На головну сторінку   Всі книги

Транзакционние платежі на основі преміальних SMS[83]

Побачивши такому оплату споживач посилає запит на оплату шляхом відправки SMS-повідомлення або повідомлення USSD на короткий номер і з рахунку його мобільного телефону або з мобільного гаманця списується певна сума грошей (премія).

Відповідний продавець товару або послуги інформується про успішний платіж і відпускає товар або послугу. Оскільки фізична адреса доставки в таких випадках, як правило, не вказується, подібні товари частіше за все є цифровими, тобто продавець доставляє товар (музика, рингтони, газети) з використанням MMS. З допомогою MMS також доставляються штрихкоди, що потім скануються продавцем для підтвердження оплати. Такий спосіб використовується і для оплати електронних квитків в кінотеатри або на які-небудь заходи, а також при отриманні речовинних товарів.

Транзакционние платежі були популярні в Азії і Європі, але зараз вони витісняються іншими способами мобільної оплати, такими як мобільні web-платежі (WAP), мобільний платіжний клієнт (Java ME, Android) і прямий мобільний биллинг. Тому є декілька причин, зокрема ненадійність, низька швидкість, недостатня безпека. Крім того, треба помітити, що з точки зору закону такий спосіб оплати являє собою уявну операцію, гак як споживач оплачує SMS-повідомлення, а не товар або послугу, які придбаває.

Прямий мобільний биллинг. Цей спосіб використовується при розрахунку на сайте електронній комерції (наприклад, сайт онлайн-гри). Після двійчастої авторизації, що включає PIN і одноразовий пароль, рахунок мобільного телефону покупця дебетується на суму купівлі. Такий підхід не вимагає використання дебетової/кредитної карти або попередньої реєстрації в платіжних рішеннях онлайн, таких, наприклад, як PayPal. У зв'язку з цим в даній схемі не задіяні ні банки, ні компанії, що емітують кредитні карти. Цей спосіб надзвичайно популярний і поширений в країнах Азії, де законодавство дозволяє здійснювати такі розрахунки.

Мобільні web-платежі (WAP). Для платежів споживач використовує web-сторінки або додаткові додатки, інстальовані на мобільний телефон. Як основна технологія застосовується WAP (Wireless Application Protocol). Незважаючи на те що прямо дебетується рахунок мобільного телефону (через мережевого оператора мобільного зв'язку), тут потрібно використання дебетової/ кредитної карти або попередня реєстрація в платіжному рішенні онлайн (наприклад, PayPal).

Існує декілька різновидів web-платежів, таких як:

прямий биллинг оператора, тобто прямий зв'язок з білінговою платформою оператора мобільного зв'язку. У оператора вже існують білінгові взаємовідносини з споживачем, і платіж просто записується на його рахунок;

кредитна карта, тобто проста система мобільних web-платежів, що передбачає платіж з використанням кредитної карти, коли власник вводить дані своєї карти для купівлі;

онлайн-гаманець. Такі компанії, як PayPal, Amazon Payments і Google Checkout, також мають мобільні опції. Технологія процесу така: користувач реєструється, вводить номер мобільного телефону, провайдер посилає йому SMS з PIN-кодом. Користувач вводить отриманий PIN, авторизуючи номер. Потім користувач вводить дані кредитної карти або іншого платіжного рішення (в цьому немає необхідності, якщо рахунок вже існує) і підтверджує платіж. При здійсненні подальших платежів користувач вводить свій PIN для авторизації.

Безконтактний ближній зв'язок використовується в основному для купівель, що здійснюються в звичайних магазинах (не через Інтернет), або для оплати транспортних послуг. Споживач використовує спеціальний мобільний телефон, обладнаний смарт-картою, проводячи їм перед спеціальним прочитуючим пристроєм. Більшість транзакцій не вимагає авторизації, але для деяких потрібне введення PIN до завершення транзакції. Сума платежу може бути списана з предоплаченного рахунку або прямо з рахунку мобільного телефону або банківського рахунку. При всій своїй зручності для споживача і ентузіазмі виробників мобільних телефонів і банків цей спосіб мобільних платежів стикається з певними проблемами, а саме з відсутністю необхідної інфраструктури і стандартів. Найбільш широко цей спосіб застосовується в Японії, де розвинені відповідні технології. У Європі безконтактні платежі з використанням мобільних телефонів застосовуються в основному для оплати парковки в спеціальних місцях [84].

У всьому світі практика здійснення різних операцій по банківських рахунках або здійснення платежів без відкриття банківського рахунку з використанням різних пристроїв стільникового зв'язку (далі - мобільний банкинг) набула широкого поширення і розвивається дуже швидкими темпами. За експертними оцінками, кількість користувачів мобільного банкинга в США і Європі зросте з 12 і 7 млн користувачів в 2009 р. до 86 і 115 млн користувачів в 2015 р. відповідно. Загалом кількість користувачів мобільного банкинга буде щорічно зростати на 60% і досягне 894 млн користувачів в 2015 р.

Технології здійснення мобільних платежів в світі розвиваються дуже швидко і передбачають такі можливості, як здійснення платежів/купівлі товарів (в тому числі через Інтернет) за допомогою SMS-повідомлень або установки на пристрій зв'язку спеціального програмного забезпечення і т. д. Також отримує розвиток технологія так званих безконтактних платежів (NFC) з використанням апарату стільникового зв'язку для здійснення платежів аналогічно з транспортними картами в метрополітені. Безконтактні платежі сьогодні є перспективним напрямом для роздрібного банківського бізнесу і телекомунікаційної області, що збільшує привабливість банківських інструментів при здійсненні микроплатежей.

У Російській Федерації розвиток послуг по наданню фінансових і банківських продуктів населенню за допомогою пристроїв стільникового зв'язку традиційно здійснюється через банківську систему і використовує банківські рахунки фізичних осіб і різні фінансові продукти, засновані на передоплаті. Останнім часом все більший розвиток придбавають послуги по здійсненню фізично мі особами - абонентами операторів послуг зв'язку платежів за товари, роботи, послуги з використанням пристроїв сото завивання зв'язку без відкриття ним банківських рахунків (так називае мие мобільні платежі).

Ринок микроплатежей в Росії демонструє стабиль ний зростання. По даним І-Free Innovations, в 2010 р. об'єм ринку микроплатежей становив 13 млрд крб., тобто виріс на 18% в порівнянні з показниками 2009 р. При цьому до 60% платежів з телефонів йдуть на оплату послуг великих інтернету-порталів, 10 - на цифровий обмін і файлокон тентние мережі, ще 10-15% - на розважальні сервіси Крім того, як відмічають експерти, до 5-7% доводиться на мобільне шахрайство, і в зв'язку з цим законодавче урегулювання ринку особливо актуальне. У доходах операторів від контент-послуг микроплатежи становили 40%, а виручка від додаткових послуг зв'язку - тільки 8%. У 2007 р. об'єм ринку мобільного контента дорівнював 1 млрд дол. США. За оцінкою аналітиків, російський ринок мобільної комерції має потенціал до 40-процентного середньорічного зростання і в 2011 р. може досягнути порядку 4 млрд дол. США [85].

Професійним співтовариством неодноразово підіймалося питання про створення повноцінної платіжної мобільної інфраструктури, яка, крім забезпечення зручного сервісу для покупців і продавців, а також розвитку нових фінансових потоків, буде сприяти рішенню цілого ряду державних задач, сформульованих в Стратегії розвитку інформаційного суспільства в Російській Федерації, затвердженій Президентом Російської Федерації [86]. Зокрема, переваги для держави, що забезпечуються розвитком мобільної комерції, складаються в наступному:

забезпечення повсюдної доступності фінансових послуг;

формування національно-орієнтованої платіжної системи (на відміну від міжнародних карткових систем);

переклад готівкових розрахунків в безготівкову форму з точками контролю в процесингових центрах платіжних систем;

розвиток інноваційної високотехнологічної галузі.

Світова економічна криза 2008-2009 рр. тільки посилила необхідність реалізації банками і операторами зв'язку платіжних інновацій [87]. Задача утримання готівки коштів клієнтів примушує розширювати як інструментальну оснащеність здійснення платежів, так і розміри самих платежів.

На сьогоднішній день оператори, що фактично створили всі умови для ведіння безготівкових розрахунків, згідно з Федеральним законом від 7 липня 2003 р. № 126-ФЗ «Про зв'язок» [88] уповноважені лише на надання послуг зв'язку [89]. Система SMS-розрахунків не передбачена ні Положенням про порядок здійснення безготівкових розрахунків фізичними особами в Російській Федерації [90], ні Положенням про безготівкові розрахунки в Російській Федерації [91].

Потрібно відмітити, що перші кроки в сфері правового регулювання микроплатежей в Російській Федерації вже зроблені.

По-перше, в третьому кварталі 2010 р. Міністерство фінансів РФ внесло в Уряд законопроект «Про національну платіжну систему»[92], мету якого - регулювати діяльність організацій - операторів по переказу грошових коштів, операторів по прийому платежів, операторів платіжних систем, операторів послуг платіжної інфраструктури, а також визначати вимоги до функціонування платіжної системи.

По-друге, в цей час в рамках Інфокоммуні- кационного Союзу [93], місією якого є сприяння впровадженню перспективних технологій, повним ходом йде процес створення умов для подальшого розвитку ринку инфокоммуникаций і переходу до Глобального інформаційного суспільства для найбільш повного задоволення потреб населення в нових послугах; ведеться робота по створенню досвідченої зони мобільної комерції в Москві, Санкт-Петербурге і Сочи.

По-третє, президент Російської Федерації визначив пріоритети модернізації економіки і технологічного розвитку країни, що є ключовими чинниками для виходу Росії на новий технологічний рівень, для забезпечення лидерских позицій Російської Федерації в світі. Одним з таких пріоритетів є розвиток і впровадження новітніх інформаційних технологій.

Нарешті, Державна Дума прийняла у першому читанні проект закону «Про внесення змін в Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність" і статтю 45 Федерального закону "Про зв'язок"» (далі - Законопроект), який покликаний легалізувати мобільні платежі.

Законопроект направлений на розвиток інституту мобільних платежів, а також на створення умов для вдосконалення інформаційних технологій.

У Законопроекті пропонується доповнити частину 1 статті 5 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність», вмісну перелік банківський операцій, новим пунктом 10, отнеся до банківських операцій розрахунки, здійснювані кредитною організацією відповідно до банківських правил і вживаних в банківській практиці звичаїв ділового обороту від свого імені за зобов'язаннями фізичних осіб без відкриття ним банківських рахунків.

Послуги по здійсненню вказаних банківських операцій вже фактично виявляються клієнтам у вигляді розрахунків чеками і випуску предоплаченних карт. При цьому права і обов'язки кредитної організації і користувачів - фізичних осіб визначаються переважно банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту.

Разом з тим існуюче регулювання предоплаченних карт не відповідає порядку регулювання розрахунків, встановленому Цивільним кодексом Російської Федерації. Зокрема, частина 1 статті 862 ГК РФ визначає, що при здійсненні безготівкових розрахунків, крім поименованних в даній статті (розрахунки платіжними дорученнями, по акредитиву, чеками, розрахунки по інкасо), допускаються розрахунки в інакших формах, передбачених законом, встановленими відповідно до нього банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту. Якщо відносно чеків ГК РФ містить їх визначення як форма безготівкових розрахунків (з5 розділу 46, то відносно предоплаченних карт законодавче регулювання відсутнє. Предоплаченние карти регулюються лише Положенням Банку Росії від 24 грудня 2004 р. № 266-П «Про емісію банківських карт і про опера циях, що здійснюються з використанням платіжних карт» 13.

Крім того, законопроектом пропонується доповнити Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» новою статтею, що визначає особливості здійснення кредитними організаціями розрахунків за зобов'язаннями фізичних осіб, що є абонентами операторів зв'язку, без відкриття ним банківських рахунків. Зокрема, пропонується визначити, що кредитна організація має право укласти з оператором зв'язку договір, за умовами якого кредитна організація здійснює розрахунки від свого імені за зобов'язаннями, не пов'язаними із здійсненням підприємницької діяльності фізичних осіб, що є або нентами цього оператора зв'язку, без відкриття ним банківських рахунків, а оператор зв'язку забезпечує вказаним фізичним особам на основі послуг зв'язку, що надаються інформаційну взаємодію з кредитною організацією, необхідну для здійснення вказаних розрахунків, а також здійснює подальший перелік кредитної організації денеж них коштів своїх абонентів - фізичних осіб.

У доповнення до викладеного пропонується встановити певні вимоги до вказаного договору (договір про мобільні платежі), відповідно до яких даний договір повинен містити наступні обов'язкові положення:

правила здійснення кредитною організацією розрахунків за зобов'язаннями фізичних осіб, що є абонентами оператора зв'язку, в тому числі фізичних осіб, за зобов'язаннями яких кредитна організація здійснює розрахунки;

порядок інформаційної і технологічної взаємодії кредитної організації, оператора зв'язку і фізичних осіб, що є його абонентами, за зобов'язаннями яких кредитна організація здійснює розрахунки;

порядок переліку оператором зв'язку кредитної організації грошових коштів своїх абонентів.

Оскільки запропонована конструкція передбачає участь операторів зв'язку, Законопроектом пропонується внести в статтю 45 Федерального закону «Про зв'язок», регулюючу особливості надання послуг зв'язку громадянам, зміну, доповнивши її пунктом 6, що визначає повноваження оператора зв'язку і порядок регулювання його відносин з абонентом - фізичною особою:

lt;lt;6) у разі висновку оператором зв'язку і кредитною організацією договору про мобільні платежі, передбаченого Федеральним законом "Про банки і банківську діяльність", такий оператор зв'язку має право відповідно до умов договору про надання послуг зв'язку з абонентом - фізичною особою перелічувати в кредитну організацію н безготівковому порядку грошові кошти, внесені абонентом як аванс за надання послуг зв'язку, для здійснення кредитною організацією розрахунків за зобов'язаннями абонента».

Вважаємо, що ідея, що міститься в Законопроекті про розширення переліку послуг, що надаються кредитними організаціями абонентам операторів зв'язку, пов'язаних із здійсненням микроплатежей, заслуговує підтримку. Разом з тим форму її реалізації не можна визнати вдалою по наступних міркуваннях.

Згідно з абзацом першим статті 13.2 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» в редакції пункту 2 статті 1 Законопроекту між кредитною організацією і оператором зв'язку укладається договір про мобільні платежі, на основі якого кредитна організація здійснює розрахунки від свого імені за зобов'язаннями фізичної особи - абонента оператора зв'язку, а оператор зв'язку здійснює перелік кредитної організації грошових коштів відповідних абонентів.

Аналіз показує, що в Законопроекті не регламентоване питання про спосіб визначення зобов'язань, по яких кредитна організація повинна здійснювати розрахунки. Інакшими словами, з проекту закону не ясно, як кредитній організації стає відомо, по яким саме обяза тельствам абонента здійснюються розрахунки і як оформля ется це розпорядження абонента. У проекті закону, що розглядається відсутня чітка вказівка на правову основу здійснення кредитною організацією розрахунків по обяза тельствам абонента, в той час як за змістом пункту I Законопроекту між цими особами не укладаються договір банківського рахунку або договір грошового перекладу без від крития банківського рахунку.

Розглядаючи положення Законопроекту, можна перед покласти, що для здійснення кредитною організацією відповідних розрахунків оператору зв'язку і абоненту не обходиться буде укласти договір комісії або агентський договір. Даний договір дозволить оператору зв'язку по але ручению абонента здійснювати операції від свого імені, але на рахунок абонента, а також укласти з кредитною організацією договір субкомисії або субагентский договір (соотве'і ственно), погодивши його з положеннями так званого договору про мобільні платежі. При цьому виникає сліду ющая проблема. У зв'язку з неможливістю висновку до говоров комісії без вказівки комітента, у відповідних договорах, що укладаються між оператором зв'язку і кредитною організацією, повинні бути вказані всі конкретні абоненти, за рахунок і в інтересах яких буде діяти кредитна організація. Однак у разі появи у оператора зв'язку додаткових абонентів оператор зв'язку і кредитна організація повинні будуть кожний раз укладати додаткові угоди з вказівкою даних осіб, що зробить надто скрутною практичну реалізацію даної юридичної конструкції. При цьому необхідно мати на увазі, що здійснення платежів самими кредитними організаціями не дозволяє розглядати їх як платежі фізичних осіб. Це зумовлене тим, що за договором комісії (або агентському договору по моделі договору комісії) комісіонер діє від свого імені і всі права і обов'язки в зв'язку з виконанням договору виникають безпосередньо у комісіонера (у випадку, що розглядається - у банку), навіть якщо комітент (у випадку, що розглядається - абонент) прямо поименован в договорі (стаття 990 і абзац другий пункту 1 статті 1005 ГК ГФ). Потрібно звернути увагу на те, що необхідність укладення саме договору комісії або агентського договору є лише припущенням, оскільки дане питання в Законопроекті не врегульоване.

Крім того, в Законопроекті відсутні положення про виплату абонентом винагород оператору зв'язку за виконання договору комісії або агентського договору, як це передбачене статтями 990 і 1005 ГК ГФ, про відповідальність оператора зв'язку перед абонентом за дії кредитної організації, як це передбачене статтями 994 і 1009 ГК ГФ, а також положеннями про інакші особливості даних видів договорів.

Обов'язковість обліку особливостей даних договорів вказує на необхідність концептуальної доробки Законопроекту. Така його доробка дозволить з необхідною мірою визначеності кваліфікувати відповідні правові основи здійснення кредитними організаціями розрахунків, що розглядаються. У іншому випадку представлена в Законопроекті юридична конструкція не дозволить здійснювати дані розрахунки за зобов'язаннями абонентів.

Одне з невирішених питань в регулюванні мобільних платежів - на кого покладається відповідальність за дотримання юридичних вимог і захист прав споживачів? У мобільному зв'язку телекомунікаційні компанії вміщують гроші, що отримуються від клієнтів за послуги, що надаються даними компаніями, на депозити, які агрегируются на одному рахунку в банку, що взагалі не грає ніякої ролі в адмініструванні платіжної системи і управлінні окремими рахунками клієнтів. Крах банку може спричинити проблеми у операторів мобільного зв'язку. У відповідній літературі зазначається, що у разі виникнення інцидентів з неплатежами або зловживаннями сильніше усього може постраждати ім'я тієї компанії, яка більш відома на ринку, чому її банк-партнер [94].

Наступна істотна проблема пов'язана з питанням про той, яким чином з правової точки зору кредитна організація буде здійснювати відповідні розрахунки. По чинному законодавству здійснення розрахунків можливе при дотриманні певних вимог, зокрема при наявності банківських реквізитів рахунку одержувача коштів і передачі ряду відомостей кредитної організації, обслуговуючій одержувач грошових коштів [95]. Але конструкція, що пропонується в Законопроекті не вказує джерело отримання і порядок передачі необхідних банківських реквізитів, а також інакшої інформації при дорученні абонента на здійснення розрахунків. Можна передбачити, що автори Законопроекту вважають: на практиці абонент повинен буде, використовуючи засіб зв'язку, направити оператору зв'язку розпорядження з вказівкою одержувача грошових коштів. Однак абоненту доведеться указати всю необхідну інформацію, включаючи зазделегідь відомі йому реквізити банківського рахунку одержувача коштів, що представляється труднореализуемим на практиці.

Положення Законопроекту вказують на необхідність інформаційної взаємодії оператора зв'язку з кредитною організацією. Однак це не вирішує проблему, що розглядається, оскільки виконання доручення абонента на здійснення розрахунків з конкретним одержувачем коштів спричиняє необхідність вказівки саме абонентом ідентифікаційних відомостей про одержувач. Визначення оператором зв'язку даних відомостей про одержувач в інтересах абонента після отримання його розпорядження (не вмісного цієї інформації) і подальший їх напрям кредитної організації для здійснення нею розрахунків вимагає інакшого способу ідентифікації одержувача, про який відомий тільки номер телефону, і отримання оператором зв'язку його платіжних реквізитів з інакшого джерела. У іншому випадку буде мати місце передача оператору зв'язку повноважень по визначенню відомостей про одержувач коштів, а це принципово змінює суть здійснення розрахунків за зобов'язаннями абонента.

Таким чином, положення Законопроекту не містять вказівки, на якій правовій основі кредитна організація здійснює розрахунки за зобов'язаннями абонента, не маючи на то його доручення, оформленого відповідно до чинного законодавства. З цієї причини до внесення відповідних змін в ГК РФ, що не передбачено Законопроектом, положення, що розглядаються про здійснення третіми особами розрахунків за зобов'язаннями фізичних осіб будуть суперечити основам чинного цивільного законодавства.

До нестач Законопроекту можна віднести і наступне:

відповідно до Законопроекту кредитна організація, здійснюючи відповідні розрахунки, фактично кредитує оператора зв'язку, який здійснює «подальший перелік кредитної організації грошових коштів». У зв'язку з цим необхідно відмітити, що в Законопроекті відсутнє визначення терміну даного кредитування і інакших істотних умов кредитного договору, передбаченої ГК РФ. У Законопроекті уточнено, що є у вигляду зобов'язання, не пов'язані із здійсненням фізичними особами підприємницької діяльності, однак аналогічна обмовка відсутня в пункті 1 статті 1 Законопроекту;

в Законопроекті встановлено, що договір про мобільні платежі повинен містити порядок взаємодії кредитної організації, оператора зв'язку і фізичних осіб-абонентів. У зв'язку з цим необхідно мати на увазі, що абонент не є стороною договору про мобільні платежі і тому його дії не можуть регулюватися даним договором внаслідок пункту 1 статті 425 Цивільного кодексу РФ;

юридична конструкція Законопроекту не дозволяє вирішити питання про розподіл відповідальності при ненадходженні платежів одержувачу.

Тому, з урахуванням вищеперелічених недоліків, ми пропонуємо викласти статтю 13.2 Законопроекту таким чином:

«Кредитна організація має право залучати платіжного агента, що є оператором зв'язку (далі - платіжний агент - оператор зв'язку), на основі договору, що укладається з ним для здійснення переказів грошових средстп фізичних осіб без відкриття банківських рахунків. Платіж ний агент - оператор зв'язку притягується кредитної ор ганизацией з метою передачі раніше прийнятих платіжним агентом - оператором зв'язку від фізичного імені грошових коштів в оплату послуг зв'язку для переказу грошових коштів без відкриття банківських рахунків оператором по переказу грошових коштів на основі і в сумі розпоряджень даної фізичної особи, що передаються через платіжного агента - оператора зв'язку.

Що ж до залучення кредитною організацією платіжного агента - оператора зв'язку для здійснення відповідної операції платіжного агента - оператора зв'язку, то воно може здійснюватися при дотриманні наступних вимог:

заборона для платіжного агента - оператора зв'язку на залучення інших осіб до здійснення операцій платіжного агента - оператора зв'язку;

здійснення виключно операцій платіжного агента - оператора зв'язку, що не вимагають ідентифікації фізичної особи відповідно до законодавства про протидію легалізації (відмиттю) доходів, отриманих злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму;

здійснення операцій платіжного агента - оператора зв'язку при умові, що загальна сума розпоряджень фізичної особи протягом календарного місяця не перевищує 15 ТОВ рублів;

зменшення платіжним агентом - оператором зв'язку залишку грошових коштів, внесених фізичною особою платіжному агенту - оператору зв'язку в оплату послуг зв'язку, одночасно з передачею кредитної організації розпорядження фізичної особи про здійснення переказу грошових коштів без відкриття банківського рахунку в рівній сумі;

передача платіжним агентом - оператором зв'язку грошових коштів фізичних осіб кредитної організації виключно з використанням окремого банківського рахунку, відкритого кредитною організацією платіжному агенту, що залучається нею - оператору зв'язку, із здійсненням списання грошових коштів з окремого банківського рахунку кредитною організацією в сумі переданих через платіжного агента - оператора зв'язку розпоряджень фізичних осіб з метою здійснення переказу грошових коштів не пізніше за день, наступний за вдень передачі вказаних розпоряджень.

У випадку, коли сума переданих через платіжного агента - оператора зв'язку і не виконаних розпоряджень фізичних осіб перевищує залишок грошових коштів на окремому банківському рахунку платіжного агента - оператора зв'язку, кредитна організація відмовляє в прийомі розпоряджень фізичних осіб, що передаються через платіжного агента - оператора зв'язку.

Здійснення інакших операцій по окремому банківському рахунку платіжного агента - оператора зв'язку, чим списання грошових коштів кредитною організацією, не допускається.

Звернення стягнення на грошові кошти, що знаходяться на окремому банківському рахунку платіжного агента - оператора зв'язку, за його зобов'язаннями не допускається.

Платіжний агент - оператор зв'язку повинен надавати з використанням коштів зв'язку наступну информа цию фізичній особі:

адреса місця здійснення операцій платіжного агеп та - оператора зв'язку;

найменування і місця знаходження кредитної организа ції і платіжного агента - оператора зв'язку, а також їх ідентифікаційні номери платника податків;

номери ліцензії кредитної організації на здійсню ние банківських операцій;

реквізити договору між кредитною організацією і платіжним агентом - оператором зв'язку;

сума отриманого розпорядження фізичної особи до здійснення операцій платіжного агента - оператора зв'язку;

розмір винагороди, що сплачується фізичною особою за переказ грошових коштів, у разі стягування винагороди;

способи подачі претензій і порядок їх розгляду;

номери контактних телефонів кредитної організації, платіжного агента - оператора зв'язку.

Кредитна організація зобов'язана інформувати платіжного агента - оператора зв'язку про суму здійсненого переказу грошових коштів в порядку, встановленому договором між ними.

Платіжний агент - оператор зв'язку повинен надавати з використанням коштів зв'язку фізичній особі інформацію про суму здійсненого переказу грошових коштів негайно після отримання такої інформації від кредитної організації.

Платіжний агент - оператор зв'язку має право отримувати за здійснювані ним операції частину винагороди за переказ грошових коштів, що стягується з фізичних лиць кредитною організацією, у випадках і розмірі, передбачених договором з кредитною організацією».

Серед невирішених проблем - і питання безпеки використання мобільних технологій. Якщо ми говоримо про транзакционних платежі через оператора мобільного зв'язку, то, по-перше, SMS-повідомлення може загубитися, а по-друге, SMS/USSD-кодування обмежується радиоинтерфейсом; далі повідомлення йде відкритим текстом.

Якщо ж мова йде про безконтактний ближній зв'язок, то тут існує можливість, що шахраї дистанційно, через NFC-пристрої, отримають доступ до банківських даних споживачів, клонують їх і скористаються рахунками для власних розрахунків.

Однією з інновацій в області безпеки є наступна міра. У момент першого використання мобільного телефону в певній торговій точці прочитуючий пристрій генерує унікальну характерну ознаку мобільного пристрою, наприклад унікальний ідентифікаційний номер або технічний профіль пристрою. Ця характерна ознака автоматично асоціюється з інформацією користувача. При наступному використанні прочитуючий пристрій автоматично зіставляє характерну ознаку в своїх записах з представленим. При будь-якому неспівпаданні вважається, що банківські дані користувача були клонувані і перенесені на новий пристрій, і транзакція відхиляється. Однак така міра також не ідеальна, оскільки в цей час користувачі міняють мобільні телефони дуже часто.

На закінчення треба відмітити, що з метою вдосконалення регулювання ринку микроплатежних послуг повинен провестися моніторинг масштабів операцій і видів продуктів. Необхідне також створення спеціальних робочих груп для сприяння розвитку даних платежів (така робота вже активно ведеться в співтоваристві мобільного зв'язку). Практичне застосування властивостей і характеристик сучасних платіжно-розрахункових технологій може бути використане в регіональних і федеральних соціальних проектах, а також при розробці і функціонуванні національної платіжної системи. Загалом прийняття Законопроекту з урахуванням висловлених побажань дозволить забезпечити створення правових умов для розвитку інституту мобільних платежів, додасть імпульс розвитку і вдосконаленню інформаційних технологій в фінансовій сфері, що буде сприяти досягненню цілей, поставлених руковод ством країни. Вимоги до медіаторів: 1. Діяльність медіатора може здійснюватися як на:  Вимоги до медіаторів: 1. Діяльність медіатора може здійснюватися як на професійній, так і на непрофесійній основі. 2. Здійснювати діяльність медіатора на непрофесійній основі можуть особи, що досягли віку вісімнадцяти років, що володіють повної
Вимоги, по яких видається наказ.: Стаття 122. Вимоги, по яких видається судовий наказ Судовий:  Вимоги, по яких видається наказ.: Стаття 122. Вимоги, по яких видається судовий наказ Судовий наказ видається, якщо: вимога заснована на нотаріально засвідченій операції; вимога заснована на операції, довершеній в простій письмовій формі; вимога заснована на
1.3. Вимоги до ККТ, порядок і умови її реєстрації і застосування:  1.3. Вимоги до ККТ, порядок і умови її реєстрації і застосування: Статтею 4 Закону N 54-ФЗ встановлено, що вимоги до ККТ, що використовується організаціями і індивідуальними підприємцями, порядок і умови її реєстрації і застосування визначаються Урядом РФ. При цьому ККТ в обов'язковому порядку повинна: -
Вимоги до фінансової звітності: Відомості, що містяться в фінансовій звітності, повинні бути:  Вимоги до фінансової звітності: Відомості, що містяться в фінансовій звітності, повинні бути достовірними (правдивими) і повними. Користувачам інформації треба мати об'єктивне і неупереджене уявлення про майно, зобов'язання і фінансові результати діяльності
Вимоги до бухгалтерської звітності: Загальні вимоги по складанню бухгалтерської звітності містяться:  Вимоги до бухгалтерської звітності: Загальні вимоги по складанню бухгалтерської звітності містяться в ПБУ 4/99 «Бухгалтерська звітність організації», затвердженому наказом Міністерства фінансів РФ 06.07.99 м. №43н. Положенням по бухгалтерському обліку «Бухгалтерська звітність
ТРАСТОВИЙ ФОНД ПО ІНВЕСТИЦІЯХ В НЕРУХОМІСТЬ З НАЗВОЮ «ЧЕЙЗ»:  ТРАСТОВИЙ ФОНД ПО ІНВЕСТИЦІЯХ В НЕРУХОМІСТЬ З НАЗВОЮ «ЧЕЙЗ»: Основною причиною багатьох моїх бід в банку був крах ринку нерухомості в країні. З початком економічного спаду в кінці 1973 року ринок нерухомості, що знаходився протягом декількох років у виключно сильному положенні, почав йти на спад. «Чейз»
ТРАСТОВІ ФОНДИ: У світі немає нічого, що було б тісніше пов'язано з моєю сім'єю, чим:  ТРАСТОВІ ФОНДИ: У світі немає нічого, що було б тісніше пов'язано з моєю сім'єю, чим Рокфеллеровський центр, велично розташований в серці Середнього Манхеттена. Сміливе рішення батька почати будівництво Центра в розпал Депресії - це його головна спадщина і міцний