Головна   Всі книги

Вимоги до порядку надання платіжних послуг

Декілька забігаючи уперед, можна сказати, що правове регулювання розрахункових відносин в сучасному банківському праві набуває характеру регулювання платіжної послуги. У чому різниця, в чому значення цього поняття? Значення поняття послуги складається передусім в тому, що вона має цінність лише остільки, оскільки задовольняє потреби того суб'єкта, якому вона виявляється.

Набуваючи в очах законодавця характеру платіжної послуги, розрахункові відносини зазнають регулювання передусім з точки зору відносин банку і клієнта, в тому числі прав клієнта по відношенню до банку і обов'язків банку за змістом і якості послуг, що надаються клієнту.

Вважаємо, приведені нижче приклади і етапи правового регулювання даної сфери банківського права на рівні Європейського союзу послужать тому підтвердженням.

Розрахунки з використанням банківських карт. Основи правового регулювання даних питань на рівні права ЄС склала Рекомендація 88/590/ЕЕС від 17 листопада 1988 р., що стосується платіжних систем, і зокрема відносин між держателем карти і емітентом. Даний документ направлений на встановлення мінімуму стандартних контрактних умов в зв'язку з видачею і використанням карти, а також питань відповідальності сторін в зв'язку з видачею і використанням карти.

Відносно договору між емітентом карти і її держателем Рекомендація вимагає передусім складання договору, вичерпним образом що визначає взаємні права і обов'язки сторін. При цьому текст договору повинен бути написаний простими словами в чіткій формі, що дає можливість легкого розуміння змісту договору. Текст договору повинен бути оформлений на мові, яка звичайно використовується для цілей таких договорів в місцевості, де укладається договір.

До числа конкретних умов, які повинні знайти відображення в договорі, Рекомендація відносить умови, що стосуються оплати послуг, характеру і терміну проведення операцій.

Так, наприклад, договір повинен містити вказівку на те, яким чином підраховується розмір плати за послуги (включаючи відсотки), яку держатель карти повинен сплатити емітенту, якщо договором передбачена оплата послуг.

Договір повинен чітко вказувати, чи відбувається дебетування або кредитування рахунку одночасне із здійсненням операції з використанням карти; якщо це відбувається не одночасно, то повинен бути вказаний період часу, протягом якого цю повинне бути здійснено. Якщо використання карти передбачає виставляння рахунків клієнту, договір повинен містити вказівку на період часу, протягом якого рахунок повинен бути виставлений.

Договір фіксує ряд зобов'язань держателя карти, в тому числі вживання розумних заходів для збереження карти і інакших реквізитів (наприклад, персонального ідентифікаційного коду). До числа цих заходів можна віднести і стриманість від запису персонального ідентифікаційного коду на самій карті, негайне повідомлення емітента про втрату карти, про наявність в наданій виписці запису об неавторизованной транзакції, стриманість від відгуку платежу, зробленого з використанням карти.

Умови договору між емітентом карти і її держателем можуть змінюватися тільки по угоді сторін. При цьому, проте, Рекомендація вводить презумпцію, згідно з якою якщо емітент направив держателю пропозиції про зміну договору і держатель продовжує користуватися картою після отримання таких пропозицій, то наявність його згоди із зміною умов договору презюмируется.

Виникнення договірних відносин між емітентом карти і її держателем передбачає виникнення між ними основ відповідальності, ряд з яких є неминучим для такого роду правовідносин. Як основи такої відповідальності Рекомендація розглядає невиконання або неправильне виконання емітентом операцій, що здійснюються держателем з використанням карти, причому навіть в тому випадку, коли пристрій, що використовується держателем для виконання операції, знаходиться поза контролем емітента, здійснення емітентом операцій, не авторизованних держателем карти. Остання обставина має особливо серйозне значення у разі розкрадання банківської карти або шахрайства з нею - ризики таких протиправних дій лягають головним чином на емітента.

При наявності даних основ відповідальність емітента обмежується сумою невиконаної або неправильно виконаної операції, або у разі виконання операції, не авторизованной держателем, - сумою, необхідною для повернення держателя в положення, в якому він знаходився до здійснення неавторизованной операції.

Що ж до держателя карти, то Рекомендація не передбачає безпосередньо його відповідальності перед емітентом, обмежуючись встановленням ризику збитків держателя у разі втрати ним карти внаслідок або утрати, або крадіжки, або копіювання карти. Цей ризик обмежується сумою операцій, довершених з картою до повідомлення емітенту про її втрату, але не може перевищувати еквівалента 150 ЕКЮ. Останнє обмеження не застосовується, коли держатель карти виявив грубу необачність або в його діях був присутній елемент шахрайства, або він не виконав зобов'язання по збереженню карти і своєчасності нотифікації емітента, передбачені договором.

Трансграничні кредитні перекази. 27 січня 1997 р. була прийнята Директива Європейського парламенту і Ради 97/5/ЄС про трансграничні грошові перекази. Дана Директива була прийнята в розвиток положень, що містяться в Рекомендації Комісії 90/109/ЕЕС від 14 лютого 1990 р. про прозорість банківських умов, що відносяться до трансграничних фінансових трансакцій.

Зміст директиви направлений на зниження договірної і інформаційної диспропорції між банками і клієнтами в зв'язку з міжнародними переказами грошових коштів. З цією метою, з одного боку, встановлюється ряд обов'язкових договірних умов, з іншою - перелік інформації, яка повинна бути повідомлена клієнту ще до того, як він скористається послугою по трансграничному перекладу.

Обов'язкові договірні умови передбачають три групи зобов'язань кредитного інституту перед клієнтом: зобов'язання, що стосуються часу, протягом якого повинен бути довершений переклад; зобов'язання, що стосуються виконання доручення клієнта відповідно точному до отриманих від нього інструкцій; зобов'язання відшкодування клієнту грошових коштів у разі нездійснення перекладу.

У частині термінів здійснення перекладу директива виходить з того, що зобов'язання кредитного інституту перед платником по переказу отриманих від нього грошових коштів вважається виконаним в момент зарахування суми переказу на рахунок банку одержувача коштів.

За загальним правилом виконання у відміченому вище значенні доручення про переказ грошових коштів повинне бути здійснене в терміни, узгоджені з ініціатором перекладу. Якщо ж такі терміни не узгоджені, то тоді грошові кошти повинні бути зараховані на банківський рахунок бенефіціара не пізніше п'ятого банківського дня починаючи від дня, наступного за вдень прийняття банком платіжного доручення від платника.

Невиконання даного зобов'язання протягом вказаного терміну породжує зобов'язання банку виплатити компенсацію платнику.

Під компенсацією в цьому випадку розуміється сума, отримана внаслідок множення суми перекладу на процентну ставку, встановлену для подібних випадків в державі - членові ЄС, в якому інститут зобов'язаний виплатити компенсацію, за кожний день прострочення. При цьому під простроченням розуміється кількість днів, минулих із закінчення узгодженого терміну перекладу (а для випадків, коли цей термін не був узгоджений, - із закінчення п'ятого банківського дня, наступного за вдень прийняття банком платіжного доручення) до дня фактичного зарахування грошових коштів на рахунок банку бенефіціара.

Якщо затримка була викликана діями банку-кореспондента, то такий банк зобов'язаний виплатити аналогічну компенсацію банку відправника грошових коштів.

Нарівні з цим Директива про грошові перекази встановлює терміни, протягом яких повинне бути виконане зобов'язання банку бенефіціара по кредитуванню рахунку бенефіціара переведеною грошовою сумою. За загальним правилом цей термін повинен узгоджуватися з бенефіціаром. Якщо ж такий термін не узгоджений, то кредитування рахунку бенефіціара повинне бути довершене не пізніше за закінчення банківського дня, наступне за вдень отримання грошових коштів банком бенефіціара.

У разі невиконання банком бенефіціара своїх зобов'язань перед бенефіціаром у встановленим таким чином терміни, у банку бенефіціара виникає зобов'язання виплатити останньому компенсацію. Під компенсацією в цьому випадку розуміється сума, отримана внаслідок множення суми перекладу на процентну ставку, встановлену для подібних випадків в державі - членові ЄС, в якому інститут зобов'язаний виплатити компенсацію, за кожний день прострочення. При цьому під простроченням розуміється кількість днів, минулих із закінчення узгодженого терміну перекладу (а для випадків, коли цей термін не був узгоджений, - із закінчення банківського дня, наступного за вдень отримання банком грошової суми для бенефіціара) до дня фактичного зарахування грошових коштів на рахунок бенефіціара. Але зобов'язання по виплаті компенсації не виникають, якщо відповідний банк доведе, що затримка сталася по причинах, що залежать від платника або бенефіціара.

У питанні виконання перекладу відповідно точному до інструкцій клієнта Директива дотримується досить вузького трактування поняття "інструкції клієнта". По суті, мова тут йде тільки про виконання грошового перекладу відповідно до суми, вказаної клієнтом. Це означає, що, виконуючи доручення про грошовий переклад, ні банк платника, ні який-небудь інший банк (банк бенефіціара, банк-кореспондент) не має право зменшити суму перекладу на суму, належну йому як винагорода за здійснення подібного роду операцій. Єдиним виключенням з даного правила може бути випадок, коли платник указав в дорученні про переклад, що витрати по перекладу покладаються на бенефіціар. У іншому банку надається вільний розсуд в частині способу виконання перекладу.

Дане правило не обмежує права банку бенефіціара втримати з суми, належної бенефіціару, кошти, належні банку в зв'язку з ведінням рахунку бенефіціара або в зв'язку з іншими зобов'язаннями бенефіціара перед банком відповідно до укладених між ними угод або застосовного права.

Порушення даної вимоги спричиняє обов'язок банку відшкодувати різницю платнику або відповідно до інструкцій платника бенефіціару.

Нарешті, у разі невиконання доручення (т. е. кошти взагалі не були зараховані на рахунок банку бенефіціара) у банку платника виникало зобов'язання виплатити платнику суму перекладу (але в межах 12500 ЕКЮ), а також повернути отриману від платника суму оплати банківських послуг. Нарівні з цим банк був зобов'язаний виплатити суму, отриману внаслідок множення суми перекладу на процентну ставку, встановлену для таких випадків в державі - членові ЄС, в якому повинна бути довершена її виплата, за кількість днів, минулих з дати прийняття платіжного доручення до дати повернення суми перекладу платнику. Ці кошти повинні бути повернені платнику протягом 14 банківських днів, наступних за датою надходження в банк вимоги від платника, за винятком випадків, коли протягом вказаного терміну кошти були зараховані на рахунок банку бенефіціара.

Що ж до інформаційних зобов'язань, то директива встановила вимогу, згідно з якою інститути, що здійснюють грошові перекази, зобов'язані надати клієнтам і потенційним клієнтам інформацію, що стосується умов, на яких вони здійснюють грошові перекази. Ця інформація повинна бути надана в письмовій і доступній для сприйняття формі.

Інформація повинна принаймні включати наступні дані:

- вказівка на час, необхідний для зарахування коштів на рахунок банку бенефіціара і на рахунок бенефіціара;

- спосіб підрахунку винагороди, що сплачується клієнтом банку;

- дату валютування, вживану інститутом (якщо така існує);

- деталі процедури розгляду жалоб;

- вказівка на процентну ставку, вживану у відповідній державі - членові ЄС для виплати компенсацій.

Директива також поклала на фінансові інститути обов'язок інформування своїх клієнтів про процедуру здійснення платіжного перекладу. Така інформація повинна включати принаймні наступні дані:

- довідкові дані, що дозволяють клієнту ідентифікувати у разі необхідності грошовий переклад;

- переведену суму;

- суму винагороди, яку клієнт повинен сплатити інституту;

- дату валютування, вживану інститутом (якщо така існує).

Директива про платіжні послуги. Поява даної Директиви 2007/64/ЄС від 13 листопада 2007 р. про платіжні послуги на внутрішньому ринку була пов'язана з необхідністю створення загального ринку платіжних послуг для досягнення основних цілей Співтовариства - вільного переміщення товарів, осіб, послуг і капіталу в рамках єдиного ринку. До часу прийняття Директиви ринки платіжних послуг держав - членів ЄС відрізнялися разобщенностью, замикалися в рамках національних меж, їх правове регулювання також ізолювалося національними правовими системами. Прийняті раніше документи Співтовариства (такі як Директива 97/5/ЄС про трансграничні кредитні перекази, Регламент (ЄС) 2560/2001 про трансграничні платежі в евро і ряд інших) не привели до істотної зміни ситуації, яка як і раніше характеризувалася співіснуванням національних положень і незавершеністю регулювання в рамках Співтовариства, що приводило до протиріч і відсутності юридичної визначеності. У зв'язку з цим Директива була покликана створити на рівні Співтовариства сучасні і становляче логічне ціле правові рамки для платіжних послуг.

Загальні правила, встановлені Директивою для платіжних послуг в рамках Європейського співтовариства, наступні.

Перелік платіжних послуг. Директива розглядає наступні операції як платіжні послуги:

1) послуги, що забезпечують розміщення коштів на платіжному рахунку, одинаково як і операції, необхідні для управління платіжним рахунком;

2) послуги, що забезпечують зняття коштів з платіжного рахунку, одинаково як і операції, необхідні для управління платіжним рахунком;

3) здійснення платіжних трансакцій, включаючи переказ коштів на платіжний рахунок, відкритий у провайдер платіжних послуг даного користувача або іншого провайдер платіжних послуг:

- здійснення операцій прямого дебетування;

- здійснення платіжних трансакцій з використанням платіжних карт або подібних коштів;

- здійснення кредитних переказів;

4) здійснення платіжних трансакцій, в яких кошти забезпечені кредитною лінією для користувача платіжних послуг:

- здійснення операцій прямого дебетування;

- здійснення платіжних трансакцій з використанням платіжних карт або подібних коштів;

- здійснення кредитних переказів;

5) емісію і (або) еквайринг платіжних інструментів;

6) грошові перекази;

7) здійснення платіжних трансакцій, при яких згода платника на здійснення платіжної трансакції видана з використанням будь-яких коштів телекомунікації, цифрового або IT-пристрої і платіж здійснюється оператору телекомунікації, IT-системи або мереж, який діє виключно як посередник між користувачем платіжної послуги і постачальником товарів і послуг. ТРЕХЛИНЕЙНОГО ПРОРИВУ ГРАФІКИ (THREE LINE BREAK): ВИЗНАЧЕННЯ Графіки трехлинейного прориву являють собою ряд:  ТРЕХЛИНЕЙНОГО ПРОРИВУ ГРАФІКИ (THREE LINE BREAK): ВИЗНАЧЕННЯ Графіки трехлинейного прориву являють собою ряд вертикальних прямокутників («ліній»), висота яких визначається величиною цінових змін. У цих графіках - як і в графіках Каги (див. стор. 69), пунктоцифрових графіках (див.
Вимоги до будівлі БП: Будівля БП повинно розташовуватися в районі, що обслуговується органами:  Вимоги до будівлі БП: Будівля БП повинно розташовуватися в районі, що обслуговується органами суспільної і пожежної безпеки, причому час реагування повинен бути практично миттєвим. БП повинне бути також обладнано системою виявлення вторгнення. Система виявлення
4.4. ВИМОГИ ЗОВНІШНЬОГО ІНВЕСТОРА ДО ІННОВАЦІЙНОГО ПРОЕКТУ:  4.4. ВИМОГИ ЗОВНІШНЬОГО ІНВЕСТОРА ДО ІННОВАЦІЙНОГО ПРОЕКТУ: Бізнес-план повинен бути тим більше переконливим і докладним, чим менше власних коштів здатний вкласти в його здійснення ініціатор проекту і чим велику їх частку він розраховує отримати від венчурних інвесторів. Останні, природно,
ВИМОГИ ДО РІВНЯ ОСВОЄННЯ ЗМІСТУ ДИСЦИПЛІНИ:  ВИМОГИ ДО РІВНЯ ОСВОЄННЯ ЗМІСТУ ДИСЦИПЛІНИ: Студент повинен отримати тверду і досить повну систему знань: розуміти економічну суть і зміст різних категорій інвестицій і інвестиційної діяльності в умовах невизначеності і ризиків; мати чітке уявлення про методи
2 ВИМОГИ ДО ЗМІСТУ РОЗДІЛІВ 2.1. ВСТУП: Введення - розділ, який є квинтессенцией змісту:  2 ВИМОГИ ДО ЗМІСТУ РОЗДІЛІВ 2.1. ВСТУП: Введення - розділ, який є квинтессенцией змісту курсової роботи. Він має суворо встановлену і обов'язкову краскритию рубрикацію. Склад рубрик розділу включає: актуальність теми дослідження; мета і задачі роботи, об'єкт і
5. Вимоги, що пред'являються до ведіння бухгалтерського обліку:  5. Вимоги, що пред'являються до ведіння бухгалтерського обліку: Бухгалтерський облік майна, зобов'язань і господарський операцій підприємства повинен вестися у валюті Російській Федерації - в рублях. Підприємство веде бухгалтерський облік майна, зобов'язань і господарських операцій шляхом двійчастого запису на
Вимоги, що пред'являються до структури і змісту проектів:  Вимоги, що пред'являються до структури і змісту проектів нормативних правових актів.: Загалом про правила юридичної техніки, включаючи загальні правила і спеціальні кошти, існують спеціальні підручники, проте в рамках цього посібника потрібно відмітити наступне. Загальні вимоги, що пред'являються до структури і змісту проектів