Головна   Всі книги

Тема 6.6. Організація кредитування фізичних осіб

Споживчими кредитами називають кредити, що надаються населенню, в тому числі кредити на придбання товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні потреби і інш.

У напрямах використання (об'єктам кредитування) споживчі кредити поділяють на наступні:

на невідкладні потреби;

під заставу цінних паперів;

на купівлю, будівництво, реконструкцію об'єктів нерухомості.

на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування, на господарське обзаведення окремим категоріям громадян (довгострокові позики).

По суб'єктах кредитної операції (по вигляду кредитора і позичальника) розрізнюють:

банківські споживчі кредити;

кредити, що надаються населенню торговими організаціями;

споживчі кредити кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні суспільства, пенсійні фонди і т. д.);

особисті або приватні споживчі кредити, що надаються приватними особами;

споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.

Кредити, що надаються по кредитних картах, і овердрафт по поточних рахунках можна віднести до кредитів з розстрочкою платежу, по них здійснюються періодичні (в основному щомісячні) платежі. Враховуючи особливості оформлення і реалізації таких кредитів, їх виділяють в окрему групу споживчих кредитів.

Кредити з розстрочкою платежу можуть здійснюватися у вигляді прямого або непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем кредиту. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом, як які виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який в подальшому отримує кредит в банку. У цей час, якщо вийти з міжнародної практики, понад 60% кредитів, тих, що видаються на придбання автомобіля, являють собою непрямий кредит.

Кредитування приватних осіб є найбільш прибутковою, але разом з тим і найбільш ризикованою операцією. Тому управління кредитним ризиком при кредитуванні фізичних осіб повинно здійснюватися з обережністю, з урахуванням специфіки даної проблеми.

Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладення кредитного договору і дозволяє виявити чинники ризику, здатні привести до непо- гасіння виданого банком кредиту в зумовлений термін, і таким чином оцінити імовірність своєчасного повернення кредиту.

Для з'ясування кредитоспроможності позичальника кредитний працівник аналізує доходи і витрати клієнта. Доходи визначаються у трьох напрямах: 1) доходи від заробітної плати, 2) доходи від заощаджень і капітальних вкладень, 3) інші доходи. До основних статей витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового податку і інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні і квартальні платежі по раніше отриманих кредитах, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т. д. Підтвердження розмірів доходів і витрат покладається на клієнта, який пред'являє необхідні документи. Внаслідок проведеної роботи визначаються можливості клієнта виробляти платежі в погашення основного боргу і відсотків.

Для отримання кредиту позичальник представляє в банк наступні документи:

заява;

паспорт або замінюючий його документ, по якому кредитний інспектор визначає час мешкання за останньою адресою, вік, сімейний стан і наявність дітей;

довідки з місця роботи позичальника і поручителів про дохід і розмір вироблюваних утримань (для пенсіонерів - довідку з органів соціального захисту населення);

декларацію про отримані доходи, завірену податковою інспекцією, для громадян, що займаються підприємницькою діяльністю;

анкети;

паспорти (або замінюючі їх документи) поручителів і заставників;

для отримання кредиту понад 5 тис. долл. США або рублевого еквівалента цієї суми - довідку з психоневрологічного диспансеру або водійський посвідчення (пред'являються);

інші документи при необхідності.

Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від вигляду кредиту і його суми, але не повинен перевищувати з моменту надання повного пакету документів до прийняття рішення 15 календарних днів по кредитах на невідкладні потреби і 1 місяці - по кредитах на придбання нерухомості.

Заява клієнта реєструється кредитним інспектором.

З паспорта, або посвідчення особи, і інших документів, належного поверненню клієнту, знімаються ксерокопії. На оборотній стороні заяви або на окремому листі кредитний інспектор складає перелік прийнятих документів і копій. Потім інспектор проводить перевірку наданих документів і відомостей, вказаних в документах і анкеті; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту.

Відповідно до Правил кредитування фізичних осіб Ощадбанку Росії кредитний інспектор визначає платоспроможність позичальника на основі довідки з місця роботи про доходи і розмір утримань, а також даних анкети.

Для позичальників і поручителів встановлений віковий ценз. Кредит надається громадянам у віці від 18 до 70 років при умові, що термін повернення кредиту за договором наступає до виконання Позичальнику 75 років. Поручительство приймається від громадян у віці от18 до 70 років, при цьому є у вигляду, що термін повернення кредиту наступає до виконання поручителю 70 років.

При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, вказані в довідці і анкеті (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсації збитку, погашення заборгованості і сплата відсотків по інших кредитах, сума зобов'язань по наданих поручительствах, виплата і погашення вартості придбаних на виплат товарів і інш.) Для цієї мети кожне зобов'язання по наданому поручительству приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням.

Платоспроможність позичальника визначається таким чином:

Р=Дч * До * т,

Де Дч - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців за вирахуванням всіх обов'язкових платежів;

До - коефіцієнт в залежності від величини Дч; т - термін кредитування (в місяцях)

Дч в еквіваленті (долл. США) До

До 500 0,3

Від 501 до 1000 0,4

Від 1001 до 2000 0,5

Понад 2000 0,6

Дохід в еквіваленті визначається таким чином:

Дохід в рублях

Дч в еквіваленті =

Курс долара США, встановлений Банком Росії на момент звертання Заявника в банк

Для визначення платоспроможності позичальника-підприємця замість довідки з місця роботи використовується декларація про доходи за преди- дуття рік, завірена податковою інспекцією. У цьому випадку Дч розраховується як середньомісячний дохід за рік за вирахуванням всіх обов'язкових платежів.

Якщо у кредитного інспектора є сумніви відносно збереження рівня доходів позичальника в течії передбачуваного терміну кредиту (наприклад при нестійкому фінансовому положенні організації, в якій працює позичальник, наявність в сумі доходу разових негарантованих виплат і т. д.), величина Дч може бути скорректирована у бік зменшення з відповідними поясненнями в ув'язненні кредитного інспектора.

Якщо протягом передбачуваного терміну кредиту позичальник вступає в пенсійний вік, то його платоспроможність визначається таким чином:

Р = (Дч1 * К1 *т1) + (Дч2 * К2 *т2);

Де Дч1 - середньомісячний дохід, розрахований аналогічно Дч;

т1 - період кредитування (в місяцях), що доводиться на працездатний вік позичальника;

Дч2 - середньомісячний дохід пенсіонера (приймається рівним мінімальному розміру пенсії в зв'язку з відсутністю документального підтвердження розміру майбутньої пенсії позичальника);

т2 - період кредитування (в місяцях), що доводяться на пенсійний вік позичальника;

К1 і К2 - коефіцієнти, аналогічні До, в залежності від величин Дч1 і Дч2.

При наданні кредиту в рублях платоспроможність розраховується в рублях. При наданні кредиту у іноземній валюті платоспроможність розраховується в доларах США.

Платоспроможність поручителів визначається аналогічно платоспроможності позичальника з тією різницею, що До=0,3 незалежно від величини

Дч.

Максимальний розмір кредиту (S), що надається розраховується в два етапи:

визначається максимальний розмір кредиту на основі платоспроможності позичальника (Sp). При цьому умовно приймається, що:

Sp*R*t

Sp + = Р,

2* 12 * 100

звідки

Р

Sp= ,

R*t

1+

2* 12 * 100

де R - річна процентна ставка по кредиту; t - термін кредитування (в місяцях);

отримана величина коректується з урахуванням інших впливаючих чинників: наданого забезпечення повернення кредиту, інформації, наданої у висновках інших підрозділів банку, залишку заборгованості по раніше отриманих кредитах.

При використанні як забезпечення повернення кредиту застави майна позичальник повинен надати:

а) при заставі нерухомості:

документи, підтверджуючі право власності на об'єкт нерухомості;

свідчення про право власності на квартиру, будинок, договір приватизації, договір купівлі-продажу, міни і т. д., в тому числі свідчення про право власності на земельну дільницю, державний акт про право власності на землю, нотаріально засвідчену купчу, зареєстровану місцевим комітетом по земельних ресурсах і землевпорядженні;

страховий поліс. По якому вигодоприобретателем виступає банк, з обов'язковим щорічним (або з іншою періодичністю в залежності від терміну страхування) переоформленням на повну вартість об'єкта нерухомості або на суму, що забезпечується заставою. Об'єкт нерухомості повинен бути застрахований від повного пакету ризиків;

документ про територіальні межі земельної дільниці (копія креслення меж дільниці), виданий комітетом по земельних ресурсах і землевпорядженні;

поетажний план будинку (для житлових будинків, дач);

постанова (акт) про прийняття в експлуатацію житлового будинку;

дозвіл державних органів на будівництво, узгоджену у встановленому порядку проектно-кошторисну документацію;

довідку з БТИ або інакшого органу, ведучого реєстрацію і технічну інвентаризацію об'єкта нерухомості;

копію фінансово-особового рахунку (для квартири);

виписку з будинкової книги (для квартири);

документи, підтверджуючі відсутність заборгованості по обов'язкових платежах (довідку про відсутність заборгованості по оплаті комунальних послуг, розрахункові книжки по сплаті послуг (пред'являються), квитанції або довідки про сплату податків);

характеристику житлового приміщення (форма №7);

довідку про прописку (форма №9);

нотаріально засвідчена згода всіх власників квартири на передачу її в заставу, а при наявності в сім'ї повнолітніх відповідний дозвіл органів опіки і опікування.

При заставі об'єкта нерухомості, що придбавається відповідні документи надаються протягом двох місяців після отримання кредиту.

б) при заставі транспортних засобів:

технічний паспорт;

страховий поліс, по якому вигодоприобретателем виступає банк, з обов'язковим щорічним переоформленням на повну вартість транспортного засобу або на суму, що забезпечується заставою. Транспортний засіб повинен бути застрахований від ризику угону і збитку.

в) при заставі цінних паперів:

цінні папери;

виписку з реєстру акціонерів організації.

Позичальнику видається розписка в прийомі цінних паперів на попередній розгляд.

Оцінна вартість об'єктів нерухомості, транспортних засобів і іншого майна встановлюється на основі експертного висновку фахівця банку з питань нерухомості або дочірнього підприємства банку, що має ліцензію на даний вид діяльності.

Надане забезпечення впливає на максимальну величину кредиту для позичальника таким чином. Поручительство надається на всю суму зобов'язань позичальника за кредитним договором. При визначенні максимального розміру кредиту поручительство враховується тільки в межах платоспроможності поручителя, визначуваної аналогічно платоспроможності позичальника.

Якщо поручитель зобов'язується відповідати перед банком за виконання позичальником його зобов'язань за кредитним договором в частині, то при визначенні максимального розміру кредиту величина платоспроможності поручителя приймається також частково (пропорціонально доле його поручительства в сумі зобов'язань позичальника).

Далі величина максимального розміру кредиту уточнюється з урахуванням благонадійності позичальника і залишку заборгованості по інших кредитах.

Кредитний інспектор складає письмовий висновок про доцільність видачі кредиту (відмови у видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту.

Кредитний інспектор складає графік погашення кредиту у вигляді таблиці:

Дата основної відсотки залишок після

Платіж платежу

Основний платіж =сума кредиту/терміну кредиту (мес)

Сума кредиту* річна процентна ставка*

* кількість днів в місяці

Сума відсотків=

365*100

Графік складається таким чином, щоб сума першого платежу відсотків по кредиту разом з сумою основного платежу не перевищувала Дч*К.

Видача кредиту в рублях виготовляється у відповідності з умовами кредитного договору як в готівковому, так і безготівковому порядку шляхом:

зарахування на рахунок позичальника на внесок до запитання,

зарахування на банківську карту позичальника готівкою в касі операційного відділу,

оплата рахунків торгових і інших організацій. У іноземній валюті кредити видаються в безготівковому порядку, що передбачається договором.

Видача кредитів частинами не допускається. Виключення складає кредит на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості, який

видається двома або більш частинами. Розмір першої частини - від 20 до 50% суми за кредитним договором, кожна подальша сума видається позичальнику тільки після надання їм звіту про використання попередньою. Кредит видається протягом 2-х років.

Погашення кредиту здійснюється шляхом:

внесення готівки платежів по встановленому графіку і будь-якою іншою сумою,

списання суми з рахунку клієнта на основі тривалого доручення ф.190 і ф.187.

Датою погашення заборгованості по кредиту вважається дата надходження коштів в касу або на кореспондентський рахунок банку або дата списання коштів з рахунку клієнта по внеску, якщо рахунок відкритий в банку, що видав кредит.

Суми, що вносяться позичальником в рахунок погашення заборгованості по кредиту, прямують незалежно від призначення платежу в наступному порядку:

сплата неустойки,

сплата прострочених відсотків,

сплата термінових відсотків,

на погашення простроченої заборгованості по позиці,

на погашення термінової заборгованості по позиці.

Відстрочка по кредиту на будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості передбачена на термін не більш двох років.

При розрахунку платоспроможності термін кредиту враховується за вирахуванням періоду відстрочки. Відстрочка по сплаті відсотків не передбачається.

У практиці зарубіжних КБ поширені і інші методики визначення кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб, засновані на численні рейтингу і використовуючі наступні принципи:

розробляються оцінні показники (критерії), що характеризують позичальника з різних сторін;

в межах кожного оцінного показника (критерію) проводиться угруповання позичальників і по кожній групі розробляється оцінна шкала (в балах);

розробляється рейтингова шкала, в якій загальна сума балів, набраних позичальником по всіх критеріях, зв'язується з рішенням про видачу кредиту.

Кредитоспроможність позичальника відповідно до даної методики визначається в наступному порядку:

визначається число балів позичальника по кожному критерію;

підраховується загальна сума балів, визначається рейтинг позичальника;

на основі рейтингової шкали встановлюється можливість видачі кредиту.

Найбільш важливі критерії оцінки кредитоспроможності фізичних осіб, присутні у всіх методиках, - це відомості про вік, професію, сімейний стан, забезпеченість житлом, забезпечення кредиту, що пропонується і інш. Велике значення має кредитна історія позичальника, зведення про те, як він гасив кредити в минулому (якщо це мало місце). Тема: Перспективи розвитку ювенальной юриспруденції в Росії:  Тема: Перспективи розвитку ювенальной юриспруденції в Росії: 1. Сучасний стан ювенальной юриспруденції і ювенальной юстиції в Росії. Основні напрями вдосконалення профілактики правопорушень неповнолітніх. 2. Суть, мета, задачі і принципи ювенальной політики в сфері юриспруденції.
ТЕМА 3. ПЕРЕХІДНІСТЬ І ЇЇ ОСНОВНІ ПРОЦЕСИ: Перехід від однієї економічної системи до інший предпола- раніше:  ТЕМА 3. ПЕРЕХІДНІСТЬ І ЇЇ ОСНОВНІ ПРОЦЕСИ: Перехід від однієї економічної системи до інший предпола- передусім зміни в пануючих формах собствен-тИ трансформація відносин власності здійснюється з мілиною створення більш ефективною, ніж планова, ринкової господарської
Тема 14. Пасивні операції комерційних банків: Зверніть увагу на те, що, на відміну від підприємств, банки:  Тема 14. Пасивні операції комерційних банків: Зверніть увагу на те, що, на відміну від підприємств, банки працюють в основному на залучених коштах, які в середньому становлять 80% всіх джерел (пасивних операцій). Проте, розмір власного капіталу багато в чому визначає
Тема 3.4. Відвертість і транспарентность грошово-кредитної політики:  Тема 3.4. Відвертість і транспарентность грошово-кредитної політики: У останні роки до теми транспарентности центрального банку виявляється широка цікавість. Це викликане, по-перше, зростаючою незалежністю центральних банків, і, відповідно, вимогами, що збільшилися до підзвітності грошової влади. По-друге,
ТЕМА №24. Особливості і значення грошово-кредитної політики:  ТЕМА №24. Особливості і значення грошово-кредитної політики Центрального банку: 1) Поняття грошово-кредитної політики, мети і задач її проведення 2) Інструменти грошово-кредитної політики і ознаки їх класифікації 3) Рефінансування комерційних банків і процентна політика Центрального банку 4) Політика обов'язкового
ТЕМА №7. Особливості акредитивної форми безготівкових розрахунків:  ТЕМА №7. Особливості акредитивної форми безготівкових розрахунків: Функції і сфера використання акредитива Суб'єкти, що беруть участь в операції з використанням акредитива Види акредитива Відкриття акредитива Виконання акредитива - 1 - Акредитив (від лати. accreditivus - довірчий) - це зобов'язання,
ТЕМА 2. ОСНОВНІ ВИРОБНИЧІ ФОНДИ (ОПФ) І ЇХ АМОРТИЗАЦІЯ:  ТЕМА 2. ОСНОВНІ ВИРОБНИЧІ ФОНДИ (ОПФ) І ЇХ АМОРТИЗАЦІЯ: Основні виробничі фонди - це матеріально-речовинні цінності (частина майна підприємства), функціонуючі в незмінній натуральній формі протягом тривалого періоду часу і що поступово переносять свою вартість на вироблюваний

© 2018-2022  epr.pp.ua