На головну сторінку   Всі книги

9.5. ТОВАРНІ КРЕДИТИ НАСЕЛЕНИ

? Купівля товарів з розстрочкою платежу є самим популярним виглядом споживчого кредиту. Товарні кредити надаються громадянам РФ покупцям товарів, що реалізовуються роздрібними торговими організаціями.

Це кредити на купівлю товарів тривалого користування, відмінних по ціні, доступності і мірам ризику для банку. Товарні кредити розраховані на масового клієнта, але з встановленням по них високої процентної ставки - враховуючи їх бланковий характер і неможливість детально оцінити платоспроможність ссудозаемщика. Система видачі таких кредитів прив'язана до мереж роздрібної торгівлі побутовою технікою, комп'ютерами, меблями. Відмінна риса цих кредитів - залежність фінансових результатів, що отримуються банками від зв'язків з торговими організаціями - партнерами. Чим з великим числом торгових мереж укладені партнерські угоди, тим вище прибутковість банківського бізнесу по споживчому товарному кредиту. Іншими умовами успішного просування таких програм кредитування є наявність великого числа пунктів прийому платежів по кредиту (від поштових відділень до філіали і додаткових офісів різних банків, з якими банк-кредитор укладає відповідні угоди) і швидкість аналізу кредитних заявок (7-10 хвилин). З метою залучення до кредитування громадян з невисоким доходом банки знижують процентні ставки за кредит, суму первинного внеску (в залежності від вартості товару, попиту на нього і інших чинників) або зовсім не вимагають первинного внеску.

Механізм кредитування таких товарів спрощений і полягає в наступному.

Покупець підбирає в торговій мережі необхідний йому товар, виписує чек на його оплату, пред'являє його представнику комерційного банку, що знаходиться в торговому залі (причому таких представників може бути декілька від різних банків). Кожний банк укладає спеціальну угоду з торговою організацією про видачу кредиту на придбання товару в даній торговій організації з подальшим погашенням покупцем позикової заборгованості банку. Покупець, він же ссудозаемщик, може вибрати будь-який банк з метою отримання кредиту для оплати чека за вибраний товар. Представник банку заповнює власноручно на комп'ютері анкету, в якій вказує персональні дані ссудозаемщика (прізвище, ім'я і по батькові, дату і місце народження, підлогу, сімейний статус, освіту); номер документа, що засвідчує особистість позичальника, його адресу і контактні телефони; розмір щомісячного доходу по місцю постійної зайнятості з вказівкою соціального статусу; галузь, в якій трудиться позичальник, адреса місця роботи; додатковий дохід з вказівкою джерела його отримання; наявність власності (автомобіля, нерухомості); назва товару, що кредитується; термін кредиту. Дані анкети передаються по електронній пошті рез Інтернет) в кредитний відділ головного банку, де за системою «кредит-скоринг» визначається кредитоспроможність ссудозаемщика, на основі співробітник головного банку приймає або позитивне рішення про кредитування, або про відмову в кредиті.

Ця інформація по електронній пошті доводиться до відома представника банку в торговій організації, і якщо рішення позитивне, то укладається кредитний договір, в якому вказується су кредиту (повна або за мінусом первинного внеску), термін, на Ilt; ОТОРИЙ дається кредит, процентна ставка, щомісячний платіж в погашення кред В головному банку сума позики про водиться по дебету позикового рахунку, який відкривається на ім'я позичальника, а по кредиту в результаті (з допомогою міжбанківські розрахунків) зараховується на розрахунковий рахунок торгової організації, в якій за шик придбав товар. Для погашення кредиту представник банку, що оформляє видачу кредиту, видає позичальнику бланки квитанцій на електронний переклад, який можна здійснити через декілька пунктів прийому платежу в тому числі через поштові відділення; обслуговуючий позичальника банк (при наявності у нього в ньому рахунки); через інші комерційні банки; через роботодавця позичальника за рахунок його зарплати; через платіжну інтернет-систему «Яндекс-гроші» банку-кредитора або через інтернет-гаманець, поповнений будь-яким зручним способом. Комісію за переказ грошових коштів кожна організація, що здійснює електронний платіж, встановлює індивідуально.

До товарних кредитів відноситься також авто кредит.

Автокредит - це кредит, що видається банками на придбання нових транспортних засобів іноземного і вітчизняного виробництва, а також проданих (з пробігом) автомобілів іноземного і вітчизняного виробника. У цей час він є одним з самих поширених видів споживчого кредиту. Автокредитованием займаються як комерційні банки так і торгові організації. Основними чинниками успіху автокредитования є наявність домовленостей з офіційними автодилерами, швидко оформлення і аналізу кредитних заявок, а також умови надання кредитів: термін - 1-3 року, первинний платіж - 10-30% вартості автомобіля, диференційована процентна ставка по кредиту. Основне вимагався до позичальника - це підтвердження його платоспроможності. Як забезпечення повернення автокредита банки приймаю т в заставу що придбавається транспорт засіб, який повинен бути обов'язково застраховане позичальником від рис ь втрати, угону і збитку на суму не менш оцінної вартості транспортні засоби на користь банку, а також вимагають страхування життя і працездатності позичальника. У забезпечення кредиту може бути також прийняте поручительство третьої особи (чоловіка, дружини).? Традиції в історії правової думки: У юридичній науці можна виділити дві основні традиції в:  Традиції в історії правової думки: У юридичній науці можна виділити дві основні традиції в правопониманії. Одна з них - етатистская (від французького слова «етат» - що в перекладі означає «державу»), інша - ліберальна (від лати. liberal - «вільний»), В социуме, де
Товар за задумом, товар в реальному виконанні, товар з підкріпленням:  Товар за задумом, товар в реальному виконанні, товар з підкріпленням: При створенні товару розробнику треба сприймати ідею на трьох рівнях. Основоположним є рівень товару за задумом, на якому дають відповідь на питання: що насправді буде придбавати покупець? Адже, по суті, будь-якої товар-це
Товари попереднього вибору: - товари, які споживач в процесі вибору і купівлі, як:  Товари попереднього вибору: - товари, які споживач в процесі вибору і купівлі, як правило, порівнює між собою по показниках придатності, якості, ціни і зовнішнього оформлення. Прикладами подібних товарів можуть служити меблі, одяг, потримані автомобілі і
Товари пасивного попиту: - товари, яких споживач не знає або знає, але звичайно не:  Товари пасивного попиту: - товари, яких споживач не знає або знає, але звичайно не задумується про їх купівлю. Новинки типу індикаторів диму і кухонних машин для переробки харчових продуктів перебувають в розряді товарів пасивного попиту доти, поки реклама не
Товари тривалого користування, товари короткочасного користування,:  Товари тривалого користування, товари короткочасного користування, послуги: По мірі властивій ним довговічності або матеріальної відчутності товари можна розділити на наступні три группи5: Товари тривалого користування - матеріальні вироби, що звичайно витримують багаторазове використання. Прикладами подібних товарів
ТОВАРООБОРОТ: рух товарів в сфері звертання; вартісна оцінка проданих і:  ТОВАРООБОРОТ: рух товарів в сфері звертання; вартісна оцінка проданих і куплених товарів за певний період.
Товарний кредит.: Продукцію вартістю R постачальник надає на початку періоду:  Товарний кредит.: Продукцію вартістю R постачальник надає на початку періоду споживачу у вигляді товарного кредиту, за який в кінці періоду отримує відшкодування (1+ у)R, R - величина товарного кредиту, у - кредитна ставка. У термінах механізму рівноважних