На головну сторінку   Всі книги

Типологія кредитів

Рано або пізно багато хто з нас задаються питанням: «Який тип кредиту віддати перевагу, щоб, з одного боку, задовольнити свою потребу в чому-небудь, а з іншою - задовольнити потребу оптимальним способом, без "головного болю" і не переплачуючи банку?» Відповідь на це питання можна напти, маючи чітке уявлення про типи кредитних продуктів, представлених на російському ринку.

Перша частина цього розділу присвячена якраз систематизації подібних знань. I гтак, приступимо.

Кожний кредитний продукт можна віднести до певної групи в залежності від чотирьох взаємопов'язаних характеристик.

Перша характеристика. Обшпарюється чи ні мету предоставле пия кредиту. По відношенню до цієї характеристики кредити бувають:

- цільові:

- нецільові.

Як випливає з назви, цільових креди ти банки надають, суворо оговорюючи мету, на яку будуть витрачені позикові кошти. До иечевим кредитів відносяться:

- кредити на купівля автомобіля;

- кредити на купівлю нерухомості (квартир, будинків, земельних дільниць);

- освітні кредити:

- кредити на купівлю товарів і послуг, що оформляються в торгових точках (в тому числі так звані експрес-кредити).

Досить часто при оформ співі цепевих кредитів позичальник навіть не бачить грошей, вони прямо йдуть з банку до продавця товару або послуги, на придбання яких братся кредит.

При видачі нецільових кредитів позичальник зможе розпорядитися вилученими коштами по своєму розсуду, він завжди «бачить» гроші До нецільових кредитів відносяться:

- споживчі беззалоговие кредити;

- споживчі кредити, що видаються йод застава майна;

- кредитні карти.

Друга характеристика. Наявність або відсутність надававши чого банку забезпечення. По відношенню до цієї характеристики кредити бувають:

- забезпечені;

- незабезпечені.

Як забезпечення може виступати застава яких-небудь матеріальних цінностей, в тому числі тих товарів, які придбаваю і- ця в кредит. Банки можуть брати в заставу автомобілі, нерухомість, цінні папери дорогоцінні метали, кошти на депозиті і т. д, п т. п. Крім того, як забезпечення повернення кредиту можуть виступати поручительства фізичних або юридичних осіб. Поручителі беруть на себе зобов'язання у випадку, якщо позичальник відмовиться або буде не в змозі гасити борг відповідно до підписаного кредитного договору, здійснювати виплати замість нього.

Всі подальші взаємозаліки позичальника і поручителя (якщо дійшла справа до того, що кредитор звернувся за сатисфакцією до поручителя) банку не торкаються.

Незабезпечені кредити видаються позичальнику «під чесне слово» на основі оцінки його кредитоспроможності (детальніше про це див. розділ 1).

Третя характеристика. Місце видачі кредиту. По відношенню до цієї характеристики всі кредити бувають:

- що оформляються безпосередньо у відділенні банку;

- купівлі товару, що оформляються в місці або послуги

- револьверні кредитні линин («справжні» кредитні карти).

У останньому випадку є у вигляду те, що банк одного разу оформляє позичальнику деякий кредитний ліміт, в рамках якого людина може користуватися позиковими коштами по своєму розсуду, в самих різних місцях і стільки разів, скільки дозволяє кредитний ліміт. Позичальнику надається право «дозаряжать» кредитну лінію, отже, «ця музика може тривати вічно».

Четверта характеристика. Швидкість видачі кредиту. По відношенню до цієї характеристики кредити бувають:

- традиційні;

- експрес-кредити;

- револьверні кредитні карти.

Під «традиційним» кредитом розуміється кредит, що має на увазі деякий тайм-аут, який банк бере для оцінки кредитоспроможності позичальника і всіх обставин видачі кредиту. Тривати цей тайм-аут може від пари днів до декількох тижнів (як правило, в залежності від суми кредиту).

Експрес-кредит має на увазі спрощений підхід до оцінки кредитоспроможності позичальника. Час на роздумування банку варіюється від декількох хвилин до декількох годин.

Нарешті, принцип роботи револьверних кредитних карт стисло був описаний вище. Це комбінація традиційного і експреса-кредиту. Банк один рае перевіряє позичальника досить ретельно, після чого позикові кошти надаються просто автоматично (проте тут можливі інтерпретації визначення «ретельно»).

При виборі оптимального кредитного продукту в кожному конкретному випадку ми можемо комбінувати всі чотири перераховані ха рактеристпки так, як буде зручно. Важливо пам'ятати, що різні комбінації будуть означати абсолютно різні тимчасові витрати на оформлення кредиту і будуть сильно впливати на кінцеву вартість позикових коштів. Чому? Вся справа у витратах банку на видачу різних типів кредитів і в рівні ризику, який банк готовий на себе брати. з2. ТИПИ І ФОРМИ ПРИВЛАСНЕННЯ: Щоб зі знанням справи розбиратися в економіці на всьому її тимчасовому:  з2. ТИПИ І ФОРМИ ПРИВЛАСНЕННЯ: Щоб зі знанням справи розбиратися в економіці на всьому її тимчасовому протязі треба уміти класифікувати власність на типи (або роди, класи), види (підрозділу типів) і конкретні форми. Для цього важливо розрізнювати типи економічного
9. Типи фінансової політики.: Розвиток держави пов'язаний із зміною фінансової політики.:  9. Типи фінансової політики.: Розвиток держави пов'язаний із зміною фінансової політики. Використання того або інакшого її типу зумовлене особливостями поточного етапу економічного і соціального розвитку, інтересами правлячих партій і соціальних груп, пануючими
Типи економічних систем: Сучасний мир характеризується наявністю різних економічних:  Типи економічних систем: Сучасний мир характеризується наявністю різних економічних систем, кожна з яких сформувалася в процесі тривалого історичного розвитку. Їх можна згрупувати, тобто класифікувати, взявши за основу який-небудь критерій. Оскільки
2 Типи грошових систем: Типи грошових систем визначаються передусім в залежності від:  2 Типи грошових систем: Типи грошових систем визначаються передусім в залежності від форми грошового матеріалу. (товарної, металевої, паперової, віртуальної). Товарні і металеві - повноцінні, паперові і віртуальні - неповноцінні. На базі даного принципу
Типи банківських систем: 239 I Практики знає декілька типів банківських систем, які:  Типи банківських систем: 239 I Практики знає декілька типів банківських систем, які представлені на мал. 18.4. Рис. 18.4. Типи банківських систем При порівнянні розподільної і ринкової банківських систем можна виявити їх істотні відмінності, згруповані в
Тип «центр прибутку».: У цьому випадку, основним централізовано контрольованим показником:  Тип «центр прибутку».: У цьому випадку, основним централізовано контрольованим показником є розмір розрахункового прибутку підрозділу (дочірньої компанії), тобто, в класичному варіанті центра прибутку менеджменту підрозділу передаються повноваження
Типові варіанти фінансової політики і їх економічні наслідки:  Типові варіанти фінансової політики і їх економічні наслідки при профицитних бюджетах: Заниження доходів при складанні бюджетів, фактичне виконання не дефіцитних бюджетів і помилкові гіпотези об доцільність випереджального погашення боргу і формування Стабілізаційного (Резервного) фонду призводять до декількох наслідків.