На головну сторінку   Всі книги

Правова основа заставного механізму

в РФ характеризується наступним:

право власності на закладене майно належить позичальнику;

володіння позичальником закладеним майном може бути безпосереднім і опосередкованим;

застава може супроводитися правом користування предметом застави відповідно до його призначення.

До основних етапів реалізації заставного механізму відносяться:

вибір предметів і видів застави:

оцінка предметів застави;

складання і виконання договору про заставу;

порядок звернення стягнення на заставу.

Предметом застави можуть бути речі, цінні папери, інакше майно (рухоме і нерухоме), а також майнові права.

Об'єкт застави повинен задовольняти двом критеріям: прийнятність і достатність. Причому ці критерії знаходять різне вираження в залежності від вигляду застави. Критерій прийнятності відображає якісну визначеність предмета застави, а критерій достатності - кількісну.

Щоб задовольняти критерію прийнятності, будь-який предмет застави повинен належати позичальнику (заставнику) або знаходитися у нього в повному господарському ведінні; мати грошову оцінку; бути ліквідним, т. е. володіти здібністю до реалізації (без втрат).

З кількісної точки зору вартість предмета застави повинна бути вище за вартість позики і належні за неї відсотки.

Найбільш надійним способом забезпечення збереження предмета застави є передача предмета застави заставодержателю (кредитору), т. е. застава. При цьому кредитор може дістати право користуватися закладеним майном (передбачене в договорі), обертаючи отримані від цього доходи на погашення виданої позичальнику позики. Одночасно до кредитора переходить обов'язок зберігати майно, нісши відповідальність за його втрату і псування (страхувати за рахунок коштів заставника). Як предмети застави можуть виступати валютні цінності, цінні папери (найбільш поширений об'єкт застави в банку), вироби мистецтва, прикраси.

Застава передбачає також можливість по угоді сторін залишення закладених ТМЦ на складах позичальника під замком і друком заставодержателя. Оскільки в цьому випадку позичальник не може користуватися предметом застави, останній називається твердою заставою.

ЗАСТАВА ТОВАРІВ З ЗАЛИШЕННЯМ ПРЕДМЕТА ЗАСТАВИ У ЗАСТАВНИКА ДІЛИТЬСЯ:

на заставу товарів в обороті і переробці (застава із змінним складом);

застава нерухомого майна, звана іпотекою.

При отриманні в банку кредиту на поточні виробничі цілі підприємство може як застава використати створені в цьому банку депозити у відповідній сумі. При цьому, якщо депозит оформлений сертифікатом, то останній може бути зданий на зберігання в банк.

При кредитуванні сукупного (кредит по сукупності матеріальних запасів і виробничих витрат) або укрупненого об'єкта (кредит по контокорентному рахунку) може використовуватися змішана застава, що включає товари на складі, цінні папери (в тому числі, векселі).

Об'єктом іпотеки можуть бути: будівлі, споруди, обладнання, земельні дільниці, житлові будинки і квартири, дачі, гаражі, садові будиночки і інша нерухомість. Для застави нерухомості, що знаходиться в державній власності, необхідний дозвіл органів Госькомімущества. Важливою проблемою при видачі іпотечного кредиту є оцінка предмета застави. Найбільш відповідальною, складною і трудомісткою є оцінка як предмет застави нерухомості. У міжнародній практиці для цього використовують три основних методи:

перший метод (витратний) - орієнтується на витрати по придбанню аналогічних об'єктів;

другий метод (ринковий) - засновується на інформації про ринкову ціну аналогічних операцій купівлі-продажу. Він більш простий, але передбачає наявність розвиненого ринку нерухомості і інформації про ринкові ціни;

- третій метод (прибутковий) - передбачає, що вартість об'єкта нерухомості зумовлена майбутнім чистим доходом, який може принести дана нерухомість при її експлуатації.

Найважливішим елементом заставного механізму є складання і виконання договору про заставу, яка повинна відповідати певним вимогам за формою і змістом. Договір про заставу майна, яке залишається у заставника, є консенсуальним (набирає чинності з моменту його висновку). Договір застави є реальним (набирає чинності з моменту передачі предмета застави заставодержателю, якщо в договорі не передбачене інакше).

Предметом застави може бути будь-яке майно, в тому числі і майнові права (вимоги), за винятком: майна, вилученого з обороту; вимог, нерозривно пов'язаних з особистістю кредитора (аліменти, відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров'ю); інакших прав, поступка яких іншій особі заборонена законом.

Предметом застави може бути майно, яке стає власністю заставника в майбутньому (можна отримати позику на викуп квартири під заставу цієї квартири).

Заставником може бути не тільки боржник за основним зобов'язанням, але і третя особа, що погодилася закласти своє майно в забезпечення чужого зобов'язання. При цьому відносини заставника і боржника за основним зобов'язанням, забезпеченим заставою, знаходяться поза договором про заставу.

Підприємства, що володіють правом господарського ведіння, можуть закласти без згоди власника (органів Госькомімущества) лише рухоме майно.

По законодавству Росії вимоги кредитора задовольняються з вартості закладеного майна за рішенням суду за допомогою реалізації майна з публічних торгів (через біржу, аукціон і іншими способами) особі, що запропонувала на торгах вищу ціну. Початкова продажна ціна визначається рішенням суду. Якщо виручена від продажу сума перевищує вартість вимог кредитора, інші кошти передаються заставнику. Якщо ж

вирученої суми недостатньо, в бракуючій сумі вимоги банку задовольняються в загальному порядку, т. е. без переваг, заснованих на заставі.

Якщо як предмет застави виступає рухоме майно, то сторони можуть передбачити в договорі можливість його позасудової реалізації. При цьому початкова продажна ціна визначається угодою сторін.

При оголошенні торгів що не відбуваються заставодержатель має право по угоді із заставником придбати закладене майно і зарахувати свої вимоги в рахунок купованої ціни. Якщо не відбулися повторні торги, заставодержатель має право незалежно від волі заставника залишити закладене майно за собою з оцінкою його в сумі не більш ніж на 10% нижче початкових продажних ціни на повторних торгах. У випадку, якщо заставодержатель не скористався протягом одного місяця з моменту повторних торгів даним правом, договір про заставу припиняється, і предмет застави залишається у власності (господарському ведінні) заставника.

При припиненні зобов'язання, забезпеченого заставою, заставодержатель зобов'язаний негайно повернути майно заставнику.

Як спосіб забезпечення зобов'язань Законом передбачене утримання, що полягає в праві кредитора втримувати річ, що виявилася у нього до погашення боргу під загрозою перетворити цю річ в предмет застави. Утримання - це єдиний спосіб забезпечення з передбаченої ГК РФ, виникаючий безпосередньо із закону.

Утримання і застава мають загальні властивості: 1) і те, і інше побудоване на «довір'ї до речі», а не до «особи»; 2) в обох випадках при невиконанні зобов'язання річ продається і з отриманої суми першим задовольняє свої вимоги кредитор, чия вимога була забезпечена заставою або утриманням.

Утримання може бути використане по відношенню до будь-якої речі, не вилученої з обороту, включаючи гроші. Так, банк може у разі виконання інкасового доручення втримати з інкасованих сум сплату своєї винагороди; комісіонер може втримувати річ комітента, що знаходиться у нього; перевізник - такий, що перевозиться вантаж і багаж; підрядчик - результати робіт, належне

замовнику обладнання, залишки невикористаних матеріалів і інше майно замовника. Таким чином, ст. 359 ГК РФ затверджує, що якщо річ, належна передачі боржнику, знаходиться у кредитора, останній володіє правом, при невиконанні боржником в термін зобов'язання по оплаті речі або інших витрат, втримувати її до виконання відповідного зобов'язання. Значення застави і утримання зводиться до того, що вони встановлюють пріоритет кредиторів, чиї зобов'язання забезпечені вказаними способами, по відношенню до інших кредиторів (за винятком привілейованих кредиторів, встановлених законом).

Як забезпечення поворотності кредиту використовується також поступка вимог (цессия). Поступка (цессия) - це документ позичальника (цедента), по якому він поступається своєю вимогою (дебіторську заборгованість) кредитору (банку) як забезпечення повернення кредиту. Договір об цессії є додатковим до договору кредитування. Вартість дебіторської заборгованості повинна бути достатньою для погашення позикової заборгованості і відсотків. Різниця (понад заборгованості по позиці) повертається цеденту. Правове забезпечення взаємовідносин банку з клієнтами:  Правове забезпечення взаємовідносин банку з клієнтами: Для здійснення безготівкових розрахунків, а також для здачі і отримання готівки юридичні особи зобов'язані відкрити рахунок в установі якого-небудь комерційного банку. Вони мають право відкрити декілька рахунків в різних банках. Відкриття рахунку
Правове забезпечення і понятійний апарат комплексного аналізу:  Правове забезпечення і понятійний апарат комплексного аналізу інвестиційної діяльності організації: Неодмінною умовою успішного функціонування підприємств будь-якої організаційно-правової форми є активне здійснення стратегічно направленого і детально проробленого комплексу заходів щодо створення або зміцнення явних і прихованих
51. Правове забезпечення банківської діяльності.: Банківське законодавство представлене двома законами прямого:  51. Правове забезпечення банківської діяльності.: Банківське законодавство представлене двома законами прямої дії і рядом нормативних актів, найбільш важливими з яких є: Цивільний Кодекс Російської Федерації (Частини перша і друга), 21. 10. 94 м. із змінами і доповненнями
Правова держава: поняття і принципи: Останнім часом загострилися проблеми, пов'язані з розумінням:  Правова держава: поняття і принципи: Останнім часом загострилися проблеми, пов'язані з розумінням правової держави в зв'язку з концепцією цивільного суспільства в контексті національної ідеї Росії у всесвітньо-історичному аспекті. Причому ці проблеми означаються в плані
з 2. Правова держава: Правовою державою вважається держава, в якій панує:  з 2. Правова держава: Правовою державою вважається держава, в якій панує право. Правова держава побудована на правових початках: по-перше, у всіх сферах суспільного життя визнає і здійснює вимоги права; во-дторих, обмежує свою
з 8. ПРАВО ВЕТО: Уперше питання про механізми прийняття рішень на хасе, в тому числі і про:  з 8. ПРАВО ВЕТО: Уперше питання про механізми прийняття рішень на хасе, в тому числі і про право вето, був поставлений Е. Дж. Налоєвой. «Хасе,- відмічала вона,- не була правомочна приймати рішення без повного збору і одноголосності всіх князів і їх васалів. Це
з 3. Правова сім'я загального права: Англосаксонская правова сім'я включає в себе дві групи: групу:  з 3. Правова сім'я загального права: Англосаксонская правова сім'я включає в себе дві групи: групу англійського права (Англія, Північна Ірландія, Канада, Австралія, Нова Зеландія, колишні колонії Британської імперії - 36 держав) і право США, за винятком штату Луїзіана і