На головну сторінку   Всі книги

Поняття і ознаки кредитної системи

Поняттям «система» часто оперують в різних областях пізнання. Дане поняття має декілька значень. У економічній науці, на наш погляд, необхідно застосовувати наступні визначення:

Система - сукупність організацій, однорідних по своїх задачах, або установ, організаційно об'єднаних в одне ціле.

При розгляді кредитної системи необхідно враховувати, що вона базується на реалізації складних економічних відносин, минулих тривалий історичний шлях розвитку. Згідно з вищевикладеними визначеннями системи, кредитну систему можна розглянути як:

Сукупність фінансово-кредитних установ, организующих кредитні відносини. Представлена центральними і комерційними банками, небанківськими фінансово-кредитними установами.

Сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування. Представлена різними формами кредиту, методами кредитування, а також формами безготівкових розрахунків.

Перший аспект визначення кредитної системи характеризує інституційну форму. Кредитна система характеризується сукупністю банківських і інакших кредитних установ, правовими формами організації і підходами до здійснення кредитних операцій. Виділяються дві основні підсистеми організації кредитних відносин: в рамках банківських і небанківських («біля- банківських», «квазибанковских», «парабанковских») інститутів. Відповідно утворяться і дві основних ланки кредитної системи: банківські і парабанков- ские установи. Перше з них представлена банками і іншими установами банківського типу, друге - небанківськими організаціями.

Структуру кредитної системи можна зобразити у вигляді схеми (мал. 6.1).

Кредитна система

Поштово-ощадні установи

Спеціалізовані кредитнофинансовие інститути (СКФИ)

Інвестиційні фонди Пенсійні фонди Лізингові компанії Факторингові компанії Ломбарди

Кредитні товариства і союзи

Банки:

Небанківські організації:

Емісійні ЦБ

Регіональні ЦБ

Управління

і

неемісійні банки

Універсальні

Спеціалізовані 1 Г 1 1

г

Розрахункові (клірингові) центри

і інш.

Функціональна

спеціалізація

Галузева

спеціалізація > Клієнтська спеціалізація (по клієнтах)

інвестиційні

інноваційні

іпотечні

ощадні

облікові

страхові

і інш.

промислові

сільськогосподарські

торгові

будівельні

зовнішньоторгівельні

і інш.

споживчі (ощадні) для фізичних осіб;

галузеві - тільки для

обслуговування юридичних осіб;

біржові;

і інш.

Банківська систем - ключова ланка кредитної системи, виконуюча більшість кредитно-фінансових послуг. Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (СКФИ) - відрізняє орієнтація або на обслуговування певних типів клієнтури, або на здійснення одних-двох видів послуг. Різновидом СКФИ є поштово-ощадні установи, виниклі як державні установи по залученню коштів дрібних вкладників.

Ієрархічна структура кредитної системи представлена на мал. 6.2.

Рис. 6.2. Ієрархія ланок кредитної системи

Ієрархічна структура системи має свої національні особливості. Найбільш розвиненою є кредитна система США, Західної Європи і Японії. Як видно з схеми, керуючим органом системи є Центральний банк, який здійснює нагляд за функціонуванням кредитних установ, аналізує їх діяльність і через важелі впливу, що є направляє її в потрібне русло. Однак прямий і безпосередній вплив Центральний банк виконує тільки по відношенню до банківських установ і інших інститутів, що спеціалізуються на чисто банківських операціях і що мають ліцензію Центрального банку. На інші ланки кредитної системи Центральний банк впливає опосредственно.

Для спеціалізованих, кредитно-фінансових інститутів характерна двійчаста підлеглість: з одного боку, будучи пов'язаними із здійсненням кредитно-розрахункових операцій, вони вимушені керуватися відповідними вимогами Центрального Банку; з іншого боку, спеціалізуючись на яких-небудь фінансових, страхових, інвестиційних або інакших операціях, СКФИ попадають під регулюючі заходи відповідних відомств. Тим самим низові ланки кредитної системи можуть знаходитися в двійчастому, і навіть потрійному підкоренні.

У залежності від соподчиненности кредитних інститутів, згідно з банківським законодавством і ієрархічною структурою кредитної системи, можна виділити два типи побудови банківської системи:

Одноуровневая банківська система. Передбачає переважання горизонтальних зв'язків між банками, універсалізація їх операцій і функцій.

Дворівнева банківська система. Взаємовідносини між банками протікають в двох площинах: по вертикалі і по горизонталі.

Одноуровневая організація банківської системи існувала на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли ще не виділялися Центральні банки. На сучасному етапі такі системи існують в країнах з плановоцентрализованной економікою.

У країнах з ринковою економікою сучасні банківські системи дворівневі: I рівень - Центральний банк; II рівень - всі види комерційних банків і інші кредитні організації, ліцензовані Центральним Банком.

Банківська система має наступні ознаки: 1) включає елементи, підлеглі певній єдності, що відповідають єдиним цілям; 2) має специфічні властивості; 3) здібна до взаємозамінності елементів; 4) є динамічною системою; 5) виступає як система «закритого» типу; 6) володіє характером саморегулирующейся системи; 7) є керованою системою.

Банківську систему можна представити як різноманіття частин, підлеглих єдиному цілому. Це означає, що її окремі частини пов'язані таким чином, що можуть при необхідності замінювати одна іншу.

Банківська система знаходиться в динаміці, доповнюється новими елементами і удосконалюється, всередині системи виникають нові зв'язки.

Банківська система є системою «закритого типу», оскільки існує банківська «таємниця». Банки не мають право давати інформацію про залишки грошових коштів на рахунках, про їх рух.

Банківська система - «самоорганизующаяся», оскільки зміна політичної ситуації приводить до «автоматичної» зміни політики банку.

Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний або Парламенту, або виконавчій владі.

Банківська система - не випадкове поєднання елементів, в неї не можна механічно включати суб'єкти, діючі на грошовому ринку.

Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами і відносинами, що складаються між ними. Суть банківської системи - це не арифметична дія, а взаємодіюча система. Суть банківської системи звернена не тільки до суті приватних, становлячих елементів, але і до їх взаємодії. Суть банківської системи впливає на склад і суть її окремих елементів.

Практика знає декілька типів банківської системи: розподільна; ринкова; система перехідного періоду.

Кожному типу банківської системи властиві свої особливості (мал. 6.3).

Розподільна Ринкова

і

Система

перехідного

періоду

- Держава - власник на бан- - Відсутність монополії держави на банки

- Монополія держави на формування банків

- Різноманіття форм власності

- Містить компоненти ринкової банківської системи, але їх взаємодія ще не досить розвинена

- Дворівнева система

- Одноуровневая система

- Децентралізована схема управління

- Централізована схема управління

- Держава не відповідає за зобов'язаннями банку

- Політика єдиного банку

- Банки не підзвітні уряду

- Держава відповідає за зобов'язаннями банку

- Керівник ЦБ затверджується парламентом

- Банки підзвітні уряду

Рис.

6.3. Особливості банківської системи

Розподільний тип банківської системи характерний для країн з планово-директивною економікою. У Росії в цей час має місце тип системи перехідного періоду.

На хід розвитку банківської системи впливає ряд макроекономічних і політичних чинників:

міжбанківська конкуренція;

економічна політика держави;

міра зрілості товарно-грошових відносин;

соціальна спрямованість;

громадський економічний порядок;

законодавчі основи і акти.

Серед чинників, що впливають на розвиток кредитної системи, найважливішим є економічна політика держави.

Держава регулює діяльність фінансово-кредитних установ у наступних напрямах:

політика ЦБ по відношенню до фінансово-кредитних установ;

податкова політика держави на всіх рівнях влади;

участь держави в діяльності кредитних установ;

законодавче регулювання діяльності кредитних установ кредитної системи.

Всі напрями регулювання з боку держави діяльності кредитних установ взаємопов'язані. У окремих разах регулювання кредитної системи державою може здійснюватися і через механізм його втручання в статутній капітал.

Участь держави в діяльності кредитних установ укладається:

в перетворенні приватних і змішаних кредитних установ в державні, шляхом їх націоналізації;

в пайовій участі держави в статутному капіталі кредитних установ шляхом перетворення частини акцій;

в організації нових державних кредитних установ як доповнення до приватних.

Кредитні системи різних країн мають як спільні риси, так і специфічні. Так, наприклад, міра нагляду за діяльністю комерційних банків в кожній країні має свої особливості. Тут можна виділити 3 групи країн. До першої групи відносяться ті країни, де контроль за діяльністю банків здійснюється Центральним банком. До цієї групи відносяться: Австралія, Великобританія, Ісландія, Іспанія, Італія, Нова Зеландія, Португалія. Друга група характеризується тим, що контроль за діяльністю банків здійснює не Центральний банк, а інші органи. До цієї групи відносяться: Канада, Данія, Люксембург, Швеція, Австрія, Фінляндія, Норвегія. У третій групі контроль за банками проводиться Центральним банком спільно з іншими органами. До цієї групи відносяться країни: Швейцарія, Франція, Німеччина, США.

Безперечним є і те, що велике значення має визначення меж грошово-кредитного регулювання діяльності кредитних установ, які в свою чергу впливають на розвиток усього народногосподарського комплексу.

Центральний банк і його характеристика

Центральний банк країни є головною ланкою кредитної системи будь-якої держави. Центральний Банк - це передусім посередник між державою і економікою.

Виникнення центральних банків пов'язане зі становленням і розвитком кредитної системи окремих держав, який супроводився концентрацією в трохи банках емісії банкнот. Такі банки стали новими центрами емісії грошей. У різних країнах такі банки називають по-різному: державними, народними, емісійними, резервними. У історії розвитку кредитної системи існувало два шляхи формування Центральних банків: 1) ЦБ придбавали свій статус і функції в процесі історичної еволюції; 2) ЦБ спочатку встановлені державою як емісійні інститути (США, Німеччина).

Першим банком, що здійснив емісію грошей, був банк Стокгольма (в 1650 р. він випустив депозитні сертифікати на золоті монети, які виписувалися на пред'явника і зверталися нарівні з іншими видами грошей на всій території королівства Швеції). Першим емісійним банком вважається створений в 1694 році Банк Англії, оскільки він почав випускати банкноти і враховувати комерційні векселі. Банк Франції був встановлений в 1800 році. Банк Нідерландів - 1814 р., Рейхсбанк в Німеччині - 1875 р., Банк Японії - 1882 р., Резервний Банк Австралії - 1960 р., Центральний Банк Росії - 1990 р.

Центральний банк частіше за все є власністю держави, хоч є центральні банки, капітал яких не належить державі. У залежності від форм власності в капіталі центральні банки поділяються на унітарні (державні), акціонерні, об'єднання асоціативного типу (змішані) (мал. 6.4).

Значущість центральних банків в грошово-кредитній політиці країни визначається її незалежністю в рішенні даної задачі.

Основними суб'єктивними чинниками тут є що склався взаємовідносини між Центральним банком і урядом.

Критеріями незалежності Центральних банків, зумовленої об'єктивними чинниками, є: участь держави в капіталі ЦБ і розподіл прибули; процедура призначення (вибору) керівництва банку; міра відображення в законодавстві цілей і задач ЦБ; право держави на втручання в грошово-кредитну політику; правила, регулюючі можливість прямого і непрямого фінансування витрат ЦБ країни.

У цей час основними задачами Центрального банку будь-якої країни є:

Захист і забезпечення стійкості валюти країни;

Забезпечення єдиної федеральної грошово-кредитної політики;

Розвиток і зміцнення банківської системи;

Забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків;

Здійснення операцій по зовнішньоекономічній діяльності.

Для виконання даних задач Центральний банк покликаний бути:

Емісійним центром країни (монопольне право на випуск банкнот);

Банком банків, т. е. здійснювати операції не з торговельно-промисловою клієнтурою, а переважно з банками країни;

Банкіром уряду, для чого повинен підтримувати державні економічні програми, надавати кредити уряду;

Головним розрахунковим центром країни, виступаючи посередником між банками країни при виконанні безготівкових розрахунків, заснованих на заліку взаємних вимог;

Органом регулювання економіки грошово-кредитними методами.

При рішенні вищеперелічених задач Центральний банк виконує три основоположні функції: Регулююча (Регулювання грошової маси в звертанні), Контрольна (Визначення відповідності вимогам якісному складу банківської системи), Інформаційно-дослідницька (Повинен бути науково-дослідним, інформаційно-статистичним центром, публікуючи інформацію в грошово-кредитній сфері і займатися консультаційною діяльністю). 1. Поняття визнання і звернення до виконання решенияиностранного суду:  1. Поняття визнання і звернення до виконання решенияиностранного суду: Одним з виявів державного суверенітету є неприпустимість іноземного втручання в юрисдикционную діяльність. Судові рішення не діють за межами держави, в якій вони були винесені. Рішення іноземних судів можуть
Поняття, ознаки і значення норми права.: Право, як говорилося вище, складається з єдиної і разом з тим складної:  Поняття, ознаки і значення норми права.: Право, як говорилося вище, складається з єдиної і разом з тим складної системи окремих норм, що являють собою ті первинні осередки, з яких складаються його інститути, комплекси, галузі. Конкретні норми - відносно цілісні і системні
4.1. Поняття і ознаки земель промисловості, транспорту, зв'язку,:  4.1. Поняття і ознаки земель промисловості, транспорту, зв'язку, енергетики і іншого призначення.: Кодекс Республіки Білорусь про землю до земель промисловості, транспорту, зв'язку, енергетики, оборони і інакшого призначення відносить землі, надані юридичним і фізичним особам для здійснення покладених на них задач (ст. 119).
6.1. Поняття і ознаки земель лісового фонду.: Загальне поняття земель лісового фонду міститься в Кодексі про землю. У:  6.1. Поняття і ознаки земель лісового фонду.: Загальне поняття земель лісового фонду міститься в Кодексі про землю. У відповідності зі ст. 125 до земель лісового фонду відносяться землі, покриті лісом, а також не покриті лісом, але надані для потреб лісового господарства. Загальним для цієї категорії
Поняття, ознаки і види договорів споживчого кредиту:  Поняття, ознаки і види договорів споживчого кредиту: У вітчизняному законодавстві споживчий кредит (позика) визначається як «грошові кошти, надані кредитором позичальнику на основі кредитного договору, договору позики. .. в цілях, не пов'язаних із здійсненням підприємницькою
18. Поняття і ознаки суб'єкта по кримінальному праву.:  18. Поняття і ознаки суб'єкта по кримінальному праву.: Ця фізична особа, що здійснила злочин і здатне згідно з карним законом понести за це карну відповідальність. Суб'єкт злочину є одним з елементів складу злочину і характеризується трьома обов'язковими і
Поняття і ознаки передвиборної агітації.: Поняття "передвиборна агітація", будучи оцінною категорією,:  Поняття і ознаки передвиборної агітації.: Поняття "передвиборна агітація", будучи оцінною категорією, зазнало за останні роки формувань російського виборчого законодавства ряд істотних змін. У 1995 році Верховний Суд РФ фактично встановив, що законодавча