Головна   Всі книги

ЗАХИСТ ПРАВ СПОЖИВАЧА

У ринковій економіці громадяни визначають свої договірні правові відносини принципово самостійно і на власну відповідальність. Це відноситься і до їх відносин з банками. Ціни, що Пропонуються банками і умови не вимагають дозволу держави.

Виключення складають загальні комерційні умови будівельних ощадних кас і акціонерних товариств, які треба погоджувати з Федеральним відомством нагляду. У цей час при висновку договірних угод клієнту банку надається ціла палітра типових договірних формулярів і складних комерційних умов, правовий вплив яких він не в змозі передбачити. Їх особливо важливо знати при отриманні кредиту. Видача споживчих кредитів вже давно стала масовою операцією. Щоб посилити правову позицію споживача, держава в останні роки прийняла декілька законодавчих положень. Так, банки згідно з розпорядженнями про вказівку цін зобов'язані при пропозиції кредитів уколювати афективний річний відсоток. Завдяки цьому споживачу значно простіше отримати

Noch umfassendere Vorschriften wurden mit dem Verbraucher- kreditgesetz geschaffen, in dem erstmals der Gesamtbereich der Kredite an private Kunden mit der Zielsetzung des Verbraucherschutzes gere- gelt wurde. Das Gesetz trat am 1. Januar 1991 in Kraft und wurde in der Absicht erlassen, es dem kreditsuchenden Verbraucher zu er- leichtern, die Belastungen und Risiken zu uberblicken, die mit der Kreditaufnahme verbunden sind. Das Gesetz schreibt daher vor, dap alle Vertragsbestandteile und bestimmte Daten, aus denen die Belas- tung deutlich wird, schriftlich im Vertrag niedergelegt werden. Nach Vertragsabschlup steht dem Verbraucher ein einwochiges Wider- rufsrecht zu. Daneben erweitert das Verbraucherkreditgesetz die Ein- wendungsrechte des Kreditnehmers bei sogenannten verbundenen Geschaften. Diese liegen vor, wenn der Kredit der Finanzierung eines Kaufpreises dient und eine wirtschaftliche Einheit mit dem Kauf bildet (Abzahlungskauf). Schliepiich brachte das Gesetz auch neue Regelun- gen zu Fragen der Verzugszinsen und der Kreditkundigung bei Teilza- hlungskrediten sowie fiir den Bereich der Kreditvermittlung.

Die Stellung des Verbrauchers wurde nicht nur durch Gesetze ver- bessert. Auch die rechtsprechende Gewalt trug in den letzten Jahren wesentlich dazu bei, die Informations- und Aufklarungspflichten der Banken zu erweitern. Immer wieder priifen die Gerichte im Rahmen entsprechender Klagen, ob einzelne der von Kreditinstituten benutzten Allgemeinen Geschaftsbedingungen den Kunden unangemessenen be- nachteiligen und damit gegen das Gesetz iiber die Allgemeinen Geschaftsbedingungen (AGBG) v erst often.

Eine herausragende Rolle beim praktischen Vollzug des Verbraucher-schutzes spielen auch die Verbraucherverbande. Mit Publikationen infor- mieren sie iiber neue Marktentwicklungen im Bereich der Finanzdienstleis- tungen und iiber verbraucherbezogene Rechtsprechung. Vergleichtests ermoglichen Leistungs- und Preisvergleiche. Zwischen den Leistungen und Preisen der verschiedenen Kreitinstitute bestehen oft erhebliche Unter- schiede. Staatlich geforderte Verbraucherzentralen gibt es in alien Bundeslandern. Sie unterhalten in nahezu jeder groPeren Stadt Bera- tungsstellen, die dem ortlichen Telefonbuch zu entnehmen sind.

Eine spezielle Schuldnerberatung erteilen viele Kommunal- und Kreisverwaltungsbehorden sowie Verbande der freien Wohlfahrts- pflege (Caritas, Rotes Kreuz, Diakonisches Werk etc). Des besten Schutzes kann sich der Verbraucher aber bereits vor Inanspruchna- hme einer Dienstleistung der Banken versichern: durch sorgsamen Vergleich der am Markt angebotenen Finanzdienstleistungen und durch eine grundliche Abwagung aller Risiken, die mit dem von ihm beabsichtigten Finanzgeschaft verbunden sind.

уявлення про дійсну ситуацію з відсотками і порівняти між собою пропозиції кредитів різних банків. Більш обширні розпорядження містяться в Законі про споживчий кредит, в якому уперше загальна сфера кредиту приватним клієнтам була приведена у відповідність з цільовою установкою Закону про захист споживача. Закон набрав чинності 1 січня 1991 р. і був опублікований, завдяки чому споживач, який шукає кредити, може передбачити ситуацію з відсотками і ризики, пов'язані з отриманням кредиту. Тому закон наказує, щоб всі складові частини договору і певні відомості, що стосуються відсотків, в договорі були викладені письмово. Після укладення договору споживачу надається тижневе право на відмову. При цьому Закон про споживчий кредит розширює право позичальника кредиту на заперечення при так званих взаємопов'язаних операціях.

Вони мають місце, якщо кредит призначений для фінансування купівельної вартості і утворять економічну єдність з купівлею (купівля на виплат). Нарешті, закон встановив нові правила з питань пені і закриття споживчого кредиту з погашенням на виплат, а також посередництва при наданні кредитів.

Положення споживача поліпшилося не тільки законодавче. У останні роки влада правосуддя також значно сприяла розширенню обов'язків банків по проведенню інформаційної і роз'яснювальної роботи. По жалобах, що поступили суди постійно перевіряють, чи не наносять клієнтам збиток загальні комерційні умови, що використовуються кредитними інститутами, порушуючи цим закон про загальні комерційні умови.

У практичному здійсненні захисту прав споживача величезну роль грають союзи споживачів. Вони публікують інформацію про розвиток ринку послуг в сфері фінансів і правових питаннях, що стосується споживача. Порівняльні тести дозволяють зіставляти послуги і ціни. Між послугами і цінами різних кредитних інститутів нерідко існують значні відмінності. У всіх федеральних землях є державні центральні агентства споживача. Майже в кожному великому місті вони мають в своєму розпорядженні консультаційне бюро, номери телефонів яких внесені в місцевий телефонний довідник.

Спеціальну консультацію боржникам дають багато які районні і комунальні админисгративние органи влади, а також союзи по наданню добродійною допомоги (церква, Червоний Хрест, Союз сестер милосердя). Споживач може забезпечити себе кращим захистом вже перед використанням послуг банків, проводячи ретельне порівняння послуг, що пропонуються банками і грунтовно аналізуючи всі ризики, пов'язані із запланованою ним фінансовою операцією.

EXKURS: BANKWESEN IN DER DDR

Das Bankwesen in der DDR war Spiegelbild und Folge der iibrigen wirtschaftlichen und gesellschaftlichen Gegebenheiten: "Als intergraler Teil einer Sozialistischen Planwirtschaft" beschrankte es sich auf Hilfsfunktion zur Erfiillung von Planen, die zuvor von wirtschaft- sleitenden Zentralorganen festgesetzt worden waren. Ein nennen- swerter Spielraum fiir eine eigenstandige Entwicklung bestand nicht. Der so erstarrte organisatorische Aufbau des Bankwesens verhinderte sowohl eine Vielfalt wie auch eine Weiterentwicklung der von den Kreditinstituten angebotenen Dienstleistungen.

Die zentrale Lenkung und Steuerung des Bankwesens wurde erm6glicht durch die alles beherrschende Stellung der Staatsbank der Deutschen De- mokratischen Republik, die 1968 aus der Notenbank hervorgegangen war. Diese Bank, die iiber ein straff gefiihrtes Filial - und Zweigstellennetz verfiigte, hatte nicht nur alle Befugnisse zur Kontrolle des Geldumlaufs und der Kapitallenkung\ sie konnte auch die anderen Kreditinstitute in viel- facher Hinsicht anweisen und war Uberdies zustandig fiir Finanzierung und Kontenfuhrung von Kombinaten und Betrieben aus fast alien Wirt- schaftsbereichen. Dadurch fielen ihr wichtige Kontrollfunktionen zu. "Die Staatsbank selbst war freilich als zentrales Organ des Ministerrats'nur der verlangerte Arm von Regierung und Partei.

Neben der mit universellem Geschaftsbereich auftcetenden Staatsbank gab es zentrale Spezialkreditinstitute. So die Bank fur Land wirtschaft und Nahrungsgiiterwirtschaft der DDR (BLN), die ahnlich der Staatsbank iiber ihre bankgeschaftliche Tatigkeit hinaus Kontrollfunktionen - hier vor allem fiir die Landwirtschaftlichen Produktionsgenossenschaften (LPGs) - zu erfiillen hatte. Der Deutschen Aujienhandelsbank AG (DABA) об blag es, im Auftrag der Staatsbank den internationalen Zahlungsverkehr mit den RGW-Staaten abzuwickeln und in diesem Zusammenhang die Au(3en- handelsbetriebe zu finanzieren und zu kontrollieren. Die Deutsche Han- delsbank AG (DHB) hatte vor allem die Aufgabe, fur dringend benotigte Importe aus Landern des nichtsozialistischen Wirtschaftsbereichs die er- forderlichen Devisen zu beschaffen.

Neben diesen zentral gefiihrten Kreditinstituten, die gemaP ihrer Einbin- dung in das sozialistische Wirtschaftssystem umfassende staatliche Lenkungs- und Uberwachungsfunktionen wahrnahmen, gab es im Bankwesen der DDR auch Uberbleibsel friiherer historischer Strukturen. Die 1945 neu gegriindeten Sparkassen kniipften an Traditionen ihrer Vorganger-Institute an: Sie wickelten den Zahlungsverkehr ab und sammelten die Einlagen der privaten Haushalte. Eine Rreditvergabe fand nur in engen Grenzen und zu bestimmten Витратний підхід: Витратний підхід визначає вартість підприємства на основі:  Витратний підхід: Витратний підхід визначає вартість підприємства на основі понесених витрат. Балансова вартість активів і зобов'язань підприємства внаслідок інфляції, змін ринкової кон'юнктури, методів обліку, що використовуються, як правило, не відповідає
Витратні методи:: ціна обчислюється як сума витрат і націнки на собівартість:  Витратні методи:: ціна обчислюється як сума витрат і націнки на собівартість (прогресивна калькуляція). Як правило, продуктовий портфель фірми складається з декількох елементів, що породжує проблему розподілу постійних витрат між продуктами.
Забудовник: - організація, що здійснює інвестиції в будівництво об'єктів:  Забудовник: - організація, що здійснює інвестиції в будівництво об'єктів основних коштів, в земельні дільниці, об'єкти природокористування і т. п. Витрати по зведенню будівель, споруд, по придбанню окремих об'єктів основних коштів і т. д.
89. Зашита виборчих прав і права на участь в референдумі:  89. Зашита виборчих прав і права на участь в референдумі громадян РФ. Подача заяви про захист виборчих прав і права на участь в референдумі громадян Російської Федерації: 1. Виборці, кандидати, їх довірені обличчя, виборчі об'єднання, виборчі блоки, їх довірені обличчя, політичні партії, їх регіональні відділення, інакші суспільні об'єднання, ініціативні групи по проведенню референдуму і
У захист маркетингових воєн: Ви можете заперечити: як це так, військові принципи - і в маркетингу?:  У захист маркетингових воєн: Ви можете заперечити: як це так, військові принципи - і в маркетингу? Всім відомо, що у військовий час бойові дії більш ніж жахливі, а в мирне? Цілком можливо, що противники системи вільного підприємництва також чинитимуть опір тому,
Захисна функція.: Значна частка активів банку (приблизно 88%) фінансується:  Захисна функція.: Значна частка активів банку (приблизно 88%) фінансується вкладниками. Тому головною функцією акціонерного капіталу банку і прирівняних до нього коштів є захист інтересів вкладників. Захисна функція власного капіталу означає
Захист системообразующих точок прив'язки суспільства: Для захисту суспільної свідомості головною є захист:  Захист системообразующих точок прив'язки суспільства: Для захисту суспільної свідомості головною є захист системообразующих точок прив'язки, святих понять, базових принципів, на яких тримається суспільство. Якщо противник захопить землю, якщо ми побачимо іноземних солдат, якщо уб'ють наших командирів

© 2018-2022  epr.pp.ua