Головна   Всі книги

Висновок

У ході виконання курсової роботи з'ясовується, що кредит як продукт діяльності банку являє собою:

по-перше, суму грошей, що надається банком позичальнику і що задовольняє викладеним вище базовим ознакам кредиту, що відображають його специфічну економічну і правову природу;

по-друге, кредитний продукт більш глибокого рівня, а саме конкретний спосіб, яким банк надає або готів зробити кредитну послугу потребуючому неї клієнту, т. е.

впорядкований, внутрішньо узгоджений і документально оформлений комплекс взаємопов'язаних організаційних, технико-технологічних, інформаційних, фінансових, юридичних і інакших дій (процедур), що становлять цілісний регламент взаємодії співробітників банку (підрозділів, пов'язаних з кредитним процесом) з клієнтом, що обслуговується, єдину і завершену технологію кредитного обслуговування клієнта.

З'ясували, що своєму історичному розвитку кредит минув декілька послідовних етапів, кожний з яких характеризувався радикальними перетвореннями як по мірі його поширення і функціям, що виконуються, так і безпосереднім учасникам.

* Первинне становлення. Основною ознакою цього етапу була повна відсутність на ринку позикових капіталів спеціалізованих посередників. Кредитні відносини встановлювалися прямо між власником вільних грошових коштів і позичальником. Кредит виступав в формі виключно лихварського капіталу, характерними рисами якого були:

повна децентралізація відносин позики,;

обмеженість поширення;

надвисока норма відсотка як плати за використання позикових коштів.

Завершення цього етапу було пов'язане зі становленням капіталістичного способу виробництва, що визначив різке збільшення потреб в позикових фінансових ресурсах на меті їх виробничого споживання (т. е. з обов'язковою подальшою капіталізацією.

Структурний розвиток. Етап розвитку кредиту, що Розглядається характеризувався появою на ринку позикових капіталів спеціалізованих посередників в особі кредитно-фінансових організацій. Перші банки, виниклі на базі великих лихварських і міняльних контор, прийняли на себе найважливіші функції, що стали згодом традиційними для більшості кредитних інститутів:

акумулювання вільних фінансових ресурсів з їх подальшою капіталізацією і передачею позичальникам на платній основі;

обслуговування деяких видів платежів і розрахунків для юридичних і фізичних осіб (надалі - і для держави);

проведення ряду спеціальних фінансових операцій.

Сучасний стан. Основна ознака цього етапу - централізоване регулювання кредитних відносин в економіці з боку держави в особі центрального банку. Поява перших загальнонаціональних державних кредитних інститутів, наділених монопольними функціями по координації і нормативно-методичному забезпеченню кредитногрошовий відносин, сприяла формуванню повноцінної системи безготівкового грошового обігу, а також істотному розширенню переліку послуг і операцій комерційних банків, наприклад, по обслуговуванню фондового ринку.. Нарешті, розвиток інформаційних технологій в економіці, формування глобальних банківських мереж, комп'ютерних комунікацій і баз даних дозволили вивести кредитні відносини на принципово новий якісний рівень в частини як техніку обслуговування клієнта, так і поширення їх на всі сфери фінансової діяльності, в тому числі - на міжнародних ринках..

У цей час кредитна система складається з наступних двох рівнів: 1-й уровень-Централь-ний банк Російської Федерації, 2-й рівень-комерційні банки і інші фінансово-кредитні установи, що здійснює окремі банківські операції. Таким чином, кредитна система включає Банк Росії, банки, філіали і представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, союзи і асоціації кредитних організацій, банківські групи і холдинги..

До числа основних властивостей кредиту відноситься його поворотність і платность. Основні елементи банківського кредитування - це: суб'єкт кредиту, забезпечення кредиту і об'єкт кредитування Робимо висновок, що банківські кредити класифікується по ряду ознакам: терміну погашення - онкольні, короткострокові, середньострокові і довгострокові; способу погашення - що погашаються одноразовим внеском і що погашаються на виплат протягом всього терміну дії кредитного договору; способу стягування позикового відсотка - плата в момент погашення позики, плата рівномірними внесками протягом всього терміну дії кредитного договору, оплата в момент видачі кредиту; наявності забезпечення - довірчі позики, забезпечені позики, позики під фінансові гарантії третіх осіб; цільовому призначенню - позики загального характеру, цільові позики; категоріям потенційних позичальників - аграрні позики, комерційні позики, позики посередникам на фондовій біржі, іпотечні позики власникам нерухомості, міжбанківські позики.

Банківські кредити розрізнюються по видах об'єкта кредиту, що вкладається, наприклад: під товари і товарні документи, наприклад залізничні, коли позичальник, одержуючу таку позику, передає банку в заставу відповідні документи, надаючи йому у разі несплати право продати товар; під цінні папери, тобто банківські операції по наданню кредиту під забезпечення цінних паперів; під заставу рухомого і нерухомого майна; для інвестицій і інш.

Банківські кредити поділяються на активні і пасивні. У першому випадку банк дає кредит, тобто виступає кредитором, у другому бере кредит, т е є позичальником. Банк може входити в кредитні відносини (брати або давати кредити) і з іншими банками (інакшими кредитними організаціями), включаючи банк центральний, виконуючи в залежності від ситуації активну або пасивну функцію. У цьому випадку ми маємо справу з міжбанківським кредитуванням. Що стосується всіх інших підприємств, організацій, установ і фізичних осіб (нефінансовий сектор економіки), то кредитні відносини банку з ними мають інший характер - тут банк практично завжди є стороною, що дає кредит.

У комплексі чинників і показників, що впливають на межі застосування кредиту на микроуровне, першорядне значення мають потреби підприємств в коштах в поєднанні з їх зацікавленістю в економному залученні кредиту і прагненням кредиторів дотримувати власні інтереси при кредитуванні позичальників і необхідністю дотримання встановлених нормативів, за допомогою яких регулюється діяльність банків, а також дотримуються вимоги поворотності наданих у позику коштів

В умовах переходу до ринку роль банківського кредиту полягає в наступному:

1) сприяє бесперебойности обороту фондів в процесі відтворювання;

2) банківський кредит служить механізмом, за допомогою якого створюються грошові кошти, необхідне в процесі відтворювання: основою для появи грошей як засобу платежу і коштів звертання служить кредит.

3) на основі кредиту здійснюється банківський контроль за виконанням договорів в господарстві.

4) кредит грає роль в зниженні витрат відтворювання.

Виходить, що банківський кредит стає неминучим атрибутом товарного господарства. Кредит беруть не тому, що позичальник бідний, а тому, що у нього внаслідок об'єктивності кругообігу і обороту капіталу в повній мірі бракує власних ресурсів.

Суспільство стає зацікавленим, по-перше, в тому, щоб уникнути дозвільного омертвіння ресурсів, що вивільнилися; по-друге, в тому, щоб економіка розвивалася безперервно в розширених масштабах.

Разом з тим кругообіг і оборот капіталу ще не в повній мірі пояснюють об'єктивну необхідність кредиту. Нерівномірність кругообігу і обороту лише характеризує факт вивільнення коштів в одній ланці і наявності потреби в них на іншій дільниці; в кругообігу і обороті, отже, закладена можливість виникнення кредитних відносин.

Росія переживає важку банківську і економічну кризу. Незважаючи на те, що багато які вчені-економісти відмічали помітне зростання виробництва, в реальності число банківських кредитів у виробничий сектор скоротилося більш ніж вдвоє. Зростання виробництва, викликане високою інфляцією і девальвацією національної валюти, при відсутності системи кредитування може привести до глибокої кризи не тільки в банківській сфері, але і в області економіки загалом. Дійсно, на відміну від країн з розвиненою економікою, де залежність корпорацій від банківського кредитування меншає, для російських підприємств банківський кредит є практично єдиним джерелом для отримання грошових ресурсів. У розвитку банківського роздробу в Росії цілком виразно простежується тенденція уповільнення зростання об'ємів банківського кредитування. Істотного приросту клієнтської бази досягнути вже неможливо - сталося насичення ринку банківських послуг населенню. Банки вимушені шукати нові шляхи зростання, використовуючи в конкурентній боротьбі найсучасніші банківські інструменти. У цей час інтенсивно розвивається кредитування малого бізнесу.

Думаю, спільна стратегія держави і банків направлена на зміцнення фінансового становища діючих кредитних організацій і виведення з ринку банківських послуг нежиттєздатних (по міжнародних стандартах) кредитних організацій, підвищення рівня капіталізації кредитних організацій і якості капіталу, розширення діяльності по залученню коштів населення і підприємств, а також по посиленню взаємодії банків з реальною економікою, допоможе оптимістичному розвитку банківського кредитування. ВИСНОВОК: Підводячи загальні підсумки виконаного диссертационного дослідження,:  ВИСНОВОК: Підводячи загальні підсумки виконаного диссертационного дослідження, можна з цілковитою певністю сказати, що воно ще раз переконало нас в правильності і важливості вибраної теми, в її особливій актуальності, новизні і поки ще слабої наукової
ВИСНОВОК.: У рамках справжньої диссертационной роботи автором було виконано:  ВИСНОВОК.: У рамках справжньої диссертационной роботи автором було виконане всебічне дослідження правового механізму підвищення ефективності діяльності членів органів управління господарських товариств як системи стимулюючих і обмежуючих коштів
ВИСНОВОК: Екологічне страхування - складна і багатогранна область:  ВИСНОВОК: Екологічне страхування - складна і багатогранна область суспільних відносин, яку можна розглядати в соціальному, економічному і правовому аспектах. Соціальний аспект екологічного страхування виражається в забезпеченні конституційного
Висновок: У представленому курсі лекцій були розглянуті питання практичної:  Висновок: У представленому курсі лекцій були розглянуті питання практичної значущості самого курсу для професійної діяльності юриста. Знання, отримані в процесі вивчення курсу «Основи нормотворчества» пригодяться юристам будь-якого профілю, т. до.
Висновок: У цей час механізм реалізації вимог немайнового:  Висновок: У цей час механізм реалізації вимог немайнового характеру як вимог про здійснення боржником конкретних дій, що не полягають в передачі майна, або про стриманість від їх здійснення побудований на спадкоємності моделі,
Висновок: Аналіз виборів і виборчого права з позиції судових рішень:  Висновок: Аналіз виборів і виборчого права з позиції судових рішень рельєфно висвічує дійсні механізми реалізації виборчих прав громадян, які значно відрізняються від вільних виборів, що відображаються в книжковій ідеології, дає
Висновок: Проведене дослідження дозволило зробити ряд узагальнюючих висновків по:  Висновок: Проведене дослідження дозволило зробити ряд узагальнюючих висновків у декількох напрямах. Виведення теоретичного: 1. Синтез наукових результатів, отриманих в теорії права, державознавстві і теорії процесуального права дозволяє

© 2018-2022  epr.pp.ua