Головна   Всі книги

Кредитування населення в Ощадному банку РФ

Кредитування - одне з основних напрямів діяльності ощадних банків в області розміщення ресурсів. Позичальниками позик при проведенні кредитних операцій є як юридичні, так і фізичні особи.

Надані банком кредити засновуються на обліку потреб позичальників в коштах і наявності достатніх гарантій для своєчасного їх повернення.

Найважливішим пріоритетом кредитної політики Ощадного банку РФ є випереджальний розвиток операцій кредитування приватних клієнтів. Умови надання і види споживчих кредитів регулюються «Порядком надання Ощадбанком Росії і його філіали кредитів фізичним особам на меті лич- ного споживання» № 1104-2-р від 5 березня 2004 р. і «Правилами кредитування фізичних осіб Ощадбанком Росії і його філіали» № 229-3-р від 30 травня 2003 р.

Класифікація кредитів здійснюється по наступних критеріях.

У залежності від цілей надання кредит поділяється:

на невідкладні потреби - придбання побутової техніки, господарське обзаведення, оплату медичних послуг, придбання туристичних путівок і інші цілі споживчого характеру без надання звіту про цільове використання коштів; під заставу мірних злитків дорогоцінних металів; під заставу цінних паперів; під заставу техніки, що дорого коштує, що придбавається, меблів, автомобілів і інших товарів вітчизняного і зарубіжного виробництва в мережі підприємств торгівлі, що здійснює їх роздрібну реалізацію (їх іменують: «На невідкладні потреби», «Під заставу мірних злитків», «Під заставу цінних паперів», «Пов'язане кредитування», «Експрес- видача», «Пенсійний», «Довірчий»);

кредити на нерухомість - придбання житла і пайова участь в будівництві; придбання, будівництво, реконструкцію об'єктів нерухомості (квартир, житлових будинків, дач, садових будиночків, земельних дільниць, розташованих на території РФ); задоволення житлових потреб молодої сім'ї, в якій хоч би один з чоловіків не досяг 30-літнього віку (їх іменують: «На нерухомість», «Іпотечний» «Молода сім'я»);

на інші цілі - оплату навчання на денних відділеннях, в середніх спеціалізованих (технікум, коледж, ліцей, школа і інш.) і у вищих (університет, академія, інститут) професійних загальноосвітніх установах Росії; оплату послуг по установці телефону і підключенню до абонентської мережі, а також до мобільного телефону; придбання транспортних засобів, предметів домашнього побуту, що дорого коштують, господарське обзаведення, платні медичні послуги, придбання туристичних і санаторних путівок і інші цілі споживчого характеру (їх іменують: «Освітній», «Народний телефон», «Автокредіт», «Товарний»);

для VIP-клієнтів - на різні цілі працівникам фінансовий стійких підприємств і організацій під корпоративні гарантії; на розвиток малого бізнесу для приватних підприємців; на овердрафтное кредитування по карткових рахунках клієнтів («Корпоративний»).

По суб'єктах кредитної операції кредити поділяються таким чином:

банківські споживчі позики;

позики, що надаються населенню торговими організаціями;

споживчі позики небанківських кредитно-фінансових інститутів (ломбардів, кас взаємодопомоги, кредитних кооперативів, пенсійних фондів і інш.);

особисті і приватні споживчі позики, що надаються приватними особами;

споживчі позики, що надаються працівникам підприємств.

По термінах кредити бувають:

короткострокові - від одного дня до одного року («Під заставу цінних паперів», «Під заставу мірних злитків», «Довірчу», «що Відновляється»);

середньострокові - від одного року до п'яти років («Корпоративний», «Народний телефон», «Товарний», «Автокредіт», «На невідкладні потреби», «Пенсійний», «Одноразовий»);

довгострокові - від п'яти до 15 років («Молода сім'я», «Освітній», «Іпотечний», «На нерухомість»).

За способом надання кредити класифікуються на:

видані готівкою (через касу банку);

видані безготівковим шляхом - перерахуванням коштів на рахунок відповідної установи: освітнього («Освітній»; рахунок оператора зв'язку («Народний телефон»); на рахунок торгової фірми («Автокредит», «Товарний кредит» і інш.);

отримані одноразово («Одноразовий кредит», «що Відновляється кредит»);

отримані частинами.

Кредити, що іменуються «Товарний кредит», «На невідкладні потреби», «Іпотечний», «На нерухомість», надаються по вибору позичальника одноразово або частинами.

По характеру надання кредити бувають на основі:

кредитного договору, що передбачає одноразову видачу кредиту («Одноразовий», «що Відновляється»);

договору про відкриття кредитної лінії, що невідновляється з встановленням максимальної суми кредиту (ліміту видачі), яку зможе отримати позичальник протягом зумовленого терміну і при дотриманні певних умов («Пенсійний», «На невідкладні потреби»);

генеральної угоди про відкриття рамкової кредитної лінії з встановленням ліміту заборгованості, на основі якого укладаються окремі кредитні договори («Що Відновляється»).

По характеру використання виділяють кредити:

цільові;

нецільові (на невідкладні потреби і овердрафт банківської карти).

По забезпеченню кредити бувають:

незабезпечені, в тому числі в сумі до 45 000 крб. або еквівалента цієї суми у іноземній валюті;

забезпечені - в сумі від 45 000 крб. заставою нерухомості, заставою емісійних і неемісійних цінних паперів, заставою мірних злитків дорогоцінних металів з обов'язковим зберіганням майна, що закладається в банку, гарантіями суб'єктів РФ і муніципальних освіт, поручительствами громадян РФ, що мають постійне джерело доходу, і поручительствами юридичних осіб і інш.;

По валюті позики виділяють кредити:

тільки у валюті РФ («Освітній», «Під заставу цінних паперів», «Народний телефон», «Під заставу мірних злитків», «що Відновляється», «Довірчий», «Одноразовий», «Пенсійний»);

у валюті РФ або іноземній валюті - доларах США, евро («На нерухомість», «Корпоративний», «Товарний», «Автокредіт», «На невідкладні потреби», «Іпотечний», «Молода сім'я»).

По методу погашення кредити класифікуються так:

що погашаються одноразовим внеском, т. е. одноразово без розстрочки платежу («Експрес-видача» - погашення кредиту проводиться одноразово в кінці терміну дії кредитного договору; «Під заставу мірних злитків дорогоцінних металів» - погашення основного боргу і відсотків одноразово в кінці терміну дії кредитного договору; «Одноразовий» - гаситься одноразово в кінці терміну дії кредитного договору, сплата відсотків проводиться щомісяця; «Що Відновляється» - кредит гаситься одноразово в кінці терміну дії кредитного договору (один рік), відсотки сплачуються щомісяця);

що погашаються на виплат, т. е. з рівномірним періодичним погашенням - щомісяця, щоквартально і т. д. («Молода сім'я»; «Освітній»; «Народний телефон»; «Автокредіт»; «Товарний кредит»; «Довірчий»; «Іпотечний»;

«Кредит на нерухомість» - по даних видах кредиту погашення проводиться щомісяця; «Корпоративний» - щомісяця або щоквартально рівними частками, або по графіку платежів по термінах, встановлених кредитним договором; lt; Ша невідкладні потреби» - щомісяця / щоквартально);

з можливістю отримання відстрочки платежу - «Корпоративний» - на даний вигляд кредиту банк може встановити позичальнику відстрочку погашення основного боргу по кредиту на період не більш один року (пільговий період), в цьому випадку погашення відсотків здійснюється щомісяця або щоквартально; «Освітній» - відстрочка погашення основного боргу може бути надана на весь термін навчання, протягом пільгового періоду відсотки за користування кредитом гасяться щомісяця, погашення основного боргу здійснюється після закінчення учнем освітньої установи, одночасно з відсотками; «Автокредит» - за бажанням позичальника банк може надати відстрочку по погашенню основного боргу на термін трьох місяців, протягом яких сплачуються тільки відсотки; «Товарний кредит» - банк може надати відстрочку по погашенню основного боргу терміном до трьох місяців, протягом яких сплачуються тільки відсотки; «Іпотечний», «Ша нерухомість» - клієнт має право на отримання відстрочки по погашенню основного боргу на період будівництва об'єкта нерухомості (до двох років); «Молода сім'я» - якщо квартира тільки будується або в сім'ї народився дитина, можуть бути надані відстрочки в погашенні боргу на термін до п'яти років, але із збільшенням терміну кредитування.

За віком позичальника розрізнюються кредити для осіб від 18 до 75 років (при умові, що термін повернення кредиту за договором наступає до виконання позичальнику 75 років).

З точки зору стягування комісійного збору за обслуговування позикового рахунку виділяють наступні кредити:

«Корпоративний» - за обслуговування позикового рахунку у іноземній валюті позичальник сплачує одноразовий платіж три % суми кредиту за договором (але не менше за 250 крб.

і не більше за 6000 крб.);

«Автокредит» - позичальник сплачує банку одноразовий платіж - 2% суми кредиту (мінімум 250 крб., максимум 3000 крб.);

«Товарний кредит» - одноразовий платіж становить 2% суми кредиту (мінімум 250 крб., максимум 3000 крб.);

«На невідкладні потреби» - комісія за обслуговування позикового рахунку становить 2% суми кредиту за договором, але не більше за 5000 крб.;

«Довірчий» - за обслуговування позикового рахунку позичальник сплачує банку одноразовий платіж - 2% суми кредиту за договором (мінімум 250 крб., максимум 3000 крб.);

«На нерухомість» - одноразова плата по кредитах у іноземній валюті становить 3% суми кредиту за договором, але не менше за 250 крб.

По інших видах кредиту одноразовий платіж за обслуговування позикового рахунку не стягується.

По можливості дострокового погашення розрізнюють кредити:

які можна погасити достроково без стягування додаткової плати і без обмежень («Молода сім'я», «Експрес-видача», «Іпотечний», «На нерухомість», «На невідкладні потреби»);

при достроковому погашенні яких стягується додаткова плата, в тому числі: «Товарний кредит» - у разі дострокового погашення кредиту в сумі понад 25 000 долл. США (або рублевого/евро еквівалента) або його частини протягом перших шести місяців позичальник вносить плату за дострокове погашення кредиту, т. е. 3% суми перевищення зробленого платежу над сумою, належною сплаті в погашення заборгованості по основному боргу і відсоткам, розрахованій на дату платежу; «Автокредит» - за дострокове погашення кредиту або його частини протягом перших шести місяців, позичальник вносить плату, т. е. 3% суми перевищення зробленого платежу над сумою, належною сплаті в погашення заборгованості по основному боргу і відсоткам, розрахованій на дату платежу; «Одноразовий» - плата за дострокове погашення кредиту або його частини протягом перших шести місяців з дати видачі кредиту становить 3% суми платежу, що перевищує розмір відсотків, належних за користування кредитом.

Сума кредиту може залежати від платоспроможності позичальника, яка визначається по наступній формулі:

Р = ДчЖА, (10.10)

де Р - платоспроможність позичальника;

Дч - середньомісячний дохід (чистий) за шість місяців за вирахуванням всіх обов'язкових платежів (для пенсіонерів - розмір пенсії, що отримується ними )[VII];

До - коефіцієнт, який в залежності від величини Дч складає: До = 0,7 при Дч в сумі до 45 000 крб. (або еквівалента цієї суми у іноземній валюті) включно; До = 0,8 при Дч в сумі понад 45 000 крб. (або еквівалента цієї суми у іноземній валюті);

t - термін кредитування (в міс.).

Дохід приватного позичальника в еквіваленті визначається таким чином:

Дохід в рублях (10 і)

Курс іноземної валюти, устан. Банком Росії на момент '

звертання заявника в банк

Якщо протягом передбачуваного терміну кредиту позичальник вступає в пенсійний вік, то його платоспроможність визначається так:

Р = Дч1 х До х t1 + Дч2 х До х t2, (10.12)

де Дч1 - середньомісячний дохід, розрахований аналогічно Дч;

6 - період кредитування (в місяцях), що доводиться на працездатний вік позичальника;

Дч2 - середньомісячний дохід пенсіонера (в зв'язку з відсутністю документального підтвердження розміру майбутньої пенсії позичальника, приймається рівним розміру базової частини трудової пенсії з урахуванням індексації встановленої ФЗ «Про трудові пенсії в РФ» від 17 грудня 2001 р. № 173-ФЗ); t2 - період кредитування (в міс.), що доводиться на пенсійний вік позичальника,

К1 і К2 - коефіцієнти, аналогічні До (залежать від величин Дч1 і Дч2).

Місяць вступи позичальника в пенсійний вік необхідно відносити до працездатного періоду.

Якщо кредит надається позичальнику на умовах погашення третьою особою (платоспроможним підприємством) частини боргових зобов'язань позичальника за кредитним договором згідно з укладеним з ними договором про співпрацю, то розрахунок платоспроможності позичальника і визначення максимального розміру кредиту здійснюється банком відповідно до встановлених вимог.

При наданні кредиту в рублях платоспроможність розраховується в рублях, при наданні кредиту у валюті - у іноземній валюті.

Максимальний розмір кредиту (Sp), що надається визначається виходячи з платоспроможності позичальника.

_ = Р (t +1) х річна проц. ставка по кредиту (крб.) (i0 i3)

Sn = 1 . (10.13)

р 1 2 х 12 х 100

Отримана величина коректується у бік зменшення з урахуванням інших впливаючих чинників, в тому числі:

наданого забезпечення повернення кредиту;

залишку заборгованості по поручительствах, що надаються;

поданої в банк кредитної заявки на отримання кредиту.

Надане забезпечення впливає на максимальну величину кредиту для позичальника таким чином.

Якщо сукупне забезпечення (ПРО) менше величини платоспроможності позичальника (Р), то максимальний розмір кредиту (Sp,) визначається виходячи з сукупного забезпечення:

S = Об + (t +1) х річна проц. ставка по кредиту (крб.) (ю ^) р = 7 + 2 х 12 х 100 ' ( '

Якщо сукупне забезпечення (ПРО) більше величини платоспроможності позичальника (Р), то максимальний розмір кредиту (Sp) визначається на основі платоспроможності позичальника (див. вище).

Сплата відсотків за користування кредитом проводиться щомісяця, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем отримання кредиту або його першої частини, але не пізніше 10-го числа, наступного за платіжним, а також одночасно з погашенням основного боргу по кредиту. Основним боргом вважається залишок заборгованості по кредиту без урахування відсотків, нарахованих за користування кредитом, платіжним місяцем (кварталом) - період з першого по останнє число календарного місяця (кварталу), за який позичальником здійснюються платежі по основному боргу відповідно до умов кредитного договору (договору про відкриття кредитної лінії, що невідновляється ).

У виняткових випадках - при щомісячному погашенні основного боргу і відсотків диференційованими платежами - банк може по заяві позичальника ухвалити рішення про тимчасове встановлення ежеквартальной періодичності по сплаті основного боргу і/або відсотків за користування кредитом на термін до шести місяців з укладенням додаткової угоди до кредитного договору.

При ежеквартальной сплаті відсотків банк самостійно проводить перерахунок процентної ставки з місячного на квартальний базис по формулі

J = [(1 + 12) 3 - 1] х 4, (10.15)

де J - річна процентна ставка при ежеквартальной сплаті відсотків, ділена на 100;

i - річна процентна ставка при щомісячній сплаті відсотків, ділена на 100. Селянські реформи.: З соціальної точки зору повстання 1794 року имелог велике значення:  Селянські реформи.: З соціальної точки зору повстання 1794 року имелог велике значення для майбутнього польського народу, оскільки воно повинне було спричинити кардинальні зміни в положенні селян. Універсал, вироблений за участю Г. Коллонтая і
X. КРЕСТЬЯНСКАЯ РЕФОРМА HA ПОЛЬСЬКИХ ЗЕМЛЯХ: Після I розділу. Селяни, які після I розділу виявилися під:  X. КРЕСТЬЯНСКАЯ РЕФОРМА HA ПОЛЬСЬКИХ ЗЕМЛЯХ: Після I розділу. Селяни, які після I розділу виявилися під владою Росії, зазнавали ще більшої експлуатації, ніж раніше. Вони повинні були відпрацьовувати велику панщину, визначену числом членів даної сім'ї або числом «душ»; притягувалися
СЕЛЯНСЬКА РЕФОРМА 1861 r.: 1861 р. ознаменувався селянською реформою, внаслідок якої:  СЕЛЯНСЬКА РЕФОРМА 1861 r.: 1861 р. ознаменувався селянською реформою, внаслідок якої були відмінені кріпацтво і монополія дворян на населені землі. Підготовка селянської реформи зайняла досить багато часу. У 1857 р. по вказівці імператора освічений
2.1. Кредити під заставу (блокування) цінних паперів з Ломбардного:  2.1. Кредити під заставу (блокування) цінних паперів з Ломбардного списку Банку Росії (внутридневние кредити, кредити овернайт і ломбардні кредити): Кредитування під заставу (блокування) цінних паперів здійснюється відповідно до Положення Банку Росії від 4 серпня 2003 року № 236-П "Про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених заставою (блокуванням)
КРЕДИТИ: Кредитні інститути прагнуть як можна вигідніше вкласти:  КРЕДИТИ: Кредитні інститути прагнуть як можна вигідніше вкласти залучені ними як внески кошти, за які вони, як правило, самі платять відсотки. Тому але традиції вони надають передусім кредити. Різниця (процентна маржа) між
Кредит з «кульовим» платежем.: У цьому випадку передбачається виплата більшої частини або всієї суми:  Кредит з «кульовим» платежем.: У цьому випадку передбачається виплата більшої частини або всієї суми кредиту, т. е. «кульовий» платіж в кінці терміну кредитування. Різновиди методів кредитування з «кульовим» платежем: відсутність процентних виплат до кінця терміну кредиту, по
Кредит із заставою, що перезаставляється (завершальна іпотека):  Кредит із заставою, що перезаставляється (завершальна іпотека): Ці методи засновані на схемах фінансування, які передбачають можливість продажу нерухомості, що є заставним забезпеченням кредиту, ще не погашеного на момент продажу власності. Зобов'язання по кредиту в цьому випадку приймає