На головну сторінку   Всі книги

Основні етапи отримання кредиту

Для зручності можна розділити процес отримання кредиту на декілька етапів. Я приведу найбільш вірний, на мою думку, порядок дій. На практиці можна зіткнутися з абсолютно інакшою послідовністю, часом позбавленою всякої логіки.

Перший етап - визначення самим позичальником потреби в кредитних ресурсах і її параметрів, а також економічне обгрунтування їх використання.

Грошові ресурси можна залучати одноразово і періодично - на певних етапах розвитку проекту, що фінансується. Наприклад, в будівництві отримання кредитних коштів може бути пов'язане з термінами оплати послуг різних підрядчиків. У такому випадку потреба в отриманні одноразового кредиту у всьому об'ємі відпадає. Розбивати кредит на окремі транші слідує для того, щоб не платити банку за залучені грошові кошти в період, коли підприємство фактично ними не користувалося. Зворотна ситуація приведе до зниження прибутковість власного капіталу компанії.

Особливо актуальна проблема, нездатності великого числа позичальників представити якісний бізнес-план і техніко-економічне обгрунтування (ТЕО). З одного боку, це зумовлене помилковими уявленнями про міру важливості цих документів при прийнятті рішення банком, з іншою - елементарною відсутністю фахівців, здатних їх підготувати. Часті слідства - підвищення вартості кредиту (процентної ставки) або навіть відмова банку в наданні позикових коштів.

Крім неправильного визначення тимчасового характеру потреби в кредитних ресурсах і помилок в бізнес - плануванні, до найбільш частих помилок підприємств на даному етапі потрібно віднести вибір предмета заставного забезпечення виходячи з власних уявлень про величину його вартості. Особливо це торкається активів, що не є стандартними товарами, ціна яких в принципі відома всім учасникам ринку (насамперед - акцій і часткою, компаній, що не котируються на біржах ). Більше за те понадміру глибокий аналіз проблеми застави на даному етапі передчасний. Поки від підприємства потрібно, передусім, грамотно оцінити свої потреби в додатковому капіталі і розробити економічне обгрунтування його використання.

Другий етап - початок попередніх консультацій з банками. Рекомендується, щоб спочатку вони носили трьохсторонній характер - із залученням спеціалізованої оцінної компанії. Часто і позичальники, і банки, концентруюся на більш істотних, на їх думку, питаннях, приділяють недостатньо уваги вибору типу і розміру заставного забезпечення. Навіть нетривала безкоштовна консультація відносно предмета застави дозволить виключити явні промахи компаній. Так, наприклад, ринкова вартість виробничої нерухомості в регіонах досить низька, а ось вартість обладнання, яке може бути транспортоване в будь-яке інше місце, буде практично однакова незалежно від його поточного місцеположення. При виборі предмета застави потрібно також враховувати наявність або відсутність всіх необхідних документів, підтверджуючих права підприємства на ті або інакші об'єкти. Найчастіше на практиці виникає проблема відсутності свідчень про державну реєстрацію прав на нерухоме майно, без яких жоден банк не прийме його в заставу. У той же час вимоги банків до переліку документів, що встановлюють право різні: від мінімального пакету до розумного, що виходить за межі.

На даному етапі компаніям має бути зробити вибір на користь того або інакшого банку і визначити найбільш істотні умови кредитної угоди. При цьому консультації з професійними оцінювачами передують укладенню договору на оцінку і допоможуть уникнути прийняття неправильних рішень відносно типу і розміру заставного забезпечення.

Недостатній об'єм заставного забезпечення - найбільш типова і в принципі сама велика проблема, з якою стикаються підприємства в процесі залучення кредиту. Вирішуватися вона може по-різному, але частіше за все шляхом збільшення числа активів, що передаються в заставу. Критичні ситуації, коли операція зривається, виникають досить рідко. Але навіть одного такого випадку досить, щоб позиція підприємства сильно похитнулася: одна з найбільших російських компаній транспортної галузі на початку процесу залучення позикових коштів вже досягла попередніх домовленостей з банком про видачу кредиту.

Було узгоджене заставне забезпечення, і справа, здавалося, стояло за малим, - оцінити його. Була зроблена незалежна оцінка ринкової вартості майна, що закладається, і вона виявилася навіть нижче його балансовій вартості.

Оскільки кредит, що видається банком планувалося інвестувати в розширення об'ємів транспортування вантажів, підприємство поспішило укласти певні контракти, які обіцяли великі вигоди. Оскільки через відсутність фінансування потужності наростити не вдалося, виконати свої домовленості компанія не зуміла, в зв'язку з чим втратила значну частку ринку і підірвала довір'я своїх партнерів.

З метою недопущення таких ситуацій рекомендується паралельно здійснювати оцінку вартості предмета застави і провести консультації з банком відносно основних параметрів кредиту.

На третьому етапі, коли вибраний банк-партнер і узгоджені зразкові умови кредиту, підприємство направляє в банк всю необхідну документацію: документи, що встановлюють право, бухгалтерську звітність, ТЕО, бізнес-плани і т. п. Склад документів, що запитуються банком залежить від конкретних параметрів кредиту і жорсткості вимог банку. Для того щоб прискорити процес отримання кредиту рекомендується одночасно починати роботу і з оцінною компанією. Своєчасне виконання оцінки дозволить уникнути ситуацій, коли з банком узгоджені всі умови кредитної угоди, а оцінка, зроблена перед самим його підписанням, показала, що вибраного предмета застави недостатньо для забезпечення кредиту.

На тривалість даного етапу значно впливає наявність або відсутність всього об'єму необхідних документів. Тому при виборі предмета застави необхідно враховувати дану обставину.

Банкіри часто відмічають низьку якість бізнес-планів, що надаються і техніко-економічних обгрунтувань проектів, тому серйозний підхід до їх підготовки може істотно спростити процедуру отримання кредиту. Не варто забувати і про важливість людського чинника при роботі з співробітниками банку: навіть зовнішнє враження, яке проводить позичальник (особливо якщо підприємство маловідомо), може зіграти певну роль при прийнятті підсумкового рішення кредитним комітетом.

Четвертий етап. Після збору всієї необхідної інформації і передачі її в консультуючу оцінну компанію і банк починається процедура оцінки - визначення ліквідаційної, ринкової вартості; банком проводиться аналіз наданої документації. Не всі оцінні компанії враховують специфіку оцінки з метою застави. Потрібно розуміти, що банк, передусім, повинен мати уявлення про ліквідаційну вартість заставного забезпечення - про потенційну ціну продажу даного об'єкта у разі невиконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань по кредитній угоді.

Однак необхідно відмітити, що не варто сприймати результати оцінки як істину в останній інстанції. Ваш уважний аналіз звіту про оцінку і аргументована позиція з окремих питань можуть допомогти консультантам виявити чинники, здатні вплинути істотний чином на підсумкову величину вартості.

Альтернативний варіант. Замість того щоб самостійно організовувати залучення кредитного фінансування, підприємство може вдатися до послуг професійного посередника - компанії, що спеціалізується в області інвестиційного консалтінга.

Перекладаючи задачу по залученню фінансування на професійного консультанта, підприємство може різко скоротити час на отримання кредиту (від 12 до 3 міс.) за рахунок стійких партнерських відносин консультантів з банками і розуміння вимог кредиторів до компаній-позичальників, а також підготувати документи, спочатку відповідні вимогам кредиторів. При зверненні до професіоналів можливість добитися оптимальних для клієнта умов фінансування сильно зростає.

У будь-якому випадку підприємство потрібно готувати до отримання кредиту. Від цього залежить міра взаємної вигоди всіх сторін, що беруть участь. Від послідовності дій, що робляться залежить їх ефективність. 7.2. Основні форми ділових підприємств: Основними формами ділових підприємств є:  7.2. Основні форми ділових підприємств: Основними формами ділових підприємств є приватнопідприємницькі фірми і корпорації, регульовані і державні фірми, споживчі кооперативи і неприбуткові організації, партнерства і самоврядні фірми. Найбільш
Основні фонди торгового підприємства, їх класс-ция. Амортизація.:  Основні фонди торгового підприємства, їх класс-ция. Амортизація.: Основні фонди - це кошти труда, які багато разів беруть участь у виробничому процесі, зберігаючи при цьому свою натуральну форму, поступово зносячись, переносять свою вартість по частинах на продукцію, що знову створюється. До них відносять фонди
3.1. ОСНОВНІ ФОНДИ ПІДПРИЄМСТВ І ЇХ АМОРТИЗАЦІЯ: Основні фонди підприємств і господарських організацій представляють:  3.1. ОСНОВНІ ФОНДИ ПІДПРИЄМСТВ І ЇХ АМОРТИЗАЦІЯ: Основні фонди підприємств і господарських організацій являють собою сукупність коштів труда, діючих протягом тривалого періоду в сфері матеріального виробництва і невиробничій сфері. Вони мають грошову оцінку. Грошове
Основні чинники, що впливають на величину кредитної маржі.:  Основні чинники, що впливають на величину кредитної маржі.: Верхня межа банківського відсотка за кредит визначається ринковими умовами. Нижня межа складається з урахуванням витрат банку по залученню коштів і забезпеченню функціонування кредитної установи. При розрахунку норми відсотка в кожній
1. Основні чинники виробництва: Функціонування підприємств і домашніх господарств засновується на:  1. Основні чинники виробництва: Функціонування підприємств і домашніх господарств засновується на використанні чинників виробництва і отриманні від їх використання відповідних доходів. Під чинниками виробництва розуміються особливо важливі елементи або об'єкти, які надають
Основні етапи розвитку відносин Росії з Європейським Союзом:  Основні етапи розвитку відносин Росії з Європейським Союзом: 1 етап: 1951-1967 рр. Відсутність офіційних відносин СРСР відмовлялася визнавати ЄС 2 етап: 1988-1993 рр. Взаємне визнання і встановлення офіційних відносин 1989 - угода про торгівлю і економічне співробітництво 3 етап: 1994-2004 рр.
1.1 Основні етапи розвитку економічної науки:  1.1 Основні етапи розвитку економічної науки: У наш час слово «економіка» є одним з найчастіше уживаних. Воно відбувається від терміну oikonomia, що складається з двох грецьких слів: «ойкос» - будинок, господарство, «номос» - вчення, закон. Сьогодні в