Головна   Всі книги

1. Комерційні банки Росії в умовах переходу на ринкові відносини

Система комерційних банків в її сучасному вигляді стала формуватися з 1988 р. Комерційні банки РФ будують свою діяльність згідно з Законом РСФСР від 2 грудня 1990 р. "Про банки і банківську діяльність в РСФСР" і Законом "Про Центральний Банк Російської Федерації (Банку Росії)".

Комерційні банки мають значне число філіали, основна кількість яких доводиться на Ощадний банк РФ. Комерційні банки Росії функціонують на основі ліцензій, що видаються Центральним Банком РФ. Ліцензії мають стандартну форму. У них перераховуються види діяльності, якими можуть займатися комерційні банки. У Росії на відміну від розвинених зарубіжних країн ліцензії мають універсальний характер. У банківській діяльності в РФ державні органи не встановлюють спеціалізації банків, наприклад, на здійснення інвестиційної, іпотечної діяльності і т. д. Російські банки мають право безперешкодно брати участь на ринку фондових цінностей. Крім придбання іноземних цінних паперів, що вважається вивозом капіталу з країни, для експорту капіталу в формі прямих і портфельних інвестицій потрібно спеціальний дозвіл у кожному окремому разі Центрального банку Росії.

Крім ліцензій на здійснення банківських операцій, російським банкам видаються Центральним банком Росії валютні ліцензії чотирьох видів: прості, розширені, генеральні і на здійснення операцій з дорогоцінними металами.

Прості валютні ліцензії передбачають право на здійснення широкого кола банківських операцій, але без права самостійного встановлення кореспондентських відносин з іноземними банками. Всі види банківських операцій здійснюються через систему взаємних записів на рахунках банків один у одного, а сальдирующим елементом є кореспондентські рахунки банків в територіальних органах центральних банків.

Якщо банку видається проста валютна ліцензія, він дістає право роботи з валютою тільки через один з російських банків, що мають генеральну ліцензію. Практично це означає, що банк має право організувати пункт по обміну готівкової іноземної валюти. Жодне солідне підприємство не буде вести рахунки у іноземній валюті у такого банку, оскільки іноземні розрахунки при даній системі різко сповільнюються.

Розширена валютна ліцензія дає право банку на встановлення безпосередніх кореспондентських відносин з шістьма банками з розвинених капіталістичних країн.

Генеральна валютна ліцензія надає право на встановлення кореспондентських відносин з тим числом банків, яке банк полічить необхідним і бажаним для здійснення своєї діяльності, а також право відкриття своїх філіали і представництв в розвинених зарубіжних країнах (при наявності відповідного дозволу з боку приймаючої країни).

19 квітня 1996 р. Центральним Банком Росії був прийнятий новий нормативний документ № 276 "Про вимоги до банків, що клопочуться про отримання ліцензії на здійснення банківських операцій". Відповідно

до цього документа у банківських ліцензіях банки, що знову видаються позбавлені права залучення у внески коштів фізичних осіб. Таке право будуть мати знову організовані банки тільки після двох років роботи на ринку і при умові неухильного дотримання економічних нормативів, передбачених Інструкцією № 1.

- Принципово інакшим стає порядок видачі ліцензії на здійснення валютних операцій і операцій з дорогоцінними металами.

Відповідно до нового положення банки, що знову створюються вже в момент подачі документів можуть претендувати на отримання валютної ліцензії, що дає право на здійснення прямих кореспондентських відносин з іноземними банками. До квітня 1996 р. банки могли подавати документи на отримання валютних ліцензій тільки після року успішної роботи на ринку.

Для отримання валютної ліцензії одночасно з створенням банку величина статутного капіталу повинна відповідати вимогам Інструкції № 1. При цьому банки, що володіють статутним капіталом 5 млн. ЕКЮ, одночасно можуть претендувати на отримання ліцензії по роботі з дорогоцінними металами. Те ж відноситься і до банків, що претендують на отримання генеральної ліцензії.

Вимоги цього нормативного документа не розповсюджуються на вже функціонуючі банки. Однак ті банки, які розраховують на розширення кола операцій, що надаються, повинні відповідати вимогам цього нормативного документа.

У цей час можуть створюватися нові банки, які з моменту початки своєї діяльності володіють генеральною валютною ліцензією, але позбавлені права залучати у внески засобу фізичних осіб. Це пов'язано з численними банкрутствами банків, що працювали з населенням, спробами підвищити надійність функціонування банківської системи.

У російській практиці, як і в практиці розвинених зарубіжних країн, оголошені статутні фонди часто істотно відрізняються від оплачених статутних фондів. Для реєстрації банку відповідно до законодавства Росії повинне бути оплачено акціями, облігаціями, грошовими коштами, дорогоцінними металами або іншими матеріальними цінностями (будівлями, оргтехнікою, автотранспортом) не менше за 50% оголошених статутних капітали банку.

Інші 50% повинні бути внесені протягом року.

Внесені 50% оголошених статутних капітали у вигляді грошей зараховуються на спеціальні блоковані кореспондентські рахунки даного банку, що відриваються в РКЦ, створених по всій території країни; матеріальні цінності приймаються по акту відповідно до спільної оцінки загальних зборів акціонерів, які беруть участь в організації банку, що відповідним образом протоколюється. Протокол засновницьких зборів акціонерів банку разом з іншими засновницькими документами здається або в територіальне (головне) управління Центрального Банку Росії по відповідному регіону або безпосередньо в Центральний Банк в залежності від розміру

оголошеного статутного фонду.

Потрібно відмітити, що фінансове становище багатьох комерційних банків Росії є нестійким. Все зростає число банків, у яких відкликані ліцензії, що означає фактичне банкрутство банків. Банкрутство банків пояснюється головним чином великим невозвратом кредитів, збитковою діяльністю багатьох банків і кредитних організацій, перевищенням витрат банків над отриманим ними прибутком.

При відгуку у банку ліцензії на здійснення банківських операцій створюється ліквідаційна комісія, яка починає важку і копітку роботу по урегулюванню претензій до банку. Такі справи тягнуться роками. У деяких, одиничних, випадках банкам, у яких відкликана ліцензія в зв'язку з порушеннями банківського законодавства, ліцензія повертається при усуненні порушень. Однак це буває надто рідко.

Банківська система Росії, з одного боку, є високомонополизированной, про що свідчать дані про капітал і розмір активів десяти найбільших російських банків.

По розміру капіталу вісім російських банків увійшли в тисячу найбільших банків світу. У 1995 р. до них відносилися: Ощадбанк РФ, Внешторгбанк, Токобанк, Інкомбанк, Онексимбанк, Банк "Імперіал", Столичний банк заощаджень і Агропромбанк Росії.

З іншого боку, за станом на 1 травня 1996 р., біля 40% російських банків мають статутний фонд менше за 1 млрд. крб., що по офіційному курсу рубля складало біля 200 тис. долл. США, у 25% загального числа банків статутний фонд - від 100 до 500 млн. крб. (або від 20 до 100 тис. долл. США); 42 комерційних банку мали статутні фонди менше за 100 млн. крб.

Російська банківська система грає важливу роль в здійсненні розрахунків між економічними агентами, кредитує економіку і сприяє перетворенню в життя переходу на ринкові перетворення.

Зведений баланс банків і кредитних організацій на 1 травня 1996 р. становив 524, 6 трлн. крб. Кредити, видані комерційними банками господарству і населенню на цю ж дату, досягли 186, 9 трлн, крб., з яких на короткострокові кредити доводилося 174 трлн. крб., або 93%, а на довгострокові - 12, 9 трлн. крб., або 7% від загальної суми наданих кредитів.

Кошти підприємств і організацій на розрахункових, поточних рахунках комерційних банків становили 126, 4 трлн. крб., депозити - 9 трлн. крб., а внески населення і інші рахунки фізичних осіб - 95, 5 трлн. руб, з якої в Ощадбанку РФ знаходилося 68, 2 трлн. крб. від загальної суми внесків населення.

Значна частина коштів населення розміщена в купонних облігаціях федеральної позики (ОФЗ). При цьому купони оплачива ются один раз в квартал, а термін обігу цих цінних паперів - один рік. Погашення починається за п'ять днів до закінчення терміну погашення по купону або оплати облігації. ОФЗ випускаються двома номіналами - 100 і 500 тис. крб. Перші облігації вийшли в обіг 27 серпня 1995 р., і відтоді випуск чергової позики здійснюється періодично.

Необхідно відмітити, що якщо державні короткострокові зобов'язання (ГКО) для господарюючих суб'єктів емітуються в безоблигационной формі і їх можна придбати на три, шість і дванадцять місяців на будь-яку суму через уповноважені комерційні банки (мінімальна сума купівлі для юридичних осіб - 10 млн. крб.), то для населення по ГКО застосовуються купонні облігації з номіналом 100 і 500 тис. крб. з річним терміном погашення і ежеквартальной виплатою відсотків.

Комерційні банки здійснюють міжбанківське кредитування. Показник кредитування одними комерційними банками інших на перше травня 1996 р. становив 49, 7 трлн. крб.

Для поглиблення інтеграції російської економіки в світове господарство російське законодавство дозволяє створювати як банківські установи з участю іноземного капіталу, так і банки, повністю належні іноземному капіталу. Однак іноземні банки не мають права обслуговувати резидентів, об'єктами їх діяльності є виключно нерезиденти.

Діяльність банків і кредитних організацій, зареєстрованих на території РФ, є об'єктом контролю з боку ЦБ Росії в особі його територіальних підрозділів - Головних управлінь ЦБ Росії по відповідній території. 60. Комерційний кредит і його місце в сучасній системі кредитних:  60. Комерційний кредит і його місце в сучасній системі кредитних відносин Росії.: Відповідно до норм Цивільного кодексу РФ кредити можуть надаватися не тільки шляхом висновку самостійних операцій позикового типу (наприклад, кредитний договір або договір позики), але і за допомогою договорів комерційного кредитування.
9. Комерційний кредит.: Комерційний кредит - кредит, що надається в товарній формі:  9. Комерційний кредит.: Комерційний кредит - кредит, що надається в товарній формі продавцем покупцю у вигляді відстрочки платежу за продані товари. Комерційний кредит надається у вексельній формі або по відкритому рахунку. Основною метою даної форми кредитування
3 Комерційний кредит: Комерційний кредит виник безпосередньо з процесу виробництва:  3 Комерційний кредит: Комерційний кредит виник безпосередньо з процесу виробництва і реалізації товарів. Сьогодні він знаходить практичне вираження в фінансово-господарських відносинах між юридичними особами в формі реалізації продукції або послуг з відстрочкою
Комерційний кредит: Комерційний кредит характеризує кредитну операцію між двома:  Комерційний кредит: Комерційний кредит характеризує кредитну операцію між двома підприємствами - продавцем (кредитором) і покупцем (позичальником). Підприємство-постачальник надає відстрочку платежу за свій товар (послуги), підприємство-покупець передає кредитору
Комерційний кредит: - кредит, що надається підприємствами один одному, як правило, в:  Комерційний кредит: - кредит, що надається підприємствами один одному, як правило, в формі відстрочці платежу за поставлений товар, з використанням векселя.
Комерційний банк як суб'єкт господарювання: КБ є самостійним суб'єктом господарювання, володіє:  Комерційний банк як суб'єкт господарювання: КБ є самостійним суб'єктом господарювання, володіє правами юридичної особи, проводить і реалізовує банківський продукт, робить послуги, діє на принципах комерційного розрахунку. Функції КБ: - акумуляція тимчасово
комерційний банк: Під комерційним банком розуміється комерційна організація, яка:  комерційний банк: Під комерційним банком розуміється комерційна організація, яка на основі ліцензії Центрального банку РФ залучає на умовах поворотності грошові кошти і інші цінності фізичних і юридичних осіб і, розміщують їх від свого імені на