Головна   Всі книги

4.3. Кредитні гроші: їх види і характеристика. Пластикові картки: види, сфера використання

У сучасних умовах в більшості країн звертаються кредитні гроші. Кредитні гроші - це паперові знаки вартості, виниклі замість золота на основі кредиту. Кредитні гроші додають еластичність грошовому обігу, долаючи обмеженість металевої бази звертання.

Переваги кредитних грошей полягають в наступному:

1) їх маса може легко збільшуватися відповідно до потреб;

2) внаслідок застосування кредитних грошей скорочуються витрати звертання;

3) кредитні гроші сприяють зростанню виробництва.

Розрізнюють три вигляду кредитних грошей: вексель, банкнота, чек. Розглянемо ці види детальніше.

Вексель - це письмове боргове зобов'язання, суворо встановленої законом форми, даюче його власнику (векселедержателю) безперечне право по настанні терміну вимагати від боржника (векселедавця) сплати вказаної грошової суми. Вексель - один з найбільш відомих фінансових інструментів, що дійшли до нас з середніх віків і що широко використовуються в комерційній практиці в наші дні.

Особливості векселі наступні:

1. Абстрактність - оскільки в ньому не пояснюються конкретні причини боргового зобов'язання (наприклад, надання товарів в кредит). Іншими словами, виникаючи на основі конкретних операцій, вексель відособляється від них і існує як самостійний договір. По ньому повинні платити незалежно від чого-небудь, в тому числі від причин його появи.

2. Бесспорность, т. е. зобов'язання боржника зробити платіж незалежне від умов виникнення боргу. Якщо автентичність векселя засвідчена, боржник не може відмовитися від його оплати. Сила векселя полягає в спрощеному, а тому швидкому і дійовому порядку стягнення боргу у разі відмови.

3. Обращаемость, що дозволяє використати вексель як засіб звертання замість готівки. У зв'язку з цим вексель називають торговими грошима. Передача векселя іншим особам оформляється передавальним написом індосаментом. Особа, що здійснила цей напис, - індосант. Чим більше на векселі індосаментів, тим більше він надійний, бо майже всі колишні векселедержателі несуть солідарну відповідальність за платіж по ньому перед його власником.

Розглянемо класифікацію векселів.

1. За юридичною природою і порядку використання всі векселі діляться на прості і перевідні. Простий вексель виписується позичальником. Він являє собою просту боргову розписку. У ньому вказується місце і час видачі векселя, сума, термін і місце платежу, прізвище власника векселя, підпис векселедавця. По простому векселю боржник сам розплачується з векселедержателем. Перевідний вексель (тратта) містить наказ векселедержателя (трасанта) позичальнику (трасату) про сплату в термін вказаної суми грошей третій особі (ремітенту) або пред'явнику, якщо вексель не іменний, а пред'явницький. Ми бачимо, що на відміну від простого векселя в цьому випадку беруть участь вже не два, а три особи:

- векселедавець (трасант), що видає вексель;

- позичальник (трасат), до якого звернений наказ зробити платіж по векселю;

- векселедержатель (ремітент) - одержувач платежу по векселю.

Трасат стає боржником по тратті лише після акцепту у вигляді його підпису, що засвідчує згоду на оплату. Часто по наполяганню кредитора акцепт перевідного векселя здійснює солідний банк. Платіж по векселю може бути забезпечений за допомогою аваля. Аваль - це вексельне поручительство. Воно оформляється спеціальним написом на лицьовій стороні векселя або на додатковому місці (аллонж). Авалирование векселів підвищує їх надійність. У авалі вказується, за кого авалист видає гарантію.

2. У залежності від передбачуваного використання вексельної суми векселі поділяються на: товарний вексель, в основі якого лежить товарна операція, і фінансовий вексель, в основі якого лежить фінансова операція, не пов'язана з купівлею-продажем товару. Різновидами фінансового векселя можуть бути дружні (зустрічні) векселі. Вони виписуються особами, що знаходяться в довірчих відносинах, з метою отримання готівки шляхом обліку векселів в банку. Часто фінансові векселі є дутими, не забезпеченими цінностями, оскільки виставляються неплатоспроможними особами. Такі векселі носять назву бронзові. При цьому одна особа, що бере участь в операції, є вимишленим.

3. У залежності від характеру виникнення векселі діляться на приватні і казначейські. Приватні векселі видаються окремими особами, а казначейські векселі (бони) випускаються державою для покриття своїх витрат. Ці державні зобов'язання - різновид фінансових векселів - є однією з форм вкладень капіталу. Звичайно вони приносять високий відсоток, використовуються ЦБ РФ і іншими офіційними органами.

Вексель виконує важливу економічну функцію як інструмент кредиту і грошових розрахунків. У вексельному обороті може брати участь необмежена кількість осіб, оскільки вексель передається як засіб платежу і в порядку перепоступки права вимоги певної суми. Більшість векселів гаситься шляхом взаємного заліку зобов'язань, зменшуючи потребу обороту в готівці, сприяючи економії витрат звертання.

Межі заміщення готівки вексельним звертанням:

1. Комерційний кредит охоплює лише частину товарообороту, переважно оптову торгівлю.

2. Сальдо (залишок) по взаємному заліку вексельних зобов'язань вимагає оплати готівкою.

3. Векселі, як приватні боргові зобов'язання, мають обмежену сферу звертання серед тих підприємців, які упевнені в платоспроможності векселедавців і индоссантов.

4. Звертання векселів обмежене їх терміном.

Межі звертання векселів долаються шляхом заміни їх банкнотами.

Банкноти - різновид кредитних грошей, знаки вартості, виникаючий на основі функціонування грошей як засобу платежу. Банкнота виникла з кінця XVII в. Банкнота - це (іншими словами) вексель на банкіра, по якому пред'явник може отримати гроші в будь-який час і яким банкір замінює приватні векселі.

Класична банкнота мала 2 ознаки: випускалася ЦБ замість комерційних векселів і була розмінна на золото на першу вимогу. Хоч вексель і служить основою банкноти, між ними є відмінності.

1. По векселю боржником є фірма, приватна особа, по банкноті - Центральний банк (емісійний).

2. Банкноти мають суспільну гарантію у вигляді ресурсів, що зберігаються в банці, тому вони виступають як суспільні кредитні гроші, що володіють особливою якістю - загальною обращаемостью. Вексель має лише часткову гарантію і не є загальним платіжним засобом.

3. Банкнота - безстрокове зобов'язання. Звертання векселів обмежується терміном їх платежу. Класична (т. е. розмінна на метал) банкнота відрізнялася від паперових грошей по наступних параметрах:

1) по суб'єкту випуску. Банкноти випускалися тільки банком, паперові гроші можуть випускатися крім банку Державним казначейством або міністерством фінансів;

2) по забезпеченості. Паперові гроші не розмінні на метал і, як правило, не забезпечені. Банкноти ж в момент випуску мають золоте або вексельне забезпечення;

3) процедура і порядок їх випуску різні. Класична банкнота випускалася в порядку кредитування товарообороту. Паперові гроші випускалися спочатку для покриття дефіциту бюджету.

У цей час сучасна банкнота випускається у трьох напрямах: банківське кредитування господарства, кредитування держави, приріст офіційних золотовалютних резервів.

Під час Першої світової війни в багатьох капіталістичних країнах був припинений обмін банкнот на золото. У ході грошових реформ 1924-1928 рр. в окремих країнах обмін був відновлений, але видозмінений: в одних країнах (Англія і Франція) був введений золотослитковий стандарт, т. е. коли банкноти обмінювалися не на золоті монети, а на золото в злитках, в інших - золотодевизний стандарт, при якому банкноти розмінювалися на девізи - іноземну валюту.

У 30-е роки у всіх країнах вільний розмін банкнот на золото був припинений і ніколи вже більш не поновлювався. Відсутність вільного розміну на золото наближає нерозмінні банкноти до паперових грошей. Банкноти, випущені в порядку акредитування товарообороту, є кредитними грошима. Якщо ж емісія банкнот використовується для покриття державних витрат, то банкноти фактично перетворюються в паперові гроші з кредитних. Нерозмінні банкноти можуть випускатися в надлишковій кількості і бути схильні до знецінення по відношенню до золота.

Чек - це документ встановленій формі, вмісний письмовий наказ власника сплатити готівкою або переказати на рахунок іншого банку певну суму грошей. Чекове звертання виникає на базі розширення кредиту. Чек з'явився в XIV в. у вигляді квитанції касирів, що стягували відсоток з вкладника за зберігання грошей.

Використання чека здійснюється в наступних напрямах:

1) в більшій мірі він використовується для отримання готівки;

2) чеки використовуються як засіб звертання (оскільки обслуговують купівлю-продаж і циркулюють в звертанні) і платежу за куплені товари, погашення боргу;

3) чеки використовуються як форма безготівкових розрахунків.

Розрізнюють: іменні чеки (на певне обличчя), пред'явницькі (на пред'явника) і ордерні (з правом передачі - дані чеки можуть передаватися по індосаменту). Чек має певну форму і реквізити, а час його дії обмежується коротким терміном.

У розвинених країнах чекове звертання грає величезну роль. Чековий оборот значно перевищує оборот готівки. Це викликало ряд проблем з оплатою і підписами. Тому в США з кінця 50-х років, а потім і в Західній Європі виникла тенденція до заміни чеків пластиковими картками. Застосування пластиковими карток створило умови для автоматизації банківських операцій.

Пластикова картка - це узагальнюючий термін, який означає всі види карток, різних як за призначенням, набором послуг, що надаються за їх допомогою, так і по своїх технічних можливостях і організаціях, їх що випускає. Пластикові картки є найважливішим елементом так званої «технічної революції» в банківській справі. У цей час більше за 200 країн світу використовують пластикові картки в платіжному обороті.

Пластикові карти можуть бути магнітними і електронними. На магнітні карти на передню сторону наносяться ім'я виготівника, його фірмовий знак, ім'я власника і його ідентифікуючий код. На оборотній стороні магнітні карти мають магнітну смугу, здатну зберігати біля 100 символів (байтів) інформації. Магнітні карти з'явилися спочатку для обслуговування мандрівних бізнесменів. На початку 80-х років тільки в країнах Заходу знаходилося в звертанні біля 2 млрд таких карт. Електронна карта винайдена в 70-х роках, але тільки в кінці 80-х років з'явилися реальні можливості її практичного використання. Зовні електронна картка звичайного розміру, в неї вбудовані так звані микрочипи - мікропроцесори (звідси і назва картки - микропроцессорная). Об'єм картки дозволяє зберігати і використати інформацію про банківський рахунок і про 200 подальші операції. Фактично картка - це електронна чекова книжка. Більшість карток має 2-3 зони, одна їх яких є секретною.

Основні види магнітних пластикових карток:

1. Кредитні карти - пластикова карта, яка дозволяє її власнику при купівлі товарів або послуг відстрочити їх оплату. Кожному власнику карти визначається ліміт кредитування по позиковому рахунку.

2. Платіжні карти являють собою замінник готівки. Оплата проводиться шляхом списання сум з банківського рахунку.

3. Екзекьютивние (виконавчі) карти. Вони являють собою подальший розвиток кредитних і платіжних карт. У них поєднуються більш високий ліміт кредитування і простота отримання готівки. Ці картки видаються тільки високооплачуваним клієнтам (наприклад, в Великобританії такі карти надаються тільки особам, що мають річний дохід понад 20 тис. ф. ст.). Це золоті і платинові картки.

4. Чекові гарантійні карти використовуються для гарантії чека клієнта - власника карти.

5. Карти з фіксованою купівельною здатністю, наприклад, телефонні карти.

Основні види електронних (многофункциональних) карт: микропроцессорние і лазерні. Достоїнствами електронних карток є:

- підвищення надійності: такі карти практично неможливо підробити. Ця головна перевага подібних карт;

- можливість здійснювати значний об'єм операцій за бажанням клієнта (використовується і для отримання грошей, і для оплати за товари і послуги, і для отримання позики і т. д.). 4. Кредитні товариства, суспільства і союзи.: Кредитні товариства, суспільства і союзи - це кредитні:  4. Кредитні товариства, суспільства і союзи.: Кредитні товариства, суспільства і союзи - це кредитні кооперативи, организуемие певними групами приватних осіб або дрібних кредитних установ. Кредитні союзи бувають двох основних типів: 1) організовані групою фізичних осіб по
кредитні, будівельні кооперативи - будівельні суспільства:  кредитні, будівельні кооперативи - будівельні суспільства: Особливе місце серед банкоподобних спеціальних інститутів займають кредитні, будівельні кооперативи - будівельні суспільства, які формують капітал з ощадних внесків своїх членів і видають останнім іпотечний кредит. Ці інститути
Кредитні союзи: Кредитні союзи - дрібні кооперативні позикові установи,:  Кредитні союзи: Кредитні союзи - дрібні кооперативні позикові установи, організовані навколо окремих груп осіб із загальними зобов'язаннями (членів профспілок або працівників окремих фірм). Кредитні союзи - єдині фінансові установи, діяльність
Кредитні ризики і кредитоспроможність позичальника: Оцінка кредитного ризику. Кредитний ризик часто називають ризиком:  Кредитні ризики і кредитоспроможність позичальника: Оцінка кредитного ризику. Кредитний ризик часто називають ризиком невиконання позикових зобов'язань, т. е. ризиком неплатежу по кредиту. Кредитний ризик являє собою небезпеку (загрозу) невчасної або неповної сплати суми боргу і/або
2.1. Кредитні розрахунки: Для кредитної схеми як початкові параметри виступають ве:  2.1. Кредитні розрахунки: Для кредитної схеми як початкові параметри виступають ве- Яїчина позики Би, термін його погашення п, відсоток по кредиту 1, під який видаються гроші, і потік гасячих платежів {у (}. У найпростішому рлучае кредит гаситься одним платежем в кінці
Кредитні організації депозитного типу: Фінансовими посередниками виступають установи депозитного типу.:  Кредитні організації депозитного типу: Фінансовими посередниками виступають установи депозитного типу. Основними інститутами даної групи є комерційні банки, ощадні інститути і кредитні союзи. Кредитні банки пропонують самий широкий спектр послуг по залученню
11. Кредитні операції комерційних банків Види позик, що видаються:  11. Кредитні операції комерційних банків Види позик, що видаються комерційним банком. Кредитний договір.: Основу активних операцій комерційних банків складають кредитні операції. Вони є найбільш ризикованими і вследстви ггого найбільш прибутковими. Кредит - це надання банком грошей позичальнику на термін з поверненням і за певну плату. Банк

© 2018-2022  epr.pp.ua