Головна   Всі книги

3. Розрахунки пластиковими картками

Розвиток електронної техніки дозволив широко використати безготівкові розрахунки в формі пластикових карток, вмісних зашифровану інформацію, що дозволяє їх власникам здійснювати платежі і отримувати готівку.

Пластикова картка являє собою пластикову пластинку з нанесеною магнітною смугою або вбудованою мікросхемою, що дає ключ до спеціального карткового рахунку в банку. При паперовій технології продавець за допомогою спеціального термінала прочитує інформацію з картки, проводить авторизацію (через особливу лінію зв'язується з процесинговим центром, в якому зберігається докладна інформація про стан рахунку) і з'ясовує, чи можна сплатити купівлю. Докладна інформація про купівлю фіксується на сліп (відбитку з картки) і прямує в центр платіжної системи або банк. Підпис на сліп означає наказ перевести гроші за купівлю зі спеціального карткового рахунку на рахунок продавця.

У електронній системі держатель картки прямо зв'язується з емітентом через термінал. Замість підпису на рахунку він вводить за допомогою клавіатури секретну комбінацію цифр, що при правильному наборі санкціонує дебетування його банківського рахунку.

За економічним змістом розрізнюють кредитові і дебетові картки. Кредитові картки пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість власнику користуватися кредитом при купівлях товарів і при отриманні касових позик.

Дебетові картки призначені для отримання готівки в банківських автоматах або купівлі товарів з розрахунком через електронні термінали. Гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку.

- Банківські кредитові картки призначені для купівлі товарів з використанням банківського кредиту, а також для отримання авансів в наличноденежной формі. Головна особливість цієї картки - відкриття банком кредитної лінії, яка використовується автоматично кожний раз, коли проводиться купівля товару або береться кредит в грошовій формі. Кредитна лінія діє в межах встановленого банком ліміту. У деяких системах банківська кредитна картка може застосовуватися для пільгової оплати деяких видів послуг (наприклад телефонних розмов), а також для отримання грошей в банківських автоматах.

Розрізнюються індивідуальні і корпоративні картки. Індивідуальні видаються окремим клієнтам банку і можуть бути "стандартними" або "золотими" (призначаються для осіб з високою кредитоспроможністю і передбачають безліч пільг для користувачів). Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на основі цієї картки може видати індивідуальні картки вибраним особам (керівникам або просто цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, пов'язані з корпоративним картковим рахунком. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку несе організація, а не індивідуальні власники корпоративних карток.

- Картки туризму і розваг випускаються компаніями, що спеціалізуються на обслуговуванні цієї сфери, наприклад "Амерікен експрес" і "Дайнерс клаб". Картки приймаються сотнями тисяч торгових і сервісних підприємств у всьому світі для оплати товарів і послуг, вони також надають власникам різні пільги по бронюванню авіаквитків, номерів в готелях, отриманню знижок з ціни товару, страхуванню життя і тд. У цих системах також існують індивідуальні і корпоративні картки.

- Приватні кредитові картки підприємств торгівлі і послуг. Застосування цих карток обмежене певною замкненою мережею торгових установ, наприклад, ланцюгом універмагів або системою заправних станцій певної компанії. Кредит надає сама компанія, вона ж отримує відсоток по позиках. Набули поширення банківські приватні картки, за допомогою яких можна здійснювати купівлю в певних магазинах зі знижкою, але випуск карток, видачу кредиту по купівлях і розрахунки по оплаті торгових рахунків здійснює банк - учасник угоди.

- Картки для купівлі через термінали в торгових точках також відносяться до розряду дебетових. Вони прив'язані до чекового або ощадного рахунку власника карток і не передбачають автоматичного надання кредиту. Картка виконує функції банківського чека, однак її застосування більш надійне, оскільки ідентифікація власника призначується моментом здійснення операції, і гроші перераховуються на банківський рахунок торгового підприємства негайно.

- Картки для банківських автоматів - це різновид дебетових карток, які дають можливість власнику рахунку в банку отримувати готівку в межах залишку коштів на рахунку через автоматичні пристрої, встановлені в банках, торгових залах, на вокзалах і т. д. При наявності картки гроші можна отримати в будь-який час діб і по

святкових і по вихідних днях. Крім того, власник позбавлений від необхідності відвідувати своє відділення банку і може скористатися автоматами, розташованими в торгових центрах, на вокзалах і тд.

- Ще одна класифікація пластикових карток пов'язана з їх технологічними особливостями. Найбільш поширені картки двох видів - з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою.

Картки з магнітною смугою мають на обороті магнітну смугу, де записані дані, необхідні для ідентифікації особистості власника картки при її використанні в банківських автоматах і електронних терміналах торгових установ. Якщо картка вставлена у відповідний прочитуючий пристрій, індивідуальні дані власника передаються по комунікаційних мережах для отримання дозволу на здійснення операції.

На картках магнітна смуга має декілька доріжок для фіксації необхідних відомостей в закодованій формі. На одній з доріжок записаний персональний ідентифікаційний номер (ПИН), який вводиться власником картки за допомогою спеціальної клавіатури при використанні ним банківських автоматів і терміналів. Набрані цифри порівнюються з ПИН-кодом, записаним на смузі.

У картонках з вбудованою мікросхемою охоронцем інформації, яка записується зазделегідь, а потім може обнов ляться в момент здійснення операції, служить мікросхема. Це розширює функціональні можливості картки і підвищує її надійність На основі записаних в мікросхемі відомостей операція по картці може здійснюватися в автономному режимі, т. е. без безпосереднього зв'язку з центральним процесором банківської комп'ютерної системи в момент здійснення операції.

У Росії найбільше поширення отримали дебетові картки. Причому застосовуються картки як міжнародних систем (ВІЗА, Еврокард-Мастеркард, Амерікен експрес, Ді-нерс Клаб), так і вітчизняні картки (СТБ-Кард, Мост-кард і інш.) 14. Розрахунки по претензіях: Претензії оформляються в письмовій формі, де вказується вимога:  14. Розрахунки по претензіях: Претензії оформляються в письмовій формі, де вказується вимога заявника, сума, посилання на законодавство, до неї додаються відповідні документи і завірені копії. Претензії розглядаються в термін до 30 днів від дня отримання. Відповідь
Розрахунки за допомогою документарного інкасо.: Зарубіжна практика безготівкових розрахунків розрізнює інкасо чисту і:  Розрахунки за допомогою документарного інкасо.: Зарубіжна практика безготівкових розрахунків розрізнює інкасо чисту і документарну. Чисте інкасо передбачає отримання банком належних клієнту коштів по грошових документах - чекам, векселям, коли вони не супроводяться комерційними
Розрахунки в порядку планових платежів.: Їх нерідко розглядають як різновид розрахунків платіжними:  Розрахунки в порядку планових платежів.: Їх нерідко розглядають як різновид розрахунків платіжними дорученнями, оскільки останні є основним виглядом платіжного документа, що використовується в розрахунках плановими платежами (крім того, можуть використовуватися чеки, векселя і т. д.).
РОЗРАХУНКИ З ПІДЗВІТНИМИ ОСОБАМИ: Підприємства видають гроші під звіт, наприклад, для придбання за:  РОЗРАХУНКИ З ПІДЗВІТНИМИ ОСОБАМИ: Підприємства видають гроші під звіт, наприклад, для придбання за готівку якихсь товарів для підприємства. Підзвітні обличчя - це працівники підприємства, що отримали готівку суми грошових коштів на майбутню операційна,
Розрахунки платіжними вимогами-дорученнями: Відносно новим для нашої економіки розрахунковим документом і,:  Розрахунки платіжними вимогами-дорученнями: Відносно новим для нашої економіки розрахунковим документом і, відповідно, новою формою безготівкових розрахунків є розрахунки платіжними вимогами-дорученнями. Платіжне вимога-доручення являє собою вимогу постачальника до
Розрахунки платіжними вимогами-дорученнями.: Дана форма розрахунків представляє спрощений різновид розрахунків:  Розрахунки платіжними вимогами-дорученнями.: Дана форма розрахунків представляє спрощений різновид розрахунків по інкасо, при якому банк постачальника за дорученням свого клієнта зобов'язується отримати від покупця платіж і (або) його акцепт. Банк постачальника (банк-емітент), що отримав
з 2. Розрахунки платіжними дорученнями.: Розрахунки платіжними дорученнями складаються в дорученні платника банку:  з 2. Розрахунки платіжними дорученнями.: Розрахунки платіжними дорученнями складаються в дорученні платника банку за рахунок коштів, що знаходяться на рахунку платника, перевести певну грошову суму на рахунок вказаної особи в цьому або в інакшому банку в термін, передбачений законом або