На головну сторінку   Всі книги

ТЕМА №12. Банківський кредит, його види і значення в економіці РБ

1) Види банківського кредиту в РБ

2) Порядок видачі банківського кредиту

3) Порядок погашення і сплати відсотків по банківському кредиту

4) Контроль за цільовим використанням банківського кредиту

- 1 -

Банки і небанківські фінансово-кредитні установи здійснюють видачу кредитів на основі Постанови Правління НБ РБ № 226 від 30.12.03 про затвердження правил розміщення банками РБ грошових коштів в формі кредиту.

Правила визначають основні принципи і підходи при кредитуванні юридичних і фізичних осіб, індивідуальних підприємців і обов'язкові для виконання банками, небанківськими кредитно-фінансовими організаціями і кредитополучателями.

Банківський кредит виражає економічні відносини між банками і суб'єктами кредитування (позичальниками). При наявності відповідної ліцензії Національного банку Республіки Білорусь банк має право розміщувати грошові кошти від свого імені і за свій рахунок в формі кредиту на умовах поворотності, платности і терміновості. Філія (відділення) банку здійснює розміщення грошових коштів в формі кредиту від імені банку в межах отриманих повноважень.

Небанківська кредитно-фінансова організація має право надавати кредити тільки за рахунок власних коштів

Кредітополучателямі можуть виступати кредитоспроможні юридичні особи, індивідуальні підприємці і фізичні особи.

Обличчя інших держав - нерезиденти, що є іноземними інвесторами, можуть отримувати в банках Республіки Білорусь кредити на меті інвестиційної діяльності на території Республіки Білорусь.

Юридичним особам кредити надаються на цілі, пов'язані з створенням і рухом оборотних (поточних) і внеоборотних (довгострокових) активів.

Фізичним особам кредити надаються на споживчі потреби (придбання майна, оздоровлення, навчання і інш.) і фінансування нерухомості, в тому числі на будівництво (реконструкцію), придбання і ремонт об'єктів нерухомості.

Кредит надається після укладення в письмовій формі кредитного договору, який підписується керівниками і головними бухгалтерами банку і кредитополучателя.

- 2 -

По видах кредити класифікуються на короткострокові і довгострокові.

Під короткостроковим кредитом розуміється кредит, наданий на цілі, пов'язані з створенням і рухом оборотних (поточних) активів, без обмеження по терміну, або інакший кредит, наданий на термін до дванадцяти місяців.

Під довгостроковим кредитом розуміється кредит, наданий на цілі, пов'язані з створенням і рухом довгострокових активів, без обмеження по терміну, або інакший кредит, наданий на термін понад дванадцяти місяців.

Мікрокредит - це кредит, який здійснюється по спрощеній процедурі на суму, що не перевищує 7500 базових величин, встановлених законодавством Республіки Білорусь на момент укладення кредитного договору.

Овердрафтное кредитування - спосіб короткострокового кредитування, при якому грошові кошти надаються для покриття овердрафту з метою оперативної оплати платіжних інструкцій кредитополучателя (платіжних інструкцій третіх осіб, акцептованих кредитополучателем) при відсутності або нестачі грошових коштів на поточному (розрахунковому) рахунку або картах-рахунку.

Кредитування по рахунку-контокоренту - спосіб кредитування по поточному (розрахунковому) рахунку, при якому банк перераховує грошові кошти на рахунки третіх осіб на основі платіжної інструкції кредитополучателя (платіжної інструкції третьої особи, акцептованої кредитополучателем) або видає готівку грошові кошти з встановленням ліміту видачі і ліміту заборгованості по рахунку-контокоренту і терміну, протягом якого допускається дебетове сальдо по рахунку-контокоренту

Консорциальноє кредитування - вигляд банківського кредиту, при якому відбувається видача грошових коштів кредитополучателю шляхом об'єднання кредитних ресурсів декількох банків (банки - учасники) через банк-агент.

- 3 -

Банківське кредитування здійснюється:

- одноразовим наданням грошових коштів;

- відкриттям кредитної лінії, в тому числі що відновляється, з правом на отримання і використання протягом зумовленого терміну грошових коштів з встановленням ліміту видачі і ліміту заборгованості

Надання банком кредитних ресурсів здійснюється відповідно до умов кредитного договору:

- в безготівковому порядку;

- шляхом видачі кредитополучателю готівки грошових коштів.

До укладення кредитного договору банк зобов'язаний перевірити правоздатність і оцінити платоспроможність кредитополучателя.

Після цього складається письмовий висновок про можливість або недоцільність видачі кредиту. Остаточне рішення приймає уповноважений орган.

Не допускається видача банком кредиту шляхом зарахування грошових коштів на рахунок юридичної особи при наявності розрахункових документів, не оплачені в термін.

Істотними умовами кредитного договору є:

- сума кредиту з вказівкою валюти кредиту;

- відсотки за користування кредитом і порядок їх сплати;

- цільове використання кредиту;

- терміни і порядок надання і погашення кредиту;

- спосіб забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором;

- відповідальність кредитодателя і кредитополучателя за невиконання умов договору;

- інакші умови, відносно яких по заяві однієї з сторін повинне бути досягнута угода.

При заставі майна заставником може бути як сам кредитополучатель, так і інша юридична або фізична особа, за винятком банка-кредитодателя.

Контроль за наявністю закладеного майна і його збереженням здійснюється протягом всього періоду кредитування, за винятком майнових прав, а також майна, наданого в забезпечення виконання зобов'язань по кредитах фізичним особам на споживчі потреби.

- 4 -

Погашення (повернення) кредиту і сплата відсотків проводяться як в безготівковій формі, так і готівкою грошовими коштами щомісяця або в інакшому порядку відповідно до кредитного договору і законодавства Республіки Білорусь.

При невиконанні кредитополучателем зобов'язань по погашенню кредиту і (або) сплаті відсотків кредитна заборгованість з наступного дня після настання терміну її погашення є простроченою по основному боргу і (або) відсоткам.

Кредитополучатель при згоді банка-кредитодателя може укласти договір про переклад боргу за кредитним договором на третє обличчя.

Кредитополучатель може укласти з банком договір про поступку своїх вимог до особи, по відношенню до якому кредитополучатель є кредитором.

По угоді між банком і кредитополучателем зобов'язання кредитополучателя за кредитним договором можуть бути припинені повністю або частково шляхом надання банку замість їх виконання отступного, заліком зустрічної однорідної вимоги або інакшими способами, передбаченим законодавством Республіки Білорусь.

Банк має право поступитися вимогами до кредитополучателю іншої юридичної особи, в тому числі банку, уклавши з ним відповідно до законодавства Республіки Білорусь договір про поступку вимог.

У разі невиконання або неналежного виконання кредитополучателем зобов'язань перед банком за кредитним договором погашення (стягнення) заборгованості виготовляється в порядку, встановленому кредитним договором і законодавством Республіки Білорусь.

Термін погашення кредиту може бути пролонгований на основі додаткової угоди до кредитного договору.

За рішенням банку нарахування відсотків за користування кредитом може бути припинене при наявності судової постанови про примусове стягнення боргу.

Погашення кредиту призначується термінами, передбаченими кредитним договором, які повинні встановлюватися:

- по короткострокових кредитах - виходячи з оборотності оборотних активів;

- по довгострокових кредитах - з урахуванням освоєння введених потужностей і окупності проекту, що кредитується або надходжень лізингових платежів згідно з договором лізингу.

Погашення кредиту і сплата відсотків по ньому виробляються юридичними особами в безготівковому порядку.

Погашення кредиту і сплата відсотків по ньому фізичними особами можуть виготовлятися в безготівковій формі і готівкою. При цьому погашення основного боргу і відсотків по кредиту у іноземній валюті може здійснюватися як іноземною валютою, так і білоруськими рублями.

- 5 -

В процесі організації кредитного моніторинга банки забезпечують контроль за цільовим використанням кредитів, що надаються шляхом здійснення перевірок на місці у кредитополучателя, періодичність і об'єм яких банк визначає самостійно.

Результати перевірки на місці оформляються актом, який підписується представником банку і керівником кредитополучателя, а рішення по ньому приймається керівником банку.

Кредити, використані не за цільовим призначенням, підлягають достроковому погашенню на основі платіжних інструкцій кредитополучателя або стягаються платіжною вимогою або меморіальним ордером банку.

При невиконанні кредитополучателем у встановлені кредитним договором терміни своїх зобов'язань банк проводить комплекс передбачених законодавством заходів по їх погашенню.

У ході проведення заходів щодо оздоровлення діяльності кредитополучателя Рада директорів (спостережлива рада) банка-кредитодателя може ухвалити рішення:

- про надання розстрочки (розподілу на декілька термінів) погашення простроченої заборгованості по кредиту на термін,, але не більше за 5 років;

- знизити процентну ставку по кредитній заборгованості, що є,

- відмовитися від нарахування відсотків протягом певного часу на всю або частину заборгованості,

- відстрочити сплату відсотків,

- анулювати частину або всю заборгованість по відсотках,

- ухвалити рішення про обмін частини або всій кредитній заборгованості на акції або частку в статутному фонді.

При невиконанні кредитополучателем своїх зобов'язань за кредитним договором банк має право розглянути питання про дострокове стягнення кредиту і застосування санкцій, передбачене кредитним договором або може збудити справу про визнання кредитополучателя, що не забезпечив повернення отриманого кредиту, економічно неспроможним (банкротом). Тема 2. Грошово-кредитне регулювання: Задача 2.1. Проводячи політику дорогих грошей, центральний банк вирішив:  Тема 2. Грошово-кредитне регулювання: Задача 2.1. Проводячи політику дорогих грошей, центральний банк вирішив продати державні облігації на суму 10 млрд р. Відомо, що облігації на суму 1 млрд р. купуються населенням за рахунок готівки, а інші - за рахунок коштів,
Тема №13. Грошовий обіг і його закони: Грошовий обіг - це безперервний рух грошей. У своєму:  Тема №13. Грошовий обіг і його закони: Грошовий обіг - це безперервний рух грошей. У своєму розвитку грошовий обіг пройшов три історичних етапи: золотомонетний тип. На цьому етапі грошова одиниця будь-якої країни мала золотий зміст або забезпечення; золотобумажний тип
Тема 2. Грошовий обіг: Поняття грошового обігу. Умови нормального функціонування:  Тема 2. Грошовий обіг: Поняття грошового обігу. Умови нормального функціонування грошового обігу. Попит на гроші і пропозицію грошей. Грошова маса і швидкість обігу грошей. Грошові агрегати. Ссуднодепозитная емісія. Суть і механізм грошового
Тема 2. Грошова система і грошовий обіг: 1. Закон грошового обігу і грошова маса Закон грошового:  Тема 2. Грошова система і грошовий обіг: 1. Закон грошового обігу і грошова маса Закон грошового обігу визначає: А) швидкість обороту грошей; Б) величину грошової маси; У) купівельну здатність грошей. Закон грошового обігу визначає: А) рівень інфляції; Б) швидкість
ТЕМА 1.5. ГРОШОВА СИСТЕМА І ЇЇ ТИПИ: Поняття грошової системи, етапи її розвитку. Тип грошової системи,:  ТЕМА 1.5. ГРОШОВА СИСТЕМА І ЇЇ ТИПИ: Поняття грошової системи, етапи її розвитку. Тип грошової системи, заснований на металевому обігу грошей, його види - біметалізм і монометалізм, їх характеристика в залежності від стадій історичного розвитку. Тип грошової системи,
Тема 6. Приватний сектор в економіці.: Функції домохозяйства в ринковій економіці. Структура:  Тема 6. Приватний сектор в економіці.: Функції домохозяйства в ринковій економіці. Структура споживчого бюджету. Споживчий кошик. Проблема диференціації доходів і крива Лоренца. Основи теорії споживчої поведінки. Корисність і попит. Крива байдужості. Бюджетне
Тема 10. Бюджетний пристрій і бюджетна система: 1. Вправа (письмова відповідь): А. Сформуліруйте визначення:  Тема 10. Бюджетний пристрій і бюджетна система: 1. Вправа (письмова відповідь): А. Сформуліруйте визначення основних категорій державного бюджету: доходів, отриманих офіційних трансфертів, витрат, кредитування за вирахуванням погашення, дефіциту державного бюджету. Який вплив