На головну сторінку   Всі книги

Вимоги до електронних грошей

Еволюція грошей наочно показала, що гроші повинні задовольняти ряду вимог, що роблять їх найбільш придатними для використання в даній якості. Саме відносно низька міра відповідності електронних грошей вимогам, що пред'являються до них є однією з головних перешкод на шляху їх широкого впровадження (Okamoto, Ohta, 1991).

Нижче ми приводимо розширений набір вимог, яким, на нашій думку, на сьогоднішній день повинні задовольняти електронні гроші як новий засіб платежу.

Зручність (легкість використання). Електронні гроші повинні бути прості у використанні як при їх отриманні, так і при їх витрачанні. Простота використання електронних грошей буде сприяти їх масовості і далі - зростанню принимаемости.

Безпека. Протоколи здійснення трансакцій повинні гарантувати високий рівень безпеки за допомогою використання криптографічних технологій. Інакшими словами, потрібно забезпечити як захист цілісності інформації, так і захист від її несанкціонованого відтворення. Наприклад, платник повинен мати можливість перевести електронні гроші одержувачу без побоювання, що їх сума буде змінена або що вони будуть скопійовані.

Анонімність (приватность). Вимога трансакционной анонімності є важливою умовою здійснення електронних трансакцій. Анонімність гарантує секретність трансакцій на декількох рівнях. Платник і одержувач електронних грошей повинні мати право залишатися повністю невидимими для протилежних сторін при безпосередньому здійсненні платежу (хоч останнє, безумовно, буде викликати критику з боку правоохоронних органів і органів грошово-кредитного регулювання). Ця властивість може зробити використання поточного законного засобу платежу (готівки ЦБ) все менш запитаним.

Універсальність (широка принимаемость). Електронні гроші Повинні бути добре відомими і що приймаються в широкій комерційній зоні. Ця характеристика має на увазі пізнавання емітента і довір'я до нього з боку покупців і продавців. Для досягнення універсальності першорядне значення має торгова марка (бренд) емітента. У умовах існування декількох емітентів електронних грошей (т. е. конкуренції між ними) держатель електронних грошей повинен мати можливість використати ним грошову одиницю, якій віддається перевага за межами локальної зони свого мешкання.

Оффлайновая сумісність. Обмін між двома сторонами електронними грошима повинен передбачати можливість роботи в режимі відстроченого доступу (режимі оффлайн). Це означає, що держателю електронних грошей не потрібно мати пряме підключення до лінії зв'язку для здійснення платежу. Платник повинен мати можливість вільно переводити грошову вартість одержувачу в будь-який час без аутентификація третьою стороною.

Підтримка микроплатежей. Система електронних грошей повинна не тільки технічно підтримувати можливість проведення платежів низького номінала (мова йде про трансакції на суму від 0,001 до 10 долл.), але і забезпечувати мінімальний рівень рентабельності проведення таких платежів.

Двухсторонность (підтримка межпользовательских платежів). Повинна існувати можливість передачі електронних грошей іншим користувачам. Двосторонні платежі повинні здійснюватися без участі в них третьої сторони, що авторизує операцію, що має місце у випадку з системами розрахунків по пластикових картах.

Окончательность розрахунків. Платежі з використанням електронних грошей повинні забезпечувати проведення остаточних розрахунків. Одержувач електронних грошей не повинен мати ніяких непогашених вимог по відношенню до третіх осіб.

Портативність. Використання електронних грошей не повинне залежати від фізичного місцеположення їх держателів. Електронні гроші повинні переміщатися не тільки по комп'ютерних мережах, але і з логічних пристроїв в фізичні пристрої зберігання грошової вартості (наприклад, з віртуального бумажника в електронний гаманець). Держателі електронних грошей повинні мати можливість носити їх з собою і використати у разі необхідності в інших мережах із застосуванням інакших пристроїв зберігання вартості. Обіг електронних грошей не обмежується приватною закритою мережею.

Подільність. Електронні гроші повинні ділитися на частині. Їх держателі повинні мати можливість при необхідності розмінювати електронні гроші більш високого номінала на електронні гроші більш

низького номінала, а також здійснювати платіж на будь-яку необхідну суму.

Довговічність. Електронні гроші не повинні мати терміну придатності. Вони повинні зберігати свою купівельну здатність незмінної і бути захищені від знецінення або знищення. Повинні існувати нормативні гарантії, що емітент не знизить достоїнство електронних грошей (не знецінить їх) або не виведе їх із звертання. Власники електронних грошей повинні мати можливість зберігати електронну вартість неушкодженої (не схильної до знецінення або припинення терміну звертання) протягом тривалого часу, а потім при необхідності вводити її в обіг.

Ліквідність (размениваемость). Електронні гроші на початковій стадії розвитку повинні обов'язково конвертуватися в центробанковские готівку або депозитні гроші. При цьому курс обміну потрібно бажано встановити фіксованим.

Можливість деноминирования в новій рахунковій одиниці. Електронні гроші повинні передбачати можливість деноминирования у недержавній валюті. Емітенти повинні мати право випускати, а користувачі - використати електронні гроші, деноминированние в будь-якій новій грошовій одиниці, яка буде конкурувати з електронними грошима, випущеними державою.

Розглянуті вище вимоги до електронних грошей є базисними для задоволення двох найважливіших характеристик грошей: у- перших, бути високоліквідним активом і, во-вторьосТиметь стаоильнуто купівельну здатність. Помітимо, що в цей час жодна з діючих систем електронних грошей не задовольняє всім вказаним вище вимогам у високій мірі. Проте електронні гроші, що знаходяться в звертанні сьогодні, вже задовольняють ряду важливих вимог у високій мірі. До числа таких вимог відносяться:

безпека платежів; анонімність платежів; зручність користування; портативність; подільність; окончательность розрахунків; підтримка між- призначених для користувача платежів і микроплатежей і інш. (Кочергин, 2002b).

Незважаючи на те що в цей час більшість платіжних систем на основі електронних грошей орієнтована на проведення микроплатежей, що розширюють і доповнюючих платежі готівкою, порівняльна оцінка властивостей готівки і електронних грошей дозволяє зробити висновок про високу міру можливої субституції (табл. 5.5).

Потрібно відмітити, що властивості різних грошових форм класифікуються в залежності від їх значущості для користувачів. Конкретні властивості електронних грошей в умовах низької універсальності (відсутність однорідності) залежать від особливостей системи. Оскільки

системи електронних грошей знаходяться в безперервному розвитку, можна чекати, що деякі з вимог, що пред'являються до них, такі як безпека, анонімність, зручність використання, будуть задоволені в найближчому майбутньому.

Таблиця 5.5

Порівняльна оцінка властивостей готівки і електронних грошей Властивості готівка Електронні гроші

Основні:

Безпека Соєдняя Висока/соедняя*

Анонімність (приватность) Висока Соєдняя/високий*

Зручність (легкість використання) Висока Висока/соеднее/низька*

Ліквідність (оазмениваемость) Висока Соєдняя/низький*

Універсальність Висока Низька

Портативність Низька Соєдняя/високий*

Подільність Висока Висока

Довговічність Висока Соєдняя

Спеціальні:

Окончательность розрахунків Висока Висока

Двухсторонность (підтримка P2P) Висока Висока

Поддеожка микооплатежей Висока Висока

Онлайновая/оффлайновая

сумісність Низька Середня/висока*

Можливість деноминирования в новій рахунковій одиниці Низька Висока

Примітка. * Характеристика властивості залежить від особливостей платіжної системи. 5. Вимоги, що пред'являються до ведіння бухгалтерського обліку:  5. Вимоги, що пред'являються до ведіння бухгалтерського обліку: Бухгалтерський облік майна, зобов'язань і господарський операцій підприємства повинен вестися у валюті Російській Федерації - в рублях. Підприємство веде бухгалтерський облік майна, зобов'язань і господарських операцій шляхом двійчастого запису на
Вимоги, що пред'являються до упаковки як: оригінальність ( можливості патентна:  Вимоги, що пред'являються до упаковки як: оригінальність (по можливості патентна захищеність) функціональність, удобствоестетическое вплив на потребителявозможность використання в рекламних целяхотносительно невисокі затратиобеспечение збереження якості товарів на шляху від
Вимоги, що пред'являються до судового рішення.: Норми розділу 22 "Рішення суду" визначають, що рішення суду повинне:  Вимоги, що пред'являються до судового рішення.: Норми розділу 22 "Рішення суду" визначають, що рішення суду повинне бути законним і обгрунтованим (ст. 202), постановлене в передбаченому порядку (ст. 209), викладеним в письмовій формі (ст. 211), мати соотв зміст (ст. 203) і оповіщено
Вимоги, що пред'являються до рішення суду в цивільному процесі;:  Вимоги, що пред'являються до рішення суду в цивільному процесі;: У процесі виробництва по цивільній справі приймаються різноманітні процесуальні рішення. У правовій літературі відмічено, що в цивільному процесуальному законі вказані не менш декількох десятків питань, по яких можуть прийматися
з 1. Вимоги, що пред'являються до грошей як їх знаряддя:  з 1. Вимоги, що пред'являються до грошей як їх знаряддя обращения.- Вимоги технічні: портативність, міцність і т. п.-: з 1. Другою функцією грошей є їх робота як знаряддя обміну. Виробники товарів в сучасному господарстві лише в рідких випадках обмінюються надлишками своїх продуктів безпосередньо, величезна ж маса мінових актів відбувається при
Вимоги до правових актів управління.: До правових актів управління пред'являються певні вимоги: до:  Вимоги до правових актів управління.: До правових актів управління пред'являються певні вимоги: до їх підготовки і видання, до дії їх у часі і просторі, до змісту. Вимоги до змісту правових актів управління можна розділити на три групи:
Вимоги до оформлення результатів: Звіт про лабораторну роботу повинен містити розділи: Опис:  Вимоги до оформлення результатів: Звіт про лабораторну роботу повинен містити розділи: Опис завдання; Опис рішення лабораторної роботи (по етапах); Виклад отриманих результатів. Таблиця 1. 1 Варіант Графи з табл. П1 Види кривих вирівнювання