Головна   Всі книги

7.4. Страховий ринок

Страховий ринок - сфера формування попиту і пропозиції на страхові продукти. Страховий ринок виражає відносини між різними страховими організаціями (страхувальниками), що пропонують відповідні продукти, а також юридичними і фізичними особами, потребуючими страхового захисту.

Споживчі властивості страхових продуктів вельми специфічні і відрізняються від інших продуктів фінансового ринку. Їх специфіка відбувається з суті страхування як системи (і способу) захисту тих матеріальних (майнових) інтересів суб'єктів страхового ринку (громадян, підприємств, організацій, держави), загроза яким існує завжди, але не носить обов'язкового характеру.

Кожний страховий продукт співвідноситься з конкретним об'єктом страхування (що страхується), визначає причини страхування (страховий ризик), його вартість (страхову суму, об'єм відповідальності страхувальника), ціну (страховий тариф), умови грошових платежів (розрахунків) в передбаченні тих подій, від яких останній страхується. Свідченням (сертифікатом) страхової послуги служить документ, званий страховим полісом. Поліс підтверджує факт укладеного договору страхування (купівля-продаж страхового продукту), який завжди предметний, адресований учасникам страхування, містить основні кількісні параметри операції, є юридичним документом.

Специфіка страхового продукту полягає в тому, що страховий внесок завжди менше страхової суми. Таке співвідношення забезпечує ринкову привабливість страхових продуктів і відповідний попит на них. Видима вигода від купівлі страхового продукту в наяности. Але вона не означає втрати продавця, оскільки число полісів (покупців) звичайне більше, ніж число страхових випадків. Внаслідок цього продавець (страхувальник) не несе втрат, якщо ціна страхового продукту визначена невірно.

Фінансові зобов'язання страхувальників і страхувальника спочатку прирівнюються один до одного: теоретично страховий фонд, зібраний страхувальником від продажу страхових продуктів, повинен покрити всі його зобов'язання по страхових відшкодуваннях, а також власні витрати і принести деякий прибуток.

Крім того, динаміка страхових подій нерівномірна, що порушує вимогу балансової рівності зобов'язань страхувальників і страхувальника, якщо його обмежувати розмірами короткого періоду.

Страхові тарифи - ставки страхових внесків (платежів), по яких стягується плата за страхові послуги. Страхові тарифи виступають як ціна страхового продукту і встановлюються в частці (%) до страхової суми договору або вартості об'єкта, що страхується.

Рівень тарифу повинен бути досить низький, щоб забезпечити збут даного страхового продукту, але і в той же час досить високий, щоб покрити витрати страхувальника на виплату відшкодування і утримання апарату страхової компанії, а також забезпечити необхідний прибуток. Ця суперечлива задача вирішується на основі використання ймовірностний розрахунків.

Тариф, з одного боку, містить в собі величину страхового ризику (і, отже, визначає його ціну), з іншою - представляється деякою середньою величиною. Дана суперечність вирішується шляхом відповідної диференціації цін страхового продукту по категоріях його покупців, з урахуванням їх індивідуальних ризиків.

Необхідність продати страховий продукт вимушує страхувальника до вдосконалення страхових продуктів, зниження цін на них. Необхідність отримати прибуток, навпаки, вимагає підвищення цін. Звідси страховий ринок регулюється попитом і пропозицією на страхові продукти, за винятком тих випадків, коли страхування об'єктів (суб'єктів) здійснюється в обов'язковому порядку (т. е. згідно із законом).

Місце страхового ринку в фінансовій системі

Страховий ринок не тільки сприяє розвитку суспільного відтворювання, але і активно впливає через страховий фонд на фінансові потоки в народному господарстві. Місце страхового ринку в фінансовій системі зумовлене як роллю різних фінансових інститутів в фінансуванні страхового захисту, так і їх значенням як об'єктів розміщення інвестиційних ресурсів страхових організацій і обслуговування страховою, інвестиційною і інших видів діяльності (мал. 7.6).

Місце страхового ринку в фінансовій системі

- -┐ ┌-┐

¦ Ринок цінних паперів ¦ ¦ Банківська система ¦

- - ├-

¦Державні позабюджетні фонди¦ ¦ Державні позабюджетні ¦

- - ¦ фонди ¦

¦ Державний бюджет ¦ ¦ ¦

- - ├-

¦ Банківська система#9484;-┴-┬-┴-┐ Місцеві бюджети¦

- - ┌-┴-┐ Обслуговування ├-

¦ Фінанси населення ¦ ¦ ¦ страховою, ¦Державний¦

- - Страхування¦Страховий¦інвестиційний¦ бюджет ¦

¦Фінанси підприємств¦ ¦ ринок ¦і інших видів¦ ¦

- - ¦ ¦ діяльність ├-┘

- - ├-

¦ └-┘ ¦

- -┬- Інвестування ├-┐

¦ ¦ └-┬-┬-┬┘ ¦

¦Ринок цінних¦ Банківська ¦ Валютний ¦ Державні¦ Регіональні ¦

¦ паперів ¦ система ¦ ринок ¦ фінанси ¦ фінанси ¦

- -┴-┴-┴-┴-┘

Рис.

7.6

- -

См.: Фінанси: Підручник / Під ред. В. Г. Князева, В. А. Слепова. М.: Магістр, 2008. С. 428.

Загальність страхування визначає безпосередній зв'язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківською системою, державним бюджетом і іншими фінансовими інститутами, в рамках яких реалізовуються страхові відносини.

Функціонування страхового ринку відбувається в рамках фінансової системи як на партнерській основі, так і в умовах конкуренції. Це торкається конкурентної боротьби між різними фінансовими інститутами за вільні грошові кошти населення і господарюючих суб'єктів. Якщо страховий ринок, наприклад, пропонує страхові продукти по страхуванню життя, то банки - депозити, фондовий ринок - цінні папери і т. д. 4.4. Стратегічні матриці: Розробка маркетингової стратегії - складний процес, одним з:  4.4. Стратегічні матриці: Розробка маркетингової стратегії - складний процес, одним з методів формалізації якого є моделювання, що дозволяє вибрати оптимальний варіант стратегічного рішення, уникнути розпилення сил і коштів. Маркетингова стратегічна
Стратегічні інвестори. : Всі інвестори, про яких ми говорили вище, володіють одним загальним:  Стратегічні інвестори. : Всі інвестори, про яких ми говорили вище, володіють однією загальною властивістю - це чисто фінансові інвестори. Фінансові інвестори, як правило, не прагнуть придбати великі (тим більше контрольні) пакети акцій, не сильно розбираються в специфіці
стратегічна піраміда: Розглядаючи господарюючий суб'єкт з точки зору його структури, в:  стратегічна піраміда: Розглядаючи господарюючий суб'єкт з точки зору його структури, в термінах теорії систем управління можна говорити деякої внутрішньої по відношенню до нього ієрархії цілей або про дерево цілей (дереві цілей див., наприклад, в [54] на стор. 56-61 або в
Країни народної демократії в Східній Європі (Польща, Югославія):  Країни народної демократії в Східній Європі (Польща, Югославія): У роки війни ці країни виявилися в різному політичному положенні. Польща, Чехія, частина Югославії і Албанія були 634 Частина II Сучасна истйрия окуповані німецькими і італійськими військами. Болгарія, Угорщина, Румунія, Словаччина і Хорватія стали
«Мандрівники».: Це споживачі, що не виявляють прихильності ні до одного з:  «Мандрівники».: Це споживачі, що не виявляють прихильності ні до одного з марочних товарів. Схема купівельної поведінки типу А, В, Д, Би, Г, Би наводить на думку, що перед нами не маючий прихильності споживач, який або купує будь-яку марку з
5. Страхові установи, фінансові компанії. Пенсійні фонди.:  5. Страхові установи, фінансові компанії. Пенсійні фонди. Інвестиційні фонди.: Страхові установи. Страхові компанії збирають страхові внески (премії) з приватних лиць для того, щоб повернути їм ці кошти через деякий час по настанні певних умов. Деякі види страхування не відрізняються від
7.1. Страхові компанії: На відміну від банків і інших кредитно-фінансових інститутів:  7.1. Страхові компанії: На відміну від банків і інших кредитно-фінансових інститутів страхові компанії мають більш широкі організаційні форми, яких в цей час нараховується чотири. Перша форма організацій страхових компаній співпадає з організаційними

© 2018-2022  epr.pp.ua