На головну сторінку   Всі книги

Системи електронних грошей

У цей час можна виділити два основних типи систем електронних грошей:

на базі багатоцільових предоплаченних карт (card-based systems);

на базі «мережевих грошей» (software-based / network-based systems).

Перший тип систем електронних грошей засновується на картах з вартістю (stored-value cards), що зберігається або «електронних гаманцях» (e-purses).

Такі карти мають вбудований мікропроцесор із записаним на ньому внаслідок передоплати грошовим еквівалентом.

Варто помітити, що до електронних грошей відносяться лише багатоцільові або універсальні предоплаченние карти (т. е. такі, в яких грошова вартість може використовуватися для платежів на користь третіх осіб). Одноцелевие предоплаченние карти, що набули широкого поширення в телефонії і транспортних послугах по всьому світу, не відносяться до електронних грошей. Інформація, розміщена на таких картах, не є за своєю природою грошовою, а являє собою предоплаченное кількість одиниць споживання окремо взятої послуги.

Другий тип систем електронних грошей засновується на мережевих грошах (network money). У цьому випадку грошова вартість зберігається в пам'яті комп'ютерів на жорстких дисках і за допомогою спеціального програмного забезпечення здійснюється її переклад по електронних комунікаційних мережах, в тому числі через Інтернет. Подібно багатоцільовим предоплаченним картам, до електронних грошей відносяться тільки багатоцільові системи мережевих грошей.

Перший тип систем спочатку був орієнтований на традиційну економіку, другої - на економіку електронну. У цей час в зв'язку з інфраструктурними труднощами по широкому впровадженню електронних грошей в традиційній економіці і високою конкуренцією з боку платіжних карт і систем електронного доступу в електронній економіці спостерігається тенденція по універсалізація використання різних типів систем електронних грошей. Мова йде про розробку таких платіжних систем, які забезпечують переклад електронної грошової вартості з одного пристрою/засобу зберігання в інше, наприклад з жорсткого диска комп'ютера на смарт-карту або зі смарт-карти в пам'ять електронного органайзера

І т. д.

Властивості електронних грошей. Основною перешкодою на шляху широкого впровадження електронних грошей є відносно низька міра відповідності електронних грошей бажаним грошовим властивостям. Еволюція грошей наочно показала, що гроші повинні володіти рядом властивостей, що роблять їх найбільш придатними серед інших благ для використання в даній якості. Властивості електронних грошей базуються на традиційних властивостях грошей, розвиваючи і ускладнюючи їх. Можна виділити щонайменше дванадцять бажаних властивостей електронних грошей:

зручність. Електронні гроші повинні бути прості при використанні в обох напрямах - як при їх отриманні, так і при їх витрачанні. Простота використання електронних грошей повинна привести до їх масовості і далі - до широкої принимаемости;

безпека. Протоколи здійснення трансакцій повинні гарантувати високий рівень безпеки за допомогою використання криптографічних технологій. Інакшими словами, повинна бути забезпечена як захист цілісності інформації, так і захист від її несанкціонованого відтворення. Наприклад, платник повинен мати можливість перевести електронні гроші одержувачу без побоювання, що вони будуть змінені або скопійовані;

анонімність (приватность). Вимога трансакционной анонімності є важливою умовою здійснення електронних трансакцій. Анонімність гарантує секретність трансакцій на декількох рівнях. Платник і одержувач електронних грошей повинні мати право залишатися повністю невидимими при безпосередньому здійсненні платежу (хоч останнє, безумовно, буде викликати критику з боку правоохоронних органів). Ця властивість може зробити використання поточного законного засобу платежу (готівки ЦБ) значною мірою недоречною;

універсальність (широка принимаемость). Електронні гроші повинні бути добре відомими і що приймаються в широкій комерційній зоні.

Ця характеристика має на увазі пізнавання емітента і довір'я до нього з боку покупців і продавців. Тут першорядне значення має торгова марка (бренд) емітента. У умовах існування декількох емітентів електронних грошей (т. е. конкуренції між ними) держатель електронних грошей повинен мати можливість використати ним грошову одиницю, якій віддається перевага за межами локальної зони свого мешкання;

оффлайновая сумісність. Обмін між двома сторонами електронними грошима повинен передбачати можливість роботи в режимі оффлайн. Це означає, що держателю електронних грошей не треба прямого підключення до лінії зв'язку для здійснення платежу. Платник повинен мати можливість вільно переводити грошову вартість одержувачу в будь-який час без аутентификація третьою стороною;

підтримка микроплатежей. Електронна платіжна система повинна не тільки технічно підтримувати можливість проведення платежів низького номінала (мова йде про платіжні операції на суму від 0,001 до 10 долл.), але і забезпечувати рентабельність проведення таких платежів;

двусторонность. Повинна існувати можливість передачі електронних грошей іншим користувачам. Двосторонні платежі повинні здійснюватися без участі в них третьої сторони, що авторизує операцію, як це має місце у випадку з системами розрахунків але пластиковим картам;

портативність. Використання електронних грошей не повинне залежати від фізичного місцеположення їх держателів. Вони повинні переміщатися не тільки по комп'ютерних мережах, але і з комп'ютерних мереж в інші пристрої зберігання грошової вартості (наприклад, електронний гаманець). Держателі електронних грошей повинні мати можливість носити їх з собою і використати у разі необхідності в інших мережах і з використанням інакших коштів доступу. Обіг електронних грошей не повинно бути обмежене рамками закритої приватної комп'ютерної мережі;

подільність. Електронні гроші повинні ділитися на частині. Їх держателі повинні мати можливість звертатися до емітента або в електронне розмінне бюро для розміну електронних грошей більш високого номінала на електронні гроші більш низького номінала;

довговічність. Електронні гроші не повинні мати терміну придатності. Вони повинні зберігати свою вартість незмінної і бути захищені від знецінення або знищення. Повинна існувати гарантія, що емітент не знизить достоїнство електронних грошей (не знецінить їх) або не виведе їх із звертання. Держателі електронних грошей повинні мати можливість зберігати електронні знаки вартості неушкодженими протягом тривалого часу, а потім при необхідності повертати в обіг;

розмінність. Електронні гроші на початковій стадії розвитку повинні обов'язково конвертуватися в готівку, емітовану

Центральним банком. При цьому курс обміну може бути як фіксованим, так і ринковим;

вільна одиниця вартості. Електронні гроші повинні передбачати можливість деноминирования у недержавній валюті. Емітенти повинні мати право випускати, а користувачі - використати електронні гроші, деноминированние в будь-якій новій грошовій одиниці, яка буде конкурувати з електронними грошима, випущеними державою.

Розглянуті вище бажані властивості електронних грошей є базисними для задоволення двох найважливіших характеристик грошей: по-перше, бути високо ліквідним активом і, по-друге, мати стабільну купівельну здатність. Помітимо, що в цей час жодна з діючих систем електронних грошей не задовольняє всім вказаним вище властивостям. У той же самий час потрібно відмітити, що електронні гроші, що знаходяться в звертанні сьогодні, вже володіють рядом важливих характеристик, до числа яких відносяться: можливість досягнення анонімності платежу; можливість безумовного розпорядження власними коштами і забезпечення платежів з мінімальними витратами (орієнтація на сферу микроплатежей до 1-5 долл. і поточних платежів розміром до 10-20 долл.). Системи стимулювання L+С-тіпа (сумарні).: Нагадаємо, що сумарною системою стимулювання L+С-тіпа називається:  Системи стимулювання L+С-тіпа (сумарні).: Нагадаємо, що сумарною системою стимулювання L+С-тіпа називається така система стимулювання, при використанні якої агент заохочується пропорціонально дії, причому, якщо його дія (кількість відпрацьованих годин) перевищує норматив х,
Системи стимулювання D-типу.: Нагадаємо, що в системах стимулювання, заснованих на:  Системи стимулювання D-типу.: Нагадаємо, що в системах стимулювання, заснованих на перерозподілі доходу, винагорода агента пропорційна (з коефіцієнтом пропорційності що не залежить від дії агента) доходу центра Н(у), який залежить від дії агента, то
Системи стимулювання K-типу.: Нагадаємо, що компенсаторной вище була названа система:  Системи стимулювання K-типу.: Нагадаємо, що компенсаторной вище була названа система стимулювання, яка компенсує витрати агента, забезпечуючи йому деякий рівень корисності (наприклад, корисність резервної заробітної плати U). Безліч допустимих винагород
Системи стимулювання LL-типу.: При використанні центром систем стимулювання LL-типу цільова:  Системи стимулювання LL-типу.: При використанні центром систем стимулювання LL-типу цільова функція агента має вигляд:(11) м = -hy - з(у), у? х,[«2У + («1 - a2)X - з(у), у > х де х - величина дії, при перевищенні якого збільшується ставка оплати.* 1 1Обозначим y1 =
3.3. Системи RTGS в країнах Європейського Союзу: особливості:  3.3. Системи RTGS в країнах Європейського Союзу: особливості функціонування і тенденції розвитку: Системи RTGS є системами, виконуючими розрахунки в режимі реального часу на валовій основі. Валові розрахунки передбачають виконання кожного платежу в індивідуальному порядку, без використання нетто схем, що використовують різницю між сумами
Системи права.: Відмінності в правових системах окремих станів і партикуляризм:  Системи права.: Відмінності в правових системах окремих станів і партикуляризм станових прав збереглися в Мові Посполітой нарівні з переважанням звичайного права над законом. Римське право, що придбало важливе значення в одних країнах (Франція) і що навіть приймалося
3.3 Системи онлайнових платежів: У цей час в зв'язку з активним розвитком електронної економіки:  3.3 Системи онлайнових платежів: У цей час в зв'язку з активним розвитком електронної економіки все більше поширення отримують системи онлайнових платежів (системи онлайнового банкинга). Системи онлайнових платежів являють собою нові електронні платіжні системи,