині країни, так і у зовнішньоекономічному обороті.

Змішана (товарно-грошова) форма кредиту. Це коли кредит був наданий в формі товару, а повернений грошима або навпаки. Дана форма кредиту характерна для країн, що розвиваються.

Банківський кредит. При даній формі кредиту використовується лише грошовий капітал. Даний кредит надається виключно фінансово-кредитними установами, що мають ліцензію ЦБ РФ на ведіння такого вигляду операцій. Сфера застосування цього кредиту значно ширше комерційного.

Банківська форма кредиту має наступні особливості:

банк, як правило, оперує не стільки своїм капіталом, скільки залученими ресурсами;

банк позичає незайнятий капітал;

банк позичає не просто грошові кошти, а гроші як капітал.

Як ціна за користування банківськими кредитами виступає позиковий відсоток, визначуваний на взаємовигідній основі між суб'єктами кредитних відносин і що фіксується в кредитному договорі.

Комерційний кредит означає, що кредитором є не кредитна організація, а кредит надається в ході торгової операції, тому його називають ще і торговим. Кредит може надати будь-який суб'єкт, що має в своєму розпорядженні тимчасово вільні грошові кошти. Комерційний кредит може мати товарну, грошову і вексельну форми.

Інструментом комерційного кредиту частіше за все є вексель. Комерційний кредит відрізняється від банківського наступними ознаками:

У ролі кредитора виступає некредитна організація, пов'язана з виробництвом або реалізацією товарів або послуг.

Потрібно розрізнювати державний кредит від державної позики, де держава виступає як позичальник.

Середня вартість комерційного кредиту завжди нижче середньої ставки банківського відсотка.

Плата за кредит частіше за все включається в ціну товару.

Об'єктом кредиту є товарний капітал, а не грошовий.

Характерною рисою комерційного кредиту є включення ціни за користування ним в ціну товару, що реалізовується або послуги, яка, як правило, нижче банківського відсотка. У Росії дана форма не набула широкого поширення через кризу в сферах виробництва, високого рівня інфляції, зниження довір'я між суб'єктами кредитних відносин.

Державний кредит. Основна ознака - участь держави або місцевих органів влади різних рівнів. Державний кредит надається за рахунок бюджетних коштів. Як кредитор держава через Центральний банк здійснює кредитування:

Конкретних галузей або регіонів.

Комерційних банків.

Цільових програм міжнародних відносин.

Міжнародний кредит - сукупність кредитних відносин, функціонуючих на міжнародному рівні, безпосередніми учасниками яких є держава і міжнародні фінансові інститути (МВФ, МБРР і інш.) Відмітною ознакою є приналежність одного з учасників кредитних відносин до іншої країни.

При зміні режимів нові власті не завжди визнають зобов'язання своїх попередників. Для сприяння державам і комерційним кредиторам в розв'язанні даної проблеми створені клуби міжнародних кредиторів: Паризький клуб об'єднує держави-кредитори, в Лондонський клуб входять міжнародні комерційні кредитори.

Цивільна форма кредиту (приватна, особиста, лихварська). Дана форма кредиту була першою в історії кредиту і існувала в товарній формі, потім отримала розвиток і в грошовій формі. Вона носить лихварський характер. Цей кредит реалізовується шляхом видачі позик фізичними особами, а також господарюючими суб'єктами, що не мають відповідної ліцензії від Центрального Банку. Характеризується надвисокими ставками позикового відсотка і часто кримінальними методами стягнення з неплатника.

Дана форма кредиту може носити і дружній характер. Він заснований на взаємному довір'ї і не супроводиться укладенням договору. Використовуються боргові розписки, що мають нотаріальні посвідчення.

Продуктивний кредит надається на підприємницькі цілі: розширення обсягу виробництва, робіт, послуг, активів. Виробничий кредит прямо впливає на збільшення пропозиції товарів, робіт, послуг, активів, чинників виробництва, підвищення рівня життя населення.

Споживчий кредит. Характерною рисою споживчого кредиту є відносини як грошового, так і товарного капіталу, причому потенційними позичальниками виступають фізичні особи.

На відміну від продуктивної форми цей кредит використовується населенням на меті споживання, він не направлений на створення нової вартості.

Крім того, кредит можна класифікувати і по інших ознаках. Так відмічається фінансова форма кредиту, пряма і непряма, явна і прихована, основна і додаткова, розвинена і нерозвинена.

Фінансовий кредит використовується для проведення операцій з фінансовими активами: цінними паперами, валютою, різними інструментами ринку позикових капіталів. Він сприяє задоволенню попиту на спекулятивний капітал.

Пряма форма кредиту відображає безпосередню видачу позики її користувачу без посередників.

Непряма форма кредиту передбачає взяття позики для кредитування інших суб'єктів. Звичайно це використовується при кредитуванні купівлі сільськогосподарських продуктів.

При явній формі кредиту розуміється кредит по зазделегідь обумовлені цілі. До нових форм кредиту відноситься лізинговий кредит і ряд інших.

Основна форма кредиту - це грошовий кредит, в той час як товарний кредит є вже додатковою його формою.

Розвинена і нерозвинена форма кредиту характеризує міру його розвитку. До нерозвиненої форми кредиту можна віднести ломбардний кредит.

Розглянувши форми кредиту, можна проаналізувати їх види.

Вигляд кредиту - це більш детальна характеристика кредиту, що характеризує зовнішність, видимий вигляд. Єдиних світових стандартів класифікації видів кредиту не існує (табл. 5.3).

Таблиця 5.3 Ознака Вигляд кредиту

Мета кредиту Цільовий кредит нецільовий кредит

Об'єкт кредиту Кредит під товарно-матеріальні цінності Кредит під виробничі витрати Кредит під сезонні витрати Кредит під касовий розрив

Суб'єкт кредиту Промисловий кредит Сільськогосподарський кредит Торговий кредит Міжбанківський кредит Міждержавний кредит

Спосіб забезпечення кредиту Забезпечені кредити Незабезпечені кредити

Кредити під гарантію і поручительства (бланкові), страхування

Термін кредиту Короткострокові кредити Середньострокові кредити Довгострокові кредити

Кредити з не фіксованим терміном погашення (онкольний)

Платность кредиту Процентний кредит Безпроцентний кредит

Розмір кредиту Великий кредит Середній кредит Дрібний кредит

Спосіб видачі Компенсаційний кредит Платіжний кредит

Метод погашення Кредити, що погашаються на виплат (частинами) Кредити, що погашаються одноразово Кредити, що погашаються на певну дату

Найбільш загальні ознаки класифікації видів кредиту Форми захисту права власності і інакших речових прав:  Форми захисту права власності і інакших речових прав: Як вже було відмічено в першому параграфі справжнього розділу, захист права власності і інакших речових прав здійснюється в певних формах і встановленими законодавством способами. У літературі висловлена безліч думок у відношенні
73. Форми захисту прав.: Самоуправство як первинна форма захисту прав. Спочатку:  73. Форми захисту прав.: Самоуправство як первинна форма захисту прав. Спочатку захист приватних прав здійснювався зацікавленою особою шляхом розправи з порушником права. Тільки поступово від самоуправства переходять до захисту прав через шлях органів
Форми стягування: Ми бачили, як і ким встановлюються доходи і витрати держави,:  Форми стягування: Ми бачили, як і ким встановлюються доходи і витрати держави, як зберігаються зібрані суми, як контролюється точне виконання бюджетного закону. Але теперьдругой питання: як стягуються ці встановлені доходи? Самий масштаб, яким
з 2. ФОРМИ ВЗАЄМОДІЇ: У залежності від правової регламентації розрізнюють процесуальні і:  з 2. ФОРМИ ВЗАЄМОДІЇ: У залежності від правової регламентації розрізнюють процесуальні і непроцесуальні форми взаємодії. До процесуальних форм відносяться: 1. Виконання розшукових дій і оперативно-розшукових заходів органами дізнання за дорученням
43. Форми і види співучасті, їх юридична характеристика і:  43. Форми і види співучасті, їх юридична характеристика і кримінально-правове значення.: Форма співучасті - зовнішній вияв спільної злочинної деятель-ти, що відображає характер взаємозв'язку і взаємодії винних в процесі соверш-я злочини. 1. По налич. або отсутств попередньої угоди: - співучасть без
Форми і види забезпечення поворотності банківських позик.:  Форми і види забезпечення поворотності банківських позик.: Однієї з найбільш серйозних проблем, з якими сталкиваютсякоммерческие банки, є ризик непогашення кредитів. Банки, природно, прагнуть мінімізувати цей ризик за допомогою різних способів обеспечениявозврата банківських позик.
32. Форми і види кредитів: Ознаки класифікації кредитів: 1) категорії кредитора і позичальника:  32. Форми і види кредитів: Ознаки класифікації кредитів: 1) категорії кредитора і позичальника 2) термін наданні 3) форма, в кот-й предоставл-ця конкретн кредит 4) матеріальна форма (основоположна ознака) - товарна - надання кредитором речей, визначуваних