На головну сторінку   Всі книги

Тема 8. СТРАХУВАННЯ

Всіх учасників страхового ринку можна умовно представити наступними групами: Покупці Посередники Продавці Держава

Страхувальники Страхові агенти і страхові брокери Страхувальники Контролюючі органи

Особи, що випробовують потребу або зобов'язані згідно із законом страхувати своє життя, майно або відповідальність.

Це ті, чиї фінансові ресурси "вилучаються" страхувальником і передаються в інші сегменти фінансового ринку Особи, які зводять попит і пропозицію. Страхові агенти виступають від імені страхувальника, а страхові брокери - від свого імені, але і ті, і інші - за дорученням страхувальника. Належно ліцензовані суб'єкти страхового ринку - в переважній кількості випадків юридичні особи (включаючи державу). Саме вони акумулюють кошти страхувальників і розміщують

ці кошти в надійні і ліквідні активи Мова йде про ті випадки, коли держава не бере участь в страхових відносинах в якість представника однієї з трьох раніше перерахованих груп. Є у вигляду участь держави в регулюванні страхового ринку, що здійснюється різними способами (мова про них піде нижче)

Сущностние ознаки страхування:

1) при страхуванні виникають грошові перераспределительние відносини, зумовлені наявністю імовірності настання раптових, непередбачених і непереборних подій, т. е. страхових випадків, манливих за собою можливість нанесення матеріального або інакшого збитку.

2) При страхуванні здійснюється розкладка нанесеного збитку між учасниками страхування - страхувальниками, яка завжди носить замкнений характер. Т. е. створені умови для відшкодування збитку шляхом солідарної розкладки втрат одних господарств між всіма застрахованими. Страхування стає найбільш ефективним методом відшкодування збитку, коли в ньому беруть участь мільйони страхувальників і застрахованих. Тим самим забезпечується концентрація грошових коштів в єдиному фонді - страховому.

3) Страхування передбачає перерозподіл збитку як між територіальними одиницями, так і у часі.

Страхування можна розділити на 5 галузей:

майнове, соціальне, особисте, страхування відповідальності, страхування підприємницьких ризиків.

Страхувальниками признаються юридичні особи і дієздатні фізичні особи, що уклали зі страхувальниками договори страхування або що є страхувальниками внаслідок закону.

Страхувальники мають право укладати зі страхувальниками договори про страхування третіх осіб на користь останніх (застрахованих осіб).

Страхувальниками признаються юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, створені для здійснення страхової діяльності (страхові організації і суспільства взаємного страхування) і що отримали ліцензію на здійснення страхової діяльності на території РФ.

Законодавчими актами РФ можуть встановлюватися обмеження при створенні іноземними юридичними особами і іноземними громадянами страхових організацій на території РФ.

Предметом безпосередньої діяльності страхувальників не можуть бути виробнича, торгово-посередницька і банківська діяльність.

Страхувальники можуть здійснювати страхову діяльність через страхових агентів і страхових брокерів.

Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, діючі від імені страхувальника і за його дорученням відповідно до наданих повноважень.

Страхові брокери - юридичні або фізичні особи, зареєстровані у встановленому порядку як підприємці, що здійснюють посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на основі доручень страхувальника або страхувальника.

Страховим ризиком є передбачувана подія, на випадок настання якого проводиться страхування.

Подія, що розглядається як страховий ризик, повинно володіти ознаками імовірності і випадковості його настання.

Страховим випадком є доконана подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якого виникає обов'язок страхувальника зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованому особі, вигодоприобретателю або інакшим третім особам.

При страховій нагоді з майном страхова виплата виготовляється у вигляді страхового відшкодування, при страховій нагоді з особистістю страхувальника або третьої особи - у вигляді страхового забезпечення.

Страховою сумою є визначена договором страхування або встановлена законом грошова сума, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску і страхової виплати, якщо договором або законодавчими актами РФ не передбачене інакше.

Страхова сума - розмір грошових коштів, на який фактично застраховане майно, життя, здоров'я.

При страхуванні майна страхова сума не може перевищувати його дійсної вартості на момент укладення договору (страхової вартості). Сторони не можуть оспорювати страхову вартість майна, визначену в договорі страхування, за винятком випадків, коли страхувальник доведе, що він був навмисно введений в помилку страхувальником.

Якщо страхова сума, визначена договором страхування, перевищує страхову вартість майна, він є недійсним внаслідок закону в тій частині страхової суми, яка перевищує дійсну вартість майна на момент укладення договору.

Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку застрахованому майну страхувальника або третьої особи при страховій нагоді, якщо договором страхування не передбачена виплата страхового відшкодування в певній сумі.

У тому випадку, коли страхова сума нижче страхової вартості майна, розмір страхового відшкодування скорочується пропорціонально відношенню страхової суми до страхової вартості майна, якщо умовами договору страхування не передбачене інакше.

У тому випадку, коли страхувальник уклав договори страхування майна з декількома страхувальниками на суму, що перевищує в загальній складності страхову вартість майна (двійчасте страхування), то страхове відшкодування, що отримується ним від всіх страхувальників по страхуванню цього майна, не може перевищувати його страхової вартості. При цьому кожний з страхувальників виплачує страхове відшкодування в розмірі, пропорційному відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми по всім укладеним цим страхувальником договорам страхування вказаного майна.

Умовами договору страхування може передбачатися заміна страхової виплати компенсацією збитку в натуральній формі в межах суми страхового відшкодування.

У договорі особистого страхування страхова сума встановлюється страхувальником по угоді зі страхувальником.

Страхове забезпечення виплачується страхувальнику або третій особі незалежно від сум, належних ним за іншими договорами страхування, а також по соціальному страхуванню, соціальному забезпеченню і в порядку відшкодування шкоди. При цьому страхове забезпечення по особистому страхуванню, належне вигодоприобретателю у разі смерті страхувальника, до складу спадкового майна не входить.

Страховим внеском є плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страхувальнику відповідно до договору страхування або закону. У міжнародному страхуванні називається страховою премією.

Страховий тариф являє собою ставку страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування.

Страхове забезпечення - це відношення страхової суми до вартості застрахованого майна. Мах. страхове забезпечення - 100%.

Страхові тарифи по обов'язкових видах страхування встановлюються або регулюються відповідно до законів про обов'язкове страхування.

Страхові тарифи по добровільних видах особистого страхування, страхування майна і страхування відповідальності можуть розраховуватися страхувальниками самостійно. Конкретний розмір страхового тарифу визначається в договорі страхування по угоді сторін.

Об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором спільно декількома страхувальниками (сострахование). При цьому в договорі повинні міститися умови, що визначають права і обов'язки кожного страхувальника.

Перестрахуванням є страхування одним страхувальником (перестрахувальником) на певних договором умовах ризику виконання всіх або частині своїх зобов'язань перед страхувальником у іншого страхувальника (перестрахувальника).

Страхувальник, що уклав з перестрахувальником договір про перестрахування, залишається відповідальним перед страхувальником в повному об'ємі відповідно до договору страхування.

Страхове поле - мах кількість об'єктів, яку можна застрахувати.

Страховий портфель - це фактична кількість застрахованих осіб, об'єктів або діючих договорів страхування на даній території.

Страховий випадок - подія, що фактично відбулася, в зв'язку з негативними або інакшими обумовленими наслідками якого може бути виплачене страхове відшкодування або страхова сума.

Страхувальники можуть утворювати союзи, асоціації і інакші об'єднання для координації своєї діяльності, захисту інтересів своїх членів і здійснення спільних програм, якщо їх створення не суперечить вимогам законодавства. Ці об'єднання не мають право безпосередньо займатися страховою діяльністю.

Страховий збиток - вартість повністю загиблого або міри знецінення частково пошкодженого майна за страховою оцінкою.

Мінімальний розмір оплаченого статутного капіталу, сформованого за рахунок грошових коштів, на день подачі юридичною особою документів для отримання ліцензії на здійснення страхової діяльності повинен бути не менше за 25 тисяч ММРОТ - при проведенні видів страхування інакших, чому страхування життя, не менше за 35 тисяч мінімальних розмірів оплати труда - при проведенні страхування життя і інакших видів страхування, не менше за 50 тисяч ММРОТ - при проведенні виключно перестрахування.

Для забезпечення виконання прийнятих страхових зобов'язань страхувальники утворять з отриманих страхових внесків необхідні для майбутніх страхових виплат страхові резерви по особистому страхуванню, майновому страхуванню і страхуванню відповідальності.

У аналогічному порядку страхувальники мають право створювати резерви для фінансування заходів щодо попередження нещасних випадків, втрати або пошкодження застрахованого майна.

Страхувальники мають право інвестувати або інакшим образом розміщувати страхові резерви і інші кошти, а також видавати позики страхувальникам, що уклали договори особистого страхування, в межах страхових сум за цими договорами.

Для забезпечення своєї платоспроможності страхувальники зобов'язані дотримувати нормативні співвідношення між активами і прийнятими ними страховими зобов'язаннями. Методика розрахунку цих співвідношень і їх нормативні розміри встановлюються федеральним органом виконавчої влади по нагляду за страховою діяльністю.

Так, фінансова стійкість страхувальників забезпечується:

оплатою статутного капіталу;

наявністю страхових резервів;

системою перестрахування;

встановленням обов'язку дотримувати різні нормативи і гарантії. border=1 > Статутний капітал страховою організацією Наявність страхових резервів і фондів Система перестрахування Нормативи і гарантії

Розмір статутного капіталу юридичної особи, обіговій за отриманням ліцензії на здійснення страхової діяльності, повинен бути не менше _ за ЕКЮ. До моменту отримання ліцензії весь капіталу повинен бути повністю оплачений Для забезпечення виконання прийнятих страхових зобов'язань страхувальники утворять з отриманих страхових внесків необхідні для майбутніх страхових виплат страхові резерви по особистому страхуванню, майновому страхуванню і страхуванню відповідальності

Страхувальники також створюють резерви для фінансування заходів щодо попередження нещасних випадків, втрати або пошкодження застрахованого майна

З доходів, що залишаються після сплати податків і поступаючих в розпорядження страхувальників, вони можуть утворювати фонди, необхідну для забезпечення їх діяльність Перестрахування являє собою страхування страхувальником (в цьому випадку він виступає як страхувальник) частини ризиків у інакшої страхової компанії. При цьому первинний страхувальник залишається повністю відповідальним перед страхувальником за виплату страхового відшкодування. За допомогою перестрахування "непосильні" для одного страхувальника ризики розподіляються між декількома страховими компаніями, тим самим приводячи до зменшення ризику для кожного окремого страхувальника. Зрозуміло, робиться це не безкоштовно, і страхувальник сплачує перестрахувальнику певну премію Для забезпечення своєї платоспроможності страхувальники зобов'язані дотримувати нормативні співвідношення між активами і прийнятими ними страховими зобов'язаннями.

Страхувальники, що прийняли зобов'язання в об'ємах, що перевищують можливості їх виконання за рахунок власних коштів і страхових резервів, зобов'язані застрахувати у перестрахувальників ризик виконання відповідних зобов'язань. Розміщення страхових резервів повинно здійснюватися страхувальниками на умовах диверсифікації, поворотності, прибутковості і ліквідності Тема 5. ТЕОРІЇ ТРУДОВОЇ ВАРТОСТІ І ГРАНИЧНОЇ КОРИСНОСТІ:  Тема 5. ТЕОРІЇ ТРУДОВОЇ ВАРТОСТІ І ГРАНИЧНОЇ КОРИСНОСТІ: Питання до обговорення: Основні положення трудової теорії вартості. Взаємозв'язок граничної корисності і вартості товару. Теми рефератів: 1. Оцінка корисності товару: кардиналистский і ординалистский підходи. [1, з. 75-77]. 2. Ефект доходу і ефект
Тема 3. Теорії грошей і їх еволюція: Потрібно звернути увагу на еволюцію закону грошового обігу і:  Тема 3. Теорії грошей і їх еволюція: Потрібно звернути увагу на еволюцію закону грошового обігу і його суть, стихійне регулювання кількості грошей в звертанні в умовах обігу повноцінних грошей. Вивчіть види і чинники попиту на гроші. Пропозиція грошей формується в
Тема 3.1. Теоретичні основи грошово-кредитної політики: основи:  Тема 3.1. Теоретичні основи грошово-кредитної політики: основи діяльності центральних банків: Треба відмітити, що грошово-кредитна політика є невід'ємною і важливою частиною державного регулювання економіки і державної економічної політики. Здійснюють її державні органи в особі незалежного центрального банку.
Тема №14. Суть ринку і його функції: Р - обмін товарами і послугами, організований по законах товарного:  Тема №14. Суть ринку і його функції: Р - обмін товарами і послугами, організований по законах товарного виробництва і звертання. Це механізм взаємодії покупців і продавців, відносини попиту і пропозиції. Р - сукупність операцій, актів купівлі-продажу товарів і послуг. Функції
Тема: Суть, функції і види грошей: Основні теорії походження грошей Раціоналістична теорія -:  Тема: Суть, функції і види грошей: Основні теорії походження грошей Раціоналістична теорія - гроші з'явилися внаслідок змови людей, що переконалися в тому, що для просування вартості в міновому обороті необхідні спеціальні інструменти. Еволюційна теорія - гроші
Тема 10: Суть і функції кредиту: Кредит - це рух позикового капіталу, здійснюваний на початках:  Тема 10: Суть і функції кредиту: Кредит - це рух позикового капіталу, здійснюваний на початках терміновості, поворотності і платности. 26
Тема 15. Суть банків: 1. Вправа (письмова відповідь): а) Сформулюйте переваги і:  Тема 15. Суть банків: 1. Вправа (письмова відповідь): а) Сформулюйте переваги і нестачі облігаційної позики як джерела коштів. б) Компанія може залучити позиковий капітал або з різних джерел з різними процентними ставками, або з одного джерела