На головну сторінку   Всі книги

ТЕМА №21. Кредитна система і її ланки

1) Поняття кредитної системи

2) Поняття банківської системи і її різновиду

3) Види банків

4) Принципи організації діяльності банківської системи Республіки Білорусь

- 1 -

Організація кредитної справи і структура кредитної системи відповідають відповідним потребам в кредитно-фінансовому обслуговуванні окремих ланок економіки.

Кредитна система характеризується:

а) сукупністю банківських і інакших кредитних установ;

б) правовими формами організацій;

в) підходами до здійснення кредитних операцій.

Виділяються дві основні підсистеми організації кредитних відносин:

1) в рамках банківських установ (інститутів);

2) в рамках небанківських установ (інститутів).

Відповідно до такої організації кредитних відносин утворяться дві основних ланки кредитної системи:

1) банківські установи, що формують банківську систему;

2) парабанковские установи, що формують парабанковскую систему.

Банківська система представлена банками і іншими установами банківського типу, парабанковская система - спеціалізованими кредитно-фінансовими і поштово-ощадними установами.

Кредитна система складається з елементів: а) центральної керуючої ланки; б) низових (функціональних) органів.

З метою координації діяльності низових ланок керуючий орган повинен здійснювати: 1) нагляд за функціонуванням кредитних установ; 2) аналіз діяльності кредитних установ з метою забезпечення: а) бесперебойности і надійність функціонування кредитної системи; б) ефективність кредитно-розрахункового обслуговування господарського обороту; в) запобігання необгрунтованому розширенню або скороченню об'єму кредитних операцій.

Ядро кредитної системи складає банківська система, на яку падає основне навантаження по кредитно-фінансовому обслуговуванню господарського обороту, а єдиним органом, що координує діяльність кредитних установ, є Центральний (емісійний) банк, що виконує функції управління процесами організації кредитно-розрахункового і фінансового обслуговування народного господарства.

Прямий і безпосередній вплив і регулювання, контрольні і наглядові функції Центральний банк виконує тільки по відношенню до банківських установ, а також іншим організаціям, що спеціалізуються на чисто банківських операціях і що мають відповідну ліцензію Центрального банку. На інші ланки кредитної системи Центральний банк і його установи можуть надавати прямий вплив лише в окремих випадках, а в більшості - тільки опосередкований вплив, що виявляється у взаємозв'язку кредитних і фінансових операцій різних секторів ринку кредитно-фінансових послуг.

Банки і небанківські кредитно-фінансові організації можуть створювати союзи і асоціації, що є некомерційними організаціями. Крім того існує можливість створення об'єднань в формі фінансово-промислових і інакших господарських груп.

- 2 -

Банківська система - сукупність різних видів банків і банківських інститутів в їх взаємозв'язку, існуюча в тій або інакшій країні в певний історичний період; складова частина кредитної системи. У кредитну систему крім банків входять спеціалізовані фінансово-кредитні установи (фінансові компанії, лізингові фірми, інвестиційні компанії, фінансові біржі, пенсійні фонди, страхові компанії, ломбарди і інш.).

Структура кредитної системи будь-якої держави історично розвивається і удосконалюється, і на це впливають дві групи чинників: економічні і юридичні. Кожна держава має свою структуру кредитної і банківської системи, свою організацію кредитної справи, банківської діяльності. Основою будь-якої кредитної системи є банки, але міра розвитку спеціалізованих кредитно-фінансових організацій в державах різна.

Все більше уваги приділяється питанням забезпечення надійного функціонування банківських систем - як міжнародних, так і національних, що можливо, якщо вийти з основних принципів:

- підтримка дійсно надійних банків;

- підвищення відвертості в діяльності банків;

- контролю ризику за допомогою пруденциального регулювання і нагляду.

Практикою сформовано декілька типів банківських систем:

- централізована (розподільна);

- ринкова;

Характеристика банківських систем Централізована (розподільна) Ринкова

Державна власність на банки Різні форми власності на банки

Державна монополія на банківську діяльність Монополія держави на банки відсутній

Централізована (по вертикалі) схема управління Децентралізована (по горизонталі) схема управління

Одноуровневая банківська система Дворівнева банківська система

Держава відповідає за зобов'язаннями банків Розмежування відповідальності між банками і державою за зобов'язаннями

Кредитні, емісійні і інакші операції зосереджені в одному банку Емісійні операції по випуску готівки концентруються звичайно в центральному банку

Прямий контроль за банками, жорстке регулювання діяльності банків по вертикалі за допомогою інструкцій Здійснення нагляду над банками, економічні методи нагляду

Зосередження банківських операцій в державних банках, універсалізація операцій банків і їх функцій Децентралізація операцій по різних банках

Закріплення за банками клієнтури Забезпечення клієнтам свободи вибору банка

Концентрація ресурсів в державних банках Наявність ресурсів в банках з різними формами власності

- 3 -

Банк - юридична особа, що має виняткове право здійснювати в сукупності наступні банківські операції:

- залучення грошових коштів фізичних і (або) юридичних осіб у внески (депозити);

- розміщення залучених грошових коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах поворотності, платности і терміновості;

- відкриття і ведіння банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.

У економіці держав розвиваються різні типи банків. Їх функції, роль мають багато загального, але і відрізняються особливостями. Загальне те, що зв'язує банки, дозволяє об'єднати їх в групи, класифікувати з метою більш глибокого аналізу їх діяльності і ролі в економіці.

У економіці держав розвиваються різні типи банків. Їх функції, роль мають багато загального, але і відрізняються особливостями. Загальне те, що зв'язує банки, дозволяє об'єднати їх в групи, класифікувати з метою більш глибокого аналізу їх діяльності і ролі в економіці.

Банки можуть бути класифіковані по:

1. території діяльності:

- міжнародні банки;

- національні банки;

- регіональні;

- міжрегіональні.

2. ознаці власності:

- державні банки;

- банки у вигляді акціонерних товариств;

- іноземні і спільні банки;

- муніципальні банки;

- приватні банки.

3. галузевому ознака - характерною особливістю цієї групи банків є головним чином здійснення банківських операцій по обслуговуванню тієї або інакшої галузі господарства, хоч не виключені і універсальні операції для інших.

4. набору банківських послуг:

- універсальні банки;

- спеціалізовані банки;

5. термінам позик, що видаються:

- банки довгострокових вкладень (інвестиційні)

- банки короткострокових вкладень (в поточну діяльність, поточні активи).

6. по розміру капіталу банку:

- дрібні;

- середні;

- великі.

Посередницька функція - найважливіша в діяльності банків. Це передусім посередництво в кредиті.

Посередницька функція банків виявляється і в посередництві в платежах своїх клієнтів як готівкою, так і безготівковими грошовими коштами.

Банки виступають посередниками в операціях з цінними паперами (купівля-продаж цінних паперів, їх зберігання, консультації, інші агентські функції), тим самим сприяючи розвитку, формуванню фондового ринку.

Функцією банку є також стимулювання накопичень в господарстві - стимулювання до накопичення і зберігання грошових коштів відбувається внаслідок гнучкої депозитної політики банків, страхування депозитів, гарантії їх повернення.

До функцій банку можна також віднести функцію регулювання грошового обороту. Банки є центрами грошового і платіжного оборотів, через них створюються можливості здійснення обміну, руху грошових коштів, регулювання цих процесів, емітування коштів платежу.

- 4 -

В Республіці Білорусь сформувалася дворівнева кредитна система: 1 рівень - центральний банк країни (Національний банк Республіки Білорусь), 2 рівень - комерційні банки і інші небанківські фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції. Існування двох рівнів дозволяє центральному банку за допомогою економічних методів регулювати діяльність банків другого рівня і впливати на процес суспільного відтворювання.

Дворівнева система засновується на побудові взаємовідносин між банками в двох площинах: по вертикалі і по горизонталі. Взаємовідносини по вертикалі - це відносини між Національним банком Республіки Білорусь і комерційними банками; по горизонталі - відносини партнерства і конкуренції між різними низовими ланками банківської системи (комерційними банками).

Організація діяльності банківської системи Республіки Білорусь будується на обов'язкових принципах:

- банківська діяльність (або виконання окремих операцій) можлива виключно на основі ліцензії;

- комерційні банки незалежні в своїй діяльності, за винятком випадків, передбачених законодавчими актами Республіки Білорусь;

- розмежовується відповідальність між комерційними банками і державою. Банки не відповідають за зобов'язаннями держави, а держава - за зобов'язаннями банків;

- Національним банком Республіки Білорусь регулює діяльність комерційних банків і здійснює банківський нагляд;

- вкладники (фізичні особи) користуються свободою вибору банку;

- вкладникам забезпечується повернення грошових коштів;

- клієнтам гарантується банківська таємниця по операціях, рахунках і внесках (депозитам);

- банк працює в межах ресурсів, що реально є, забезпечуючи не тільки кількісну відповідність між ресурсами і кредитними вкладеннями, але і загалом між пасивними і активними операціями;

- взаємовідносини комерційного банку зі своїми клієнтами будуються на договірних початках як звичайні ринкові відносини, виходячи з критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності.

Державне регулювання діяльності банків і небанківських кредитно-фінансових організацій здійснюється шляхом:

- державної реєстрації банків і небанківських кредитно-фінансових організацій;

- ліцензування банківських операцій;

- встановлення заборон і обмежень для банків і небанківських кредитно-фінансових організацій;

- встановлення економічних нормативів для банків і небанківських кредитно-фінансових організацій;

- нагляду за діяльністю банків і небанківських кредитно-фінансових організацій, виявлення порушень банківського законодавства і застосування заходів впливу, встановленого справжнім Кодексом і інакшим законодавством Республіки Білорусь;

- виявлення випадків здійснення банківських операцій без отримання відповідної ліцензії і застосування заходів відповідальності до осіб, що здійснюють такі операції. Тема 14. Маркетинг в охороні здоров'я і спорті, індустрії краси і:  Тема 14. Маркетинг в охороні здоров'я і спорті, індустрії краси і побутовому обслуговуванні. Маркетинг роздрібної торгівлі: (4 ч) Маркетинг оздоровчих послуг. Маркетинг в спорті. Маркетинг в індустрії краси і побутовому обслуговуванні. Маркетинг в роздрібній торгівлі. Державні і приватні медичні послуги. Центри народної медицини. Комплиментарная медицина
Тема 13. Маркетинг в сфері культури, традицій і прикладного народного:  Тема 13. Маркетинг в сфері культури, традицій і прикладної народної творчості. Індустрія розваг. Шоу-бізнес: (4 ч) Особливості маркетингу в сфері культури, традицій, прикладної народної творчості. Маркетинг розважальних центрів і шоу-бізнесу. Культура і традиції в світлі комерційної і некомерційної діяльності. Споживачі, еволюція потреб,
Тема 10. Маркетинг партнерських відносин: (4 ч) Основні елементи і переваги маркетингу партнерських:  Тема 10. Маркетинг партнерських відносин: (4 ч) Основні елементи і переваги маркетингу партнерських відносин. Рівні зв'язків з споживачем. Менеджмент відносин з клієнтами (CRM). Характеристика маркетингу партнерських відносин. Індивідуальні покупці, особливості маркетингового
Тема 8. МАРКЕТИНГОВІ КОМУНІКАЦІЇ: Зміст темиЦели маркетингових коммуникацийПонятия маркетингу:  Тема 8. МАРКЕТИНГОВІ КОМУНІКАЦІЇ: Зміст темиЦели маркетингових коммуникацийПонятия маркетингу комунікацій, просування, цільової аудиторії. Найбільш поширені форми комунікацій: реклама, зв'язки з громадськістю, паблисити, пропаганда, заходи щодо стимулювання
Тема 2. МАРКЕТИНГОВА СЕРЕДА ФІРМИ Зміст теми::  Тема 2. МАРКЕТИНГОВА СЕРЕДА ФІРМИ Зміст теми:: 2.1. Поняття і класифікація навколишнього маркетингового середовища Многофакторная середа маркетингу: поняття і класифікація. Поняття макросреди і микросреди маркетингу. Внутрішня і зовнішня микросреда маркетингу: чинники і суб'єкти микросреди. Основні
Тема 15. Маркетинг гостинності: туризм і готельний бізнес:  Тема 15. Маркетинг гостинності: туризм і готельний бізнес: (4 ч) Маркетинг в сфері туризму. Готельний бізнес. Література: Ахмедов, Н. А. Карпушенко, П. Б. Маркетінг ресторанних послуг / Н. А. Ахмедов, П. Б. Карпушенко // Маркетинг в Росії і за рубежем; Вип. 3. Справа і сервіс, 2004. Ульянова, М. А. Особенності
ТЕМА 15. МАКРОЕКОНОМІЧНА НЕСТАБІЛЬНІСТЬ: БЕЗРОБІТТЯ І ІНФЛЯЦІЯ:  ТЕМА 15. МАКРОЕКОНОМІЧНА НЕСТАБІЛЬНІСТЬ: БЕЗРОБІТТЯ І ІНФЛЯЦІЯ: У попередній темі ми встановили, що для розвиненого ринкового господарства характерні короткострокові, середньострокові і довготривалі економічні коливання. У зв'язку з цим встає питання: чи можна досягнути повного використання виробничих чинників