На головну сторінку   Всі книги

ТЕМА №15. Споживчий кредит і його різновиди

1) Характеристика споживчого кредиту

2) Різновиди споживчого кредиту

3) Форми споживчого кредиту за рубежем

- 1 -

Споживчий кредит відображає економічні відносини між кредитором і кредитополучателем з приводу кредитування кінцевого споживання.

Він видається населенню для задоволення його споживчих потреб і відрізняється від кредитів, що надаються підприємствам для виробничих цілей, по складу учасників операції, об'єктам, умовам надання, розміру відсотка і інш.

Розстрочка погашення кредиту дозволяє населенню поступово накопичувати гроші для платежу. У процесі погашення споживчих кредитів у населення скорочується на відповідну суму платоспроможний попит, що необхідно враховувати при визначенні об'єму і структури товарообороту, платних послуг, динаміки доходів і витрат населення, де ніжної маси в звертанні. Таким чином, розмір кредитів тісно взаємопов'язаний з формуванням купівельного фонду населення і повинен відповідати об'єму і структурі товарного фонду і послуг.

Суб'єктами кредитних відносин є кредитополучатели - фізичні особи і кредитори - банки, позабанківські кредитні організації (ломбарди, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, пункти прокату), підприємства і організації. Між банком і населенням може існувати посередник, наприклад торгова організація.

Споживчий кредит регулюється з боку держави більш ретельно в порівнянні з іншими формами кредиту, оскільки він пов'язаний з потребами населення, регулюванням його рівня життя. Регулювання може зачіпати рівень процентних ставок, терміни, дотримання принципів соціальної справедливості і доступності кредиту населенню.

Основними об'єктами кредитування є витрати населення, пов'язані із задоволенням потреб поточного характеру, а також витрати капітального (інвестиційного) характеру на будівництво і підтримку нерухомого майна.

При видачі споживчих кредитів між кредитополучателем і кредитором укладається договір (угода.

У якості гарантії повернення кредиту кредитополучателем можуть виступати: заробітна плата і інші доходи; застава майна, включаючи придбане за рахунок кредиту; страхові по лисиці; застава ощадного внеску; гарантія, поручительство третіх осіб; спільне зобов'язання чоловіків і інш.

- 2 -

На практиці перелік споживчих кредитів досить великий, але їх можна класифікувати по групах. Класифікація споживчих кредитів здійснюється по певних ознаках:

1) цільовому характеру;

2) суб'єктам кредитних відносин (банківські і небанківські кредити);

3) способу організації надання позичених коштів (кредити організовані і неорганізовані, прямі і непрямі);

4) формам видачі (товарні і грошові кредити);

5) міри покриття кредитом вартості споживчих товарів, послуг (кредити на повну вартість або з частковою їх оплатою);

6) способу погашення кредиту (що погашаються поступово або разовим платежем);

7) термінам видачі (короткострокові і довгострокові).

У залежності від цільового призначення споживчі кредити бувають:

- інвестиційні;

- для купівлі особливих товарів або оплати послуг;

- на розвиток особистих господарств;

- цільові кредити окремим соціальним групам;

- на нецільові споживчі потреби;

- чекові;

- під банківські кредитні картки і інш.

До інвестиційних відносяться кредити на будівництво, завершення будівництва і придбання індивідуальних житлових будинків і квартир, садових будиночків; благоустрій садових дільниць; реконструкцію, капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, дач; будівництво, купівлю і ремонт гаражів; будівництво і ремонт надворних споруд, коштів малої механізації і інш.

Пільгові кредити надаються на будівництво (ре конструкцію) або придбання житлових приміщень малозабезпеченим працездатним громадянам Республіки Білорусь, що перебуває на обліку потребуючих поліпшення житлових умов.

Особливу групу кредитів банків складають кредити на поточні (невідкладні) потреби: для купівлі товарів; на лікування, оздоровлення і відпочинок дітей і дорослих; на витрати по навчанню; на урочисті заходи (весілля, ювілей); на ритуальні послуги і інш.

Кредити на розвиток особистих господарств видаються на купівлю сільськогосподарської техніки, транспортних засобів; придбання дорослої худоби, його молодняка, кормів; купівлю посадочного матеріалу, фруктових дерев, розсади, добрив.

Соціальний характер носять всі види споживчого кредиту, однак потрібно виділити цільові позики окремим соціальним групам (молодим сім'ям, студентам). Кредити, як правило, видаються на пільгових умовах: відносно низька процентна ставка; забезпечення гарантії віз брами за рахунок адміністрації підприємства, учбового закладу.

Нецільові споживчі готівка кредити можуть надаватися населенню комерційними банками, ломбардами під заставу майна, касами взаємодопомоги, господарськими організаціями без обов'язкової вказівки цілей використання кредиту. Це може бути кредит на невідкладні потреби, на здійснення витрат, виникаючих в зв'язку з особливими або не предвиденними обставинами (лікування, нещасний випадок, стихійне лихо, отримання освіти).

Кредитори-банки можуть видавати споживчі кредити кредитополучателям, обіговій в банк безпосередньо (прямі кредити) або через посередників, наприклад, торгову організацію, підприємство по наданню послуг прокату, лом бард, які продають товар споживачам, роблять послуги або обслуговують їх під зобов'язання кредитополучателя (непрямі кредити).

- 3 -

Комерційними банками практикуються різні методи кредитування торгових організацій під товари, продані в кредит. Так, міжнародній банківській практиці відомі:

- метод повного права зворотної вимоги;

- метод без права зворотної вимоги;

- метод викупу.

До споживчого кредиту відноситься також чековий кредит. У світовій банківській практиці надання чекового кредиту зв'язується з наявністю рахунку в банку. Між кредитором і кредитополучателем обмовляється (письмово) зазделегідь зумовлене автоматичне надання кредиту в момент вичерпання залишку коштів на рахунку (овердрафтние рахунку).

Інший різновид чекового кредиту заснований на застосуванні спеціального чекового рахунку і спеціальних банківських чеків. Ці чеки можуть мати особливу форму і код, що забезпечує ідентифікацію при їх обробці в банку. Банки видають клієнтам чеки встановленого достоїнства і зразка, і вкладник отримує кредит, як тільки його чек поступає в банк для проводки по рахунку.

"Скоринг" - кредитування є знеособленою, але більш простій і швидкою формою, чим ділова бесіда. Потенційний клієнт заповнює заяву за встановленою формою, вмісну інформацію про вік, сімейний стан і стаж. Кожне питання має максимально можливий бал, який буде вище для таких важливих питань, як професія, і нижче для таких питань, як вік.

Після остаточного підрахунку очок вручну або за допомогою комп'ютера банк визначає, яку послугу розумніше надати клієнту: позику або овердрафт.

Споживчий кредит кредитних установ має в основі дві форми:

- прямі кредити споживача без посередницьких торгових фірм;

- кредити споживачам з поручительством торгових фірм. Тема 1. ПРЕДМЕТ ЕКОНОМІЧНОЇ ТЕОРІЇ: № 1. Дайте коментар до наступного твердження: «Економічна:  Тема 1. ПРЕДМЕТ ЕКОНОМІЧНОЇ ТЕОРІЇ: № 1. Дайте коментар до наступного твердження: «Економічна теорія була б не потрібна, якби всі люди могли отримувати бажане в необмежених кількостях». № 2. Наскільки теоретично спроможним є лозунг «Від кожного за здібностями,
ТЕМА 15 ПРАВОВІ СИСТЕМИ: 15.1. Співвідношення термінів «правова система», «правова сім'я»,:  ТЕМА 15 ПРАВОВІ СИСТЕМИ: 15.1. Співвідношення термінів «правова система», «правова сім'я», «система права» Наука, що вивчає правові системи сучасного світу і проблеми їх класифікації, називається компаративистикой. Термін «правова система» об'єднує в собі різноманіття
Тема 18. Правові основи державних витрат: Поняття і система державних витрат. Централізовані і:  Тема 18. Правові основи державних витрат: Поняття і система державних витрат. Централізовані і децентралізовані витрати. Способи здійснення державних витрат. Вміст фінансових правовідносин в області витрат держави. Поняття і принципи бюджетного
Тема 16. Правові основи державного кредиту: Поняття і значення державного кредиту. Державний:  Тема 16. Правові основи державного кредиту: Поняття і значення державного кредиту. Державний внутрішній борг і його форми. Особливості фінансових правовідносин в області державного кредиту. Правове регулювання внутрішніх державних позик. Класифікація
Тема 17. Правовий режим земель водного фонду.: Задача №1 В 1987 році громадянинові Петрову З. С. був наданий:  Тема 17. Правовий режим земель водного фонду.: Задача №1 В 1987 році громадянинові Петрову З. С. була надана земельна дільниця для цілей садівництва в постійне (безстрокове) користування в межах водозахисної зони ріки Лаба. Якою правомочністю по використанню земельної дільниці володіє
Тема 7. Правовий режим державних позабюджетних і цільових:  Тема 7. Правовий режим державних позабюджетних і цільових бюджетних фондів: Поняття і загальні принципи державних позабюджетних фондів. Склад і правове положення позабюджетних фондів РФ. Пенсійний фонд РФ. Фонд соціального страхування РФ. Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування. Державний фонд
ТЕМА 21 ПРАВОВА ПОВЕДІНКА: 21.1. Поняття, ознаки, види правової поведінки Правова поведінка:  ТЕМА 21 ПРАВОВА ПОВЕДІНКА: 21.1. Поняття, ознаки, види правової поведінки Правова поведінка - передбачена нормами позитивного права і підконтрольне державі свідомо-вольове соціально значуща поведінка людей (індивідів або їх колективів), яка спричиняє або